Ansvarsfulde udlånslove vil, hvis de overholdes, opsluge mange australiere i gæld, de ikke har råd til

Da Shahir Azamy gik ind i en Commonwealth Bank -filial i Melbourne i december 2016, var det for at få oplysninger om et lån til en bil.

Shahir, der lige var fyldt 18 år, boede sammen med sine tre søskende og deres far og mor, hvis invalidepension og plejebetalinger dækkede størstedelen af ​​familiens leveomkostninger.

Shahir arbejdede to job dengang, det ene i en tøjbutik og det andet i Woolworths, og hans samlede løn dækkede knap resten.

En Commonwealth Bank -sælger førte Shahir ind på deres kontor, købte ham en kop kaffe og fortalte ham, at han fik det et lån var en god idé, og at det ville vise sig som en god kredit, når han senere ville have et boliglån liv.

Et personligt lån, sagde de, ville give Shahir større adgang til andre former for kredit end et billån ville. "De fik det til at lyde som om det ville være så let at betale tilbage," husker Shahir. Han tilmeldte sig et personligt lån på $ 15.000 på stedet.

De fik det til at lyde som om det ville være så let at betale tilbage

Shahir Azamy, om at tilmelde sig et lån på $ 15.000 hos CBA

Men da han forlod banken, følte Shahir sig urolig og forvirret. Han indså, at han ikke vidste, hvornår han ville få midlerne, så han gik tilbage indenfor for at spørge. Sælgeren sagde, at det ville tage to til tre dage, og Shahir gik for at tage en bus hjem.

Det var i bussen, han kiggede igennem lånekontrakten for første gang. Han forstod ikke, hvad noget af det betød og havde ondt i maven. Han tænkte: 'Hvad fanden gjorde jeg?' 

Den følgende måned gik Shahir tilbage til banken. Han skulle betale et par regninger, og banken gav ham et kreditkort. "De sagde, at jeg var berettiget til $ 10.000, men jeg sagde, at jeg vil have minimum, som var $ 3000," siger Shahir.

Han foretog tilbagebetalinger på både sit lån og kreditkort i cirka syv måneder. Så begyndte han at falde bagud. "Når du savner en betaling, bruger du to uger på at indhente den betaling - og så har du kun to uger til at betale den næste," siger Shahir.

Han forsøgte at bruge sit kreditkort til at afbetale sit lån - de sene gebyrer var meget højere for det personlige lån end kortet - og troede, at han ville betale kreditkortet senere. Men han kunne ikke opretholde det.

Banken satte hans tilbagebetalinger på pause i flere måneder, men Shahir kunne ikke indhente. Da han fik standardmeddelelser, der krævede, at han skulle betale, blev han ængstelig.

I juli 2017 gik han til en bilforhandler for at se, om han kunne få en bedre tilbagebetalingsplan ved at handle i sin bil. En gruppe sælgere i forhandleren tilbød Shahir en bil for $ 15.000, hvilket var hvad hans nuværende bil havde kostet.

De fortalte Shahir, at et lån hos PowerTorque Finance - en afdeling af Toyota Finance Australia - ville være lettere at tilbagebetale end hans nuværende lån. De sagde, at PowerTorque ville være mere mild og de sene gebyrer var så lave, at Shahir ikke engang ville bemærke dem, hvis det kom til det.

Finanschefen spurgte Shahir, om han havde udgifter, f.eks. Et gymnastiksmedlemskab. Shahir sagde ja, han havde et gym medlemskab. "Og de siger: 'Vi vil bare sige, at du ikke har et medlemskab af et fitnesscenter'," husker Shahir.

"Jeg begyndte at smile, fordi jeg troede, at han hjalp mig, men han forsøgte bare at hjælpe sig selv."

Shahir forsøgte at stille spørgsmål om det nye lån, men økonomichefen afviste dem. Det var sent på eftermiddagen, og han skyndte sig med Shahir at afslutte handlen. Shahir underskrev underskriftssiden og fik resten af ​​kontrakten overdraget bagefter. Det var da han så, at han fik $ 7000 til gengæld for sin bil.

Shahir var bedøvet. Han havde troet, at handel med sin bil ville få ham $ 15.000 tilbage - penge, han kunne bruge til at betale sit personlige lån af. I stedet havde han nu et lån hos Toyota Finance til en værdi af $ 18.000-til bilen og tillægsforsikring og gebyrer-samt en samlet gæld på $ 17.000 hos banken.

'Lang forsinkede' udlånslove

Siden 2000'erne har stigende beviser for hensynsløs og rovdyrig udlån fået regeringerne til at styrke beskyttelsen for mennesker, der søger kredit.

I 2008, da virkningerne af sådanne udlånspraksis viste sig i Global finanskrise, foreslog Rådet for australske regeringer brede reformer for långivningssektoren.

