Hvad er Afterpay, og hvad er dens risici?

Selvom Afterpay har forbedret sine vilkår og betingelser, siden vi sidst besøgte dem, er vi stadig bekymrede at tjenesten 'køb nu, betal senere' normaliserer gæld og er et risikabelt produkt for mennesker med lav eller usikker indkomster.

Den sikreste måde at handle på er stadig at spare og betale på forhånd, så du kun køber det, du har brug for, og ikke ender med at bruge ud over dine midler. Hvis du bruger. Efterbetaling anbefaler vi:

• kun konfigurere det med et betalingskort, ikke et kreditkort
• sæt udgiftsgrænser og hold dig til dem
• konfigurer betalingspåmindelser for at undgå utilsigtede forsinkelsesgebyrer, selvom Afterpay automatisk konfigurerer flere påmindelser til brugere
instagram viewer
• Kontakt straks Afterpay, hvis du har problemer med at betale tilbage.

På denne side:

• Hvad er Afterpay?
• Sådan fungerer Afterpay
• Efterbetaling
• Gør Afterpay en kreditkontrol?
• Hvad hvis jeg ikke foretager mine betalinger?
• Aflysninger, refusioner og tvister
• Resumé: hvad vi synes er forkert med BNPL

Hvad er Afterpay?

Afterpay er en 'køb nu, betal senere' (BNPL) platform, der gør det muligt at købe noget nu, modtage dine varer og afbetale dem senere i hver fjortende dag.

Det blev grundlagt i Sydney i 2015, så du kan købe alt fra tøj og makeup, til lægemidler og endda flyrejser.

Afterpay har vundet popularitet i Australien og New Zealand, især blandt yngre mennesker, og i december 2019 brugte ni procent af australierne det.

Forbrugergrupper har udtrykt bekymring for, at BNPL -ordninger som Afterpay bringer forbrugerne i fare

Platformen er udvidet til Storbritannien (som Clearpay) og amerikanske markeder og har nu mere end 8,5 mio aktive brugere verden over, fra 3,8 millioner for kun et år siden, og har et år-til-dato salg på $ 7,3 milliard.

Den fås i omkring 10.000 individuelle butikker i Australien og New Zealand, herunder Kmart, Big W, Target, Officeworks, The Iconic og Catch.com.au samt en lang række andre forhandlere. Shoppere får adgang til det via betalingsplatformen i onlinebutikker og kan bruge butikken til at bruge Afterpay -appen til Android eller IOS.

Men selvom Afterpay -platformen vokser støt, har forbrugergrupper, herunder CHOICE, rejst bekymring for, at BNPL -ordninger som Afterpay bringer forbrugerne i fare. Selvom det kan være indrammet som et moderne twist på traditionel layby, er det virkelig en anden form for kredit.

Forhandlere, der tilbyder Afterpay, kan opleve en stigning i salget, hvilket er gode nyheder for dem, men bagsiden for shopperen er faren for overforbrug, overforpligtelse og stigende gæld.

Sådan fungerer Afterpay

Afterpay fungerer som en mellemliggende platform mellem detailhandlere og kunder. Afterpay låner ud til forhandleren, og kunden betaler Afterpay tilbage.

Selvom du muligvis får øjeblikkelig tilfredshed med dit køb, skal du forpligte dig til at foretage fire betalinger hver fjortende dag i løbet af otte uger. Disse betalinger er af samme værdi for hver ordre og er rentefrie.

Selvom Afterpay ikke opkræver renter, opkræver det gebyrer til købmænd, der tilbyder tjenesten, og forsinkede gebyrer til folk, der ikke følger med betalinger.

Efterbetaling kræver ikke, at kunderne indgår et lån eller en kreditfacilitet, hvilket betyder, at der er færre beskyttelser på plads for kunderne

I modsætning til mange andre betalingsprodukter kræver Afterpay ikke, at kunderne indgår et lån eller en kreditfacilitet. Dette lyder måske som positivt for forbrugeren, men det betyder faktisk, at der er færre beskyttelser på plads for kunderne.

