Musím vědět
- Finanční poradci popisují půjčky Cigno jako nejškodlivější v Austrálii
- V červenci 2023 ASIC vyhrál právní bitvu proti půjčkám Cigno s „pokračujícím smluvním modelem“
- Klienti Cigno s těmito typy půjček by měli přestat splácet a požádat o vrácení peněz
Půjčování peněz, které budete muset mnohonásobně vrátit, je past, do které je až příliš snadné spadnout.
Věřitelé vázaní vnitrostátními zákony o úvěrech by s takovými vyděračskými sazbami neprošli. To je místo, kde nastupují spodní podavači tohoto odvětví – poskytovatelé půjček před výplatou.
Jejich produkty – půjčky před výplatou – se tak jmenují proto, že se k nim mnozí lidé uchylují, aby se dostali do další výplaty. Jsou také známé jako krátkodobé úvěrové smlouvy nebo půjčky na malé částky.
Je to forma predátorského půjčování, která lidem umožňuje rychlý přístup k penězům, přičemž mnoho poskytovatelů půjček před výplatou provádí jen málo – pokud vůbec nějaké – kontroly, zda jsou schopni je splatit. Pro mnoho spotřebitelů okamžitý úvěr změní krátkodobý nedostatek hotovosti v dlouhodobou dluhovou krizi.
Dva z nejnenásytnějších provozovatelů půjček před výplatou na trhu, Cigno a dceřiná společnost BHF Solutions, jsou již dlouhou dobu zodpovědní za zhoršování finančních problémů lidí.
Někdy se ale přístup k penězům za těchto podmínek může jevit jako jediná možnost.
Dva z nejnenásytnějších provozovatelů půjček před výplatou na trhu, Cigno a dceřiná společnost BHF Solutions, jsou již dlouhou dobu zodpovědní za zhoršování finančních problémů lidí.
Pozitivní je, že jeden z jejich nejtrestnějších obchodních modelů byl nedávno federálním soudem prohlášen za nezákonný.
Ale je to pravděpodobně jen poslední bitva v drsné válce s Australskou komisí pro cenné papíry a investice (ASIC), která trvá minimálně od roku 2020, kdy společnost Cigno schvalovala půjčky před výplatou pro asi 1000 zákazníků a den.
"Očim děsivé požadavky"
Právní vítězství v červenci přišlo jako obzvláště dobrá zpráva pro melbournské Consumer Action Legal Centre, které již léta pomáhá zákazníkům vymanit se z dluhového cyklu Cigno.
„Stále každý týden slyšíme od klientů Cigno, kteří jsou na Centrelinku nebo mají velmi nízké příjmy, s odkazem půjčky, kteří byli nalákáni do finančně škodlivých dluhových cyklů,“ říká generální ředitelka Consumer Action Stephanie Tonkin.
Všechno to začíná potřebou toho, aby to stačilo, říká Tonkin.
"Přetrvávajícím problémem je, že tito klienti začínají s velmi malými půjčkami, aby pak byli konfrontováni s do očí bijícími požadavky na úroky a sankční poplatky, které nikdy nebudou schopni splatit."
Zde je několik příkladů těchto ohromujících požadavků, které byly odhaleny v dřívějších soudních řízeních:
- Žena jménem Leah si vzala půjčku 200 $ Cigno a o 38 dní později dlužila 377 $. Poplatky Cigno v této a dalších půjčkách, které si Leah vzala, byly zhruba ekvivalentní 800% roční úrokové sazbě.
- Za období pěti a půl měsíce v roce 2020 utrpělo 46,7 milionů dolarů v půjčkách Cigno na poplatcích 61,1 milionů dolarů.
Finanční poradci popisují půjčky Cigno jako nejškodlivější v Austrálii.
Jak se z toho Cigno dostane?
