JavaScript er deaktiveret
Hvis det er muligt, skal du aktivere JavaScript for en forbedret oplevelse på CHOICE -webstedet.
Behov for at vide
- Commonwealth Banks Dollarmites -program er et marketing -trick, der har til formål at gøre børn til livslange kunder
- Vi gav Dollarmites en Shonky i 2018 til nogle meget slemme praksis
- At lære børn at spare penge er en god ting - vi peger dig på nogle bedre muligheder end Dollarmites til at lære økonomisk færdighed
Børn kan lære en vigtig økonomisk lektion fra Commonwealth Banks Dollarmites -program - stol ikke på bankerne, især ikke de store.
Vi overrakte Dollarmites a 2018 Shonky Award af god grund.
Som et program, der har til formål at forbedre den finansielle læsefærdighed for børn, har Dollarmites altid været et marketing -trick, der har til formål at låse kunder ind fra den tidligste mulige alder.
Og du kan se, hvorfor Commonwealth Bank (CBA) gør det.
Der er ingen tegn på, at det at have en bankkonto fra en tidlig alder forbedrer den finansielle færdighed
I en CHOICE -undersøgelse fra 2017 sagde 84% af respondenterne, at de fik deres første konto i en stor fire bank (46% med CBA), og en tredjedel af dem havde stadig kontoen.
Der er i øvrigt ingen beviser for, at det at have en bankkonto fra en tidlig alder forbedrer den økonomiske læsefærdighed.
Men med Dollarmitter er adgangsbarrieren stort set ikke-eksisterende.
En ung kan åbne en konto i alle aldre, så længe de er under 18 år, selvom de skal have forældrenes godkendelse, hvis de er 13 år eller yngre (formodentlig gælder dette især for nyfødte babyer).
Hvis du er 14 eller ældre, kan du ansøge helt selv!
Børns dollars tilføjer CBA
Dollarmites er en stor forretning på CBA: det 92-årige program er i øjeblikket værd for omkring 9,9 milliarder dollars til banken og havde omkring 346.000 deltagere, da vi gav det en Shonky.
På det tidspunkt modtog skolerne en kommission på $ 200, da den første Dollarmites -studiekunde blev tilmeldt, plus løbende fordele afhængigt af antallet af elever og antallet af indskud hvert klassemedlem lavet.
Derefter, som nu, bliver børn lovet "en række af sjove, engagerende materialer for at hjælpe dem med at lære og tilskynde dem til at spare ", herunder bankpunge, smartphone -apps og krydsord (med dine foretrukne bankord).
Disse og andre salgsfremmende varer er mærket i signaturen Commonwealth Bank gul.
Der er muligvis bedre muligheder for børn end at gemme deres mønter derhjemme - men en Dollarmites -konto er ikke en af dem.
Da vi undersøgte programmet forud for Shonky Awards 2018, viste noget af dette "uddannelsesmateriale" sig at være CBA-kreditkortmarkedsføringsmateriale.
Der var på daværende tidspunkt bonusser til bankansatte. Det kom frem, at tusindvis af CBA -ansatte svigagtigt havde manipuleret Dollarmites ungdomsregnskaber for personlig vinding.
Det er derfor, vi anbefaler, at børn dropper deres Dollarmites -konto og shopper rundt.
Vi opfordrer også bankindustrien til at få deres marketingmaskiner ud af australske skoler, og vi er ikke de eneste.
Som rapporteret af ABC tidligere sidste år, har Australian Education Union været på rekord for at stille samme krav.
"Der er ikke noget sted for private virksomheder at gå på skoler og forsøge at fælde børn i bank med dem på lang sigt," sagde AEU's præsident Correna Haythorpe til ABC.
Hvad skal man kigge efter på et barns bankkonto
Vi siger ikke, at børn ikke bør lære at spare penge og have en bankkonto til at parkere dem på.
De tjener måske endda en lille rente - sandsynligvis meget lidt, men noget er altid bedre end ingenting.
Dollarmites betaler en sølle standardrente på 0,1%, selvom du kan optjene bonusrenter, hvis du foretager et indskud mindst en gang om måneden og aldrig tager nogen penge ud.
