Behov for at vide
- Total og permanent invaliditetsforsikring (TPD) i super er beregnet til at give økonomisk sikkerhed til mennesker, der er forhindret af sygdom og skade i at arbejde og bidrage til deres pensionsindkomst
- Mennesker, der er arbejdsløse eller deltids- eller fritidsarbejde, står ofte over for den hårde test af dagligdagen (ADL) og er meget mere tilbøjelige til at få deres krav afvist
- Branchen har aftalt ikke at håndhæve den mere restriktive test for mennesker uden arbejde på grund af COVID-19 indtil 1. januar 2021. Men vi mener, at dette kun er en midlertidig løsning
Omkring 10 millioner australiere har total og permanent handicap (TPD) dækning gennem standardforsikringen i deres pension. Hver forsikring er forskellig, men en af to test bruges generelt til at vurdere skader.
- En test, som er relativt let at tilfredsstille, kræver, at en person viser, at hans skade eller sygdom betyder, at de ikke kan vende tilbage til arbejdet.
- Den anden test, som er meget sværere at tilfredsstille, er kendt som test af dagliglivets aktiviteter (ADL) - eller de meget lignende aktiviteter ved daglig arbejde (ADW) eller daglig arbejdsaktivitet (EWA) -test.
Disse tests kræver normalt, at en person viser, at de ikke kan gøre mindst to af en liste over fem fysiske aktiviteter, såsom at gå, tale, fodre sig selv, bruge badeværelset og påklædning.
Mennesker, der er ledige, i deltid eller frit arbejde på tidspunktet for at blive skadet eller syg, står ofte over for den meget hårdere ADL-test.
Ny forskning fra Super Consumers Australia har fundet ud af, at ADL- og ADW -test er almindelige, når der kræves TPD -forsikring i super.
Hvis du har brug for at gøre krav på den samlede og permanente invaliditetsforsikring (TPD) i din super, afhænger den test, der gælder for dig, generelt af, hvor meget du arbejder.
Dette tovejssystem er midlertidigt tilbageholdt indtil 1. januar 2021 for folk uden arbejde på grund af COVID-19. (Ordningen var oprindeligt kun gældende indtil den 27. september 2020.)
Super Consumers Australia-direktør Xavier O'Halloran siger, at dette er en "plasterløsning".
Nedenfor er procentdelen af politikker, der pålægger en hårdere test for mennesker i forskellige former for beskæftigelse.
Medlemmets situation på den dato, hvor de blev deaktiveret, % af politikker, der kræver, at medlemmet gør krav på under en mere restriktiv definition:
Ansat og arbejdet mere end 15 timer/uge - 0%
Ansat, men arbejder mindre end 15 timer/uge - 22%
Ansat, men arbejder mindre end 15 timer/uge (i gennemsnit over 3 måneder) - 34%
Arbejdsløs i mindre end 3 måneder - 48%
Arbejdsløs i mere end 6 måneder - 71%
Arbejdsløs i mere end 12 måneder - 94%.
Hvad med mental sundhed?
Testens eneste fokus på evnen til at udføre fysiske opgaver gør det også meget vanskeligere for nogen at gøre krav på grund af en mental sundhedstilstand.
Alexandra Kelly, direktør for sagsbehandling ved Financial Rights Legal Center (FRLC), siger, at det er "meget svært" for en psykisk klager at tilfredsstille ADL -testen. "Du ser på effektivt at skulle bevise, at du er katatonisk på en eller anden måde," siger hun.
En gennemgang af TPD -forsikring fra 2019 af virksomhedsregulator ASIC fandt, at TPD -krav vurderes under ADL (eller lignende ADW) test var fem gange mere tilbøjelige til at blive afvist end krav vurderet ved hjælp af standarden 'nogen besættelsestest.
Branchemeddelelse løser ikke problemet på lang sigt
Livsforsikringer, der tilbyder dækning gennem super har lovet at vige tilbage fra mere restriktive vilkår for nu, men dette vil ikke løse uligheden på lang sigt.
"Restriktive test har ingen plads i TPD -forsikring, uanset om det er under en pandemi eller ej," siger Super Consumers Australia -direktør Xavier O'Halloran. "Superforbrugere Australien opfordrer fonde og forsikringsselskaber til at forbyde disse uønskede vilkår en gang for alle."
'Ignorerer det underliggende problem'
Ordningen slutter i januar og falder sammen med afslutningen af regeringens JobKeeper -program.