Mere end et år senere, efter omfattende høring, forhandlinger og kontrol, indførte Rudd -regeringen en række foranstaltninger kaldet 'forbrugerkreditbeskyttelsesreformpakken', som omfattede en national licensordning og ansvarlig långivning forpligtelser.

Kreditudbydere forventedes at opfylde deres ansvarlige udlånsforpligtelser på to centrale måder - den første var at foretage rimelige forespørgsler for at vurdere, om en kreditkontrakt ville opfylde låntagers behov og mål. Den anden var at tage rimelige skridt til at kontrollere, at personen ville være i stand til at overholde kontrakten uden væsentlige vanskeligheder.

Ansvarsfulde udlånslove er utroligt vigtige for at få i det mindste nogle retsmidler til folk, der har fået lån, der ikke er til at betale

Barbora Jezek, advokat for forbrugerhandlingsret

Ved lov måtte långivere nu bære et vis ansvar for at sikre, at en person ville være i stand til at tilbagebetale et lån, før han gav det til dem.

Raj Venga, der dengang var ombudsmand ved Credit Ombudsman Service (siden erstattet af den australske finansielle klagemyndighed), sagde, at lovgivningen "helt ærligt var længe siden".

Ikke desto mindre er antallet af husstande i Australien med gæld tre eller flere gange deres indkomst har været stigende: fra 23% af husholdningerne med gæld i 2006 til 28% i 2018. Det år viste den kongelige kommission for finansielle tjenester, at der stadig er masser af udbytningspraksis i branchen, da vidne efter vidne forklarede, hvordan deres liv var blevet ødelagt af gæld.

I hans sidste rapport, rådede kongelig kommissær Kenneth Hayne, at lovgivningen om ansvarlig udlån enten skulle forblive den samme eller, hvis den konstateres mangelfuld, strammes.

Desperat efter en løsning

Shahir kæmpede for at få sine tilbagebetalinger. Dem, han savnede - sammen med gebyrer og renter - stak op. Han mistede sin appetit på grund af stress, og begyndte at miste sit hår.

Da julen nærmede sig, blev tøjbutikken mere travl og øgede Shahirs timer. De blev ved med at overlappe med hans vagter på Woolworths, så han forlod supermarkedjobbet. Men da feriesæsonen sluttede, skar tøjbutikken hans vagter ned til fem timer om ugen. Dette var ikke nok til at hjælpe med at dække sin families udgifter, så han forlod og tilmeldte sig Centrelink, som betalte mere.

ATO beordrede Shahir til at betale tusindvis af dollars som en del af regeringens robodebt -ordning, og han brugte sit kreditkort til at gøre det

For Shahir er de efterfølgende måneder en sløring af truende breve, e -mails, telefonopkald og tekster fra kreditorer, om at søge job online og køre rundt, udlevere sit cv til enhver arbejdsplads, der havde arbejdende job. "Jeg tog det også lidt med i butikkerne, fordi det var min baggrund, men jeg troede, at fabrikker ville ansætte dig hurtigst," siger han.

På et tidspunkt beordrede det australske skattekontor Shahir til at betale tusindvis af dollars som en del af regeringens robodebt -ordning, og han brugte sit kreditkort til at gøre det.

På et andet tidspunkt, desperat efter hjælp, svarede han på en online -annonce for gældskonsolidering. Firmaet bag annoncen fortalte Shahir at erklære sig konkurs. "Det ville jeg ikke gøre," siger han. ”Jeg er ligesom, jeg skal klare det selv. Jeg vil prøve at komme igennem dette. "

Men i midten af ​​2019 havde Shahir følt, at der ikke var nogen udvej. Han kunne ikke se, hvordan han nogensinde ville tilbagebetale sin gæld, der var vokset til omkring $ 36.500, og standardmeddelelser og juridiske trusler blev ved med at strømme ind.

Nogle gange tænkte Shahir på at tage sit eget liv. "Mine uger var nøjagtig de samme," siger han. "Mandag var ikke anderledes end den næste mandag, jeg gør nøjagtig det samme: få de nøjagtig samme bogstaver, har de nøjagtig samme tanker." 

I juli fortalte Toyota Finance Shahir, at de kom for at tage hans bil. For at forhindre dette i at køre, kørte han sin bil til en parkeringsplads klokken ni hver morgen og sad der indtil kl. Han ville ikke fortælle sine forældre, hvad der foregik. "Det ville bogstaveligt talt dræbe min far, fordi det ærligt talt var en virkelig, virkelig dårlig situation," siger han.

Efter uger med dette, da han sad i sin bil en dag, søgte Shahir online efter hjælp med sin gæld. "Jeg var desperat, jeg ville se på alt," siger han. "Jeg ville ringe til enhver for at se, om jeg kan få hjælp." 