En ASIC -undersøgelse af BNPL -ordninger viste, at hver sjette person rapporterede vanskeligheder med at opfylde betalinger. Fristelsen til de tilsyneladende små tilbagebetalinger, kombineret med den øjeblikkelige tilfredshed med at modtage dine varer med det samme, kan komme ud af kontrol.

Hvordan tjener Afterpay penge?

Størstedelen af ​​Afterpays omsætning kommer fra sine 43.000 aktive købmænd. Det er blevet rapporteret, at Afterpay opkræver dem et fast transaktionsgebyr på $ 0,30 plus en provision mellem 3% og 7% på hvert salg, hvilket er betydeligt højere end det, som bankerne opkræver for at behandle anden betaling typer. Hvad detailhandlerne bruger på gebyrer, håber de at gøre op med et øget salg.

Afterpay genererede mere end $ 179,6 millioner i gebyrer fra detailhandlere i slutningen af ​​december 2019, med yderligere $ 32,6 millioner i forsinkelsesgebyrer eller cirka 18,7% af deres omsætning, ned fra 24,4% i 2018. Nogle kunder kunne ikke foretage deres tilbagebetalinger, hvilket førte til $ 6,5 mio. I gældsinddrivelse og tilbageføringsomkostninger.

Hvordan bruger du Afterpay?

Tilmelding

For at bruge Afterpay skal du først gå til deres websted eller app og tilmelde dig en konto. Du skal være over 18 år, have et gyldigt debet- eller kreditkort fra Visa eller Mastercard i dit navn og være i stand til at indgå en juridisk bindende kontrakt. Du tilmelder dig ved hjælp af en verificerbar e -mail -adresse og telefonnummer, og dit id verificeres også for at forhindre oprettelse af flere konti.

Når du har gjort dette, kan du begynde at bruge Afterpay -indstillingen ved kassen, hvor tilbydes af forhandleren, ved at logge ind på appen.

Oprettelse af en stregkode

Når du er logget ind, kan du generere en midlertidig stregkode, der viser tilgængelige forbrug, der scannes i registret, når du foretager dit køb. (Dette fås kun hos visse forhandlere.)

Afterpay kan muligvis foretage en forhåndsgodkendelse af dit kort op til beløbet for din første rate, og du skal foretage den første betaling på 25% på forhånd ved køb. Det er derefter op til dig at foretage de resterende betalinger til tiden, så du ikke bliver opkrævet forsinkede gebyrer.

At foretage en betaling

Du kan foretage betalinger via din konto på Afterpay -webstedet eller via appen. Du kan konfigurere automatiske betalinger, eller du kan foretage dem manuelt når som helst inden forfaldsdatoen. Det er værd at bemærke, at Afterpay ikke accepterer betalinger ved hjælp af BPay, bankoverførsel eller forudbetalte kort.

Kan jeg købe gavekort med Afterpay?

Ja, men mange butikker, f.eks. Big W, Best & Less og Target, lader dig ikke bruge Afterpay til at købe et gavekort direkte fra dem. Du kan dog købe gavekort til over 60 forhandlere, herunder David Jones, Bunnings, Ikea, Myer, Target, Ebay og Uber via Afterpay -webstedet.

Kan jeg betale for rejser med Afterpay?

Ja. Nogle ferietjenesteudbydere og flyselskaber som Jetstar, Redballoon og Dreamworld accepterer Afterpay.

Kan jeg bruge Afterpay hos apotekeren?

Ja. Et par apoteker som Chemist Warehouse og Chemist Direct har nu Afterpay til rådighed for online shopping. En række apoteker, herunder Terry White Chemmart og Your Discount Chemist, har også mulighed for at bruge Afterpay -butik.

Efterbetaling

Køb foretaget med Afterpay skal betales i rater hver anden uge. Hvis du mangler en rate, betales et gebyr på $ 10, og hvis du ikke foretager tilbagebetalingen inden for en uge, vil der blive opkrævet yderligere $ 7 gebyr.

I juni 2018 introducerede Afterpay loft over forsinkede gebyrer, hvilket betyder, at du ikke betaler mere end $ 68 i forsinkede gebyrer pr. Ordre.

