Australierne betaler for uønsket TPD -forsikring i super

JavaScript er deaktiveret
Hvis det er muligt, skal du aktivere JavaScript for en forbedret oplevelse på CHOICE -webstedet.

Nogle forsikringer, som folk har gennem deres pension, nægtes ifølge usædvanligt høje satser, ifølge tilsynsmyndigheden.

EN nyere rapport fra Australian Securities and Investments Commission (ASIC) identificerede, at fine print-udtryk kendt som 'aktiviteter i dagligdagen' (ADL) -test er skyld i.

Hvad er 'dagliglivets aktiviteter' (ADL) -testen?

En ADL -vurdering er en del af den samlede permanente invaliditetsforsikring (TPD), som australierne får gennem deres super.

I de fleste af disse forsikringer er der to forskellige tests, du kan stå over for, hvis du gør et krav.

Der er en standardtest, og så er der den hårdere ADL -test, som kræver, at sagsøgerne viser, at de ikke kan udføre to eller flere af 'dagliglivets aktiviteter' for at få deres krav udbetalt. Disse aktiviteter omfatter generelt:

• fodrer dig selv 
• gå
• forbinding
• komme ud af sengen
• badning og brug af badeværelset.

Meget få mennesker er såret eller handicappet til det punkt, at de ville bestå denne test.

Hvem gælder ADL -testen for?

Generelt gælder det for personer i deltid eller intermitterende arbejde. Personer, der arbejder i "højrisiko" eller "farlige" erhverv, kan også være nødt til at bestå en ADL -test for at fremsætte et krav.

Forsikringslobbyen hævder, at få mennesker er påvirket af ADL -test. Men ASIC fandt ud af, at der er omkring en halv million australiere, der ville blive vurderet under denne test, hvis de skulle gøre et krav gældende.

Analyse foretaget af superforbrugere Australien fandt forekomsten af ​​ADL'er i standardforsikringer via supermidler næsten 4,6 millioner australiere kunne blive udsat for en ADL -test - for eksempel hvis de flyttede til afslappet eller sæsonbestemt arbejde.

ASIC -kommissær Sean Hughes siger, at tre personer om dagen i Australien får deres krav vurderet under ADL -testen, "som har en bekymrende høj tilbagegangsprocent".

Kun tilgængelig tekstversion

Flere mennesker går sandsynligvis glip af, end det ser ud til

Ifølge ASIC's rapport fik tre ud af fem personer (60%), der skulle tilfredsstille ADL -testen, deres krav afvist. Denne sats er fem gange højere end de 12%, der ikke opfyldte den lettere standardtest.

Forsikringsadvokat John Berrill siger, at det er "ekstraordinært svært" at få succes med et krav med ADL -testen.

Ydermere mener han, at ASICs tal på to ud af fem (40%) mennesker, der med succes kan gøre krav på ADL -testen "kun er halvdelen af ​​historien".

Efter hans opfattelse kan det sande antal succesfulde sagsøgere mere lig en ud af ti (10%) af mennesker, der potentielt kan gøre krav gældende. Et stort antal trækker deres krav tilbage eller gør aldrig krav i første omgang, fordi bevisbyrden er sat så højt.

Carl Mickels, senioradvokat hos advokatfirma Firths, mener også, at ASIC -nummeret ikke fuldt ud afspejler vanskeligheden ved at fremsætte sådanne krav.

Af de tusinder af klienter, han har set, der skal bestå en ADL -test, kan Mickels kun huske et par, der har haft succes

"Der er ingen måde at tage højde for, hvor mange ADL -krav der trækkes tilbage (og derfor ikke afvises, og dermed ikke dukker op som en statistik) af advokater eller medlemmer selv, når de lærer, hvor belastende den politiske formulering er, " han siger.

"Jeg tror, ​​at det fald på 60%, som ASIC angiver, kun er de mennesker, der virkelig troede, at de tilfredsstilte ADL [testen], og de blev afvist."

Af de tusinder af klienter, han har set, der skal bestå en ADL -test, kan Mickels kun huske et par, der har haft succes.

"Jeg formoder, at mange mennesker ville blive slukket," siger Berrill. "De ville kontakte forsikringsselskabet og få at vide: 'Jamen, du er faktisk dækket af en ADL -definition. Du kan gøre et krav, men det er usandsynligt, at du vinder. "

ASIC erkender selv, at forsikringsselskaber har meget lidt forståelse for, hvorfor folk dropper at gøre krav. Dette gør det umuligt at kende det sande antal mennesker, der ikke får deres forsikringsudbetaling på grund af ADL -test.

Mand, der arbejder på elledninger. Mennesker, der arbejder i 'farlige erhverv', står ofte over for ADL -testen, hvis de gør krav på den samlede og permanente invalideforsikring i deres super.

Denne uønskede forsikring koster lige så meget som nyttig forsikring

Et andet problem, der er identificeret i ASIC -rapporten, er den manglende værdi. For mennesker, der arbejder uformelt eller i en "højrisiko" eller "farlig" erhverv, betyder den ekstreme vanskelighed ved nogensinde at gøre et vellykket krav, at forsikringen giver ringe værdi. Med andre ord er det skrammel.

"Folk, der har denne type automatisk dækning gennem pension, betaler typisk den samme præmie - for hvad der er hovedsageligt uønsket forsikring - som mennesker, der kan få adgang til mindre restriktive definitioner under generel TPD -dækning, «siger ASIC -kommissær Sean Hughes.

