Økonomisk hjælp og rådgivning under coronavirus -udbruddet

Det er ingen hemmelighed, at udbruddet af coronavirus (COVID-19) ikke bare er en sundhedskrise, det er også en økonomisk.

Efterhånden som tab af job rammer rekordhøjder, og besparelser og super går den anden vej, kæmper mange af os med at hænge ud.

I det nuværende klima er det ikke lige så vigtigt at tage de forkerte skridt som at tage de rigtige.

Tre økonomiske træk, du ikke bør foretage 

Mange virksomheder - især dem, hvis forretningsmodeller allerede var tvivlsomme før pandemien ramte - er sunket endnu lavere i et forsøg på at udnytte krisen.

Listen over sædvanlige mistænkte vil helt sikkert omfatte køb nu, betale senere ordninger, långivere, og forbrugerleasingsvirksomheder.

1. Brug ikke et køb nu, betal senere service 

Sidste gang vi tjekkede køb nu, betal senere (BNPL) markedsleder AfterPays hjemmeside handlede om at indlæse smarte ting, når du sidder fast i dit hus.

AfterPays opløftende budskab ser ud til at være: der er mange ting, vi ikke kan gøre ude i verden i disse dage, men vi kan stadig komme i gæld lige fra komforten i vores eget hjem!

Listen over sædvanlige mistænkte vil helt sikkert omfatte køb nu betal senere ordninger, lønudlånere og forbrugerleasingsvirksomheder

Med BNPL -ordninger bruger du penge, du ikke har, og du står over for løbende gebyrer, hvis du ikke kan betale lånet tilbage i tiden - noget der sker for flere mennesker, end du måske tror.

Som vi forklarede i en tidligere undersøgelse af BNPL -ordninger, er indtægterne fra sene gebyrer steget år for år for f.eks. AfterPay.

2. Tag ikke et payday -lån

Payday lån er uden tvivl den værste løsning. De er så navngivet, fordi folk ofte tager dem ud med den hensigt at betale saldoen tilbage, når deres lønsedler ankommer.

Men når det sker, har mange kunder lånt mere end deres indkomster og er nødt til at optage endnu et lån - og dermed begynder den nedadgående gældsspiral.

Det er ikke usædvanligt at blive ramt af, hvad der svarer til en kolossalt høj rente og ende med at betale meget mere tilbage, end du lånte. (De vil kalde det et 'gebyr', men det, du ender med at betale, kan indeholde, hvad der svarer til 400% rente.)

3. Lej ikke noget med en forbrugerleasing 

Med forbrugerleasingsvirksomheder som f.eks Radioudlejning, kan du godt ende med at betale for et apparat eller andre nødvendige ting mange gange, før du rent faktisk ejer det.

Disse virksomheder byder på forbrugere, der har brug for et køleskab eller væsentlige varer, men ikke har nok til at betale for det hele.

De risikable aftaler er dybest set lay-by-programmer om steroider: vi har set et tilfælde, hvor en sårbar person endte med at betale $ 3300 for en brugt seng og madras til en værdi af $ 430.

I et andet tilfælde forgaffede en kvinde, der købte et par støvsugere med en samlet værdi af $ 991, en samlet sum på $ 3900.

Vi er meget bekymrede over en stigning i rovudlån til mennesker, der kæmper for at få enderne til at mødes

Forbrugeraktions direktør for politik og kampagner Katherine Temple

Desperate tider kan føre til desperate foranstaltninger, men at falde som bytte for en rovdyrig långiver bør ikke være en af ​​dem.

"Med tusindvis af australierne til at miste arbejde i de kommende måneder, og husholdningernes økonomi bliver strammere, forventer vores finansielle rådgivere en syndflod af mennesker med payday -lån og anden gæld, «siger politidirektør i Consumer Action Law Center (Consumer Action) og kampagner Katherine Tempel.

