Problém s Afterpay Plus

Služby Koupit nyní, plaťte později (BNPL) jsou nabízeny jako užitečné nástroje pro dobrovolné nákupy, ale stále více Australané používají tyto okamžité úvěrové aktivátory pro nezbytnosti, jako je jídlo, elektřina a lékařství výdaje.

To je jeden z důvodů, proč je špatně regulovaný sektor BNPL oblastí rostoucího zájmu skupin na podporu spotřebitelů, včetně CHOICE.

Nyní, největší australská společnost s nákupem nyní, zaplať později, Afterpay, spustila novou službu placeného předplatného, ​​která může zhoršit situaci pro spotřebitele ve finanční tísni.

Afterpay Plus vypadá jako jakákoli jiná mobilní platební platforma, ale klepnutím aktivujete půjčku Afterpay. Obrázek: Doplatek

Co je to Afterpay Plus?

Nová nabídka s názvem Afterpay Plus stojí 10 $ měsíčně a propojuje váš účet Afterpay s účtem Apple Pay, Google Pay nebo Samsung Pay.

Znamená to, že zákazníci využívající některou z těchto platebních služeb, které jsou akceptovány téměř u všech velkých maloobchodníků a supermarketů, si mohou okamžitě aktivovat půjčku Afterpay s omezeným zkontroluje, zda je nákup s následnou platbou vhodný pro jejich finanční situaci, a nedohlíží na to, zda uživatel platí za základní věci, nikoli podle vlastního uvážení položky.

Finanční poradci vidí nový produkt jako znamení, že BNPL se nadále šíří do všech sektorů ekonomiky.

Služba Afterpay Plus byla spuštěna v srpnu tohoto roku, ale v současné době je k dispozici pouze na základě pozvání. Afterpay říká CHOICE, že tento produkt bude v širším měřítku dostupný později v tomto roce.

Společnost CHOICE mluvila s několika uživateli Afterpay, kteří aplikaci používají zřídka, a řekli, že nedostali pozvánku, aby se připojili k Afterpay Plus.

„Na základě našeho průzkumu odhadujeme, že počáteční využití karty Afterpay Plus bude řízeno malou kohortou naší nejvíce angažované zákaznické základny v Austrálii,“ říká mluvčí Afterpay.

Jaké jsou problémy s Afterpay Plus?

1. Příliš snadno dostupné půjčky

Fiona Guthrie, generální ředitelka Financial Counseling Australia, říká, že Afterpay Plus je problémem pro finanční poradce, kteří stále častěji vidí, jak se lidé dostávají do problémů s půjčkami BNPL.

Lidé to obecně nepovažují za úvěr, ale používáte peníze někoho jiného

Australská generální ředitelka finančního poradenství Fiona Guthrie

„Budete moci používat svou kartu Afterpay Plus, protože stačí klepnout a jít a myslím, že tím více Tím méně lidí se zastavuje a přemýšlí o něm jako o produktu a vyjímá ho půjčka. Lidé to obecně nepovažují za úvěr, ale používáte peníze někoho jiného,“ říká.

Andy Kelly, vedoucí kampaní a mobilizace CHOICE souhlasí s tím, že bezproblémová kombinace Afterpay s široce používanými platformami pro okamžité platby je problémem.

Afterpay Plus bere špatně regulované půjčky, kombinuje to s nákladným modelem předplatného a umožňuje lidem zaregistrovat si novou půjčku pouhým přejetím telefonu u pokladny.“

CHOICE vedoucí kampaní a mobilizace Andy Kelly

„Půjčky BNPL jsou stále špatně regulovány a nemají stejnou ochranu spotřebitele jako jiné formy úvěru, např. vyžadující od věřitelů, aby prováděli bezpečné kontroly půjček a měli dobré zásady pro finanční těžkosti pro lidi, kteří to dělají tvrdě,“ řekl říká. "Afterpay Plus bere špatně regulované půjčky, kombinuje to s nákladným modelem předplatného a umožňuje lidem zaregistrovat si novou půjčku pouhým přejetím telefonu u pokladny."

