Sådan finder du en god realkreditmægler

JavaScript er deaktiveret
Hvis det er muligt, skal du aktivere JavaScript for en forbedret oplevelse på CHOICE -webstedet.

At vælge et realkreditlån vil sandsynligvis være den største økonomiske beslutning, du vil tage i dit liv - og en af ​​de vanskeligste at navigere i. Der er et stort udvalg af realkreditlån til rådighed, hver med forskellige lånebetingelser.

En god realkreditmægler kan hjælpe dig med at navigere i denne kompleksitet for at finde det lån, der passer bedst til dine behov.

Men mæglerindustrien er kontroversiel. En række henvendelser har fundet problemer inden for branchen, såsom mæglere, der skubber låntagere til lån, der er større, mere risikofyldt og tage længere tid at betale af, og mæglere, der ikke finder lån billigere, end hvad du ville få til at gå direkte til långiver.

Hvis du vil bruge en realkreditmægler til at få et boliglån, skal du følge vores tips til, hvordan du finder et godt.

1. Lav dine lektier

Vær forberedt, før du begynder at lede efter en mægler. Kig efter potentielle lån online og få en klar idé om, hvilken type lån du ønsker. På den måde vil du være i en stærk position til at vurdere mæglerens anbefalinger.

Ring derefter til flere mæglere for at sammenligne, hvad hver kan tilbyde. Brug vores liste over spørgsmål at bede en realkreditmægler om at hjælpe dig med at vurdere deres tilbud og service.

Husk, at en mægler ikke er forpligtet til at give dig det 'bedste' eller endda et lån af 'høj kvalitet'

Husk, at en mægler ikke er forpligtet til at give dig det 'bedste' eller endda et lån af 'høj kvalitet'. De er kun juridisk forpligtet til at yde et 'ikke uegnet' lån. Vær forberedt på at granske deres anbefalinger.

Det er også vigtigt at huske, at mæglere ikke nødvendigvis finder låntagere lavere renter eller billigere lån. Hvis du får et bedre tilbud fra en bank end din realkreditmægler, kan du overveje at handle direkte med banken.

2. Ved, hvordan de bliver betalt

I stedet for at opkræve dig for deres tjenester, får de fleste mæglere betalte provisioner direkte fra bankerne for at arrangere deres lån. Dette har potentiale til at påvirke kvaliteten af ​​den rådgivning, en mægler kan yde.

Der er to former for provision, mægleren får:

1. En forudgående kommission er en procentdel af lånets samlede værdi, så jo større lånet er, desto større er afdrag for mægleren. Så vær på vagt over for en mægler, der anbefaler et større lån, end du har budgetteret med.
2. En sti -kommission er en procentdel af det realkreditlån, som mæglere fortsat modtager i løbet af lånets løbetid. Problemet med trailprovisioner er, at mæglere ikke har nogen forpligtelse til at levere nogen service til dig i løbet af livet af lånet, og jo mindre igangværende arbejdsmæglere gør, jo bedre er det for dem - de får betalt for at gøre ikke noget.

3. Tjek uddannelseskvalifikationer og erfaring

Sørg som udgangspunkt for, at mægleren har licens til at give dig et lån. De bør have deres egen australske kreditlicens eller være kvalificerede til at fungere som en autoriseret kreditrepræsentant.

Spørg din realkreditmægler, hvilke kvalifikationer og erfaring de har. Mens finansielle rådgivere skal opnå minimumsuddannelsesstandarder, som nu inkluderer en universitetsgrad for nye rådgivere, realkreditmæglere behøver kun at have et certifikat IV i finansiering og realkreditmægling, og de kan starte arbejder.

Nøglen til at finde en god realkreditmægler er at shoppe rundt.

Se efter mæglere, der går over denne standard. De fleste medlemmer af Mortgage & Finance Association of Australia (MFAA, en professionel sammenslutning for mæglere) vil have et eksamensbevis, og nogle mæglere har andre kvalifikationer såsom grader i finans, økonomi eller regnskab.

EN VALG -undersøgende journalist tog et online Certifikat IV -kursus og blev en certificeret realkreditmægler. Han fandt ud af, at "at være en god sælger og lukke aftalen" var det overordnede tema for det korte kursus.

