Kommer banken til din omtegning?
Sidst opdateret: 31. august 2018
Hvis du er en Commonwealth Bank -låntager, har du muligvis set en note på din erklæring, der taler om ændringer i dit lån. Eller måske har du set rapporter om, at banken kommer til at "feje" dine ekstra betalinger ud af dit lån. Ved du ikke, hvad det betyder? Læs videre.
Blev du svigtet af din bank eller finansielle tjeneste? Deltag i vores kampagne for at reparere bankerne.
Commonwealth Bank foretager ændringer i sine realkreditlån og personlige lån, der har indflydelse på, hvordan minimumsindbetalinger og saldotildelinger beregnes. Disse ændringer påvirker kunder med variabel rente hoved- og renteejerlån, boliginvesteringslån eller personlige lån.
Ændringer til omtegning træder i kraft den 1. september, mens ændringer i mindste tilbagebetalinger trådte i kraft den 31. juli.
Den 30. juni 2018 har CBA 381 milliarder dollar i saldi af boliglån på bøgerne. Tre fjerdedele af bankens 1,5 millioner realkreditkonti er forud for deres betalinger - i gennemsnit 32 måneder foran. Det betyder, at der sidder mange ekstra penge i omtegningssaldo eller modregning af konti.
- Ændringer i, hvordan dine mindste tilbagebetalingsbeløb beregnes
- Ændringer i, hvordan din tilgængelige redraw -saldo beregnes
- Hvordan vil dette påvirke mig?
- Fleksibel bankvirksomhed, eller tag fat i mere interesse?
- Hvad skal jeg gøre med min redraw -balance?
Ændring 1: mindste tilbagebetalingsbeløb
Det første sæt ændringer gælder for den måde, dine mindste tilbagebetalinger er. beregnet. Ændringerne trådte i kraft 31. juli.
Mindste tilbagebetalingsbeløb er det grundbeløb, banken forventer, at du skal. regelmæssigt betale tilbage. Tidligere foretog ekstra afdrag på dit lån. betød, at du kunne betale, hvis du var hurtigere off - og betale mindre renter. Dit minimum. tilbagebetalingsbeløbet ville normalt kun ændre sig, hvis din rente gjorde det.
Nu, når du foretager en ekstra betaling, er dit mindste tilbagebetalingsbeløb. vil falde. I stedet for at betale lånet hurtigere af, kan du vælge at. reducere mængden af dine almindelige direkte debiteringer. Fordelen er. lavere regelmæssige tilbagebetalinger (og mere disponibel indkomst), men på bekostning af a. længere lån og højere renteomkostninger.
Hvert lån er anderledes, så lad os tage eksemplet. CBA bruger på deres websted. Cara har et 30-årigt pant på $ 500.000 og hendes minimum månedlige tilbagebetaling. er $ 2752. Efter ti år foretager hun et engangsbeløb ekstra betaling til en værdi af $ 200.000. Dette reducerer saldoen på lånet samt renterne. opkrævet på det. Under de gamle regler ved at fortsætte med at gøre sit minimum. tilbagebetalinger ville hun betale lånet 12 år tidligt og spare over $ 200.000 i rentebetalinger.
I henhold til de nye regler vil Cara kunne sænke sit mindste tilbagebetalingsbeløb. til omkring $ 1400 efter at have foretaget den ekstra betaling. Hvis hun gør dette, vil det. stadig tage hende 30 år at betale lånet ned, og hun reducerer kun. den samlede omkostning ved lånet med omkring $ 120.000.
Bemærk: vi har brugt CBAs standardlån med variabel rente til at lave disse. beregninger. Det tager ikke hensyn til gebyrer og gebyrer, og. forudsætter en konstant 5,22% p.a. rente.
Ændring 2: loft over omtegning af yderligere betalinger
Det andet sæt ændringer påvirker kunder, der har foretaget ekstra betalinger. deres lån, og ønsker at genlåne (eller 'tegne' igen) noget af det..
Når du tidligere foretog yderligere betalinger på dit lån, kunne du tidligere. tegne noget af eller hele beløbet senere. Mange mennesker parkerer deres opsparing. i et realkreditlån - ved at foretage yderligere betalinger over minimum - og. tegne det om nødvendigt. I stedet for at optjene renter på en opsparingskonto kan de reducere den rente, de betaler på deres lån. Så længe. Hvis du fortsætter med dine tilbagebetalinger, kan du tegne hele dit beløb om. ekstra betalinger og stadig ende med at betale lånet tidligt af.
