JavaScript er deaktiveret
Hvis det er muligt, skal du aktivere JavaScript for en forbedret oplevelse på CHOICE -webstedet.
Boliglån handler ikke længere kun om at tilmelde sig 25 år og foretage regelmæssige lånebetalinger - og endda ikke bare om at forsøge at afdrage realkreditlånet så hurtigt som muligt. Fleksibilitet og ro i sindet er lige så vigtigt, og der er en række lånemuligheder, der tilbyder sådanne fordele. Disse ekstramateriale kan dog koste penge, og nøglefunktionen er stadig renten.
På denne side:
- Typer af boliglån
- Fast eller variabel
- Se gebyrer
- Funktioner at kigge efter
Køb smartere med CHOICE -medlemskab
- Find de bedste mærker
- Undgå dårlige kunstnere
- Få hjælp, når det går galt
Typer af boliglån
Der er tre hovedtyper:
1. Grundlån
Ingen dikkedarer lån med få funktioner og en lav rente. Mange tilbyder nu redraw -faciliteter, men der kan være restriktioner og gebyrer, så et grundlån passer muligvis ikke, hvis du vil foretage ekstra tilbagebetalinger og få adgang til dem senere.
2. Standard lån
Tilbyde mere fleksibilitet end grundlån. Du kan f.eks. Omdrage eventuelle ekstra penge, du har indbetalt, og have mulighed for at skifte til en fast rente eller opdele lånet i en fast og variabel del. De tilbyder også ofte en 100% offset -konto. Men du kan ofte finde et lån med en billigere rente og lignende funktioner.
3. Boliglånspakke
Standardlån med en renterabat på op til 1,2% afhængigt af dit lånebeløb, billigere end mange grundlån. Pakken indeholder normalt en gratis transaktionskonto og ingen kreditkort på årsgebyr. Imidlertid gælder høje pakkegebyrer på op til $ 400 om året.
Fast eller variabel
Når renten er lav, lyder faste renter fristende. Men de kan komme med ulempen ved reduceret fleksibilitet. Høje pensionsomkostninger gælder, hvis du vil tilbagebetale lånet tidligt eller flytte, og mens nogle faste lån tillader nogle ekstra tilbagebetalinger, er der normalt begrænsninger og nogle lån tillader slet ikke ekstra tilbagebetalinger, hvilket kan koste dig ved at resultere i en høj rente tid.
Prøv ikke at slå banken - det er meget svært at forudsige, om du vil spare med en fast rente i løbet af de næste tre eller fem år.
Spørg i stedet dig selv, om du har råd til højere satser. Hvis ikke, kan det være en god løsning at fastsætte i det mindste en del af lånet. Et delt lån tilbyder det bedste fra begge verdener, så du kan foretage ekstra tilbagebetalinger i den variable del af lånet og stadig give dig sikkerhed for en fast rente.
Se gebyrer
Renter er kun en af omkostningerne at overveje. Du bør også kontrollere de almindelige gebyrer og gebyrer. Gebyrer og etableringsomkostninger kan gøre en stor forskel for det beløb, du betaler for dit realkreditlån.
Vær ikke genert med at bede din bank om en bedre handel. Renterabatter og gebyrer frafaldne er to ting, der ofte tilbydes, især hvis du vil låne et stort beløb.
Vær opmærksom på sammenligningssatsen, der tager hensyn til gebyrer, hvilket gør det lettere at sammenligne lån.
Nogle almindelige gebyrer inkluderer:
- Ansøgningsgebyrer: långivere kan opkræve et etableringsgebyr og ansøgningsgebyr på forhånd. Bed långiveren om at give afkald på disse gebyrer, eller i det mindste prøve at forhandle om en rabat.
- Værdiansættelsesgebyrer og långivers advokatgebyrer: långivere kan også opkræve gebyrer for en værdiansættelse af ejendommen. Hvis du er bekymret, kan du muligvis ikke opfylde en långivers indkomstkrav til lånet, bed dem først om at kontrollere det før du går videre med værdiansættelsen, da du muligvis skal betale for værdiansættelsen, selvom dit lån ikke får det godkendt.