”Vi er meget bekymrede over en stigning i rovdyrlån til mennesker, der kæmper for at få enderne til at mødes. Vi har allerede set randlånere som Cigno sige, at de vil 'hjælpe' folk, når andre långivere ikke gør det. Payday långivere markedsfører sig selv som et stopgab for folk, der er stramt fast, men virkeligheden er, at gebyrer for øjenvanding bare fører til en langsigtet gældsfælde. "

Forbrugeraktion opfordrer regeringen til at sætte bremserne på alle udlån i hverdagen i mindst seks måneder.

Otte meget bedre økonomiske træk 

1. Tal med dit lån og tjenesteudbydere

Hvis COVID-19-krisen har medført økonomiske vanskeligheder, og du har problemer med at betale husleje, dit realkreditlån, dine forsyningsselskaber eller dine lånebetalinger, det bedste skridt er at kontakte långivere og tale dem igennem din situation - de pågældende banker og virksomheder har en juridisk forpligtelse til at arbejde sammen med dig om en rimelig betaling plan.

Planen kan indebære at foretage mindre betalinger på længere sigt eller stoppe betalinger helt, indtil du faktisk har en indkomst, der kommer ind ad døren.

"Mange virksomheder har strabadshold, der er specialiserede i at hjælpe mennesker i økonomiske vanskeligheder," siger Fiona Guthrie, administrerende direktør i Financial Counseling Australia (FCA).

Mange virksomheder har vanskeligheder, der specialiserer sig i at hjælpe mennesker i økonomiske vanskeligheder

Financial Counseling Australia CEO Fiona Guthrie

Med boliglån eller lån har långivere "en juridisk forpligtelse til at overveje og reagere på rimelige anmodninger om tilbagebetalingsordninger," siger Guthrie.

"Hvis den ansvarlige anmodning afvises, har folk ret til at få denne beslutning revideret og gratis besluttet af Australian Financial Complaints Authority (AFCA)."

I mange tilfælde har bankbranchen (på trods af sin ternede fortid) taget skridt til at stige til anledningen i de seneste uger.

Australian Banking Association har nyttige oplysninger om hvad banker gør for at støtte låntagere kastet i økonomisk nød af pandemien.

Lejere bør også kontakte udlejningsagenter og udlejere med en opdatering af deres økonomiske situation, ifølge Guthrie.

Lejere bør helt sikkert kontakte deres udlejer eller ejendomsmægler for at forsøge at forhandle om en midlertidig nedsættelse af huslejen, hvis de er i økonomiske vanskeligheder

Financial Counseling Australia CEO Fiona Guthrie

"Lejere bør helt sikkert kontakte deres udlejer eller ejendomsmægler for at forsøge at forhandle om en midlertidig nedsættelse af huslejen, hvis de er i økonomiske vanskeligheder," siger hun. "Hvis der ikke kan forhandles om en nedsættelse af huslejen, bør folk få råd fra deres gratis lejerådgivningstjeneste." 

Og der er gode nyheder fra den føderale regering, som for nylig meddelte, at lejere vil blive beskyttet mod fraflytning, hvis de kommer bagud i betalinger.

Hjælpeprogrammer og telekommunikationer skal også give dig en vis spillerum, hvis du er kontant.

"Hvis din energi, vand eller telekommunikation nægter en rimelig anmodning om strabadser, kan denne beslutning blive revideret og besluttet i en gratis tvistbilæggelsesordning," siger Guthrie. "For energi og vand er der separate statslige ombudsmandsordninger, og for telekommunikationer er der telekommunikationsindustriens ombudsmand (TIO)." 

2. Tag et lån uden renter (ja, virkelig) 

Ingen rentelån (NILS) er lån på op til $ 1500, der mirakuløst kommer til at belastes af renter, gebyrer eller andre gebyrer. Og de findes faktisk.

