Det er en nem måde at tilslutte et par detaljer som postnummer og byggematerialer til en online lommeregner regne ud, hvor meget bygningsforsikring du har brug for for at beskytte dit hjem mod katastrofer som storme, oversvømmelser og skovbrande.
Men kan du stole på disse regnemaskiner til at estimere omkostningerne nøjagtigt? Gør det forkert, og du kan finde dig selv underforsikret.
På denne side:
- Tips til at få nøjagtige estimater
- 6 forskellige regnemaskiner, 6 forskellige resultater
- Hvorfor varierer ombygningsomkostningerne så meget?
- Hvorfor er det vigtigt at give detaljerne
- Virkelighedshistorie: Underforsikret hjem tabt til skovbrand
Tips til at få nøjagtige estimater
Det anslås, at 80% af ejere af ejendomme er underforsikrede, ifølge Campbell Fuller, en talsmand for Insurance Council of Australia (ICA).
I nogle tilfælde forsikrer ejere af ejendomme for at spare penge på præmier og i. mange tilfælde tror de ikke eller forstår fuldt ud de risici, som. forsikringsselskab vurderer.
Her er nogle tips til oprettelse. nøjagtige online beregninger for at sikre, at du får det rigtige niveau for hjemmeforsikring:
- Vælg en lommeregner, hvor du indtaster din specifikke adresse, ikke kun et postnummer. Prøv Cordell Sum Sure bygningsforsikringsberegner på webstedet Forstå forsikring, som er et initiativ fra Forsikringsrådet i Australien, toppunktet for den almene forsikringsbranche. Sammenlign resultaterne med dem fra mindst to andre forsikringsberegnere.
- Når du bruger postnummerbaserede lommeregnere, skal du kigge efter mere detaljerede lommeregnere, hvor du kan angive kvadratmetreal, antal og størrelse på rum og byggematerialer. Jo flere detaljer du giver, jo mere præcise er resultaterne sandsynligvis.
- Kontroller, om lommeregneren inkluderer omkostninger til nedrivning og arkitekters gebyrer. Forsikringsselskabets regnemaskiner, der gav højere totaler i vores test, inkluderede disse gebyrer. Hvis dit hus ødelægges, skal du have dit forsikringsselskab til at betale disse omkostninger.
- Hvis du bor tæt på bushland, skal du vælge en lommeregner, der spørger afstanden mellem dit hjem og bushen. Tjek også med dit lokale råd eller din lokale regering, hvad brandfaren og Bushfire Attack Level (BAL) -karakteren er for din ejendom. Et boligs skovbrandrisiko kan medføre betydelige omkostninger for enhver ombygning eller reparation samt øgede præmier.
- Vælg den højre hældning af jorden i indstillinger. Det er dyrere at bygge på skrånende jord.
- Vælg den rigtige mulighed for byggestil. Et historisk eller arkitekttegnet hus koster meget mere end et projektbyggeri.
- Tænk på ekstra omkostninger, f.eks. Alternativ lejebolig, mens dit hus genopbygges.
Hvis du vil have mere præcise genopbygningstal, så spørg en lokal bygherre eller professionel om omkostningerne ved at genopbygge dit hus. Mennesker med huse, der koster over $ 2 millioner, bliver ofte automatisk bedt af lommeregnere om at få en værdiansættelse fra en mængdemåler.
6 forskellige regnemaskiner, 6 forskellige resultater
Vi testede seks forskellige online forsikringsberegnere for at få genopbygningsomkostningerne til et hjem med fire soveværelser og fandt resultaterne varierede med så meget som $ 71.500 mellem forskellige forsikringsselskaber for samme størrelse hus i en enkelt forstad.
Hvad mere er, online regnemaskinerne beregnet endnu større variationer mellem omkostningerne ved at genopbygge et fire-værelses hus i forskellige områder af landet - genopbygning i Sydney -forstaden Mosman koster tilsyneladende mindre end halvdelen af genopbygningen i Darwin -forstaden til Leanyer.
Vores test: Estimering af omkostningerne ved at genopbygge et identisk hus med fire soveværelser i. forskellige postnumre.
| Forsikringsselskab (Underwriter) | Mosman 2088, NSW | Innisfail 4860, Qld | Geelong, 3220 VIC | Leanyer, 0812 NT | Nedrivning og professionelle gebyrer |
|---|---|---|---|---|---|
| Cordell-postnummerbaseret lommeregner | $443,521 | $492,671 | $466,756 | $886,468 | Ikke relevant |
| CGU (IAG) | $380,942 | $476,934 | $426,679 | $841,067 | Procentdel over forsikringssummen |
| GIO (AAI) | $380,942 | $465,802 | $420,294 | $841,066 | Procentdel over forsikringssummen |
| QBE (QBE) | $452,475 | $514,766 | $476,799 | $886,468 | Rimelige omkostninger, fra forsikringssummen |
| NRMA (IAG) | $443,521 | $503,634 | $488,734 | $889,868 | Rimelige omkostninger, fra forsikringssummen |
| Budget Direct (Auto og generelt) | $407,705 | $503,634 | $466,756 | $886,468 | Procentdel over forsikringssummen |
Hvordan vi testede
Beregningen er for et projekt på 200 m², fire soveværelser, tre badeværelser. hus på fladt grund. Huset er af gennemsnitlig kvalitet, har en beton. gulv, murede finervægge, cement tegltag og inkluderer separat. toilet, dobbelt garage og swimmingpool i jorden. Nogle forsikringsselskaber, såsom GIO, CGU og Budget Direct, dækker omkostningerne ved. nedrivning og professionelle gebyrer oven på din forsikringssum, altså. deres skøn er sandsynligvis lavere.