Når du leder efter en ny bankkonto til børn, skal du sørge for, at den opfylder følgende kriterier (dette gælder også for voksne konti):
- Ingen månedlige gebyrer uden betingelser (f.eks. Et minimum månedligt depositum eller saldo).
- Ubegrænset, ubetinget og gratis egenbank-pengeautomater og EFTPOS-transaktioner.
- En række andre ubegrænsede transaktioner uden omkostninger, herunder direkte debitering eller kredit, telefon- og internetbank, BPAY og håndkøbservice, hvis det er relevant.
- Transaktionskonti skal kunne knyttes til en opsparingskonto med en rimelig rente.
Hvis du vil shoppe rundt til børnekontoen, der betaler de bedste renter eller opkræver de laveste gebyrer, skal du huske følgende råd.
Renter
Børns konti tilbyder generelt rimelige renter. Men for at få mere interesse end grundrenten skal unge opsparere bidrage regelmæssigt - normalt mindst hver måned. De skal også disciplineres; hvis der trækkes penge i løbet af måneden, vil renten normalt falde.
Brug systemet
Tricky regler giver børn mulighed for at bruge systemet til deres fordel, og det er en livslang færdighed. For at styre deres penge skal de prøve at:
- opdele deres opsparing mellem en opsparingskonto med højere rente og en transaktionskonto
- foretag regelmæssige månedlige indbetalinger på højrentekontoen, og ingen hævninger
- behold et mindre beløb på transaktionskontoen for kontanter på forespørgsel.
Mange banker tilbyder også gebyrfrie børns versioner af deres normale transaktionskonti. Ulempen ved denne type konto er, at de normalt betaler ringe eller ingen renter.
Pas på lure gebyrer
Banker vil normalt ikke opkræve gebyrer til børns regnskab, men der kan gælde andre gebyrer. Udbetalingsgebyrer Børns konti kan kun tilbyde en gratis hævning om måneden og derefter opkræve gebyrer, især for håndkøb.
Mønttællingsgebyrer Banker kan også straffe børn for at have dumpet en bunke mønter på disken. Mens de fleste institutioner fritager dem for et fladt eller procentbaseret mønttællingsgebyr, vil nogle tage et snit.
Nye kontogebyrer og betingelser Når dit barn når en aldersgrænse-normalt 12-konverteres deres konto automatisk til en voksen konto. Sørg for, at den nye konto er gebyrfri, og tjek renten og betingelserne.
Skattesatser og regler
Regeringens gavmildhed for unge opsparere er temmelig begrænset. Siden 1. juli 2011 gælder lavindkomstskatten ikke længere for renter, der er optjent på børns konti. For at afholde forældre fra at sætte penge ind på konti under deres barns navn, opkræves skatter, hvis de tjener mere end $ 416 i renter:
- Renter mellem $ 416 og $ 1307 beskattes med 66%.
- Hvis renter udgør mere end $ 1307, beskattes hele beløbet med 45%.
- Dit barn skal indgive en selvangivelse for eventuelle renteindtægter over $ 416.
- Undtagelser gælder for børn under 18 år, der arbejder på fuld tid og personer med visse handicap. Andre regler gælder for børn, der arbejder deltid eller ikke-bosiddende.
Regnskaber for teenagere
Ældre børn ville gøre godt ved at gå op på en online opsparingskonto. Nogle online-konti med høj rente er tilgængelige for denne aldersgruppe.
Du kan også åbne en almindelig voksenkonto for denne aldersgruppe. Se vores artikel om højrente opsparingskonti for flere tips.
ASIC er gratis Moneysmart websted har også nogle gode tips til, hvordan man dyrker økonomisk læsefærdighed i Australiens skoler (udlejning af bankerne til børn er ikke en af dem).
Når du har fundet en bedre konto, skal du skifte.
Deltag i vores kampagne for at få banker ud af skoler
For første gang nogensinde gennemgår ASIC i øjeblikket skolemarkedsføringsordninger.
Vi håber, at du er enig i, at banker ikke har plads i australske skoler.
Deltag i vores kampagne at ordne skolebank.
Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.
Vi i CHOICE anerkender Gadigal -folket, de traditionelle vogtere af dette land, hvor vi arbejder, og hilser de første nationers folk i dette land. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.