Cigno model výplaty před výplatou čelí intervenci ASIC

Australská komise pro cenné papíry a investice (ASIC) poprvé využila své nové intervenční pravomoci v oblasti produktů Září 2019 zakázat formu krátkodobých půjček “, u nichž bylo zjištěno, že způsobují významný spotřebitel újma".

Byla to dobrá volba.

Obecně řečeno, produkty krátkodobých půjček-nazývané také „půjčky před výplatou“, protože si je lidé často berou proti jejich připravované výplatě - nechte lidi finančně horší než dříve.

Když výplata konečně přijde, často nestačí půjčku splatit. Takže lidé, kteří už byli v úzkých, skončí v těsnějším. A jde se na to.

Pokračující dluhový cyklus, poháněný vysokými poplatky, je tím, co činí tyto podniky tak ziskovými.

Nelicencované a osvobozené

Poskytovatelé výplaty v případě ASIC 2019-Cigno, Gold-Silver Standard Finance a BHF Solutions-nepotřebovali úvěrovou licenci a byli osvobozeni od odpovědného půjčování povinnosti, protože zůstaly v mezích zákona tím, že poplatky nechaly na maximálně pěti procentech z výše půjčky (u půjček do 62 dnů) a omezily roční úrok na 24%.

Cigno vyřešilo značné počáteční, průběžné a výchozí poplatky podle samostatné smlouvy

Ale pak se charakteristickým pohybem otočili a vyrazili na přední, pokračující a výchozí poplatky podle samostatné smlouvy, které by potenciálně mohly činit až 1000% původní půjčky množství.

Účinně se vyhnuli předpisům, což jejich zákazníky stálo velkou cenu.

Intervenční příkaz ASIC pro rok 2019 „zajišťuje, aby poskytovatelé krátkodobých úvěrů a jejich spolupracovníci nestrukturovali své podniky způsobem, který jim umožňuje účtovat poplatky překračující předepsané limity pro regulovaný úvěr, “uvedl ASIC čas.

Komisař ASIC Sean Hughes řekl: „ASIC podnikne kroky tam, kde identifikuje produkty, které mohou nebo mohou způsobit značnou újmu spotřebitelům. V tomto případě mnoha finančně zranitelným spotřebitelům vznikly extrémně vysoké náklady, které si nemohli dovolit, což často vedlo k selhání plateb, které jen zvýšilo jejich finanční zátěž. “

Zákaz vstoupil v platnost 14. září 2019 a zůstane v platnosti po dobu 18 měsíců od tohoto data, pokud nebude prodloužen nebo stanoven jako trvalý.

Poskytovatelům úvěrů, kteří ho pohrdají, hrozí až pět let vězení a pokuta až 1,26 milionu dolarů za přestupek.

Až na jejich staré triky

Zdá se však, že nabízené sankce neodradily lidi jako Cigno.

Je pravda, že Cigno a BHF Solutions (vlastněná společností Cigno) nepovolili zákaz pro rok 2019-pouze kolem něj manévrovali, aby se mohli vrátit k vykořisťování těžce skúšaných lidí.

Mnoha finančně zranitelným spotřebitelům vznikly extrémně vysoké náklady, které si nemohli dovolit, což často vedlo k selhání plateb, které jen zvýšilo jejich finanční zátěž

Komisař ASIC Sean Hughes

Nyní bičují nový model půjčování, který je stejně dravý jako ten předchozí (opět to zahrnuje vysoké poplatky), a ASIC navrhuje tento model také vypnout.

Myslíme si, že je to skvělý nápad.

ASIC požadoval podání od lidí a podniků, kterých by se zákaz pravděpodobně týkal až do začátku srpna, což je součást procesu intervence v oblasti produktů.

Consumer Action, Financial Rights Legal Center a Westjustice učinily společné podání, které obsahuje mnoho znepokojivých případových studií (viz níže).

Podstata případu Consumer Action proti modelu půjčování Cigno tyto problémy zdůrazňuje.