De kan købe væsentlige varer eller tjenester (vaskemaskiner, bilreparationer, medicinske tjenester osv.), Hvis du har et pension- eller sundhedskort eller tjener mindre end $ 45.000 om året efter skat (eller $ 60.000 for par eller personer med afhængige).

Du skal også have boet på din nuværende eller tidligere adresse i tre år og have kapacitet til at tilbagebetale lånet over tid.

Tilbagebetalinger er fastsat til en sats, der får payday-lån til at ligne de brutale lånesharkende produkter, de virkelig er.

Find din nærmeste NILS -udbyder på nils.com.au.

3. Tal med en finansiel rådgiver 

Coronakrisen har muligvis kastet din økonomi i sådan en uorden, at der kan være en vis professionel hjælp fra en finansiel rådgiver.

Men lidt enkel, gratis rådgivning fra en finansiel rådgiver (ikke rådgiver eller planlægger) vil sandsynligvis gøre tricket.

For det første er det vigtigt at forstå forskellen. "Finansielle rådgivere er ganske forskellige fra finansielle planlæggere, der giver råd om investeringer," siger Guthrie.

"Finansielle rådgivere hjælper mennesker, der har økonomiske vanskeligheder. De kan diskutere, hvordan man udarbejder overkommelige betalingsplaner, hvordan man får adgang til offentlige programmer, hvordan man indgiver klager til forskellige ombudsmænd ordninger, hvis du føler, at du ikke bliver behandlet retfærdigt, og om du i første omgang skulle have fået et lån blandt en lang række andre problemer." 

Finansielle rådgivere er ganske forskellige fra finansielle planlæggere, der giver råd om investeringer.

Finansielle rådgivere hjælper mennesker, der har økonomiske vanskeligheder

Financial Counseling Australia CEO Fiona Guthrie

Men hvis du leder efter råd fra et investerings- og planlægningsperspektiv, skal du udvise ekstrem forsigtighed.

VALG spillede en væsentlig rolle i en meget lang og ofte grim kamp med det formål at få de fleste konfliktfyldte, kommissionsdrevne råd ud af sektoren for finansiel rådgivning.

Det mangeårige problem var, at så mange rådgivere blev betalt af store finansielle virksomheder for at piske deres produkter - "vertikal integration", kaldte de det (og gør det stadig).

Rådgiverne var effektivt blevet sælgere for de store banker frem for fagfolk dedikeret til deres kunders interesser.

Det er ikke tilfældigt, at en af ​​nøglebestemmelserne i Future of Financial Advice (FoFA) reformer, der angiveligt sætter en stopper for alt dette, er en "bedste interesse" -pligt.

Det betyder, at finansielle rådgivere nu skal sætte dine interesser over deres, hvilket ikke burde betyde mere jagt på provisioner og bonusser på kundens regning.

Finansielle rådgivere skal nu sætte dine interesser over deres ...Men det er stadig en sektor, der er fyldt med fare

Men det er stadig en sektor, der er fyldt med fare, især hvis du ender med at betale for økonomisk rådgivning, du ikke har brug for eller i mange tilfælde aldrig har modtaget (i nyere tid år, er en imponerende række af tunge slagere-AMP, ANZ, NAB, Commonwealth Bank og Westpac-blevet fanget for at betale for råd, der aldrig blev leveret).

Og du kan stadig betale procentvise baserede gebyrer (f.eks. En procent af værdien af ​​din konto om året) uden reel klarhed om, hvad du betaler for.

Disse "aktivafgifter" er egentlig bare provisioner under et andet navn, og flyver mere eller mindre i lyset af FoFA -reformerne.

Hvis du har brug for hjælp til at navigere i dine økonomiske muligheder i tider som disse, skal du bruge Financial Rights Legal Center's økonomisk rådgiver søgeværktøj.

Du kan også ringe til National Debt Helpline på 1800 007 007 eller besøge ndh.org.au for flere nyttige ressourcer.

