Superannuation: få din opsparing til at fungere for dig

JavaScript er deaktiveret
Hvis det er muligt, skal du aktivere JavaScript for en forbedret oplevelse på CHOICE -webstedet.

Det er let at afsætte med at reparere din super til en regnvejrsdag. Hvis pensionering er årtier væk, kan det virke som en lav prioritet.

Den gode nyhed er, at der er en række hurtige og enkle trin, du kan tage nu for at sikre, at din super fungerer lige så hårdt som du er. Så hher er vores seks trin til bedre super:

1. Konsolider din super

Millioner af australiere spilder penge på dublerede superkonti; Produktivitetskommissionen fandt, at der var mere end 10 millioner af disse double-ups-flertallet skabtes utilsigtet, generelt når folk skifter job.

Hvis du har mere end en konto, kan du spilde enorme summer på meningsløse gebyrer og forsikringspræmier.

At have bare to superkonti kan koste en typisk person 51.000 dollar i pension - cirka et helt års indkomst efter dit arbejdsliv.

Den gode nyhed er, at det er meget lettere at samle alle dine konti i et, end folk tror. Mange midler siger, at denne proces kan afsluttes på ti minutter. Det er også let at konsolidere din super gennem MyGov.

Kun tilgængelig tekstversion

2. Vælg en fond med høj ydeevne

Det er let at tro, at superfonde alle er de samme, men forskellen mellem en toppræster og en kæmper kan være enorm.

Produktivitetskommissionen fandt ud af, at en australier i et af de bedste MySuper -produkter (som den definerede som dem i topkvarteret) af kunstnere) ville gå på pension med utrolige $ 500.000 mere end nogen, der tilbragte deres arbejdsliv i et af de nederste kvartaler midler. En anden måde at se på dette er, at forskellen mellem en topfond og en lavpresterende fond er 10 års tabt løn.

Nøglen er at kigge efter langsigtet ydelse, helst på fem eller ti år.

De fleste australiere kan frit skifte superfonde. Det er dine penge - sørg for at de fungerer for dig. Tabellen nedenfor viser de ti bedste kunstnere for afbalancerede MySuper -produkter over 10 år. Dette er standard superprodukter, som de fleste mennesker automatisk placeres i.

Kilde: Fund Crediting Rate Survey (SR 50 Balanced Index) 30. april 2020

3. Tjek din forsikring er den rigtige for dig

Mange australiere betaler for forsikring via deres super, der ikke passer til deres behov. Produktivitetskommissionen fandt ud af, at kun omkring hver femte person nogensinde foretager ændringer i denne forsikring.

Generelt modtager du automatisk død og total og permanent invaliditet (TPD) i forsikringen i din super. Nylig ændringer til forsikring i super betyde, at nogle grupper (herunder dem under 15 og dem, der aldrig har haft en saldo på mere end $ 6000), ikke længere automatisk får denne dækning. Hvis dette gælder for dig, og du ønsker forsikring, kan du 'tilmelde dig' for at få denne dækning.

Mange australiere betaler for forsikring via deres super, der ikke passer til deres behov

Dødsforsikring vil give et engangsbeløb til dine pårørende, hvis du dør før en bestemt alder, generelt 70. For dem uden økonomiske forsørgere (f.eks. En økonomisk afhængig partner eller børn) kan der være lidt værdi i denne dækning.

Nogle midler inkluderer også indkomstbeskyttelse. Dette vil generelt give dig omkring 75% af din sædvanlige indkomst i op til to år, hvis du bliver syg eller kommer til skade og midlertidigt bliver tvunget til at blive arbejdsløs.

Flere politikker?

En vigtig ting at bemærke her er, at mange forsikringer i super forhindrer dig i at gøre krav på mere end én forsikring. Hvis du holder flere politikker med tanken om muligvis at gøre krav på dem alle i tilfælde af sygdom, skade eller din død, skal du sørge for, at de politikker, du har, faktisk giver dig mulighed for at gøre dette.

4. Sørg for, at du ikke betaler for meget i gebyrer

Gebyrer kan virke som en mindre del af din efterløn, men i årenes løb kan de tilføje sig og have en massiv indflydelse på størrelsen af ​​dit redeæg.

Produktivitetskommissionen fandt ud af, at en stigning i gebyrer på kun 0,5 procentpoint kan koste en typisk person i fuldtidsarbejde hele 100.000 dollars, når de går på pension.

Det kan virke logisk at betale høje gebyrer ville give dig høje afkast. Dette er ikke tilfældet - Produktivitetskommissionen fandt, at højere gebyrer faktisk er forbundet med lavere afkast.