Josh Mennen, hovedadvokat hos Maurice Blackburn, siger, at folk, der er uden arbejde og gør krav på efter denne dato, vil stå over for en hård opgave.
"Handicappede, der fremsætter krav efter 2020, vil igen være et fair spil for handicapforsikring, der ikke er standard, på trods af at de betaler fuld præmie," siger han.
"Derfor er [branchens] meddelelse knap en halv målestok, idet den snævert fokuserer på et kortsigtet symptom, mens den ignorerer det underliggende problem."
Livsforsikringer har annonceret en ordning, der ser mennesker, der bliver arbejdsløse eller får nedsat deres timer på grund af COVID-19, skal deres krav vurderes under den lettere test, der er tilgængelig for dem, der stadig er på fuld tid arbejde.
Ordningen udløber 1. januar 2021. Efter denne dato vil personer, der er blevet arbejdsløse i en periode, eller som har fået timer reduceret og bliver syge eller skadede, igen vurderet under den meget hårdere test.
Trin 1: Inden 11. marts
Ansatte = standardtest (nedgangsprocent på 12%)
Ledigt/deltidsarbejde = ADL-test (60% tilbagegang)
2. etape: Fra 11. marts til 1. januar
Ansatte = standardtest (nedgangsprocent på 12%) og arbejdsløse/deltidsarbejde på grund af COVID-19 = standardtest (nedgangsprocent på 12%)
3. etape: Efter 1. januar
Ansatte = standardtest (nedgangsprocent på 12%)
Ledigt/deltidsarbejde = ADL-test (60% tilbagegang)
Hvornår gælder den hårdere test?
Superforbrugere Australien analyserede standard TPD -forsikringerne for 31 store superfonde og fandt ud af, at hver politik i 2019 indeholdt en ADL- eller en ADW -test.
Baseret på kriterierne for støtteberettigelse i disse politikker havde arbejdsløse størst risiko for at få et krav vurderet ved en ADL- eller ADW -test.
Hvor lang tid nogen kan være arbejdsløs før ADL (og andre lignende strenge tests) sparker i, er forskellig fra fond til fond. I nogle tilfælde kan det være mindre end en måned.
I modsætning hertil står Construction and Building Unions Superannuation (Cbus) -medlemmer ikke over for den hårdere ADL -test, før de har været arbejdsløse i to år.
BT Super bekræftede også over for Super Consumers Australia, at det vil ændre sin politik 1. oktober 2020, så ADL -testen kun gælder for personer, der har været arbejdsløse i to år.
"Vi har set fra BT og Cbus 'forpligtelser, at fjernelse af disse vilkår er i medlemmernes bedste," siger Super Consumers Australia -direktør Xavier O'Halloran.
"Nu opfordrer vi andre til at gøre det samme."
Deltids- og fritidsarbejdere
Nogle politikker kræver også, at krav fra deltids- eller fritidsansatte vurderes med en ADL- eller ADW-test. Mere end en fjerdedel af politikkerne i 2019 analyseret af Super Consumers Australia anvendte en sådan test på a person, der arbejdede mindre end et minimum af timer om ugen på tidspunktet for at blive syg eller skadet.
Når JobKeeper -betalingen slutter på denne dag, vil mere end 300.000 mennesker igen være sårbare
De restriktive vilkår håndhæves ikke midlertidigt, men de vil igen gælde for personer uden arbejde fra 1. januar. Forbrugerforkæmpere siger, at dette er bekymrende, da Reserve Bank of Australia forudsiger højere arbejdsløshed frem til 2022.
Når JobKeeper -betalingen slutter på denne dag, vil mere end 300.000 mennesker igen være sårbare. Disse medlemmer er i politikker, der indeholder begrænsninger omkring beskæftigelse, der betyder, at de ville stå over for den meget hårdere ADL -test, hvis de fremsatte et krav og havde været arbejdsløse i længere tid.
Samme præmier, mindre værdifuld forsikring
Generelt betaler folk den samme præmie for TPD -forsikring i deres super, uanset om de står over for standardtesten eller den meget hårdere ADL- eller ADW -test.
"Indtil industrien afviser brugen af substandarddefinitioner som" dagligdags aktiviteter ", vil problemets hjerte fortsætte," siger Mennen.
Det, der sammensætter urimeligheden, er, at de faktorer, der gør en person berettiget til en ADL -test (eller en anden lignende restriktiv test), kan betyde, at de allerede er økonomisk dårligt stillede.
