Psykisk sundhed og forsikring

Forsikringsselskaber diskriminerer

CHOICE undersøger det mangeårige spørgsmål om forskelsbehandling fra forsikringsbranchen mod forbrugere, der har oplevet en eller anden form for psykisk sygdom, fra depression og angst til daglig arbejde stress. Hvis du har modtaget rådgivning eller medicin, er du muligvis ubevidst placeret i en højrisikokategori for visse forsikringsprodukter.

Vi tager et kig på:

• bekæmpelse af advokater for mental sundhed for mere retfærdig vurdering 
• forbruger vs industri perspektiv
• lovligheden af ​​forsikringsdiskrimination
• skridt branchen har taget for at løse problemet
• hvilke rejseforsikringer dækker mental sundhedsanprisninger
• hvordan du køber forsikring, hvis du har søgt hjælp til et psykisk problem.

Forsikringsselskaber ved ikke tilsyneladende, hvordan de skal håndtere kompleksiteten ved mental sundhed, så de plejer at gøre det tildele et højt risikoniveau til mennesker med psykisk sygdom uden at tage individuelle omstændigheder med konto.

For den ene ud af to australiere, der på et tidspunkt i deres liv vil stå over for et psykisk problem, de vilkårlige tilgang kan betyde nægtelse af dækning, højere præmier eller afviste krav, selvom sygdommen er overgået eller er under styring.

Langvarigt problem

Dette mangeårige problem er veldokumenteret, især i et stort projekt af Mental Health Council of Australia (siden omdøbt Mental sundhed Australien) og hinsides blå.

Deres rapport fra 2011, Mental sundhed, diskrimination og forsikring: En undersøgelse af forbrugeroplevelser, fandt mange mennesker, der har oplevet psykisk sygdom, svært ved at kvalificere sig til dækning og indgive vellykkede krav, især når det kommer til indkomstbeskyttelse og livsforsikring:

• 35% af de 424 respondenter var meget enige om, at det var svært for dem at få nogen form for forsikring, da de havde oplevet psykisk sygdom.
• 67% var enige om, at det var svært at få livs- og indkomstbeskyttelse.
• 45% sagde, at deres ansøgning om indkomstbeskyttelse blev afvist på grund af psykisk sygdom.
• 50% fik forsikringsdækning, men betalte enten mere eller stod over for undtagelser for psykiske sygdomskrav.

Undersøgelsen afslørede også, at kundeservicemedarbejdere kan håndtere sagen ufølsomt under ansøgningsprocessen og stille spørgsmål som "er du i øjeblikket selvmord eller gør du har planer om at begå selvmord inden for de næste 12 måneder? "Rapporten konkluderede, at forsikringsbranchen som helhed er afhængig af" brede og ofte stigmatiserede antagelser "om mentale sygdom.

Anerkendelse af, at forsikringsbranchen bør tage en mere nuanceret tilgang til vurdering af risici ved psykiske sygdomme, går tilbage til mindst 1993, da den australske menneskerettighedskommission foretog den første nationale undersøgelse af menneskerettigheder for mennesker, der lever med psykisk Sygdom.

Den resulterende Burdekin -rapport fandt ud af, at forsikringsbranchen "fortsat er uberettiget forsigtig - til det punkt diskrimination - i sine vurderinger af risiko på dette område ”, på trods af forbedringer i behandlinger inden for mental sundhed.

Mental Health Australia (MHA) og hinsidesblue har lobbyet for forandringer i mere end et årti uden at få meget trækkraft. "Siden beyondblue startede samtaler med forsikringsbranchen i 2002, er der ikke sket væsentlige fremskridt," siger administrerende direktør Kate Carnell til CHOICE.

Hvad siger forsikringsselskaberne

Folk, der arbejder i forsikringsbranchen, fortæller en anden historie om, hvad der sker under ansøgningsprocessen. Ifølge LifeShield forsikringsmægler Carolyn Wright, ansøgere, der hævder et stærkt argument om, at sygdommen er under kontrol, har en større chance for at undgå eksklusion af mental sundhed eller højere præmier.