Produktivitetskommissionen fandt, at højere gebyrer er forbundet med lavere afkast

Det er ikke så let at finde de gebyrer, din superfond opkræver. Midler opkræver generelt et antal gebyrer, og disse kombinerer faste gebyrer og procentbaserede gebyrer.

Forudsat at du har en MySuper -konto (dette er de standard superkonti, du går ind på, hvis du ikke træffer et valg), vil din fond have offentliggjort et dashboard online. Dette viser dig de samlede gebyrer, du ville betale på en saldo på $ 50.000. Dette kan være et nyttigt eksempel på niveauet for gebyrer, du muligvis betaler. Midler vil ofte have en online lommeregner, så du kan beregne præcis, hvor meget du vil betale.

Vores tabel/interaktive nedenfor viser dig gebyrer for hvert MySuper -produkt. Du kan finde din fond her og se, hvordan gebyrerne sammenlignes.

Kun tilgængelig tekstversion

5. Nominer (og opdater) dine modtagere

Selvom pensionering ikke er beregnet til at være et køretøj til at videregive penge til den næste generation, kan du måske overleve dine besparelser og have nogle tilovers, når du går bort.

I modsætning til dine andre aktiver (f.eks. Dit hus, bankkonti og ejendele) dækker dit testamente ikke din opsparing. Du kan enten foretage en bindende eller en ikke-bindende nominering, selvom nogle superfonde kun tillader ikke-bindende nomineringer.

Bindende vs ikke-bindende nomineringer

En bindende nominering betyder, at fonden skal følge dine ønsker om, hvem der får din resterende super.

En uforpligtende nominering betyder, at fonden i sidste ende beslutter, hvem der får en super, du efterlader. De tager muligvis hensyn til dine ønsker, men de er ikke juridisk forpligtet til at følge dem.

I modsætning til dine andre aktiver dækker dit testamente ikke din opsparing

Husk, at du kun kan udpege bestemte grupper af mennesker som modtagere - en velgørende organisation kan f.eks. Ikke være en modtager. En modtager skal være en slags afhængig. Dette kan være en ægtefælle (inklusive en de facto partner) og/eller dine børn.

Det kan også være en, du er i et indbyrdes afhængigt forhold til - det er her, du bor sammen og har en tæt forhold til den ene eller begge mennesker, der støtter den anden, det være sig økonomisk eller med hensyn til husholdningsstøtte og omsorg.

Hvis du vil have dine penge til at gå til en person, der ikke er forsørger (f.eks. Dine forældre eller en slægtning), skal du udpege en juridisk personlig repræsentant, der kan fordele pengene i henhold til din ønsker. Din superfond kan give dig flere oplysninger om denne proces.

Bortfald vs ikke-faldende nomineringer

Et andet vigtigt punkt at bemærke her er, at nomineringer i de fleste tilfælde bortfalder efter et par år, og du skal opdatere dem. Dette kaldes en faldende nominering.

Et lille antal fonde tilbyder nomineringer, der ikke falder til. Det er her, nomineringen forbliver på plads på ubestemt tid.

Selvom det kan være frustrerende, at din fond ikke tillader dig at lave en nominering, der ikke falder ned, er der en vis logik for at kræve, at folk fra tid til anden fornyer deres nomineringer. For mange mennesker vil livsbegivenheder som f.eks. Relationer, der begynder og slutter, og børn, der fødes, betyde, at nomineringer skal opdateres over tid for at afspejle personens ønsker.

6. Gå ikke i panik!

Super er en langsigtet investering. Med det i tankerne, eksperter har advaret mod at forsøge at flytte din super rundt for at slå forstyrrelser på aktiemarkedet såsom COVID-19 eller den globale finanskrise.

Historien har vist simpelthen at forblive investeret i aktiemarkedet har givet bedre resultater end at forsøge at 'time' markedet ved at flytte rundt på dine investeringer.

De fleste menneskers super er i en afbalanceret portefølje. Det betyder, at dine penge er investeret i nogle aktier, men også nogle kontanter, faste renter, infrastruktur og ejendom.

For dem, der er tættere på pension, kan det være mere fornuftigt at investere i en strategi med lav risiko/lav afkast (f.eks. En portefølje, der er investeret i flere kontanter og renter). Se vores guide til super for dem, der nærmer sig pensionering.

Du kan muligvis se nyhedsrapporter om, hvilke superfonde der klarer sig godt den måned, men du behøver ikke bekymre dig om disse. De mere relevante oplysninger er, hvordan en superfond klarer sig på lang sigt, 5–10 år er et bedre benchmark end månedlige udsving.

Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.

Besøg CHOICE Community

Vi i CHOICE anerkender Gadigal -folket, de traditionelle vogtere af dette land, hvor vi arbejder, og hilser de første nationers folk i dette land. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.