'Balance erosion'
Et andet problem for dem, der er arbejdsløse eller tjener en lav indkomst, er 'balance erosion' - det langsomme værditab over tid.
For australiere med lav indkomst kan prisen på deres præmie betyde, at de har $ 85.000 mindre (ca. 14% af deres redeæg) at bruge på pension.
Jeremy Poxon, en talsmand for Australian Unemployed Workers 'Union (AUWU), siger, at nyarbejdsløse arbejdstagere vil blive dårligere stillet af disse "unødigt straffende" kvalifikationskriterier.
"Før [COVID-19] vidste vi allerede, at ADL-kvalifikationstestene uretfærdigt diskriminerede arbejdsløse arbejdere," siger Poxon.
Forsikring i super skal opfylde samfundets forventninger
I sin 2018 -undersøgelse af super konkluderede produktivitetskommissionen, at ikke alle medlemmer får værdi ud af forsikringen i super, og at forskelle i valgbarhed og eksklusionskriterier bidrager til ulige resultater på tværs af sektor.
Den langsigtede afbrydelse af arbejdsmarkedet forårsaget af COVID-19 har simpelthen forstærket disse ulige resultater, idet mange flere mennesker nu står over for strenge kvalifikationskriterier.
Superforbrugere Australien efterlyser 'universelle vilkår'
Superforbrugere Australien har opfordret til indførelse af universelle vilkår for forsikring i super at forbyde urimelige kvalifikationskriterier, såsom ADL -test, og at levere bedre resultater for medlemmer.
"Lovgivningen om forsikring i super siger, at fondsforvaltere skal handle af hensyn til modtagerne af den forsikring, "siger Rebecca Curran, Super Consumers Australia seniorpolitik rådgiver.
"Ophævelse af uretfærdige ADL -tests og gøre det lettere for folk at forstå og sammenligne forskellige politikker ville vise, at midler er ægte for at opfylde denne forpligtelse."
Nu mere end nogensinde burde folk have tillid til, at de og deres nærmeste vil blive passet
Rebecca Curran, seniorpolitisk rådgiver, Super Consumers Australia
Treasury offentliggjorde et høringsdokument om universelle vilkår inden for forsikring i april 2019 som svar på en anbefaling fra Financial Services Royal Commission. Forbrugerforkæmpere fremsatte kraftigt indlæg for at indføre universelle vilkår, men regeringen har endnu ikke reageret på anmeldelsen.
"Folk forventer rimeligt, at den forsikring, de betaler en præmie for, dækker dem, hvis de ikke længere kan arbejde på grund af permanent uarbejdsdygtighed," siger Curran.
"Nu bør mennesker mere end nogensinde have tillid til, at de og deres kære bliver passet."
Bemærk: Denne artikel er blevet opdateret for at afspejle FSC -meddelelsen om, at initiativet er blevet forlænget fra 27. september til 1. januar 2021.
Har du haft svært ved at gøre krav på TPD -forsikringen gennem din super?
Gælder en ADL -test for din påstand?
Superforbrugere Australien hos CHOICE er interesseret i at høre din historie om uønsket TPD -forsikring. Kontakt os på. [email protected].
Superforbrugere Australien indhentede og analyserede data for perioden juni 2009 til juni 2019 om funktioner (vilkår og betingelser) og priser for standardforsikringerne på 31 store super midler. Prøven dækker mere end 75% af MySuper -produktindehavere og mere end 70% af MySuper TPD -forsikringstagere hvert år i MySuper -perioden.
Rice Warner Pty Ltd.
De data, som denne analyse er baseret på, blev leveret af Rice Warner Pty Ltd. Alle konklusioner og kommentarer præsenteret heri er baseret på den eneste analyse, fortolkning, synspunkter og mening fra Super Consumers Australia hos CHOICE.
Vi bekymrer os om nøjagtighed. Kan du se noget, der ikke er helt rigtigt i denne artikel? Lad os vide eller læs mere om faktatjek ved CHOICE.
Dette indhold blev produceret af Super Consumers Australia, som er en uafhængig, nonprofit forbruger organisation, der samarbejder med CHOICE om at fremme og beskytte interesserne for mennesker i australieren efterlønssystem.
Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.
Vi i CHOICE anerkender Gadigal -folket, de traditionelle vogtere af dette land, hvor vi arbejder, og hilser de første nationers folk i dette land. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.