Agentury pro vymáhání pohledávek a spotřebitelská práva

Nelegální pohyby

Vymahači dluhů mají hrát podle pravidel, ale často ne. Tehdy může mít pocit, že vás pronásleduje skupina najatých hrdlořezů - vlastně to není to, co hledáte, když už jste v ekonomickém stresu.

Donucovací a obtěžující chování je přísně nezákonné, ale v oboru je to téměř neslýchané. Je to ještě horší, když za vámi ve stejnou dobu přichází více než jeden nástroj pro vymáhání pohledávek kvůli stejnému dluhu, což je průmyslová taktika, která je typicky známá jako „odstupňované“ vymáhání dluhů.

ACCC a ASIC se pokoušejí vyčistit průmysl vymáhání dluhů. Ale i přes některá vylepšení v posledních letech je stále co dočišťovat.

V tomto článku:

• Vysoká míra zadlužení domácností
• Menší firmy méně vyhovující
• Těžká taktika
• Dodržování pravidel
• Regulace vymáhání pohledávek
• Omezení vymáhání pohledávek
• Jak jednat s vymahačem dluhů

Rostoucí sazby dluhu

Po těchto dnech je třeba dohnat spoustu osobních dluhů, ve skutečnosti více než kdy jindy. Rozdíl mezi dluhem domácností a disponibilním příjmem trendově roste od roku 1997, což je zlomový rok, kdy dluh domácností převýšil příjem. V loňském roce činil dluh zhruba 245 000 USD na domácnost, zatímco disponibilní příjem činil zhruba 130 000 USD.

V roce 1988 činil poměr dluhu domácností k disponibilnímu důchodu 64%. V roce 2015 to bylo 185%. A život je stále dražší. V našem nejnovějším průzkumu Consumer Pulse osm z deseti Australanů uvedlo, že účty a výdaje za domácnost se za předchozích 12 měsíců zvýšily a 36% uvedlo, že se hodně zvýšily.

Pokud jde o hrubý domácí produkt (HDP), Austrálie je světovým lídrem v oblasti půjček oproti produkci. Australští občané a obyvatelé si půjčují o 25% více peněz, než kolik vytváří ekonomika - podle teorie že ekonomika je povinna vyrovnat rozdíl, pravděpodobně prostřednictvím stálého růstu cen bytů. (Ti, kteří byli spáleni GFC, to mohou nazvat nebezpečnou hrou, ale to je jiný příběh.)

Většinou se jedná o hypoteční dluh, nikoli o ten typ, po kterém se obecně vymáhají dlužníci (banka vám vezme dům, pokud nezaplatíte). Čísla však udávají tón ekonomice, ve které podniky zabývající se vymáháním dluhů najdou spoustu práce.

Menší firmy méně vyhovující

Na vysoce konkurenčním australském trhu s vymáháním dluhů existuje několik velkých hráčů - firmy jako Dun & Bradstreet nebo ACM Group - ale 95% agentur pro vymáhání pohledávek jsou malé provozy zaměstnávající méně než 20 lidé. A 63% z nich obrací méně než 200 000 dolarů ročně.

Překážky vstupu jsou nízké. V současné době se v Austrálii zhruba 551 společností zabývajících se vymáháním dluhů snaží získat část trhu se špatným dluhem. Celkově toto odvětví táhne zhruba 1 miliardu dolarů ročně v příjmech.

Není těžké pochopit, jak by mohlo dojít ke zneužívání s tolika sběrateli dluhů. Menší firmy, které dominují na trhu, obecně nemají technologii, kterou by sledovaly ať už porušují omezení, jako je příliš časté kontaktování dlužníků, hlavní příčina stížnosti.

Menší firmy mají výrazně horší výsledky v oblasti dodržování předpisů než ty větší a velká většina firem je malá.

Hrubá hra na trhu s vymáháním pohledávek má v Austrálii dlouhou cestu, jako je tomu bezpochyby v mnoha jiných zemích. Článek ve vydání z roku 1978 Monash University Law Reviewnapříklad uvádí, že „v Austrálii jsou široce používány nekalé praktiky vymáhání dluhů“, zejména praxe, kdy firmy rozesílají dopisy upravené tak, aby vypadaly, že jsou od agentur pro vymáhání pohledávek nebo z právního systému sám.

Praktiky, jako je tento, jsou současnou legislativou výslovně zakázány, stejně jako veřejně hanobení lidí nebo ohrožování jejich zaměstnání nebo hodnocení úvěru, taktiky, které jsou také zmíněny v článku a které se stále stávají dnes.

Vyhrožování a zastrašování

2012, Victoria's Consumer Action Law Center (CALC) vydala zprávu s podrobnostmi o několika případech těžkopádné taktiky od vymahačů pohledávek po splatnosti účtů za energie, odvětví, kde jich je spousta nezaplacené účty. Taktika zahrnuje vyhrožování zpětvlastněním ženského auta, trvání na nedostupných platebních plánech a volání dlužníků až šestkrát denně.