Nye regler begrænser det beløb, du kan tegne om. Det får du nu lov til. tegne om. op til det beløb, du skylder, hvis du kun havde lavet minimumet. tilbagebetalinger. Beregningen af denne "bare minimum" saldo tager også rente. ændringer taget i betragtning.
Dette vil påvirke mennesker, der reducerer deres tilbagebetalinger, som beskrevet i. afsnit ovenfor. CBA siger, at de nye regler direkte kun påvirker et lille antal. af mennesker, men hvis du leger med tanken om at sænke dine tilbagebetalinger. du skal være opmærksom.
Cara har et 30-årigt pant på $ 500.000 med minimum $ 2752 månedligt. tilbagebetalinger. Efter 10 år foretager hun et engangsbeløb ekstra betaling til en værdi af $ 200.000. Dette bringer hendes balance til omkring $ 208.000, og hun reducerer. hendes månedlige tilbagebetalinger til det nye minimum, omkring $ 1400.
Efter 25 år er Caras saldo 72.000 dollar - hvis hun ikke havde gjort det ekstra. betaling, ville det være $ 142.000. Banken vil lade hende omtegne forskellen: $ 70 tusind, langt mindre end de $ 200.000, hun lagde ind. Så hvorfor gjorde dette. ske?
Redraw -hætter er blevet bragt ind for at forhindre folk i at tegne mere end dem. med rimelighed kan betale tilbage. Hvis Cara havde fået lov til at tegne det hele igen. 200.000 dollar med fem år tilbage af sit realkreditlån, hendes månedlige tilbagebetalinger ville. har skudt op til mere end $ 5000. Dette skyldes hendes beslutning om at reducere hende. månedlige tilbagebetalinger.
Alternativt, hvis Cara beholder sine originale $ 2752 månedlige tilbagebetalinger. efter at have lagt de 200.000 dollars væk, betaler hun lånet længe før. hendes 'minimale' balance bliver lav nok til at true hendes redraw -beløb.
Ved år 18 ville hun have omkring $ 20.000 tilbage på lånet. Hun. ville være i stand til at tegne hele $ 200.000 om og fortsætte med at betale af. lån til samme månedlige rente. Eller hun kunne blive ved med at betale ned på lånet og. luk det tidligt.
Hvordan vil dette påvirke mig?
Tilbagebetalingsbeløb: Banken vil have genberegnet et nyt, lavere minimum tilbagebetalingsbeløb. Du. kan vælge at reducere dine almindelige tilbagebetalinger, men det vil betyde dit lån. vil tage længere tid at afbetale, og du betaler mere rente i det lange løb. Yderligere ekstra betalinger reducerer dit minimum yderligere.
Tegn om: Hvis du vælger at reducere dit tilbagebetalingsbeløb, det beløb, der er tilgængeligt for. du vil omtegne gradvist. I dette tilfælde bør du ikke bruge. dit realkreditlån som en 'opsparingskonto', da din tilgængelige saldo eroderer.
Hvis du vil beholde det lavere tilbagebetalingsbeløb, bør du overveje. tilbagetrækning af de fleste eller alle de ekstra tilbagebetalinger, du har foretaget og foretaget. det på en modregnet konto.
Hvis du øger dit tilbagebetalingsbeløb, kan du stadig beholde dit tegning. balance. Ved at indstille dine tilbagebetalinger til det niveau, da du første gang fik. lån, kan du opveje effekten af de nye regler og have så meget til rådighed. for at tegne igen, mens du lægger ind.
Tilbagebetalingsbeløb: Hvis du foretager en ekstra betaling i fremtiden, vil banken tilbyde dig en. lavere tilbagebetalingsbeløb. Hvis du vælger dette, kan du betale dit lån tilbage. mindre rater, men over en længere periode - du betaler også. mere interesse generelt. Ellers fastholder du dit tilbagebetalingsniveau, betaler lånet hurtigere og sparer på renter og gebyrer.
Tegn om: Hvis du foretager en engangsbetaling i fremtiden, og ønsker at kunne. tegner det senere, bør du ikke reducere dit tilbagebetalingsbeløb. Hvis du. gør, begynder din omtegningssaldo at erodere.