For mindre ordrer under $ 40 kan der blive opkrævet et forsinkelsesgebyr på $ 10. Ifølge Afterpay vil forsinkelsesgebyrer ikke overstige mere end 25% af købsprisen på ordrer mellem $ 40 og $ 272. For ordrer over $ 272 betaler du ikke mere end maksimum $ 68 i forsinkede gebyrer.

Hvis du opfylder alle tilbagebetalinger, er der ingen ekstra omkostninger... men det medfører stadig risici

Selvom dollarbeløbet for disse gebyrer kan virke relativt lavt, er 25% en stor del af din købspris og gebyrerne er for hver ordre, så hvis du går glip af betalinger på flere ordrer, kan forsinkede gebyrer meget hurtigt tilføjes op. Hvis du for eksempel havde syv køb på farten til en værdi af $ 2000, og du gik glip af betalingerne på dem alle, kan du blive opkrævet op til $ 476, hvilket ikke er et trivielt beløb af dine penge.

Hvis du opfylder alle tilbagebetalinger, er der ingen ekstra omkostninger. Dette kan gøre det mere attraktivt end payday lån eller nogle kreditkort på lang sigt, men det giver stadig risici, og du er bedre til at spare op til at foretage et køb, især hvis du har upålidelig eller lav indkomst.

Pas på kreditkort renter

Selvom Afterpay ikke opkræver renter for at bruge deres service, hvis du bruger et kreditkort til at tilmelde dig Afterpay, du risikerer at blive sneglet med renten på dit kort, hvis du ikke betaler dit kort inden forfaldsdatoen. Dette gælder værdien af ​​dit første køb plus eventuelle forsinkede gebyrer, du måtte påløbe for det køb, hvis du går glip af betalinger. Med nogle kreditkortrenter så høje som 22% kan dette føje en rimelig pris til din købspris og er potentielt et opskrift på gæld.

Efterbetalinger hævder, at omkring 85% af mennesker bruger et betalingskort til at foretage betalinger, men det efterlader 15% at bruge kredit til tjenesten, som vi ikke anbefaler.

Gør Afterpay en kreditkontrol?

Nej, ikke generelt, men vi synes, det burde. Ingen baggrundstjek betyder, at din kredithistorik ikke bliver påvirket, så længe du er ansvarlig for tjenesten og foretager dine betalinger. Kreditkontrol er imidlertid en form for forbrugerbeskyttelse - de hjælper med at forhindre, at långivere presser gælden, der er skadelig.

Det er også værd at bemærke, at Afterpays Ts & C'er siger, at de forbeholder sig retten til at foretage kreditkontrol og rapportere negative aktivitet til kreditvurderingsbureauer, så hvis du misligholder dine betalinger, kan det ende med at efterlade et sort mærke på din kredit bedømmelse.

Afterpay foretager generelt ikke en kreditkontrol, når du tilmelder dig, men vi synes, det burde

Vær også opmærksom på, at uden at have en indledende kreditkontrol gør Afterpay anderledes end andre former for kredit. Fordi der ikke er nogen undersøgelse for at afgøre, om Afterpay passer til dine behov eller din betalingsevne, presses ansvaret på dig for at sikre, at du har råd.

Vi synes, at alle BNPL -tjenester bør køre kreditkontrol. Disse hjælper med at sikre, at finansielle virksomheder ikke forårsager skade. BNPL -virksomheder kender deres produkt og kender dataene - det bør være op til dem at foretage grundlæggende overkommelige tjek frem for at bede kunderne om at tage al risiko.

Købsgrænser kan give falsk følelse af sikkerhed

Afterpay har ordre- og kontogrænser, der starter lavt og først stiger, når du har etableret en ensartet tilbagebetalingsrekord. Det maksimale beløb pr. Transaktion er $ 1500, mens den udestående kontogrænse er op til $ 2000.

Efterbetalingstransaktion og ordregrænser varierer også fra butik til butik. For eksempel tilbyder Kmart og Target Afterpay ved køb op til $ 1000 og Big W op til $ 1200.

Det forhindrer ikke, at flere små betalinger bygger op til et ubehageligt niveau

Afterpay godkender også kun en ordre ad gangen, og hvis en betaling ikke foretages på forfaldsdatoen, kan kunderne ikke foretage yderligere køb med platformen.