Australian Lawyers 'Alliance har også fremhævet dette spørgsmål: "Et medlem finder normalt ikke ud af ansøgningen af den ringere dækning, indtil deres krav bliver afvist, på trods af at de betaler den samme præmie som optimalt forsikrede medlemmer, "hedder det skriver.

Skal ADL -test være forbudt?

Den eneste antydning af gode nyheder er, at advokater, der arbejder inden for området, mener, at ADL -test er mindre almindelige end de var for et par år siden, og nogle forsikringsselskaber har frivilligt fjernet det fra deres politikker. Den dårlige nyhed er, at de stadig lurer i mange politikker, som folk har gennem deres levetid.

Analyse foretaget af Superforbrugere Australien fandt, at i 2019 af 62 produkter i store fonde brugte 43 (69%) ADL -testen. Nogle af de 19 resterende midler havde erstattet det med lignende, ekstremt vanskelige tests.

Der ville være mennesker, der ikke har nogen realistiske udsigter til at finde arbejde i et job, de er kvalificerede til på grund af deres handicap, men en ADL -test ville forhindre dem i at påstå 

Xavier O'Halloran, direktør for Super Consumers Australia

Nogle eksperter siger, at ADL -test i total og permanent invaliditetsforsikring (TPD) bør være ulovlig, fordi de ikke er forenelige med målene med denne type dækning. Hele pointen med TPD -forsikring er trods alt at yde økonomisk støtte til mennesker, der oplever en sygdom eller skade, der forhindrer dem i at arbejde igen.

"Beklageligvis har en ADL -test intet at gøre med et medlems evne til at arbejde," siger Xavier O'Halloran, direktør for Super Consumers Australia.

"Der ville være mennesker, der ikke har nogen realistiske udsigter til at finde arbejde i et job, de er kvalificerede til på grund af deres handicap, men en ADL -test ville forhindre dem i at påstå." 

Afslutter uønsket forsikring skabt af ADL -test

I sin rapport opfordrer ASIC superfonde til at handle ud fra sine resultater. Det pålægger fonde at sikre, at TPD -definitionen i den forsikring, de yder, er i overensstemmelse med deres juridiske forpligtelse til at handle i fondens medlemmer.

Det gav midlerne en frist til 31. marts 2020 for at få deres hus i orden og rapportere tilbage om, hvilke ændringer de har foretaget i deres forsikring.

ASIC -rapporten var ikke den første til at identificere, at ADL -testen var dårlig værdi og uretfærdig over for dem, der var afhængige af denne forsikring.

Den kongelige kommission i Hayne hørte chokerende historier om, at folk fik afvist deres forsikringskrav på grund af smuthuller og eksklusive undtagelser med småt

Produktivitetskommissionen havde allerede fremhævet problemet med uønsket forsikring. Mere specifikt bemærkede det, at folk betalte de samme præmier for forsikringsdækning, der var meget mere restriktiv og dermed mindre værd.

Hayne kongelige kommission berørte også dette spørgsmål. Efter at have hørt chokerende historier om mennesker, der får afvist deres forsikringskrav på grund af smuthuller og udelukkelser med fine print, vil kommissær anbefalede en yderligere gennemgang af, om der skulle være universelle nøgledefinitioner og vilkår for gruppelivsforsikring i super.

Treasury afsluttede sin høring i april 2019, men den føderale regering har stadig ikke reageret.

Financial Rights Legal Center og Super Consumers Australia (dengang kendt som Superannuation Consumers 'Center) fremsatte en indsendelse, der anbefalede:

• standardisering af definitionen af ​​TPD 
• forbyder forsikringsselskaber at inkludere forskellige og hårdere definitioner (f.eks. ADL'er) i TPD -forsikringen, de tilbyder gennem super.

Reglerne definerer permanent inhabilitet som når en persons dårlige helbred (hvad enten det er fysisk eller psykisk) gør det usandsynligt, at de vil deltage i lønnet arbejde, som de er rimeligt kvalificerede til i betragtning af erfaringerne og uddannelsen de har.

Regeringen skal hurtigst muligt ændre loven, så forsikringspolicer ikke kan anvende strengere tests som ADL, som giver frygtelige resultater for forbrugerne

Xavier O'Halloran, Superforbrugere Australien

"Det, det går ud på, er at sikre, at folk har en forsikring, hvis de aldrig kan arbejde i et job, de er kvalificerede til," siger O'Halloran. "Alt andet vil se folk forlade uden beskyttelse, når de har mest brug for det."

”Den kongelige kommission ramte løsningen på dette problem. Regeringen skal hurtigst muligt ændre loven, så forsikringspolicer ikke kan anvende strengere tests som ADL, der giver forfærdelige resultater for forbrugerne. " 

"De skal gå," siger Berrill om ADL -test. "Vi skal af med dem".

Dette indhold blev produceret af Super Consumers Australia, som er en uafhængig, nonprofit forbruger organisation, der samarbejder med CHOICE om at fremme og beskytte interesserne for mennesker i australieren efterlønssystem.

Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.

Besøg CHOICE Community

Vi i CHOICE anerkender Gadigal -folket, de traditionelle vogtere af dette land, hvor vi arbejder, og hilser de første nationers folk i dette land. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.