Mikroinvestering-app Raiz-hvordan det fungerer

Mikroinvestering på tusindårsvis

Raiz, der indtil for nylig var kendt som Acorns, er en mikroinvestering platform rettet mod australiere i alderen 18 til 35 år.

Raiz giver folk mulighed for at investere små beløb på aktiemarkedet ved hjælp af en smartphone -app.

Over 500.000 mennesker har tilmeldt sig Raiz siden lanceringen i februar 2016, selvom kun 164.000 af dem er aktive brugere.

Raiz har nu $ 214 millioner under administration, og den gennemsnitlige kunde har en saldo på $ 1234.

Raiz-administrerende direktør George Lucas siger, at Raiz er et brugervenligt, automatiseret besparelses- og investeringsværktøj, der ikke søger at generere markedsledende afkast, selvom "den gennemsnitlige Raiz-kunde har tjent 11% om året siden lanceringen og 10,1% om året i de sidste 12 måneder ".

I denne artikel:

• Hvad Raiz er og ikke er
• Hvordan det virker
• Er mine penge sikre?
• Hvordan tjener Raiz sine penge?
• Hvordan sammenligner Raiz sig med lignende investeringsmuligheder?
• Ekspertudtalelser
• Er Raiz et rip-off eller et værdifuldt værktøj?

Raiz følger i fodsporene på 'platform' -virksomheder som Uber og Airbnb.

Ligesom Uber er en platform, der forbinder chauffører med folk, der har brug for en tur, forbinder Raiz dem med nogle ekstra kontanter med en Exchange Traded Fund (ETF). ETF'er investerer i en række aktier - og nogle gange andre aktiver - og sigter mod hverken at underpræstere eller overgå markedet.

Historisk set har to ting arbejdet imod, at unge mennesker investerer i aktiemarkedet. For det første mangel på viden om, hvordan man begynder at investere.

For det andet ikke at have nok penge til rådighed til at være af interesse for de virksomheder, der letter sådanne investeringer.

For eksempel, hvis du valgte at afskære mellemhandleren og investere direkte i de samme ETF'er som Raiz, ville du have brug for hundredvis af dollars for at købe en enkelt 'enhed' i en af ​​disse fonde.

På samme måde er investeringsfonde, finansielle rådgivere og børsmæglere typisk kun interesseret i kunder, der har et betydeligt beløb at investere.

At overvinde barrierer

Raiz adresserer begge disse adgangsbarrierer.

For det første, mens Raiz stræber efter at uddanne sine kunder, behøver de ikke vide noget om at investere for at komme i gang.

Kunder downloader bare Raiz -appen til deres smartphone, og linker derefter deres Raiz -investeringskonto til deres bankkonti og kredit- eller betalingskort.

Raiz samler derefter indskuddene fra sine kunder og køber andele i ETF'er.

For eksempel, hvis 100 Raiz -brugere hver indbetaler 9,50 $ hver, arrangerer Raiz køb af en $ 950 ETF -enhed og giver hver af disse kunder en andel på en procent i den.

Når denne ETF udbetaler udbytte og udlodninger, modtager hver af disse kunder en andel på en procent.

Raiz er ikke en ETF (eller en mægler- eller investeringsfond). Det giver simpelthen den platform, der giver sine kunder mulighed for at samle deres penge og investere i aktiemarkedet via ETF'er.

Sådan fungerer Raiz

Der er tre måder Raiz -kunder kan indsætte penge på deres Raiz -investeringskonto.

Round-ups

Det er den metode, der har tiltrukket sig mest opmærksomhed. Det er muligt at få Raiz til at runde transaktioner op fra din bankkonto og investere 'reserveændringen'.

For eksempel, hvis du køber en kaffe til $ 3,50, kan Raiz afrunde transaktionen til $ 4 og sætte de ekstra 50 cent på din Raiz -investeringskonto. Dette er en smertefri måde for selv dem med beskedne indkomster at begynde at investere.