"Vi havde en klient, der overvejede selvmord for 10 år siden og for nylig havde et midlertidigt tilbagefald, men han fik stadig fuld dækning indkomstbeskyttelse uden mental udelukkelse, «siger hun. Og Wright fastholder, at forsikringsselskaber med indkomstbeskyttelse tager hensyn til folks forhold, når de vurderer risiko.

"En af de mest kritiske ting, de ser på, er, om du for nylig har savnet nogen arbejdsdage på grund af et psykisk problem, eller om du i øjeblikket er fri fra arbejde. De dækker dig ikke i disse tilfælde, fordi der er for stor risiko for forsikringsselskabet.

Du kan også blive nægtet dækning, hvis du er i starten af ​​behandlingen og viser tegn på ikke at kunne kontrollere problemet, f.eks. At skifte medicin ofte. "

Efter Wrights opfattelse er underwriting og vurderingsprocessen "meget fair og rimelig, så længe sagen præsenteres korrekt og et sandt og komplet billede er malet".

En talsmand for forsikringsselskabet TAL fortalte os også, at ansøgere vurderes individuelt.

"De faktorer, der overvejes i garantiprocessen, omfatter sygdommens sværhedsgrad og art, antallet af episoder, varigheden af ​​disse afsnit, mængden af ​​fri fra arbejde, og hvor længe der er gået siden afsnittet fandt sted. Ansøgerens satser kan forblive standard, de kan være udelukket på grund af psykiske lidelser, eller de kan blive afvist en ansøgning. "

Nægter dækning af mental sundhed

Branchen er klart bekymret over at kontrollere omkostninger i forbindelse med påstande om mental sundhed. I et nyligt interview med en finansindustripublikation sagde TAL's administrerende direktør, Jim Minto, krav om total og permanent invaliditet (TPD) relateret til psykisk sygdom er en hovedårsag til stigende forsikringsomkostninger, og at branchen "også har løsnet definitionerne og dækningen meget".

Og ifølge hvad vi har hørt fra advokater inden for mental sundhed - herunder en nylig dokumentation af casestudier af MHCA - forsikringsselskaber slår regelmæssigt ansøgere tilbage, der ikke har savnet noget arbejde på grund af psykisk sygdom, men muligvis har modtaget støtte til mental sundhed på et eller andet tidspunkt i deres liv.

I nogle tilfælde er et enkelt lægebesøg almindeligt lidelser herunder stress, søvnløshed, kortvarig depression eller mild angst kan være nok for forsikringsselskaber at nægte dække eller afvise et krav, selvom hændelsen fandt sted for mere end et årti siden eller er i gang, men godt lykkedes.

Både MHCA og hinsides blå peger på en udbredt mangel på sammenhæng i den måde, forsikringsselskaber - herunder forskellige repræsentanter for det samme selskab - definerer psykisk sygdom på.

Organisationerne siger, at de er blevet kontaktet af mange forbrugere, der siger deres individ omstændigheder blev ikke taget i betragtning, og at begreber som psykisk sygdom "episode" er defineret anderledes.

Er det lovligt?

australsk lov mod forskelsbehandling giver forsikringsselskaber mulighed for at nægte dækning til mennesker med handicap, herunder psykisk sygdom, hvis diskrimination er rimelig og baseret på aktuarmæssige eller statistiske data, der viser en særlig grad af risiko. Men de kan også diskriminere på grundlag af "andre relevante faktorer", herunder kommerciel dom eller en ansøgeres særlige omstændigheder.

MHCA og hinsidesblue hævder, at selv med dette juridiske spillerum kan forsikringsbranchen stadig være det overtræder love mod forskelsbehandling, fordi dens adfærd afspejler en grundlæggende misforståelse af mentalitet sygdom.

Begge organisationer siger deres mange anmodninger til industrien om statistiske og aktuarmæssige data vedrørende mental sygdom er gået uden hensigt, hvilket fik dem til at konkludere, at diskriminerende adfærd muligvis ikke er baseret på rimelig antagelser.

