Pohřební pojištění: potřebujete to?

Potřebuji pojištění pohřbu?

Chápeme, že to není nejveselší téma bloku, ale pokrytí nákladů na váš odchod ze Země stojí za nějaký průzkum.

Jak naznačuje název, pohřební pojištění je navrženo tak, aby pokrylo náklady na váš pohřeb. K uzavření zásad není nutná žádná kontrola stavu. V roce 2014 existovalo asi 440 000 pojistných smluv na pohřeb s průměrnou pojistnou částkou 8859 USD. Zní to dost snadno, ale našli jsme:

• Můžete nakonec zaplatit více na pojistném, než je hodnota krytí pohřbu.
• Pojistné může ve stáří prudce stoupat a může být obtížné si je dovolit, zejména pokud máte fixní příjem.
• Pokud přestanete platit pojistné, nebudete nadále kryti a ve většině případů nedostanete náhradu. V roce 2014 bylo zrušeno 16,5% pojistných smluv, jednu ze tří pojistných smluv pojistitelé z důvodu nezaplacení pojistného.
• Předplacené pohřby, pohřební dluhopisy a životní pojištění nebo jednoduchý spořicí účet jsou často lepší volbou.

Jaké jsou tedy všechny možnosti?

Pohřební pojištění

Pokud se vydáte touto cestou, budete obvykle pravidelně přispívat do věku 90 let, poté bude pokrytí zdarma. Výše dávky je buď fixní, nebo se v průběhu času zvyšuje, a prvních pár let jste obvykle krytí pouze náhodnou smrtí. Obvykle platí věková hranice mezi 18 a 79 lety - čím jste starší, tím vyšší je pojistné.

Rizika pojištění pohřbu

• Prémie lze každoročně fixovat nebo zvyšovat a mohou se lišit v závislosti na vašem pohlaví a na tom, zda kouříte či ne.
• Pokud nejsou pojistné fixní, často nebudete vědět, jak moc se v následujících letech zvyšují.
• Pojistné může činit až více než čtyřnásobek nákladů na pohřeb.

Výzva k reformám pojištění pohřbu

V roce 2013 se společnost CHOICE připojila k 10 dalším skupinám advokátů spotřebitelů a důchodců, včetně Centra práva spotřebitelů (CALC), ve výzvě k reformám pojištění pohřbu v Austrálii.

V reakci na to Hollardovo pojištění vydali produkt „Garantované pohřební pojištění“, který slibuje, že:

• prémie se nikdy nezvýší
• pojistné se ve skutečnosti sníží o pět procent po každých nepřetržitých pěti letech pojištění
• celkové zaplacené pojistné nikdy nebude vyšší než zaplacená výhoda - to znamená, že zaplatí vyšší částku dávky nebo celkové zaplacené pojistné od vyřazení produktu.

„Je pozitivní, že nyní existuje produkt pojištění pohřbu s vylepšenými podmínkami,“ říká Matt Levey, ředitel kampaní a komunikace CHOICE. „Naše rada však stále zní, že spotřebitelé se dívají na možnosti, které mohou být dostupnější a mohou jim je poskytnout lepší hodnotu za své peníze, jako je životní pojištění, předplacené pohřby nebo jednoduše použití samostatného spoření účet."

Předplacené pohřby.

Předplacená možnost je lepší volbou a pokrývá celý nebo část vašeho pohřbu, obvykle za dnešní ceny. Služby, za které zaplatíte, jsou pokryty, když zemřete, bez ohledu na to, kolik v té době stálo. Mohou však být nepružné v případě, že se přestěhujete z dálnice do rodiny, ujistěte se, že existuje možnost převést ji na jinou službu.

Existuje několik způsobů, jak financovat předplacené pohřby.

• Malé příspěvkové fondy: Provádíte malé pravidelné platby za část nebo celou pohřební službu u konkrétního pohřebního ředitele. Podmínky se u jednotlivých fondů liší.
• Předem zakoupené produkty: Platíte za hřbitovní pozemek, nástěnný výklenek nebo místo v pamětní zahradě, obvykle přímo ze hřbitova nebo krematoria.
• Předplacené pohřební plány: Vyberete si požadovaný typ pohřbu a zaplatíte jej v plné výši. Nebo proveďte vklad a plaťte splátky na dobu určitou. Několik plánů nabízí vrácení peněz, pokud zrušíte - zkontrolujte to před závazkem.

Některé státy vyžadují registraci předplacených pohřbů-zkontrolujte pomocí Úřad pro poctivé obchodování pro více informací ve vašem státě.

Pohřební vazby

Smuteční dluhopisy nejsou v Austrálii příliš běžné, obvykle je nabízejí pohřební ředitelé, spřátelené společnosti nebo životní pojišťovny. Jejich vlastnosti jsou:

• Obvykle musíte zaplatit zálohu a zbytek zaplatit na splátky nebo jednorázově.
• Peníze jsou investovány a lze je použít pouze k pokrytí vašeho pohřbu.
• Smuteční pouto může být na vaše jméno nebo společná jména. Pokud půjdete do druhého, dávka se obvykle vyplácí při úmrtí prvního spoluvlastníka.

Životní pojistka

Myslíme si, že nejlepší alternativou je životní pojistka. Životní pojištění lze uzavřít jako samostatnou pojistku nebo prostřednictvím vašeho penzijní připojištění fond. Částka kryje vaše závislé osoby a také náklady na pohřeb. Případně můžete jen otevřít speciální spořící účet a dejte svým příbuzným vědět, že tyto úspory mají pokrýt váš pohřeb.