Selvom det kan lyde som om, at dette giver brugerne en lille mængde beskyttelse mod økonomisk overforpligtelse, forhindrer det ikke, at flere små betalinger bygger op til et ubehageligt niveau. En efterbetaling på 1500 dollar vil koste 375 dollar hver fjortende dag over to måneder. For nogle mennesker, især lavindkomsttagere, endda en mindre ændring i omstændighederne eller en uventet eller store udgifter kunne se dem ude af stand til at følge med betalinger og derefter belastet med flere forsinkede gebyrer.

Hvad hvis jeg ikke foretager mine betalinger?

Ifølge ASIC bruger mere end halvdelen af ​​BNPL -brugerne mere, end de ellers ville, og hver sjette har blive overtrukket, forsinket andre regningsbetalinger eller lånt penge som følge af overforpligtelse gennem BNPL platforme.

Afterpay pålægger forbrugerne ansvaret for at foretage beløbene på deres betalingsevne i løbet af to måneder og overveje risiciene, hvis der skulle ske noget uventet, inden de foretager deres køb.

ASIC: Mere end halvdelen af ​​BNPL -brugerne bruger mere, end de ellers ville

Hvis du får problemer med at foretage tilbagebetalinger, har Afterpay en modgangspolitik og "giver alle kunder i økonomisk nød mulighed for at ansøge om aflastning". Dette kan være i form af forlængelse af betalingsperioder, udskydelse af betalinger på et bestemt tidspunkt eller frafald af gebyrer.

Men ifølge en indsendelse fra 2020 udarbejdet af Consumer Credit Legal Service (WA) er BNPL -vanskeligheder generelt svage i forhold til, hvad bankerne tilbyder.

I henhold til vilkårene og betingelserne har Afterpay ret til at sælge enhver ubetalt gæld til "tredjepartsindsamlinger bureauer ", selvom en repræsentant for virksomheden fortalte os, at de ikke rapporterer til kreditbureauer eller sælger gæld. Virksomheden brugte imidlertid 6,5 millioner dollars på at forsøge at inddrive ubetalt gæld og tilbageførsler i første halvår af regnskabsåret 2020.

Unge og deltidsansatte, der er mest udsatte

Afterpay sigter sig helt og holdent mod millennials. Regnskabet i første halvår 2018 hævder, at mennesker i alderen 18 til 34 år udgør 67% af Afterpays kundebase. Ifølge ASIC er to ud af fem mennesker, der køber via BNPL-ordninger, lavindkomstlønnere, og heraf er to ud af fem studerende eller deltidsarbejdere-alle mennesker, der potentielt er økonomisk sårbare, hvilket gør disse produkter til et risikabelt valg for dem.

Aflysninger, refusioner og tvister

At betale med Afterpay kan komplicere det forhold, du har til en forhandler: nu er der en tredjepart, der formidler mellem dig.

Afterpays engagement i et salg opløses efter 120 dage, når alle tilbagebetalinger er foretaget, men sager kan blive komplicerede, hvis der er en tvist på det tidspunkt. At bede om refusion inden for 120 dage efter køb af et produkt betyder, at forhandleren først skal tilbagebetale Afterpay, hvilket igen refunderer pengene tilbage til dig.

Afterpay kan komplicere det forhold, du har til en forhandler

Fordi Afterpay kun behandler en refusion efter en anmodning om refusion fra forhandleren, kan dette efterlade dig hængende, foretager betalinger, indtil forhandleren accepterer returneringen - og du er stadig ansvarlig for disse betalinger (og forsinkede gebyrer). Hvis forhandleren ikke accepterer returneringen, og du ikke kan løse problemet med dem, skal du muligvis gennemgå tvistprocessen Afterpay.

Efterbetalingspolitikken siger, at når du modtager en refusion, annulleres eventuelle kommende betalinger, og alle betalinger, der er foretaget, refunderes til det kort, du har betalt med.