4. Spørg om deres långiverpanel

Mæglere er begrænset af listen over banker, de har adgang til - denne liste er kendt som "långiverpanelet". Hvor mange mæglere kun tilbyder lån fra deres panel, vil en god mægler have en bred vifte af långivere på deres panel og vil jævnligt trække på hele sortimentet, afhængigt af låntagers omstændigheder.

Vi har fundet ud af, at nogle mæglere kun har ni banker i deres panel, mens nogle har mere end 50. Hvis en mægler har et begrænset antal, kan det være et rødt flag, der tyder på, at de fokuserer på en lille række långivere og kan begrænse dine muligheder.

På trods af påstande om at scanne markedet, leder mange mæglere realkreditlån til en lille gruppe banker.

Men det handler ikke kun om antallet af långivere på et mæglerpanel, det handler også om, at mægleren bruger det brede sortiment. På trods af påstande om at scanne markedet, leder mange mæglere realkreditlån til en lille gruppe banker. I gennemsnit sender mæglere 80% af deres lån til kun fire banker.

Så spørg din mægler om de 10 bedste banker, de sender lån til, og hvor stor en procentdel af lån, de sender deres vej. Dette burde fortælle dig, om de rent faktisk scanner markedet.

Det kan ligne en mægler, der sender lån til forskellige banker og scanner markedet, men i virkeligheden sender de måske 50% til CBA, 40% til Westpac og derefter 1% til hinanden långiver.

En god mægler bør let give dig denne information.

5. Tjek deres ejerstruktur

Spørg din mægler, hvem der ejer dem. I mange tilfælde ejes eller deles de af store banker. Faktisk kommer syv ud af ti lån arrangeret af mæglere fra bankejede aggregatorer (dette er en virksomhed, der handler mellem bankerne og mæglerne, f.eks. Aussie Home Loans).

Disse kommercielle bånd kan fordreje kvaliteten af ​​rådgivning og tilskynde mæglere til at sælge dig lån, der strømmer direkte tilbage til den bank, der ejer mæglervirksomheden.

Tag Aussie Home Loans for eksempel. De ejes af Commonwealth Bank (CBA), og de sender to ud af hver fem lån tilbage til CBA. Det gør de ofte under dække af 'hvidlån'. White label -lån er mærket med et andet navn, hvilket skjuler det faktum, at de faktisk er fra en stor bank.

Vær forsigtig, hvis en mægler hævder at give 'særlig adgang' til de banker, der ejer dem

Vær forsigtig, hvis en mægler hævder at give 'særlig adgang' til de banker, der ejer dem. Dette kan simpelthen være en taktik til at sælge dig til et lån fra den bank. En god mægler vil ikke blive påvirket af deres ejerstruktur og vil anbefale en lang række lån fra hele markedet.

6. Se om din mægler forklarer dine muligheder tydeligt

Der er mange former for lån på markedet. En god mægler bør præsentere dig for en række muligheder og klart forklare deres årsager til at anbefale specifikke lån.

Vær især på vagt over for mæglere, der sælger dig risikofyldte lån kun. Disse lån har en billigere tilbagebetaling i de første par år, men det er fordi du kun betaler renter og intet fra hovedstolen (selve lånet). Når den periode, der kun er af interesse, slutter, typisk efter fem år, vil du få meget højere tilbagebetalinger. Disse lån kan passe til dine økonomiske behov på det tidspunkt, men vær ekstra forsigtig, da de kan efterlade dig i økonomiske vanskeligheder.

En god mægler vil ikke presse dig til at købe et lån

En god mægler vil heller ikke presse dig til at købe et lån. Hold dig væk fra enhver mægler, der lægger det hårde ord på dig at underskrive noget, før du har modtaget fuld og tilstrækkelig information om dine muligheder.

I 2015 foretog CHOICE en skyggebutik af realkreditmæglere. Vores låntagere stødte på "presset salgstaktik, upassende rådgivning, mangel på oplysning om provision og mersalg med lidt hensyn til risiko". I et eksempel var en person på udkig efter at købe en investeringsejendom på $ 600.000, og mægleren anbefalede at tage to lån med en samlet værdi på over $ 1 million.

