Er en cyklon ikke en storm? Nå, sådan.
Sidst opdateret: 20. februar 2015
Med cykloner, der raser i Queensland og er på vej mod syd, er det et godt tidspunkt at revidere et par grundlæggende oplysninger om hjemmeforsikring. Generelt angiver din boligforsikring ikke, om du er dækket af cyklon. Det vil i stedet sige, om du er dækket af Flood, Storm og Actions of the Sea - begivenheder, der opstår som følge af en cyklon.
Imidlertid alle de politikker, vi analyserede i vores seneste anmeldelse af husforsikring omfatte stormdække - og en cyklon er naturligvis en slags storm.
Kontroller nøglefaktabladet
Selv med nogle af seneste forbedringer vi har set i oplysninger om hjemmeforsikring, er der stadig masser af plads til forvirring. ANZs husforsikring Nøglefakta beskriver nogle typiske cyklonrelaterede ekskluderinger, især relevante for dem, der tænker på at få forsikring midt i en cyklon.
Embargo periode: "Ekskluderer tab eller skader forårsaget af en oversvømmelse eller navngivet cyklon, der opstår inden for 48 timer efter startdatoen for din politik."
Stormflod: "Ekskluderer tab eller skader forårsaget af en stormflod, undtagen hvor det sker samtidig med en oversvømmelse."
Havets handlinger er også ofte udelukket: "Vi dækker ikke handling ved havet, medmindre tabet eller skaden er et resultat af en tsunami."
Dette uddrag fra Suncorps websted er et godt eksempel på, hvad forsikringsselskaber dækker, når det kommer til cykloner: "En cyklon er en slags storm. Suncorp Forsikring dækker tab og skader forårsaget af de fleste stormtyper (herunder en cyklon) og oversvømmelse f.eks. regn, vind, hagl, storm og skader forårsaget af oversvømmelser fra floder, gader og kanaler.
Skader forårsaget af stormfloder er også dækket, hvis det sker samtidig med, at dit hjem eller indhold bliver beskadiget af en storm eller oversvømmelse. De vigtigste ting, vi ikke dækker, er tab eller skader forårsaget af handlinger eller bevægelser af havet og storm- eller oversvømmelsesskader på kajer, moler, pontoner eller støttemure. "
Vil du hurtigt finde ud af, hvad du er og ikke er dækket af? Find nøglefaktabladet på dit forsikringsselskabs websted (obligatorisk fra november 2014). Det bliver den mest læsbare version af begivenheder, der er dækket og ikke dækket.
Hvad med "stormflod"?
I forsikringssprog er stormflod en vandstigning offshore forårsaget af kraftig vind, der skubber på havets overflade (typisk en tropisk cyklon eller orkan). Hverken ANZ eller Suncorp dækker for eksempel stormflod isoleret.
Men hvis a oversvømmelse eller storm opstår samtidig med stormflod og forårsager skaden, og du er dækket af oversvømmelse (se nedenfor), bør du være dækket.
ANZ giver følgende eksempel: "Oversvømmelsesdefinitionen henviser til søer, floder og naturlige vandløb - sådan ville et eksempel være vand, der undslap fra disse (som en flod) og dækker normalt tørt land betragtes som oversvømmelse. Hvis det sker på samme tid som stormfloden, vil enhver skade eller tab af indhold og bygninger blive dækket. "
Hvad er en oversvømmelse?
Det er også et passende tidspunkt at gennemgå den officielle definition af "oversvømmelse", som skal være inkluderet i forsikringskontrakterne for alle forsikringsselskaber inden juli 2016. Mange udbydere har allerede opdateret deres oplysningsdokumenter med denne definition.
Ifølge de regler, der blev vedtaget i kølvandet på de ødelæggende oversvømmelser i Queensland i 2011, betyder ordet "oversvømmelse" nu "dækning af normalt tørt land med vand, der har undslap eller blev frigivet fra de normale grænser for enhver sø, flod, å eller andre naturlige vandløb, også ændret eller modificeret, eller et reservoir, en kanal eller dæmning".
Forud for denne mandatformulering definerede forsikringskontrakter oversvømmelse på en række forskellige måder og forlader ofte husejere forvirrede over, om de var dækket eller ej (og mange fandt ud af på den hårde måde, at de ikke var det).
Stormafstrømning og lynflod opfylder på den anden side ikke definitionen af "oversvømmelse", selvom mange forsikringer dækker disse hændelser.
Med Marcia og Lam nedslående bør husejere bemærke, at "havets handlinger" også er udelukket fra standarddefinitionen af oversvømmelse.
Nye regler for forsikringsbranchen
Oversvømmelserne i Queensland i 2011 medførte også et par kritiske opdateringer af General Insurance Adfærdskodeks der i øjeblikket er gældende:
- En frist på fire måneder til at acceptere eller afvise et krav, medmindre der er formildende omstændigheder, herunder "ekstraordinær katastrofe eller katastrofe som erklæret af forsikringsrådets bestyrelse";
- En frist på 12 uger til rapporter fra eksterne eksperter, såsom hydrologiske rapporter; deling af disse rapporter med forsikringstagere og en forklaring på, hvordan de påvirker skadesbeslutninger, hvis der anmodes herom;
- Forbedret medarbejderuddannelse, så virksomhedspersonale kan "udføre deres kravshåndteringsopgaver og funktioner kompetent og håndter kunderne professionelt ”, med fokus på at forstå en forsikringstagers særlige omstændigheder;
- En ny "kravret" siger forsikringsselskaber "vil ikke afholde dig fra at indgive et krav, selvom vi er af den opfattelse, at det usandsynligt vil blive accepteret".