Sådan betaler du Lifetime Health Cover -indlæsning og gemmer stadig

Belast op på besparelser

"Hvis du er 31 år, og du stadig ikke har en privat sundhedsforsikring, nu er tiden til panik. For hvis du ikke har dækning inden juli. 1, regeringen vil gå dig i konkurs med skatter. Du vil aldrig have råd til sygesikring, fordi du forlod den FOR sent."

OK, så det er normalt ikke så over-the-top. Men hvert år i juni ser vi beskeder som dette trukket ud af private sundhedsfonde og for profit. sammenligningssider, de betaler provision til. De er overalt: på tv og radio, på tryk og fylder dine feeds på sociale medier, alle forsøger at tilmelde dig. inden "deadline" den 30. juni.

Hvis du betaler for en sundhedsforsikring, du ikke bruger, eller du overvejer at købe den "fordi det vil koste mere senere" - dette er obligatorisk læsning.

• Hvad er Lifetime Health Cover -indlæsning?
• Hvorfor er sundhedsfonde så ivrige efter at tilmelde unge medlemmer
• Sådan undgår du LHC -indlæsning uden at købe en forsikring, du ikke har brug for

Så hvad indlæser Lifetime Health Cover?

Disse annoncer taler om et regeringsinitiativ kaldet Lifetime Health Cover(LHC). Det eksisterer for at tilskynde folk til at tage privat. hospitalsdækning, og fjern pres fra det offentlige system. Hvis den private sygesikringsrabat er guleroden, er dette pinden. Der er nogle komplekse regler omkring LHC, men her er. grundlæggende:

• Den første 1. juli efter din 31 -års fødselsdag er din "basedag". Hvis du ikke har hospitalsdækning før da, og du gøre i sidste ende køber det, vil dine præmier være 2% højere for hvert år du udskyder at få dækning. Dette kaldes LHC -læsning.
• For eksempel, hvis du tager dækning ved 40, vil dine præmier være 20% højere end en 30-årig på samme politik.
• Men dette er ikke for livet! LHC -læsning gælder kun for10 år, hvorefter dine præmier går tilbage til det normale (så længe du beholder dit dækning).
• Indlæsning gælder også kun for hospitalsdækning. Ekstra politikker - for ting som tandlæge og optik - er en helt separat ting, selvom sundhedsfonde vil forsøge at sælge dem begge. Kun at have ekstraudstyr påvirker ikke dit ansvar for LHC -læsning.
• LHC -belastningen for par beregnes som et gennemsnit af hver partners sats. Hvis en af ​​jer skal betale en 20% indlæsning, og den anden er på 10%, betaler du en 15% indlæsning på en par- eller familiepolitik.

Hvorfor er sundhedsfonde så ivrige efter at tilmelde yngre medlemmer.

Yngre mennesker kan være en guldmine for sundhedsfonde. De har en tendens til ikke at komme med kroniske sygdomme og bruger mindre tid på hospitalet end ældre mennesker, der laver. dem billigere at forsikre. Sygekasser betaler i gennemsnit 204 dollar i ydelser for hver forsikret person i trediverne; langt under befolkningsgennemsnittet på $ 342.

Diagram: Private hospitalsydelser udbetalt pr. Forsikret person

Private fordele ved sygesikring: klik her for en tekstudgave af denne infografik.

Men som du ville forvente, blegner dette i sammenligning med sundhedsudgifter til ældre årgange. Sygekasser må ikke fastsætte præmier i henhold til a. personens alder eller velvære. Alle betaler det samme for den samme politik, hvilket betyder, at yngre medlemmer subsidierer ældres private hospitalsdækning. Australierne.

En anden grund til at få kunder, mens de er unge, er, at australierne i det hele taget ikke kan lide at skifte sundhedsfonde. Når folk vælger et produkt, gør de det. holder ofte fast i det i årevis. Hvis en sundhedsfond kan få dig tidligt, når du er sundest, så er det desto mere tid til at indsamle præmier. fra dig uden at skulle give meget tilbage.