Kan du klage?

Ifølge sit kommissorium er Financial Ombudsman Service (FOS) vil behandle klager over virksomheder, der nægter at tilbyde almenforsikring (som omfatter rejse- og indkomstbeskyttelse) eller pålægger særlige begrænsninger for kunderne, men først efter at kunden har forsøgt og ikke formået at løse klagen gennem virksomhedens egen tvist behandle.

En talsmand for FOS forklarede, at tjenesten "har begrænset jurisdiktion i forhold til folk, der ikke har det at kunne få forsikringsdækning, og vi indsamler ikke data om personer, der har fået afslag dækning ".

Under alle omstændigheder henvender mennesker, der har oplevet psykisk sygdom, i stigende grad sig til FOS for at hjælpe dem med at løse tvister om finansielle tjenesteydelser.

I 2011-12 var der 444 anmodninger om "særlig assistance" (som kan have involveret forsikring såvel som andre tvister om finansielle tjenesteydelser), hvoraf 26% var relateret til psykisk sygdom. I 2012-13 var der 530 sådanne anmodninger, hvoraf 49% havde at gøre med psykisk sygdom. "Vi har haft en ganske stigning over hele linjen," fortalte FOS os.

I tilfælde, hvor kunderne ikke har fortalt et forsikringsselskab om en allerede eksisterende mental sundhedstilstand, vil en FOS-klage sandsynligvis ikke resultere i en gevinst. Under Lov om forsikringsaftalers "oplysningspligt", er ansøgerne forpligtet til at afsløre alt, hvad der kan påvirke forsikringsselskabets beslutning om at acceptere risikoen for at dække.

I en beslutning fra juli 2013 besluttede FOS til fordel for en rejseforsikringsudbyder, der nægtede et krav, fordi ansøgeren undlod at gøre det afsløre en historie med depression, selvom oplysningspligten blev begravet i det småt med produktoplysningens erklæring (PDS).

MHCA og beyondblue opfordrer forbrugere, der mener, at de er blevet diskrimineret på grund af et psykisk problem, til at indhente gratis juridisk rådgivning via Public Interest Advocacy Center (PIAC), samt at besøge hinsidesblue websted og udfylde en "fortæl os din historie" form.

Vejen frem?

Industriens superfond REST er i partnerskab med sit forsikringsselskab AIA en af ​​en række fonde, der ser ud til at tage skridt til at forbedre tjenesterne til medlemmer med psykiske problemer - herunder særlig uddannelse til callcenter -personale, ifølge REST CEO Paul Sayer. "Folk, der har haft psykiske problemer, er kommet ind for at tale om det, og vi har taget input om bord," fortalte Sayer os.

Initiativet opstod som reaktion på, at personalet ikke havde færdigheder til korrekt at håndtere opkald i nød, herunder mennesker i en selvmordstilstand, der spurgte, om deres familier ville modtage en udbetaling.

REST og AIA er en del af SuperFriend projekt, en samling af branchens superfonde og gruppeforsikringsselskaber, der sigter mod at forbedre mental sundhed på arbejdspladsen, herunder at sikre, at arbejdstagere med psykiske problemer har tilstrækkelig forsikring.

Et beslægtet projekt, SuperMIND, har til formål at bedre organisere skadesdata for at udvikle en "mere detaljeret forståelse af sats, type og rapportering af psykisk sygdomsrelaterede forsikringsskader".

AIA offentliggjorde en rapport i august 2013 om, at gruppeforsikringsselskaber udbetaler mere end 160 millioner dollars om året i psykisk sygdomsrelateret indkomstbeskyttelse og TPD-krav.

Sayer siger, at REST og andre SuperFriend -medlemmer gør en fælles indsats for bedre at forstå kompleksiteten i mental sundhed til gavn for både ansatte og arbejdsgivere.