Protože mnoho poskytovatelů půjček je nelicencovaných a neregulovaných, jsou vyňati z pravidel upravujících poskytovatele půjček podle zákona o národním úvěru a národního zákoníku o úvěru. Nemohou účtovat úroky, jen poplatky, ale pro dlužníky je to sémantická záležitost – ty se rovnají tomu samému.
Zákony o úvěrech mimo jiné stanoví, že věřitelé musí provádět kontroly úvěru, poskytovat možnost externího řešení sporů a nabízet lidem, kteří nemohou splácet, úlevu v nouzi. Stanovují také stropy na poplatky.
Společnosti Cigno a BHF Solutions se těmto omezením vyhnuly, protože se zdálo, že zůstávají v mezích komplikovaných pravidel výplaty půjček ASIC, která omezují, kolik si věřitelé mohou účtovat. Ale ne vždy to fungovalo.
V září 2019 regulační orgán využil své pravomoci v oblasti produktových intervencí vůči společnostem Cigno, BHF Solutions a dalším poskytovatelům výplatních půjček za to, že se zapojili do složitého manévru, který obcházel pravidla.
Věřitelé zůstali v souladu s tím, že poplatky nepřesahovali pět procent z výše úvěru (u úvěrů do 62 dnů) a ekvivalentní roční úrok (ve formě poplatků) omezili na 24 %.
Regulátor uplatňoval své pravomoci v oblasti produktových intervencí vůči společnostem Cigno, BHF Solutions a dalším poskytovatelům výplatních půjček za to, že se zapojili do složitého manévru, který obcházel pravidla.
Pak se ale pustili do značných poplatků předem, průběžných poplatků a poplatků z prodlení v rámci samostatné smlouvy. Celkové poplatky podle tohoto modelu půjček Cigno by mohly dosáhnout téměř 1 000 % původních částek úvěru, což znamená, že půjčka ve výši 200 USD by mohla přerůst na dluh 2 000 USD.
ASIC na tuto taktiku uvalil 18měsíční zákaz, který se Cigno neúspěšně pokusil zvrátit u soudu.
Cigno se snaží udržet vysoké poplatky v chodu
Velmi krátce poté, co vstoupil v platnost příkaz k intervenci produktu, Cigno a BHF Solutions upravily svůj model půjček, aby to obešly.
Ale přestrojení nestačilo.
Společnost ASIC podala v květnu 2020 společnost Cigno a BHF k soudu s odůvodněním, že nový model půjčování také účtoval vyšší poplatky, než byly povoleny.
Následovala řada soudních případů, včetně počáteční prohry a poté výhry v odvolání ze strany ASIC. Pak neúspěšný pokus Cigno a BHF odvolat se proti vítězství k Vrchnímu soudu.
Konečně v červenci 2023 federální soud rozhodl, že nový model Cigno a BHF uvařený po intervenčním příkazu ASIC z roku 2019 byl také v rozporu se zákony o půjčkách.
Komunity First Nations byly obzvláště těžce zasaženy trestající strukturou poplatků Cigno.
"Stále honí lidi za dluhy"
Tom Abourizk, senior policy officer ve Consumer Action, říká CHOICE, že Cigno je mezi finančními poradci dobře známé.
Z velké čtyřky bank, které dohromady ovládají přibližně 80% podíl na trhu, poradci nejvíce slyší o problémových zákaznících Cigno.
"To je docela překvapivá statistika, když se zamyslíte nad tím, že jsou zcela neregulované," říká Abourizk.
Jsou to nejškodlivější půjčky, jaké jsme kdy viděli, a stále o nich voláme
Tom Abourizk, senior politik pro spotřebitelské akce
A i když byla jedna z úvěrových strategií Cigno zrušena, stále jsou velmi aktivní.
„Stále vybírají za některé další modely půjček, které nepodléhaly soudnímu příkazu, a stále honbou za dluhy lidi. Jsou to nejškodlivější půjčky, jaké jsme kdy viděli, a stále o nich voláme."