Alle regnemaskinerne kommer med en advarsel om, at det er en omtrentlig vejledning. kun og at intet ansvar accepteres af Cordell for nøjagtighed. De beder brugerne om at tjekke med fagfolk som arkitekter, mængde. landmålere eller bygherrer for nøjagtige skøn.
Ved at bruge Melbourne som et benchmark er det forskellene i genopbygningsomkostninger i hele Australien
Hobart -24%
Adelaide -3%
Melbourne 0%
Brisbane 0%
Perth 3%
Sydney 4%
Rockhampton 16%
Cairns 22%
Alice Springs 29%
Karratha 33%
Julia Creek 30%
Broome 35%
Darwin 42%
Dette kort viser forskellene mellem anslåede ombygningsomkostninger for et identisk hjem forskellige steder rundt om i landet. Melbourne blev brugt som benchmark.
Hvorfor varierer ombygningsomkostningerne så meget?
Forsikringsselskaberne bruger de samme data ...
Forsikringsberegnerne CHOICE testede alle brugsomkostninger til ombygning leveret af. Cordell, et bygningsdatavirksomhed ejet af ejendomsdataselskabet CoreLogic.
Nogle forsikringsselskaber, f.eks. QBE, tilpasser regnemaskinen ved at ændre. spørgsmål lidt. Andre, såsom Allianz, forbinder kunder direkte med en. Cordell lommeregner.
På trods af at alle forsikringsselskaberne bruger den samme kilde, er nogle af. regnemaskiner vi testede kom med forskellige resultater for identiske huse. i samme postnummer eller forstad.
... men stil forskellige spørgsmål
Suresh Dhanushkoti, daglig leder af forsikringsprodukter og løsninger hos. CoreLogic, siger forskellene i resultater skyldes måden forsikring. virksomheder tilpasser deres lommeregnere, samt antallet af spørgsmål. spurgte og produkterne inkluderet. De fleste af de nuværende regnemaskiner fungerer. postnummeret, ikke den præcise adresse.
"Den måde, beregningsformlen fungerer på i bagenden, er temmelig konsekvent, fordi vi har vores modeller og pumpe [data] igennem til postnumrene. og ved, hvad tallene skal vise sig at være, «siger han.
Jo flere spørgsmål forsikringsselskaberne stiller boligejere om ejendommen, jo mere. nøjagtige modelværdier. Forsikringsselskaber vælger, hvor mange spørgsmål de skal stille og. kan tilbyde enten en mere detaljeret eller 'hurtig' version af lommeregneren.
Ændringer kan også forekomme, fordi produktdesignet ikke er konsistent. på tværs af de forskellige forsikringsselskaber, siger Dhanushkoti. ”For eksempel kan nogle forsikringsselskaber. beregne omkostningerne ved nedrivning, professionelle gebyrer og fjernelse af affald. hver for sig, og de kan tage højde for det i politikken. "
Dhanushkoti siger, at de største drivkræfter for byggeomkostninger er:
- Beliggenhed
- jordens hældning
- husets alder
- konstruktionsstandard.
Han forklarer årsagen til, at der er sådanne uoverensstemmelser mellem værdien af identiske. huse i forskellige postnumre skyldes 'placeringsomkostningsfaktorer'.
"Ved hvert postnummer undersøger omkostningsteamet vanskelighederne ved. genopbygning af et hus. Så for eksempel kan du i Darwin være et fjerntliggende område. har brug for at få kvalificeret arbejdskraft ind, og du skal muligvis transportere materialet, så tingene kan koste meget mere der. "
Andre faktorer, der påvirker forskelle
Campbell Fuller, en talsmand for Insurance Council of Australia (ICA), siger, at mange forsikringsselskaber spiller ind på ting som omkostninger ved rydning, spild bortskaffelse, udviklingsapplikationer, byggetilladelser, arkitektgebyrer, koordinering af håndværkere og at få forbindelser tilbage, hvilket også bidrager til forskelle.