4. Betal for det, du får - og intet mere 

Hvis du vil ansætte en finansiel rådgiver, skal du kun betale dem mod betaling for service. Hvis din økonomi er blevet vanskelig i disse vanskelige tider, og du virkelig har brug for professionel rådgivning, a finansiel rådgiver bør kunne tilbyde specifikke engangsvejledninger, som du kun betaler for én gang, eller efter behov i fremtiden.

Sådanne råd bør koste omkring $ 1500, hvilket vil være penge godt brugt, hvis rådene er gode.

Hvis du vil ansætte en finansiel rådgiver, skal du kun betale dem mod betaling for service

Vi har ikke tilladelse til at anbefale en finansiel rådgiver eller virksomhed, men vi kan pege dig på en af ​​vores allierede i kampen mod interessekonflikter i finansiel rådgivning - den uafhængige formand for Australian Defense Force (ADF) Financial Services Consumer Center, Air Commodore Robert Brown AM.

Hans liste over kommissionsfrie finansielle rådgivere, sammensat til ADF -personale, er også åben for andre australiere.

Men vær opmærksom på, at vi ikke godkender eller anbefaler nogen individuel rådgiver fra denne liste eller en anden liste, da vi ikke selv har kontrolleret deres legitimationsoplysninger.

Hvis du leder efter en finansiel rådgiver fra ADF -listen eller andre steder, vores guide til finansielle planlæggere hjælper dig med at holde dem ærlige.

Brown er ikke fremmed for depredationerne i den finansielle rådgivningsindustri, hvoraf mange stadig er hos os, selv med FoFA på plads.

Jeg antyder bestemt ikke, at de fleste rådgivere er uærlige, men jeg antyder, at de fleste af dem er i konflikt, hvilket resulterer i alvorlig tvivl om kvaliteten af ​​deres råd

Formand for ADF Financial Services Consumer Center, Air Commodore Robert Brown AM

"Desværre er finansrådgivningsindustrien systematisk drevet af modstridende aflønning af mange slags," siger Brown.

"Jeg antyder bestemt ikke, at de fleste rådgivere er uærlige, men jeg antyder, at de fleste af dem er i konflikt, hvilket resulterer i alvorlig tvivl om kvaliteten af ​​deres råd. Kunder, der ønsker rimelig sikkerhed for, at den rådgivning, de modtager, vil være til deres bedste interesse, bør søge en rådgiver, der ikke modtager modstridende vederlag af nogen art. De bør søge et gebyr for service rådgiver, der opkræver timepriser eller faste eller faste gebyrer ".

Finansrådgivningsindustrien opfordrer til en lempelse af FoFA-reformerne under pandemien, så rådgivere behøver ikke at tage så mange skridt for at sikre, at de tilbyder de bedst mulige råd til klient.

Vi synes, det er en meget dårlig idé.

5. Gå ikke i panik over dine investeringer 

Nyheder fra aktiemarkederne har været særligt bekymrende: Følelsesdrevne handler får markederne til at hoppe op og ned som et jojo igen.

Det er forvirrende at prøve at holde styr på, men en ting er klart: nu er det ikke tid til panik og foretage drastiske ændringer i din investeringsportefølje, hverken inden for eller uden for din superkonto.

Vores interne eksperter hos Super Consumers Australia (SCA) forklarer, hvorfor i Kan COVID-19 coronavirus påvirke din efterløn?

Langt de fleste superkonti har en "balanceret afkast" aktivallokering, hvilket betyder, at de hovedsageligt er en blanding af aktier, renteinvesteringer (for det meste obligationer) og ejendom.

Det er her, du vil have, at dine investeringer skal være lige nu. Det handler om at minimere risiko ved at have en bred portefølje.

Superkonti tog en kraftig nedgang under den globale finanskrise, men mange kæmpede sig tilbage til et stærkt afkast på lang sigt

Superkonti tog en kraftig nedgang under den globale finanskrise, men mange kæmpede sig tilbage til stærke afkast på lang sigt (for at være tydelige, mange underpresterende midler gjorde ikke sådan noget).