2. Vyhýbání se regulaci a odrazování lidí od zrušení

Společnost také stanoví, že lidé, kteří se odhlásí z Afterpay Plus, budou mít zakázáno používat produkt po dobu 12 měsíců a vyzývá uživatele, aby místo toho pozastavili své předplatné. Pokud se odhlásíte, můžete stále používat svůj běžný účet Afterpay, ale bude vám zakázáno používat Afterpay Plus, což je podle Kelly zklamáním.

„Zakázání zpětného přihlášení ke službě po dobu 12 měsíců by mohlo lidi odradit od úplného zrušení předplatného,“ říká Kelly.

Afterpay říká, že 12měsíční přestávka je „v souladu se současným regulačním rámcem BNPL a jeho požadavky“.

Nicméně Tom Abourizk z Consumer Action Law Center říká, že se zdá, že 12měsíční přestávka je skutečně uložena, aby se zajistilo, že Afterpay Plus se bude nadále vyhýbat regulaci jako úvěrový produkt.

Už roky říkáme Afterpay, že vidíme, jak lidé používají jejich produkt k platbě za nezbytnosti... s Afterpay Plus to ještě zjednodušili

Tom Abourizk, Consumer Action Law Center

„Stejně jako všechny produkty BNPL je Afterpay Plus navržen tak, aby spadal pod výjimku z definice úvěru. V rámci této mezery může poskytovatel účtovat poplatky pouze za jednu úvěrovou smlouvu do 12 měsíců,“ vysvětluje.

„Už roky říkáme Afterpay, že vidíme, jak lidé používají jejich produkt k platbě za nezbytnosti. Je znepokojivé, že to s Afterpay Plus ještě více usnadnili, a přitom stále vynakládají maximální úsilí, aby se vyhnuli spotřebitelským zárukám v zákoně o úvěru.“ 

BNPL úvěry vedoucí do dluhových pastí

Sally Jungwirth je finanční poradkyně v Consumer Action Law Center pracující na lince pomoci pro státní dluh. Říká, že viděla řadu klientů, kteří upřednostňují splácení dluhů poskytovatelům BNPL před jinými, nákladnějšími úvěry nebo dokonce hypotékou.

Jsou to lidé, kteří nemají přístup ke konvenčnímu úvěru, protože by nesplňovali kritéria odpovědného úvěrování, a tak se obrátí na BNPL

 Sally Jungwirth, Consumer Action Law Center

„Spousta klientů neví o alternativách, jako jsou bezúročné půjčky. Víte, to jsou lidé, kteří nemají přístup ke konvenčnímu úvěru, protože by nesplňovali kritéria odpovědného úvěrování, a tak se obrátí na BNPL,“ říká.

Jedna nedávná klientka Jungwirth's, která nechtěla být jmenována, si vzala půjčku s vysokým úrokem od společnosti Cash Converters, aby splatila svůj dluh po splacení. Půjčka Cash Converters ji zanechala v hlubším dluhu, který se snaží splatit.

Je čas uzavřít právní mezery 

V květnu federální vláda oznámila dlouho očekávané reformy v sektoru BNPL s tím, že společnosti by podléhalo zákonu o úvěru a zodpovědné půjčování a ujednání o strádání by byly nařízeno.

Podrobnosti reforem však musí být ještě potvrzeny a někteří vyjádřili obavy, že ústupky tomuto odvětví by mohly poškodit spotřebitele.

Kelly říká, že Afterpay využila mezery v australských spotřebitelských zákonech v průběhu řady let a nový produkt naznačuje, že nemají v úmyslu měnit kurz.

Afterpay využil mezery v australských spotřebitelských zákonech v průběhu několika let a nový produkt naznačuje, že nemají v úmyslu změnit kurz

„Tento nový produkt jen dokazuje, že budou i nadále využívat mezery, dokud mezery nebudou uzavřeny. Je velmi důležité, aby jakákoli nová nařízení, která mají omezit nákup hned, platit později poskytovatelé, zahrnovala povinnosti bezpečného půjčování, včetně požadavku na ověření příjmu před schválením půjčky,“ dodává.

Skladové obrázky: Getty, pokud není uvedeno jinak.

Chcete-li se podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte komunitní fórum CHOICE.

Navštivte komunitu CHOICE

My ve CHOICE uznáváme gadigalský lid, tradiční správce této země, na které pracujeme, a vzdáváme úctu lidu Prvních národů této země. CHOICE podporuje prohlášení Uluru ze srdce a hlas prvního národa pro parlament.