Engangsbeløb

Hvis du har ledige penge til rådighed, kan du indsætte dem på din Raiz -investeringskonto.

Tilbagevendende indskud

Du kan sørge for, at et bestemt beløb indsættes på din Raiz -investeringskonto dagligt, ugentligt eller månedligt.

Raiz har også indgået et partnerskab med over 100 forhandlere for at drive et belønningsprogram kaldet Raiz belønninger. Disse forhandlere indbetaler enten en procentdel af købsprisen eller et fast beløb på den relevante Raiz -investeringskonto, når en Raiz -kunde køber noget af dem.

Ligesom superfonde gør, giver Raiz sine kunder mulighed for at vælge, hvor de vil sidde på risiko/afkast -spektret.

De kan direkte deres penge til investeringer, der er konservative, moderat konservative, moderate, moderat aggressive eller aggressive. Der er også en 'smaragd' portefølje for dem, der er interesseret i socialt ansvarlige investeringer.

Er mine penge sikre?

Der er to aspekter ved dette spørgsmål. For det første, er Raiz i sig selv sikker?

Raiz er en teknisk opstart med aggressive ekspansionsplaner, så det er muligt, at det kan gå konkurs eller blive afviklet. Givet indskud overføres imidlertid hurtigt til ETF'er (overvåget af en uafhængig depotmand), det er usandsynligt, at Raiz -kunder ender ud af lommen, hvis der sker noget med Raiz. Desuden har Raiz også en australsk Financial Services -licens og er under opsyn af ASIC.

Det er muligt, at cyberkriminelle kan hacke sig ind på Raiz og hjælpe sig selv til sine kunders penge. Selvom ingen organisations cybersikkerhed er uigennemtrængelig, er Raiz opmærksom på denne trussel og har implementeret et "robust informationssikkerhedsprogram".

For det andet, er det sikkert at investere i aktier?

Som GFC mindede alle om, kan aktier gå ned såvel som op. ETF'er er en af ​​de sikrere investeringsmetoder, da de køber en stor 'kurv' med aktier, hvilket betyder, at risikoen er diversificeret.

På længere sigt giver investering i aktier et solidt afkast, men der kan være kortsigtede tilbageslag.

Hvordan tjener Raiz sine penge?

Raiz tjener penge på fire måder.

Vedligeholdelsesgebyrer

Selvom det er gratis at oprette en Raiz -investeringskonto, vil Raiz, når du har indbetalt mere end $ 1, begynde at opkræve et månedligt gebyr på 1,25 dollar.

Kontohonorarer

Hvis du har mere end $ 5000 på din konto, stopper Raiz med at opkræve det månedlige vedligeholdelsesgebyr og opkræver i stedet et kontogebyr på 0,275% om året, der opkræves månedligt.

Det betyder f.eks., At hvis du havde $ 10.000 på din konto, ville du betale et kontogebyr på $ 27.50.

Netting

Kort sagt, lommer Raiz et lille beløb, når det køber og sælger ETF -enheder på vegne af kunder. (Det gør dette i stedet for at opkræve mæglergebyrer.)

Reklame

Raiz opkræver andre virksomheder for at annoncere på sin platform. Raiz har forpligtet sig til at respektere databeskyttelse og kun videregive kunders oplysninger til det australske skattekontor, som det kræves ved lov.

Men du kan forvente, at dine anonymiserede data - sammen med andre Raiz -kunders - bruges til at give potentielle annoncører og investorer en demografisk profil af Raiz -brugere. Tjek detaljerne i Raiz's fortrolighedspolitik.

Hvordan sammenligner Raiz sig med andre investeringsmuligheder?

Raiz vs super

At yde frivillige bidrag til super vil sandsynligvis give et større afkast, hvis det kun var på grund af den gunstige skattebehandling, super nyder.

Fangsten med efterlønning er, at du ikke kan få adgang til dine penge før pensionsalderen, mens du til enhver tid kan hæve penge fra din Raiz Investment -konto.