Sådan undgår du LHC -indlæsning uden at købe en forsikring, du ikke har brug for.

LHC -læsningen er sundhedsforsikringsmarkedsførerens bedste ven. Deres beskeder omkring det er et af de ældste tricks i bogen: du må hellere købe nu, for det bliver dyrere i morgen. Men hvad nu hvis du ikke er klar til at smide hundredvis af dollars om året på sygesikring? Selvfølgelig kan du købe. uønsket forsikring billigt, men der er noget galning ved at betale for noget, du ikke engang vil bruge.

Vi knuste tallene og fandt ud af, at der er en nem måde at afsætte på at købe sygesikring i årevis og ikke blive presset, når det kommer til at betale. LHC -læsning. Sådan kan du gøre det:

1. Find den billigste budget- eller uønskede hospitalspolitik i din stat.
2. Køb det ikke.
3. I stedet skal du lægge det samme beløb, som de årlige præmier ville koste på en høj renteopsparing eller indbetalingskonto. Dette kan være så lidt som et par hundrede dollars.
4. Gentag fra trin et det næste år. Lad interessen bygge op.
5. Tegn sygesikring når du er parat. I næsten alle tilfælde vil det beløb, du sparer i præmier plus den rente, du tjener på det, mere end dække ekstraomkostningerne ved LHC -indlæsning.

Vi gennemgik 15 års historiske data om sundhedsforsikringsprodukter og fandt hvert år de billigste hospitalspolitikker i hver stat. fra 2001, for enlige og familier. Vi beregnede, hvor meget disse politikker ville koste dig, idet vi indregnede basisrabatten til under 65'erne (30% indtil 2014, hvor den begyndte at falde).

Hvordan virker det?

Du kan slå livstidens lægehjælp ved at indlæse: klik her for en tekstudgave af denne infografik.

Mød Bruce

Bruce bor i Melbourne. Bruce fyldte 31 i juni 2001. I stedet for at tegne en sundhedsforsikring før 1. juli for at undgå LHC -belastning, tilføjede han. de årlige omkostninger ved en billig hospitalspolitik-289 dollar-til en etårig indbetalingskonto til 4,35% rente. (Dette var den gennemsnitlige rente for. den slags konto på det tidspunkt.) Da kontoen modnede i juni næste år var indbetalingen $ 302 værd.

For enkelthedens skyld har vi givet Bruce et tidsbegrænset depositum og beregnede renter årligt, men du kan også bruge enhver sparekonto med høj rente.*

Bruce gjorde dette i femten år, reinvesterede sine opsparinger og tilføjede hvert nytårs præmier til det samlede beløb, indtil en helbredstilstand tvang ham. at tegne hospitalsdækning i 2016. På dette tidspunkt var hans præmieopsparing 9120 dollars værd, inklusive 1890 dollar i renteindtægter.

Men vil det være nok til at dække hans 30% LHC -belastning i de næste ti år?

Ser frem til

Vi laver forudsigelser nu, så lad os antage, at gennemsnitspræmierne vil stige med gennemsnittet af de seneste fem års stigninger: 5,7% hvert år. Bruce's. planen er at tegne den billigste nul-overskydende top hospitalspolitik i to år ($ 2514 i 2016), og derefter skifte til en billigere $ 500-overskydende politik ($ 1554. i 2016), når hans umiddelbare helbredsproblemer er blevet behandlet.

I løbet af de næste ti år forudsiger vores model, at den ekstra LHC -belastning vil være omkring $ 7470. Med sine besparelser i løbet af de sidste 15 år er Bruce ikke kun i stand til. dække lastningen, men stadig have mere end $ 1650 tilbage, hvilket vil dække ham, hvis præmierne stiger mere, end vi antog. Hvis han flytter til et budget. politik i stedet vil hans LHC -indlæsning æde endnu mindre af hans opsparing, hvilket efterlader ham over $ 4600 bedre stillet.