Consumer Affairs Victoria kom frem som et af søgeresultaterne, og han ringede til dem. Tilsynsmyndigheden henviste sin sag til Consumer Action Law Center. Inden for få dage fik han en besked fra Barbora Jezek, en advokat der.

Sådan fungerer de nuværende love

Barbora har brugt de sidste tre år på at repræsentere mennesker med spørgsmål, der er omfattet af forbruger- og kreditlove. For mange af hendes kreditjuridiske klienter har gæld plaget dem i store dele af deres voksne liv.

Hvad Barbora understreger er, at folk generelt ikke er så gode til at vurdere deres indkomst og udgifter som långivere er. Men långivere har et incitament til at sælge lån, når de kan. "Så vi har ofte folk, der aldrig skulle have fået det lån - for det er ikke overkommeligt - og de prøver, og de prøver, men til sidst kan de ikke følge med," siger hun.

Nye reformer foreslået af den australske regering, som vil afvikle ansvarlige låneforpligtelser, vil forværre situationen. Fjernelse af kravet fra långivere om at verificere folks økonomi ville gøre det lettere at få kredit, men ikke mindre rystende for dem, der står i spirende gæld.

Barbora siger, at det allerede er svært at få retsmidler i henhold til de gældende love. Standardmidlet til overtrædelse af ansvarlige udlånsforpligtelser, siger hun, er, at gebyrer og renter frafalder, men du skal betale lånets hovedstol tilbage. "I sidste ende betyder det bare, at långiveren ikke tjener noget, men de har heller ikke en straf."

I Shahirs tilfælde tror Barbora, at hans långivere udnyttede ham, vel vidende at han var ung og uerfaren. I november 2019 skrev hun til Toyota Finance og hævdede, at virksomheden havde overtrådt lovgivningen om ansvarlig udlån.

[Vi] erstatter den nuværende praksis med 'långiver, pas på' med et 'låntageransvar' -princip

Australsk regerings faktablad om forbrugerkreditreformer

Toyota Finance, sagde hun, havde undladt at kontrollere Shahirs økonomiske situation og havde foretaget en uretfærdig transaktion. Shahir var i en betydeligt svagere forhandlingsposition i betragtning af hans alder og erfaring, og det faktum, at han ikke havde modtaget juridisk eller økonomisk rådgivning, skrev hun. Højtryks salgstaktik blev brugt til at få ham til at optage et lån, der var uegnet til hans krav og økonomiske forhold.

Barbora bemærkede også, at Toyota Finance fortsat havde krævet betalinger fra Shahir, selv efter at hun fortalte dem, at forbrugerhandlingslovcentret handlede på hans vegne og stoppede med at kontakte ham. Dette var et brud på inkassolove, skrev hun.

Baseret på disse overtrædelser, og Shahir på $ 5000 allerede havde tilbagebetalt, bad Barbora Toyota Finance om at acceptere en anmodning om, at Shahir skulle returnere bilen og afstå fra sin resterende gæld. Hun bad også virksomheden om at betale Shahir kompensation for den nød, der skyldes deres ulovlige inkassoaktiviteter.

Toyota Finance nægtede enhver forseelse og afslog anmodningen. I januar i år indgav Barbora en klage mod dem til Australian Financial Complaints Authority (AFCA).

I september skrev hun til Commonwealth Bank med en lignende anmodning. På et tidspunkt havde banken solgt Shahirs lånegæld til Pioneer Credit, en inkasso. Barbora bad banken om at købe tilbage og afstå fra denne gæld samt afstå fra Shahirs kreditkortgæld.

Hun baserede anmodningen på bekymringer om, at banken havde overtrådt lovgivningen om ansvarlig udlån, det faktum, at Shahir allerede havde tilbagebetalt $ 7300 og på medfølende grunde i betragtning af Shahirs begrænsede indkomst og den depression og angst, han havde været lidelse.

I slutningen af ​​oktober havde Barbora endnu ikke hørt tilbage fra AFCA eller Commonwealth Bank. For Shahir har ventetiden været vanskelig, men ikke nær så vanskelig som årene, før han modtog hjælp fra forbrugerhandlingslovcentret. ”Det var mørkt for mig, og der var nogle tanker,” siger han. "Barbora reddede mig."

Vi spurgte Toyota Finance på hvilket grundlag de havde afvist Shahirs anmodning, og vi bad AFCA om en opdatering af klagen. Både AFCA og Toyota Finance sagde, at de ikke kunne kommentere på grund af fortrolige årsager.

Finansrådgivere og forbrugerforkæmpere, herunder CHOICE, frygter en gældsbølge blandt mennesker, der har mistet indkomst som følge af pandemien

Vi spurgte også Commonwealth Bank, om de havde til hensigt at afstå fra Shahirs gæld. I en skriftlig erklæring fortalte banken os, at Shahirs kreditansøgninger "blev vurderet korrekt for brugbarhed på en etisk måde og opfyldte bankens retningslinjer for ansvarlig udlån på tidspunktet for Ansøgning".