Vzhledem k tomu, že Cigno funguje bez licence, nemají žádnou povinnost hlásit informace ASIC. Pro regulátora tedy nebude snadné sledovat, zda stále inkasují úvěrový model, který je nyní zakázaný.
Mezitím některé z jejích dalších modelů „jsou pravděpodobně na podobně nejistých právních základech“, říká Abourizk a dodává, že pro lidem, kteří dostávají hovory ohledně dluhů Cigno, „důrazně jim doporučujeme, aby se spojili s finančním poradcem a Linka pomoci pro národní dluh než zaplatí další cent“.
Komunity First Nations těžce postiženy
Martina Kingi, finanční poradkyně z Ingenous Consumer Assistance Network (ICAN), popisuje Cigno jako „extrémně dravého“ věřitele jehož neprůhledná struktura poplatků znamená, že klientům neustále odtékají peníze z jejich bankovních účtů, aniž by chápali, co jsou jim účtovány pro.
Pokud klient úspěšně zablokuje transakci Cigno, věřitel v den výplaty provede debet pomocí jiného účtu Cigno.
„Pak z jejich účtu odcházejí peníze, ale ani by nevěděli, kdo to byl. Cigno nekomunikuje jasně."
Finanční poradci společnosti ICAN slyší o problémových klientech Cigno více než od jakéhokoli jiného poskytovatele úvěrů.
Kingi říká, že získat půjčku Cigno je „velmi snadné“, zejména proto, že neexistují žádné kontroly, které by zajistily, že si ji klient může dovolit. Na druhou stranu pokusit se kontaktovat Cigno za účelem projednání plateb není zdaleka snadné.
Totéž platí pro získání náhrady, i když na ni má klient zjevný nárok.
„Je to trefa do černého a vymáhání pohledávek se hodně rozmohlo. Kontaktují klienty, aniž bychom o tom věděli,“ říká Kingi.
Přestaňte platit, požadujte vrácení peněz
Červencové rozhodnutí soudu uvítala i místopředsedkyně ASIC Karen Chesterová.
„ASIC vzal tento případ, aby zastavil škodlivý model půjčování, který obcházel australské úvěrové zákony a předpisy a účtoval nadměrné poplatky a poplatky mnoho zranitelných spotřebitelů,“ říká Chester a dodává, že regulátor očekává, že společnosti Cigno a BHF Solutions kontaktují postižené zákazníky a přestanou jim účtovat poplatky.
Financial Counselling Australia, také přidružená k National Debt Helpline, nám poradila, že zákazníci s půjčkami Cigno si vzali mezi 18. říjnem 2019 a 14. dubnem 2020 podle pokračujícího smluvního vzoru „neplatí nic víc a žádá o vrácení poplatků a poplatky".
Consumer Action je v procesu vytváření online nástroje pro generování dopisů, který by usnadnil zákaznické spory se společností Cigno. CHOICE aktualizuje tento článek, jakmile bude nástroj k dispozici.
Alternativy k půjčce před výplatou:
- bezúročné půjčky na základní zboží a služby od Dobrý pastýř a Armáda spásy
- Centrelink platba předem
- poskytuje mnoho státních vládních a komunitních organizací slevy a poukázky na účty za telefon a služby
- podle národního zákona o maloobchodě s energií jsou poskytovatelé veřejných služeb povinni nabídnout podporu v nouzi
- NSW také poskytuje Energetické účty Schéma pomoci při platbách.
Pokud potřebujete pomoc se správou dluhů nebo účtů, zavolejte Linka pomoci pro národní dluh na čísle 1800 007 007 popř Linka důvěry pro silné dluhy na čísle 1800 808 488, pro bezplatné, důvěrné a nezávislé informace a rady.
Skladové obrázky: Getty, pokud není uvedeno jinak.
Chcete-li se podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte komunitní fórum CHOICE.