* Vi brugte gennemsnitlige renter i juni på et etårigt indskud på 10.000 dollar (kilde: RBA). Vi tegnede os ikke for nogen bankgebyrer og de $ 10.000, du skulle bruge Nemlig følg vores metode er ikke inkluderet i nogen besparelsesberegninger. For at tage hensyn til skat trak vi 30% fra renteindtægterne for hvert år i opsparingsperioden.

Så virker det for alle?

Vi testede en række forskellige scenarier med vores opsparingsmodel. Vi kiggede på, hvor meget der ville blive sparet, hvis du ventede 15, 10, fem, fire eller bare to år efter du blev 31 år for at tage hospitalsdækning.

Fordi det i de fleste tilfælde var det beløb, vi lagde væk, som fik os over. linjen, ikke renteindtægterne, vi er overbeviste om, at denne opsparingsplan er. pålidelig selv i nutidens lavrentemiljø. Renter var en faktor i færre end 10% af scenarierne. Dette fortæller os for de fleste mennesker, hvis du afbryder købet af sundhedsforsikring, indtil du virkelig har brug for det, og vær klog på de politikker, du køber, LHC -indlæsning vil være mindre end hvad du ville have brugt for at undgå det.

Den største trussel mod modellen er høje præmiestigninger. Hvis. Bruce boede i NSW, WA eller ACT, besparelserne ville blive korte, hvis han tog toppen. $ 500-overskydende topdæksel i de sidste otte år af hans LHC-periode. Dette var sandsynligt. på grund af stejle præmiestigninger i midten af ​​2000'erne (gennemsnittet var 8% i. 2005), hvilket betød, at vi ikke lagde nok væk tidligt.

Husk, at dette var over en 15-årig opsparingsperiode:. jo længere periode, desto større er chancen for, at en prisudbrud vil gøre din opsparing ude af stand. at matche LHC. Præmierne stiger i øjeblikket med cirka 5,7% årligt - hvis pris. stigninger klatrer tilbage til det sted, hvor de var, du skulle overveje, om du. vil virkelig have forsikring.

Hvad med familier og par?

Indtil videre har vi kun nævnt politikker for enkeltpersoner. Hvis du er et par, fungerer denne model også, da præmier for par og familiepolitik normalt er. to gange singelsatsen.

Hvis du tjener langt over gennemsnitsindkomsten, er dette ikke noget for dig

Vores scenarier påtog sig intet ansvar for Medicare Levy -tillæg. Dette er en anden måde, hvorpå regeringen driver folk til private sundhedsforsikringer: Hvis du. tjen over $ 90.000 (eller $ 180.000 med din partner) og har ikke hospitalsdækning, du skal betale en ekstra indkomstskat på 1% eller mere - mindst $ 900 om året. Hvis du skal betale dette tillæg, er din bedste pengebesparende løsning faktisk at købe en sundhedsforsikring-helst en god, ikke en uønsket politik bare for at. undgå tillæg.

Så hvordan kan jeg gøre det?

• Denne plan er for folk, der ikke har brug for forsikring lige nu, men måske i fremtiden. Hvis privat hospitalsdækning er noget, du kan have gavn af i dag, skal du på alle måder begynde at shoppe rundt efter den bedste politik. Hvis du ikke er sikker, skal du tjekke ud doineedhealthinsurance.com.au.
• Du behøver ikke at finde et stort engangsbeløb hvert år - bare gør det til en del af dit ugentlige budget. Afhængigt af din tilstand kan uønsket hospitalsdækning koste så lidt som $ 13 eller endda ned til $ 5 om ugen. Indstil og glem en automatisk overførsel til din opsparingskonto.
• Shop rundt i juni hvert år efter en ny politik om ikke at købe - du bliver mindet om af de uophørlige reklamer for sundhedsfonde - og juster dit indbetalingsbeløb derefter.