• Vydávání půjček pomocí modelu, který se vyhýbá dodržování zákonů o odpovědném půjčování a jiné ochraně spotřebitele.
• Příliš vysoké poplatky (včetně poplatků za zřízení, selhání a průběžného vedení účtu).
• Půjčky, které se zdají být pro dlužníky zcela nevhodné a vyžadují nerealistické splátky.
• Obtíže, které klienti Consumer Action nahlásili při pokusu kontaktovat Cigno, aby prodiskutovali problémy s jejich půjčkami.
• Cigno a BHF Solutions nejsou členy australského úřadu pro finanční stížnosti (AFCA), takže dlužníci mají omezený přístup ke spravedlnosti.
• Agresivní taktiky vymáhání pohledávek.

Cignova výzva zákazníkům: Zastavte zákaz ASIC

Uprostřed procesu odesílání zveřejnila společnost Cigno na svém webu stránku, která vyzvala své zákazníky, aby se připojili sil, poslat podání na ASIC s výzvou, aby zákaz zastavila, a zachránit společnost před nucením je obvinit méně. (Webová stránka pro vás vytvořila dokument k odeslání kliknutím na tlačítko.)

„Jako u většiny věcí v životě existují dvě strany každého příběhu,“ napsal generální ředitel a ředitel Cigno Mark Swanepoel. „ASIC a mainstreamová média tvrdí, že jsme kořistí zranitelných a méně sofistikovaných, účtujeme všem našim zákazníkům přemrštěné poplatky a vykořisťujeme právě ty lidi, o kterých tvrdíme, že pomáhají. Realita je taková, že ASIC, vládní regulátor, vytvořil svůj názor na základě velmi malého procenta našich zákazníků.

Bojujeme s velkou skupinou pokrytců - výluky společnosti, které kradou stále více svobody a možností světským lidem za rouškou dobrých úmyslů

CEO a ředitel Cigno Mark Swanepoel

„Máme situaci, kdy chce vládní regulátor kontrolovat vaše rozhodování na základě toho, co považují za nejlepší, a zkreslí informace, aby dosáhl tohoto cíle. Máme také mainstreamová média, která vždy hledají senzační titulek, aby si získaly čtenáře nebo sledovanost a prosazovaly určitou politickou agendu. “

„Pokrytci“

Pokud má politický program zabrzdit dravé půjčování, Swanepoel může mít smysl. Ale není to jen politický program, říká Swanepoel. Jde to hlouběji.

„Bojujeme s velkou skupinou pokrytců - s výluhami společnosti, kteří za rouškou dobrých úmyslů ukradnou světským lidem stále více svobody a možností volby,“ pokračoval.

Je to druh astroturfingová taktika Společnost CHOICE v minulosti volala: společnosti, které se tváří jako spotřebitelské a přitom sledují vlastní samoobslužnou agendu.

Případové studie Consumer Action: vyslechnutí obětí drahých úvěrů

Akce Consumer Action a Financial Rights Legal Center přišly na pomoc mnoha zranitelným spotřebitelům, jejichž finanční situace se zhoršila krátkodobým úvěrem.

Zde jsou nedávné příběhy několika klientů Consumer Action. Existuje mnoho dalších.

Chrisův příběh - snaha uživit rodinu v zámoří

Chris si vzal půjčku Cigno na 200 dolarů, aby pomohl podpořit svou rodinu v zámoří, a byl povinen splatit 330 dolarů ve dvou 165 splátkách. Provedl první splátku, ale druhou zmeškal, za což mu bylo účtováno 90 dolarů.

Chris oznámil, že se Cigno bez jakéhokoli varování pokusil inkasovat částku, kterou dlužil, plus další částky v celkové výši asi 250 $. Na účtu neměl dost peněz.

Chris řekl Consumer Action, že poplatky za selhání mu nebyly vysvětleny, než si vzal půjčku.

Chris se pokoušel opakovaně kontaktovat Cigna, aby prodiskutoval dluh, ale jeho hovory a e -maily zůstaly bez odpovědi

Poté na svůj účet vložil blok na inkaso od Cigna.

Chris vyprávěl, že poté, co obdržel oznámení, které mu říkalo, že dluží 420 dolarů a jeden mu to řekl odstraňte blok inkasa z jeho účtu, napsal Cignovi e -mail s výhružkou, že je vezme soud.

Cigno nakonec odpověděl a nabídl, že dluh vyrovná, pokud zaplatí původní druhou platbu 165 $.