"Det område, vi betaler for i forsikringsskader, er generelt omkring genoptræning, så vi ser på, hvordan vi kan støtte folk til at få dem tilbage på arbejde. Vi er en gensidig, så vi er her for at støtte vores medlemmer og ikke finde måder at nægte krav. "

Og sektoren for finansielle tjenesteydelser har taget andre foreløbige skridt fremad. I september sidste år, f.eks Financial Services Council introducerede en ny standard, der opfordrede medlemsforsikringsudbydere og deres repræsentanter til at gennemføre uddannelse og uddannelse inden for mental sundhed.

Wright, der har specialiseret sig i at finde dækning til mennesker, der har oplevet psykisk sygdom, siger, at forbrugere skal være forsigtige, når de er afhængige af forsikringer i industrien.

"Automatisk omslag på et minimumsniveau er inkluderet, men du bør kontrollere det med småt. Forbrugerne er muligvis uvidende om, hvad de får. "

Wright fastholder, at fordi provisionerne generelt er de samme i branchen, ville "mæglere ikke have nogen økonomisk grund til at anbefale et produkt frem for et andet". En detailforsikring er dog generelt dyrere end forsikringer fra superfonde, og du kan altid tale med din fondsforvalter om at øge eller ændre din dækning.

Rejsebetræk

Psykisk sygdom er for det meste en no-go zone for rejseforsikringsselskaber. I en nylig konflikt om Financial Ombudsman Service (FOS), der involverede et afvist krav, hævdede et rejseforsikringsselskab, at psykisk sygdom er den tredje mest almindelige årsag til aflysning eller afbrydelse af rejser.

I vores seneste rejseforsikring anmeldelse kun fire af de 29 undersøgte mærker dækkede påstande vedrørende psykisk sygdom (såsom depression, angst, bipolar lidelse og postnatal depression). Disse er:

• Cover-mere*
• CGU
• BUPA
• NRMA

(Alle undtagen Cover-more distribueres af moderselskabet CGU.)

At dække er en ting; at betale krav er en anden. MHCA og beyondblue siger, at de har hørt fra mange rejseforsikringskunder, der har set deres krav afvist fordi forsikringsselskabet kategoriserede symptomer som stress, søvnløshed og træthed som individuel mental sundhed betingelser.

*Cover-more kræver dokumentation og godkendelse af en mental sundhedsvurdering og vil derefter kun fravige en mental sundhedsudelukkelse efter eget skøn, hvis der betales en højere præmie.

Forsikring shopping tips.

• Læs PDS for at finde ud af, hvordan forsikringsselskabet beskriver en psykisk tilstand eller sygdom, og hvilke undtagelser, undtagelser eller ekstra præmier der kan gælde. Hvis oplysningerne ikke er klare, skal du ringe til forsikringsselskabet og trykke på for at få flere oplysninger.
• Undgå at udfylde online formularer. Ring til forsikringsselskabet eller mægleren direkte, så du kan forklare dine omstændigheder for en rigtig person.
• Spørg forsikringsselskabet, hvordan det går definerer en mental sundhedstilstand eller sygdom, da definitioner kan variere meget mellem virksomheder. Nogle politikker kan kategorisere symptomer som stress, søvnløshed og træthed som psykiske lidelser. Antager de, at du har en psykisk sygdom, hvis du har set en rådgiver eller psykolog?
• Spørg om data forsikringsselskabet trækker på for garantiprocessen.
• Bed om en præcis definition af sætninger som "psykiske dage/fravær fra arbejde".
• Tjek fint print hvis du ændrer din pensionskonto på grund af et ændret ansættelsesforhold. Forsikringsdækningen på din nye superkonto tillader muligvis ikke krav om mental sundhed på nogen allerede eksisterende sundhedsproblemer. Q-Super pålægger f.eks. En to-årig eksklusion for allerede eksisterende forhold og vil kun betale en væsentligt reduceret fordel for allerede eksisterende betingelser i de første syv års dækning.
• Spørg forsikringsselskabet til give grunde hvis din ansøgning eller påstand afvises. Hvis du ikke er tilfreds, kan du muligvis indgive en klage til FOS og de australske menneskerettigheder Provision, og søg juridisk rådgivning gennem PIAC.