Ethvert afkast, du foretager på dine Raiz -investeringer, er underlagt kapitalgevinstskat, hvilket betyder, at hvis du foretager $ 2000 fra Raiz, ATO vil tage det samme beløb af de penge i skat, som det ville gøre, hvis du fik en $ 2000 løn stige. Raiz -investeringer, der holdes i mere end et år, kan være berettiget til en nedsat skatteprocent på kapitalgevinster.

Raiz vs ejendom

Der er ikke-økonomiske fordele ved boligejerskab, og på længere sigt har aktier og ejendomme en tendens til at stige i værdi til nogenlunde samme sats. Plus, folk er generelt mere motiverede til at følge med i deres realkreditlån, end de er til at yde frivillige bidrag.

Men med mange unge australiere lukket ude af ejendomsmarkedet tilbyder Raiz en alternativ formuesopbyggende strategi.

Raiz vs andre former for aktiemarkedsinvesteringer

Hvis du har tilstrækkelig økonomisk færdighed og kapital til at investere i ETF'er direkte eller engagerer dig i en mægler- eller investeringsfond, kan du sandsynligvis få et bedre afkast af dine penge, end Raiz tilbyder.

Raiz vs konkurrenter

I skrivende stund har Raiz kun en direkte konkurrent - Rumskib Voyager - der fungerer nogenlunde på samme måde.

Men der er også flere billige, 'roboadvice' online investeringsplatforme som f.eks Kløver, Six Park og Stockspotog detailforvaltede fonde, såsom Colonial First State's FirstChoice engros platform, der kan være bedre egnet til dem med mere end $ 5000 at investere.

Raiz vs at sætte dine penge i banken

Investering i aktiemarkedet medfører risiko for at miste penge. Derimod er dine penge sikre på en opsparingskonto, men fangsten er, at den lave risiko også betyder et lavt afkast.

Ekspertudtalelser

Raiz har tiltrukket megen opmærksomhed, blandt andet fra landets eksperter i personlige finanser.

Noel Whittaker er en fan, der længe har drømt om et produkt, der er tilgængeligt for "alle med et par dollars at investere, hvor investeringer kan være automatiske og dine penge placeret i aktiebaserede investeringer uden besværet med at gå igennem en mægler, betale mægler eller forsøge at spare et stort engangsbeløb for at få går".

Scott Pape siger: "Jeg synes, det er en god introduktion for nybegyndere, hvorfor det har været så succesfuldt. Efter et bestemt tidspunkt er Raiz -gebyrerne imidlertid for høje til hvad der svarer til en sød indeksfond -app. "

Investeringscoach Gary Stone regner med at betale i alt $ 15 hvert år betyder, at dem med lave saldi ender med at betale relativt høje gebyrer. Dette er sandt, men for den gennemsnitlige bruger med en saldo på over $ 250 er det et problem, og Raiz gør det kontakte inaktive kunder med lav saldo for at foreslå, at de enten øger deres saldo eller lukker deres konto.

Er Raiz et rip-off eller et værdifuldt værktøj?

Kyndige, indkasserede investorer har mere attraktive muligheder end Raiz, men mikroinvesteringsapps som Raiz er ikke målrettet mod den demografiske.

De er målrettet mod unge australiere, der måske ellers ikke ville begynde at investere en andel af deres indkomst før langt op i slutningen af ​​trediverne eller firserne.

"Raiz har til formål at tilskynde sine kunder til at være opmærksomme på deres forbrug og begynde at spare og investere noget af deres indkomst," siger Raiz's administrerende direktør, George Lucas.

I betragtning af de store afkast, penge investeret tidligt i livet kan generere, synes $ 15 om året som en lille pris at betale for at hjælpe dig med at få for vane at investere små beløb over tid.

Relateret læsning:

• Etisk investeringsguide
• Aktiekøbsguide
• Crowdfunding risici, belønninger og regulering