Chris řekl, že to udělal, načež se Cignovi nějak podařilo z jeho účtu strhnout dalších 30 $. Nakonec mu byla tato částka vrácena, poté, co si znovu stěžoval Cignovi.

Larniho příběh - bodnutí za více než dvojnásobek původní půjčky

V lednu 2020 Larni, která říká, že trpí fyzickými a duševními nemocemi a dostává podporu pro osoby se zdravotním postižením důchod, uzavřel s BHFS smlouvu o úvěru na půjčku 250 USD a smlouvu o souvisejících službách se společností Cigno.

Podle smlouvy o službách měl Larni do dvou týdnů splatit téměř 400 dolarů.

Nebyla schopná tuto splátku provést a do měsíce byly celkové poplatky účtované společnostmi BHFS a Cigno téměř stejné jako samotná půjčka.

Larni řekla Consumer Action, že od ledna nebo února 2020 ji problémy související s COVID-19 donutily se několikrát přestěhovat a že někdy byla bez domova.

Larni nebyl schopen tuto splátku provést a do měsíce byly celkové poplatky účtované společnostmi BHFS a Cigno téměř stejné jako samotná půjčka

Navzdory tomu se Larni podařilo na začátku dubna zaplatit Cignu více než 400 dolarů, ale v tomto bodě poplatky, které jí Cigno účtovala, znamenalo, že na svém účtu stále dluží více než 100 dolarů. Larni krátce po provedení této platby řekla Cignovi, že je ve finanční tísni.

Řekla Consumer Action, že poté souhlasila s platebním plánem na vrácení zbývajících poplatků.

Larni provedla první dvě platby podle plánu, ale den poté, co provedla druhou platbu (a upozornila na to Cigna e -mailem), Cigno odepsala další platbu z jejího účtu. Cignu trvalo vrácení této částky šest dní.

Celkově Larni splatil více než dvojnásobek částky půjčky. Přestože si Cigno byla vědoma svého strádání, řekla Larni Consumer Action, Cigno ji opakovaně kontaktoval kvůli dalším platbám a naznačil, že se její případ obrátí na vymahače dluhů.

Příběh Elise - Cigno kontaktoval 14krát během jednoho týdne

Elise pečuje o člena rodiny a dostává invalidní důchod. Na začátku ledna 2020, aby se ujistila, že má dostatek peněz na nákup jídla pro svou rodinu a zaplacení lékařské schůzky, si Elise vzala prostřednictvím Cigno půjčku 250 $ u BHFS. Uzavřela smlouvu o pokračujícím úvěru se společností BHFS a smlouvu o poskytování služeb se společností Cigno.

Navzdory tomu, že první platba podle obou dohod nebyla splatná déle než dva týdny od data půjčka, Cigno kontaktovala Elise 14krát ve druhém týdnu půjčky textem a e -mailem, přičemž tvrdí, že platby byly z důvodu.

Elise, která se cítila neustále obtěžována, splatila více než 380 dolarů do 12 dnů od získání půjčky.

Elise několikrát napsala Cignovi, že si stěžuje na dopad Cignova chování na ni. Řekla Consumer Action, že se nemohla dostat do Cigna telefonem.

Elise, která se cítila neustále obtěžována, splatila více než 380 $ do 12 dnů od získání půjčky 250 $

Elise si stěžovala, že Cigno provedla inkaso bez jejího souhlasu, když byla vpředu splácení, což mělo za následek její finanční potíže a neschopnost získat další dluh splátky.

Cigno nadále kontaktoval Elise e -mailem a textovou žádostí o platby. Poté, co si stěžovala na Cignův nadměrný kontakt a požadovala, aby přestali, Cigno ji nadále kontaktoval opakovaně několik týdnů pomocí textových zpráv a e -mailu pro další platby a vyhrožoval jí dalším akce.

Elise také musela kontaktovat svou banku, aby během této doby zrušila srážku, kterou Cigno provedla z jejího účtu, bez jejího souhlasu. Navzdory tomu, že Elise předbíhala splátky podle smlouvy o půjčce a službách, Cigno následně účtovala Elise několik poplatků za selhání do šesti týdnů od jejího vstupu do půjčky.

(Poznámka: některé názvy případových studií byly na jejich žádost změněny.)

Chcete -li se podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.

Navštivte komunitu CHOICE