For ældre australiere kan der være et argument for at genbalancere din portefølje mod mindre risikable investeringer såsom kontanter og fastforrentede produkter.

Men kontohavere burde fortsæt med ekstrem forsigtighed.

Det er stort set aldrig en god idé at raid din superkonto for kortsigtet økonomisk overlevelse, og her er en grund til, at der er regler imod dette under de fleste omstændigheder.

Og pas på for superrelaterede svindel. Siden regeringen i marts meddelte, at mennesker i økonomiske vanskeligheder kan have adgang til en del af deres superkonti fra midten af ​​april, der er blevet rapporteret 87 tilfælde af svindlere, der kalder folk og siger, at de er fra organisationer, der kan hjælpe dem med at få adgang til deres konti.

Vær forsigtig med opkaldere, der hævder at være fra en myndighed, der spørger om din super

ACCC næstformand Delia Rickard

ACCC -næstformand Delia Rickard giver nogle vismandsråd.

"Giv aldrig nogen oplysninger om din efterløn til nogen, der har kontaktet dig. Lad dem ikke prøve at presse dig til at tage en beslutning med det samme, tag dig god tid og overvej, hvem du måske har at gøre med.

"Vær forsigtig med opkaldere, der hævder at komme fra en myndighed, der spørger om din super. Læg på og ring til organisationen direkte ved at foretage en uafhængig søgning efter deres kontaktoplysninger. " 

6. Pas på med at tale om undervurderede aktier

Der har været meget snak om muligheden for at snuppe undervurderede aktier og indhente afkast, efter pandemi, når deres værdi uundgåeligt stiger igen.

Der er uden tvivl sådanne muligheder derude, men medmindre du selv er en investeringsekspert eller er gode venner med en, er vi anbefaler, at du er meget omhyggelig, når det kommer til at justere din portefølje (hvis du har en uden for super) for at prøve at tjene penge på den nuværende krise.

Masser af lyssky figurer dukker op og begynder at lave lyde om at dræbe i fast ejendom eller investeringsordninger i tider som disse.

Australien mangler stadig en sidste erstatningsordning for ofre for bedrageri, der ikke kan indsamle juridiske domme til deres fordel

Det er vigtigt ikke at glemme erfaringerne fra enorme investeringssvindel som Storm Financial og Opes Prime, hvori mange mor-og-far-investorer blev bedraget af finansielle rådgivere, mistede alt og fik meget lidt-om noget- tilbage.

Australien mangler stadig en sidste erstatningsordning for ofre for bedrageri, der ikke kan indsamle juridiske domme til deres fordel. Hvorfor? Fordi virksomhederne gik under, og pengene var væk.

7. Kig på at udskyde dine boliglånbetalinger 

At stole på, at din superkonto eller din investeringsportefølje i sidste ende vil komme sig (så længe du ikke har alle dine æg i en kurv) er en ting. Men ikke at kunne imødekomme dine realkreditlån eller betale husleje eller regninger er en anden.

Så mange australiere er i denne båd i øjeblikket, at regeringen har taget ekstraordinære skridt for at stoppe økonomien fra at tankes helt.

Sammen med de allerede tilgængelige vanskeligheder, finansiel støtte til en værdi af 84 milliarder dollar blev rullet ud i slutningen af ​​marts, hovedsageligt for at hjælpe mennesker, der har mistet deres job eller allerede havde indkomster, der knap nok drog leveomkostningerne, eller slet ikke drog det.

Mennesker, der har realkreditlån, er under særlig stress, og (som beskrevet i ABA -linket ovenfor) tilbyder mange banker at udsætte tilbagebetalinger af boliglån i op til seks måneder.