"Som Cordell vil fortælle dig, er disse regnemaskiner meget, meget præcise og opdateres regelmæssigt. De tager hensyn til ændringer i omkostningerne ved byggematerialer og handler, og de er de bedste værktøjer, som husstandene kan få adgang til i øjeblikket. Og industrien står ved værdien af disse regnemaskiner, «siger Fuller.
Han foreslår, at folk bruger deres egen forsikringsberegner til et tilbud tilpasset forsikringsselskabets krav. Til generel vejledning kan de bruge de gratis, generiske Cordell -regnemaskiner på Understand Insurance websted for at få 'en pulstjek' om, hvorvidt de har det rigtige niveau for hjemmebygning og indhold dække over. "Faktoriseret i det er en buffer for folk, der udpeger, at de bor i en skovbrandzone, men det er ikke specifikt for Bushfire Attack Levels."
Hvorfor er det vigtigt at give detaljerne
Ved hjælp af Cordell Sum Sure-lommeregneren testede vi også, hvordan nærheden til busken og konstruktionstypen ændrede ombygningsomkostningerne for et hus med fire soveværelser på en bestemt adresse.
Resultaterne viser, hvorfor det er vigtigt at angive de korrekte detaljer - omkostningerne ved at genopbygge samme størrelse hus varierede med mere end $ 600.000 afhængigt af kun to kriterier.
| Afstand fra busk | Moderne projekthus, 1980 | Moderne arkitekttegnet, 1980 | Forbundshjem, 1900 |
|---|---|---|---|
| Mere end 100 meter | $430,432 | $544,865 | $814,328 |
| Mellem 16 og 99 meter | $477,814 | $606,741 | $880,766 |
| Mindre end 15 meter | $588,121 | $750,789 | $1,031,302 |
Tabelnotater: Beregninger blev foretaget på Cordell Sum Sure-regnemaskinen via Forstå forsikringswebsted for et hjem med fire soveværelser og to badeværelser på en bestemt adresse på den centrale kyst.
Brug ikke markedsværdi, eller hvad du betalte
En almindelig fejl, folk begår, er at sidestille genopbygningsomkostninger med markedsværdien af en ejendom, eller hvad de betalte for den.
Dhanushkoti siger, at mens et kulturarv fra 1930'erne måske sælger for $ 300.000, kan det koste $ 800.000 at rekonstruere det til samme kvalitet og specifikationer. Med andre ejendomme er det omvendte sandt - markedsværdien kan være langt over genopbygningsomkostningerne.
Virkelighedshistorie: Underforsikret hjem tabt til skovbrand
Det er, hvad der skete med Paul, en husejer i Blue Mountains, vest for Sydney, og han fandt sig selv ude af stand til at genopbygge, efter at han mistede sit hjem i skovbrande.
Paul beklager ikke at have brugt en online bygningsforsikringsberegner til at få en værdi for sit hus i edwardiansk stil med fire soveværelser, før det brændte.
Læreren, der var i det frivillige brandvæsenhold under Blue Mountains -brande, der ødelagde mere end 200 boliger i 2013, mente, at han havde tilstrækkelig bygningsforsikring.
Til hans chok fandt han ud af, at mens hans husbygningsforsikringsudbetaling beløb sig til omkring $ 370.000, kom tilbudene på ombygning til mellem $ 650.000 og $ 680.000. Han havde ikke råd til at genopbygge udbetalingen og endte med at bruge hele sin bygningsforsikring plus sin indhold kræver udbetaling og besparelser for at købe et eksisterende, mindre hus med tre soveværelser til omkring $ 610.000.
Han baserede sit estimat for bygningsforsikring på de faktiske omkostninger ved at bygge huset 17 år tidligere. I årenes løb stolede han på forsikringsselskabets årlige politikopdateringstal - omkring fem procent stigning hvert år - for at dække ham for stigninger i byggeomkostningerne.
Da han brugte en af forsikringsberegnerne efter branden, var det beløb, han ankom til genopbygning, meget tættere på de tilbud, han fik fra bygherrerne. "Forskellen mellem den beregnede værdi og værdien på mit certifikat var omkring 40% til 45% forskel," siger Paul.
Om Sum Sure -regnemaskinen
Sum Sure bygningsforsikringsberegner blev udviklet af Cordell, et bygningsdataselskab ejet af ejendomsdataselskabet CoreLogic. Den er tilgængelig på Forstå forsikring websted, som er et initiativ fra Forsikringsrådet i Australien.
Lommeregneren viser billeder af det egentlige hus, indeholder detaljer om dets egenskaber og giver boligejere mulighed for at justere detaljer, f.eks. Type vægge, så de får mere præcise tal. CoreLogic håber, at det vil 'reducere problemet med underforsikring'.
Sum Sikker beregninger er baseret på husets adresse og kan automatisk generere ombygningsomkostninger for cirka halvdelen af boligejendomme i Australien, med ejendomsdata indsamlet fra kilder som ejendomsfortegnelser og auktion resultater.
Besøg CHOICE Community forum for at dele dine tanker eller stille et spørgsmål.