Tilbagebetalingsbeløb: Din mindste tilbagebetalingsforpligtelse vil fortsat falde. Du kan vælge. at sænke dit tilbagebetalingsbeløb, men dit lån vil tage længere tid at betale tilbage. og du betaler generelt mere renter.
Tegn om: Hvis du planlægger at omtegne eventuelle ekstra betalinger, du har foretaget, skal du foretage. sikker på, at dine almindelige tilbagebetalinger ikke falder til det minimumsbeløb, du har. skulle betale, da du først fik lånet. Hvis du betaler mindre end dette, er din. redraw balance vil i sidste ende begynde at erodere.
Fleksibel bankvirksomhed, eller tag fat i mere interesse?
"Vores kunder har fortalt os, at de gerne vil have større fleksibilitet og kontrol i forvaltningen af deres hjem og personlige lån," siger Daniel Huggins, CBAs administrerende direktør for boligkøb. "Så vi introducerede denne ændring for at tilbyde dem den fleksibilitet og støtte, når de betaler deres lån."
"Denne ændring tilpasser Commonwealth Bank til branchens praksis og sikrer, at vores kunder ikke gør det oplever uventet store stigninger i deres tilbagebetalinger af lån, hvis de får adgang til et engangsbeløb fra deres tilgængelig omtegning. Denne ændring beskytter også vores kunder ved at sikre, at de kun kan tegne beløb, der holder dem inden for deres lånebeløb. "
På den ene side at være i stand til at komme videre på et lån og derefter afvikle din. tilbagebetalinger kan hjælpe, hvis du befinder dig i midlertidige økonomiske vanskeligheder. Men hvis du vælger at blive ved med at betale et minimum, vil det koste dig. det lange løb.
”Det er afgørende at forstå, hvordan selv små ændringer i det beløb, du tilbagebetaler. kan have alvorlige knock-on-effekter, når det kommer til de samlede omkostninger ved din. realkreditlån, «siger Sarah Agar, chef for kampagner og politik hos CHOICE. "Det kan reducere din månedlige tilbagebetaling med et par hundrede dollars i dag. betyde titusinder af dollars i ekstra renter betalt i løbet af. lånet. "
"Hvis du overvejer at reducere dine betalinger, skal du bede banken om at fortælle dig hvordan. meget mere vil det koste dig at betale dit lån tilbage. "
Hvad skal jeg gøre med min redraw -balance?
Det afhænger af, hvad du planlagde at bruge dit ekstra. betalinger for. Vil du være i stand til at tegne det senere i tilfælde af en stor. uventede udgifter? Vil du have lidt mere disponibel indkomst, i stedet for at se en stor del af din lønseddel gå til banken? Eller gør du. Vil du bare betale dit lån hurtigere af? Desværre kan du ikke få din kage og spise den også.
Hvis du vil kredit for en regnvejrsdag, du bør ikke reducere dine betalinger, når. bank giver dig muligheden. CBA ser ud til at få folk til at åbne offset. konti i stedet for at stole på redraw saldi. Offset -konti ligner hinanden. til dagligdags transaktionskonti, undtagen jo flere penge du har i dem, desto mindre renter betaler du mod dit realkreditlån.
Hvis du vil have ekstra disponibel indkomst, slip på tilbagebetalingen. satser. Bare vær opmærksom på, at du ikke vil være i stand til at tegne nogle eller alle dem igen. ekstra betalinger senere - de går til afbetaling af dit lån. Fordi dit lån bliver betalt ned i løbet af den oprindelige løbetid, betaler du flere renter i forhold til en, der betaler deres lån hurtigere.
Hvis du vil betale dit lån hurtigere af, læg dine tilbagebetalinger op og behold. hælde penge i det lån. Chancerne er store for, at du ikke vil mærke effekten af de nye regler, men. hvis du har brug for at foretage en nødtrækning igen, kan du generelt være sikker på, at kreditten vil være det. der.
Du kan justere dit direkte debiteringsbeløb ved at logge på NetBank værktøj, ringer til banken (13 22 24. for boliglån, 13 14 31 for personlige lån) eller ved besøger en afdeling.
Dette er kun generel rådgivning, og du bør overveje din egen økonomiske situation og lave din egen research.