Vinduet på 120 dage

Hvis dit produkt returneres uden for vinduet på 120 dage, er forhandleren ansvarlig for at behandle returneringen og refusionen. Det betyder, at du skal kontakte butikken, du købte varen fra eller producenten af ​​produktet, og Afterpay er ikke involveret i refunderingsprocessen.

For returnering bestemmes typen og størrelsen af ​​et retur ved returpolitikken for den forhandler, du købte produktet fra. Når forhandleren behandler returneringen, går den videre til Afterpay og vises på din betalingsplan.

Hvad hvis der er noget galt med dit køb?

I henhold til den australske forbrugerlov betyder dine forbrugergarantier, at hvis den vare, du har købt, er defekt, skal den virksomhed, du har købt den fra, levere en reparation, udskiftning eller refusion. Det middel, du har krav på, afhænger af, om problemet er større eller mindre. Hvis der er en større fejl ved en vare, har du ret til at vælge afhjælpning, herunder at anmode om refusion.

Når der er en tvist om en refusion, anbefaler vi nogle gange folk at søge en tilbageførsel via deres kreditkort (hvis de betalte for varen med deres kreditkort). Hvis du anmoder om en annullering af din ordre via en tilbageførsel via dit kredit- eller betalingskort, er refusioner mellem dig og din bank, ikke Afterpay.

Hvor lang tid tager det at løse en tvist med Afterpay?

Virksomheden sigter mod at løse alle klager inden for 21 dage. Hvis du ikke er tilfreds med det svar, du modtager, kan du eskalere problemet ved at kontakte Australian Financial Complaints Authority (AFCA).

Resumé: hvad vi synes er forkert med BNPL

Det NSW-baserede Financial Rights Legal Center (FRLC) har hørt fra en række mennesker, der har haft problemer med BNPL-tjenester-og mange af dem var i sårbare økonomiske situationer til at begynde med.

Kontroller og regler er ikke gode nok

Der er ingen ansvarlige udlånstjek, og BNPL -ordninger er stadig ikke reguleret på samme måde som andre former for kredit. Som reaktion på kritik, undersøgelse fra ASIC og et senatkomité i 2019, Australian Finance Industry Association (AFIA) og dets BNPL -sektormedlemmer er i øjeblikket ved at udvikle en adfærdskodeks, som de håber at have i drift inden januar 2021.

Ny kode ikke op til bunden

Sammen med andre forbrugergrupper har vi gennemgået kladdeversionen af ​​koden, og vi synes ikke, at det er helt til at stå for. Det vil ikke håndtere de høje omkostninger, utilstrækkelige strabadser eller oversalg af kredit til mennesker, der allerede er under økonomisk pres. Vi synes, at BNPL -produkter fungerer som kredit, men de udnytter et hul i loven, der betyder, at de ikke behøver at overholde grundlæggende forbrugerbeskyttelse. Vi ønsker at se produkter som Afterpay opfylde forbrugerbeskyttelsen i henhold til kreditloven.

Hvad vi gerne vil se

CHOICE er gået sammen med andre forbrugergrupper for at kritisere de høje omkostninger ved BNPL -produkter, herunder Afterpay. Mens Afterpay hævder at være "gratis", bæres omkostningerne i sidste ende af alle forbrugere gennem forhøjede priser, som handelsbetalingsgebyrer er indbygget i den samlede pris på varer og gennem betaling af forsinkede gebyrer og andet afgifter.

Vi vil se omkostninger til Afterpay og lignende tjenester begrænset, på samme måde som kredit- og debetomkostninger begrænses. Vi har opfordret Reserve Bank of Australia - som er ansvarlig for kortbetalingsregulering - til at handle på dette voksende spørgsmål.

Opdatering 9. september 2020:

Vi tilføjede, at Afterpay angiver flere automatiske påmindelser for brugere for at undgå forsinkede betalinger. det verificerer en brugers ID for at forhindre oprettelse af flere konti; og en repræsentant for virksomheden fortalte os, at de ikke rapporterer til kreditbureauer eller sælger gælden. Vi fjernede en sætning, der sagde, at det er alt for let at åbne en anden konto med en anden e -mail -adresse eller tilmelde dig en anden tjeneste.

Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.

Besøg CHOICE Community