7. Få det på skrift

Kreditvurdering

En mægler er juridisk forpligtet til at følge lovgivningen om ansvarlig udlån og bør ikke sælge dig til et upassende eller risikabelt lån. Mæglere skal vurdere dine indtægter og udgifter sammen med dine økonomiske mål og forventninger. Dette er alt indeholdt i et dokument kaldet en kreditvurdering. Sørg for at anmode om en kopi - mæglere skal kun levere den, hvis du spørger dem.

Det kan betale sig at dobbelttjekke dette dokument for at se, at det, du fortalte din mægler, stemmer overens med den skriftlige vurdering. Bankens kongelige kommission fangede mange mæglere, der lå på disse dokumenter, for at sælge folk til lån, de ikke havde råd til.

Kreditguide

En mægler er juridisk forpligtet til at give dig et dokument kaldet en kreditguide - så sørg for, at de gør det. Det giver mæglerens kontaktoplysninger og en oversigt over den provision, mægleren får, hvis du fortsætter med lånet. Kreditguiden lader dig også vide, hvem du skal kontakte, hvis du har et problem eller en klage til mægleren.

Det er vigtigt at hænge på disse dokumenter og læse dem omhyggeligt for at sikre, at mægleren præcist har fanget din økonomiske stilling og dine økonomiske mål.

8. Find et billigere lån

Et realkreditlån bør aldrig 'sættes og glemmes'. Regelmæssigt at shoppe rundt efter det bedste tilgængelige lån kan have reelle økonomiske udbetalinger. ACCC har fundet ud af, at man simpelthen genforhandler med sin långiver for at betale den samme rente som en ny låntager kan spare dig for op til $ 850 om året for et gennemsnitligt lån og endnu mere for nogle låntagere. Skifte bank kan spare dig titusindvis af dollars i løbet af lånets løbetid.

Hvad skal man gøre, hvis man ikke er tilfreds

Hvis du tror, ​​at du er blevet solgt et lån, der er upassende til dine behov, følg vores guide at indgive en tvist til din mægler.

At vide, hvad du skal spørge, kan hjælpe dig med at finde en god mægler.

Spørgsmål til din realkreditmægler

• Hvordan vil du blive betalt? Tjener du mere, hvis jeg låner mere eller vælger en bestemt långiver? De fleste mæglere modtager en procentbaseret provision for deres arbejde. De er betalt af banken, ikke dig. Dette medfører to risici - at du bliver opmuntret til at låne mere, og at du bliver opmuntret til at gå med en bestemt långiver. Nogle mæglere har en selvpålagt regel om at modtage den samme provision for hvert lån, hvilket reducerer disse risici for dig-men fjerner dem ikke.
• Er din virksomhed ejet af eller forbundet med en långiver, som en stor bank? Undersøgelser viser, at mæglervirksomheder ejet af store banker sender flere lån tilbage til deres moderselskab. Undgå disse mæglerfirmaer, medmindre du vil have et lån med de fire store.
• Hvad er din erfaring med lånemarkedet, og hvilken træning har du taget for at forstå boliglån? Kig efter mæglere, der har været medlemmer af MFAA i mere end et år - medlemmer skal opfylde en høj uddannelsesstandard for at tilhøre og vil have lidt erfaring efter 12 måneder.
• Hvor mange långivere er der på dit panel? Dette vil fortælle dig, hvor mange lån en mægler kan se på for dig - nogle har masser af muligheder, men andre tilbyder et overraskende begrænset udvalg.
• Hvor mange långivere sendte du lån til i det sidste år? Hvad er de 10 bedste banker, du sender lån til? Hvor mange procent af de lån, du sikrer, sender du til hver af disse? Nogle mæglere sender de fleste lån til kun fire långivere. Kig efter en mægler, der har brugt en masse forskellige långivere. Disse mæglere vil være mere tilbøjelige til virkelig at scanne markedet og finde et lån, der passer til dine omstændigheder.
• Er du medlem af nogen mæglerklubber eller tiered service -arrangementer? Brokingklubber har en kontroversiel historie-de blev tidligere brugt til at belønne de bedste sælgere med high-end frynsegoder som krydstogter til Caribien. Industrien har lovet, at de har stoppet denne praksis, men det er værd at spørge, hvilke fordele din mægler kan få fra en klub.

Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.

Besøg CHOICE Community

Vi i CHOICE anerkender Gadigal -folket, de traditionelle vogtere af dette land, hvor vi arbejder, og viser vores respekt til de første nationers folk i dette land. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.