- Långiverens realkreditforsikring (LMI) kan gælde, hvis du ikke har et depositum på 20%, og det kan koste dig tusindvis af dollars. Det forsikrer dig ikke, men derimod långiveren (hvis du misligholder lånet). Det fritager dig ikke engang fra gælden - forsikringsselskabet kan jagte dig for det. Prøv at have et så højt depositum som muligt; selv en lille forskel i indbetalingen kan gøre en forskel i LMI -omkostningen.
- Månedlige eller årlige gebyrer: høje løbende gebyrer kan have indflydelse på, hvor hurtigt du kan betale lånet tilbage.
- Pauseomkostninger: lån med fast rente kan have høje exitgebyrer, især hvis den variable rente er lavere end den faste rente, du betaler. Hvis du vil komme ud af realkreditlånet, skal du muligvis udgøre alle de 'tabte' renter, banken ville have foretaget, hvis du havde betalt den højere rente til slutningen af den faste løbetid. Dette kaldes 'break -omkostningen'.
Funktioner at kigge efter
- Ekstra tilbagebetalinger: Nogle lån - især dem med en fast rente - kan begrænse det beløb, du kan betale, uden at blive opkrævet et pausegebyr.
- Tegn facilitet om: Med mange lån kan du få pengene tilbage senere, hvis du foretager ekstra betalinger. Dette kan have betydelige skattefordele og give nyttig sikkerhed, da du kan gemme dine besparelser i dit realkreditlån. Nogle redraw -faciliteter er meget lettere at få adgang til end andre - tjek, om du skal ansøge skriftligt, hvor lang tid det kan tage, før godkendelsen kommer igennem, og de omkostninger, der er forbundet hermed.
- Tilbagebetalingsferie: Nogle realkreditlån giver dig mulighed for at holde en 'tilbagebetalingsferie' i en kort periode, f.eks. Seks måneder, for eksempel hvis du lige har fået en baby. Tjek betingelserne, da du nogle gange kun kan gøre brug af denne funktion, hvis du har foretaget ekstra tilbagebetalinger, eller du skal muligvis foretage højere tilbagebetalinger efter tilbagebetalingsferien for at kompensere for det.
- Kun renter: Kun at betale renter kan være en nyttig funktion for investorer. Det er normalt tilgængeligt i fem år, men nogle lån tilbyder det i op til ti år. Det er dog risikabelt, da du generelt gerne vil betale lånet tilbage så hurtigt som muligt for at minimere renteomkostninger og undgå at skylde mere, end ejendommen er værd i tilfælde af et markedssvigt. Her er lidt mere information om negativ gearing.
- Realkreditudligningskonti: Du indsætter penge på en konto og modtager renter i form af en nedsættelse af renterne på dit lån. Fordi modregningskonti faktisk ikke betaler dig nogen penge, tilføjer de ikke din skattepligtige indkomst - så de tilbyder ligesom skattemæssige faciliteter skattefordele.
Er det bedre at leje eller købe?
Er det det værd at tage springet i huseje, eller er det bedre at leje og investere dine hårdt tjente midler? To akademikere hævder, at de har fundet svaret: I løbet af de sidste tre årtier har et køb givet dig et bedre afkast i alle australske hovedstæder.
Økonomerne fra University of Melbourne, Dominic Crowley og Shuyun May Li, knuste tallene og sammenlignede køb og sælge et hus efter ti år for hvert år i mellem 1983 og 2015 med leje og investering i en blanding af aktier og løbetid indskud. De siger, at mens leje gav bedre afkast i nogle hovedstæder i årtiet fra 1983, køb var klart den bedre økonomiske mulighed fra begyndelsen af 1990'erne til begyndelsen af 2000'erne i al kapital byer.
Men før du falder for ejendommens spruikers, skal du huske, at tidligere præstationer ikke er sikre beviser for fremtiden ydeevne og australske huspriser er steget eksponentielt siden 1983 - endnu mere i Sydney og Melbourne. Ingen ved, om det er bæredygtigt. Forskning tyder også på, at leje på andre markeder - for eksempel i USA - økonomisk er et bedre træk end at købe.
Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.
Vi i CHOICE anerkender Gadigal -folket, de traditionelle vogtere af dette land, hvor vi arbejder, og hilser de første nationers folk i dette land. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.