Men i løbet af de følgende dage fortalte banken Barbora, at de ønskede at afvikle begge Shahirs gæld. Først gav de afkald på hans kreditkortgæld. Derefter tilbagekaldte de hans lånegæld fra Pioneer Credit og afstod også fra det.

Da Barbora fortalte Shahir nyheden, kunne han ikke tro det. "Jeg kan stadig ikke behandle det, fordi det er en gæld, jeg har haft i næsten fire år," siger han. Et øjeblik går han tabt for ord. Derefter fortsætter han: "Før, hver nat, var den sidste tanke, jeg havde, før mit hoved ramte puden: 'Du er i massiv gæld for en 21-årig. "At vide, at mere end halvdelen af ​​den gæld er væk, siger han, er" sådan en vægt på mig skuldre ".

Afvikling af beskyttelse

Barbara siger, at lovgivningen om ansvarlig udlån er "utrolig vigtig for i det mindste at få nogle retsmidler til folk, der har fået lån, der ikke er til at betale". Hvis lovene fjernes, "ville det være meget sværere at få rimelige resultater for folk, der har været fanget af rovdyrlån".

Bankforeninger har taget godt imod regeringens planlagte reformer, som de - i tråd med regeringens beskeder - siger forenkler udlånslove. Men de har undgået at gentage regeringens andre fangstlinjer, der erklærer, at "låntagere vil blive gjort mere ansvarlig "eller erstatte princippet om" långiver, pas på "med" låntager ansvar".

Fremmet af både regering og industri som fjernelse af kreditbarrierer, vil reformerne også fjerne beskyttelse mod dårlig kredit. ASIC og enkeltpersoner vil ikke længere være i stand til at tage bankerne i retten for skader forårsaget af uansvarligt långivning.

Vi spurgte kasserer Josh Frydenbergs kontor, hvorfor regeringen ignorerer resultater fra finanskommissionens kongelige kommission i sit travlt med at afvikle regler, der efter lang overvejelse blev indført for at løse påviste problemer med udlån praksis.

Det vil ikke være ualmindeligt, at finansielle rådgivere har klienter, der har tænkt på, at selvmord er vejen ud

Fiona Guthrie, administrerende direktør for Financial Counseling Australia

Vi spurgte også, hvilken høring og forhandlinger regeringen har deltaget i, før de kom med deres planlagte reformer, hvilken kontrol har været anvendt på dem, og om regeringen har vurderet, at disse ændringer kan forårsage alvorlig skade for australierne ved at svække deres beskyttelse.

Kassererens kontor besvarede ikke disse specifikke spørgsmål. I stedet mailede de os en erklæring tilskrevet Frydenberg, der blev sendt til medierne, da kassereren først annoncerede de foreslåede reformer, som han siger er designet til at "øge kreditstrømmen til husholdninger og virksomheder, reducere bureaukratiet og styrke beskyttelsen for sårbare forbrugere ".

Erklæringen siger, at det er "vigtigere end nogensinde" at gennemføre disse reformer på tidspunktet for COVID-19-pandemien, og at ændringerne vil "reducere barrierer for at skifte mellem kreditudbydere og tilskynde forbrugere til at søge et bedre del". Det fortsætter: "At opretholde den frie kreditstrøm gennem økonomien er afgørende for Australiens økonomiske genopretningsplan."

Finansielle rådgivere og forbrugerforkæmpere, inklusive VALG, frygter en bølge af gæld blandt mennesker, der har mistet indkomst som følge af pandemien.

"Vi ser stadig eksempler på uansvarlige udlån, hvor folk får kredit, som er uoverkommelig, fordi långivere ikke kontrollerer indkomsten korrekt, de verificerer ikke udgifter, ”sagde Fiona Guthrie, administrerende direktør for Financial Counseling Australia, til seerne på en valgmæssig briefing om regeringens foreslåede reformer.

Nogle mennesker kommer til finansielle rådgivere og juridiske centre på randen af ​​hjemløshed på grund af deres gæld. Andre har overvejet konkurs. Nogle har ligesom Shahir selvmordstanker. "Det vil ikke være ualmindeligt, at finansielle rådgivere har kunder, der har tænkt, at selvmord er vejen ud for dem," siger Guthrie. "Hver økonomisk rådgiver er uddannet, så de ved, hvordan de skal reagere på det."

Guthrie, der er i CHOICE -bestyrelsen, mener, at finansielle rådgivere vil blive overvældet, hvis ændringerne sker. "Vi er i den værste recession i 100 år, vi forbereder os på en virkelig hård tid," sagde hun. "Hvis vi har dette oven på det, ved jeg ikke, hvordan vi skal klare det." 

Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.

Besøg CHOICE Community