Nogle af tilbuddene om lindring af coronavirus er klædt ud for at se ud som om de lige er blevet drømt i bestyrelseslokaler af medfølende bankchefer, der er ivrige efter at hjælpe

Men det er en helt anden ting end at afstå fra betalingerne helt. Det betyder bare, at du betaler ned ad banen plus renter.

(Industriens modeord er "renter kapitalisering"-den rente, du ikke betaler for de pantfrie måneder, tilføjes til saldoen på lånet.)

Når du udsætter en betaling, forlænger du generelt lånet og ender med at betale mere i det lange løb, hvis din bank accepterer at trække det ud.

Alternativet er generelt at foretage større månedlige betalinger, efter at udskydelsesperioden er slut.

Men at udskyde dine betalinger er bestemt en bedre mulighed end at misligholde dit boliglån, hvilket kan ødelægge din kreditvurdering i lang tid.

Nogle af tilbuddene om lindring af coronavirus er klædt ud for at se ud som om de lige er blevet drømt i bestyrelseslokaler af medfølende bankchefer, der er ivrige efter at hjælpe.

Långivere har længe været forpligtet til at ændre vilkårene for et lån i nødssager for at gøre det lettere - eller muligt - for låntagere at tilbagebetale

I virkeligheden har långivere længe været forpligtet til at ændre vilkårene for et lån i nødssager for at gøre det lettere - eller muligt - for låntagere at tilbagebetale, som FCA's Fiona Guthrie forklarer ovenfor.

(For at være retfærdig sænker nogle långivere permanent renterne for låntagere som reaktion på COVID-19, et prisværdigt træk, der ikke er påbudt af offentlige regler. I sandhed kan ANZ's skridt til at reducere alle variable boliglånsrente med 0,15% pr. 27. marts 2020 og andre sådanne puslespil kun gøre så meget for at hjælpe.)

Også at udsætte dine realkreditbetalinger et stykke tid skaber en god mulighed for at gennemgå din realkreditpakke.

Renterne er så lave, som de overhovedet har været. Det kan være på tide at refinansiere til en lavere rente, enten med din nuværende eller en anden långiver.

Selv små rentefald vil betyde betydelige besparelser i løbet af lånets løbetid.

8. Ansøg om en boliglånspakke

Hvis du optog et boliglån - eller et hvilket som helst lån - når som helst efter marts 2013, er reglerne omkring modgangsvariationer enkelt: din långiver bliver nødt til at tilbyde en modgangspakke, hvis du kan påvise, at du lider økonomisk modgang.

Med coronavirus, der svinger en ødelæggende bold gennem økonomien, er det sandsynligvis ikke svært at gøre. Bevis for tab af job burde være nok.

Hvis du optog et lån inden marts 2013, er reglerne for vanskelighedsvariationer vanskeligere.

Hvis du lånte $ 500.000 eller mindre et stykke tid mellem juli 2010 og februar 2013, er du berettiget til en svær variation i vilkårene for dit lån.

Tilbagebetalingsordningen i pandemien skal være fleksibel og skal muligvis revideres og forlænges flere gange, indtil vi alle kommer igennem pandemien, og folk vender tilbage til arbejdet

Financial Counseling Australia CEO Fiona Guthrie

For alle lån, der blev optaget før juli 2010, afhænger din berettigelse til en variation i vanskeligheder af lånets størrelse, og hvornår du optog det. Det afhænger også af, hvilken stat du bor i.

Den gode nyhed er, at en nødsituation ikke vil afspejles i din kreditrapport, selvom eventuelle sene betalinger sandsynligvis vil.

ASIC giver en år-for-år fordeling af trængsler.

"Finansielle strabadser behøver ikke at være kortsigtede," siger FCA's Fiona Guthrie. ”Hovedkravet er, at personen med rimelighed kan betale tilbage. Tilbagebetalingsordningen i pandemien skal være fleksibel og skal muligvis revideres og forlænges flere gange, indtil vi alle kommer igennem pandemien, og folk vender tilbage til arbejdet. "

Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.

Besøg CHOICE Community