Další viktorián, jehož případ převzal CALC, zrušil energetickou smlouvu během období na rozmyšlenou, ale stejně se dostal do rukou agentury pro vymáhání dluhů. Lumo Energy jí prostřednictvím jakési záměny nadále účtovala, i když přijímala energii od jiného poskytovatele.

Ve snaze získat zpět 188,95 $ od 69letého jediného důchodce, který žil z méně než 26 000 $ ročně, vymahači dluhů jednající za Lumo opakovaně volali, posílali výhružné dopisy a navštěvovali ten ženský rezidence.

A letos v červnu zahájil ACCC soudní řízení proti inkasní společnosti ACM Group, která se honila za dluhem, který jí prodala společnost Telstra. ACCC obvinil ACM z toho, že dlužníkům řekl, že právní kroky začnou, i když nebyly; říkat, že jejich úvěrový rating by byl nepříznivě ovlivněn, aniž by měl důvod něco takového říkat; a obecně nadměrné kontaktování a obtěžování dlužníků.

V roce 2012 byla ACM usvědčena z obtěžování a donucování - včetně vyhrožování veřejným odhalením dlužníků - v soudním případu zahájeném ASIC.

Poradci ve Financial Counseling Australia nám řekli, že má nedávné důkazy o vymahačích dluhů porušování pokynů kontaktováním sousedů nebo příbuzných, nepravdivých prohlášení a vydáváním hrozby.

Špatné dluhy, špatní dlužníci

Abych byl spravedlivý, může tam být více špatných dlužníků než sběratelů špatných dluhů, i když to neomlouvá neetické nebo nezákonné chování sběratelů. Podle jednoho průmyslového zdroje, se kterým jsme mluvili (bývalý sběratel dluhů, který pracoval pro velké i malé provozy), většina agentury se snaží dělat správnou věc a zejména malé agentury si dávají pozor, aby neporušily pravidla ze strachu, že o ně přijdou licence.

„Kultury na pracovišti se v tomto odvětví mohou značně lišit,“ říká nám žena. „U menších firem máte větší diskrétnost, jak se k situaci postavit, což dává smysl, protože dluhy jsou tak osobní. U větších firem jde pouze o rotační vytáčení a je zde mnohem menší flexibilita. Pokud vás chytí překračování hranic, do kterých vás dali na trénink. U menších firem by vám pravděpodobně byly dveře ukázány. “

Neváhá však ukázat na špatné herce na svobodě.

„V tomto odvětví existují lidé, kteří vyžadují mnoho licencí ze zákona,“ říká. Jedním oblíbeným trikem je nepřímo vystavit dlužníka někomu, kdo má nad ním pravomoc protože přímé odhalení toho, že osobu pronásleduje vymahač dluhů, je přísné zakázáno.

Taktika zahrnuje kontaktování příslušného orgánu a sdělení, že by se dlužník měl spojit „abychom mohli tuto záležitost vyřešit“ nebo podobným jazykem. Člověk v postavení autority nad dlužníkem nemusí moc číst mezi řádky. Vymahači dluhů, kteří jsou zběhlí jako takoví, jsou žádaní a mají tendenci v tomto odvětví prosperovat k tomuto přístupu by došlo pouze v případě, že by se sběratel nemohl spojit s dlužníkem jinými způsoby.

Někteří lidé pak své dluhy obvykle zatěžují na úkor věřitelů, kteří si nemohou dovolit být strnulí. „Měl jsem spoustu klientů, kteří byli matkami a tátami, a tito lidé prostě nemohou nosit náklady na nezaplacený dluh. Dokud nezapnete tolik tepla, aby se zpotili a uvědomili si, že záležitost nezmizí, nebudou to brát vážně. " 

Kdo to má na starosti?

Regulace v sektoru vymáhání dluhů je trochu nepořádek. Různé státy mají různé předpisy a orgány pro vymáhání práva se také liší. O ochranu spotřebitele pečuje jak ASIC, tak ACCC, ale skutečné vymáhání je ponecháno na státních agenturách pro poctivé obchodování, policii nebo kombinaci obou. V důsledku toho je dohled a vymáhání pravidel menší než spot-on.

Federálně platné australské spotřebitelské právo (ACL) přímo neřeší problém vymáhání dluhů, ale obsahuje zákaz obtěžování - opakující se problém v tomto odvětví.

Vymahači dluhů potřebují k provozu licenci, s výjimkou Victoria a ACT, a kritéria pro získání licence se mezi jurisdikcemi značně liší. Obecně musí mít člověk „dobrý charakter“ a základní znalosti zákonů, kterými se řídí vymáhání pohledávek, aby mohl podnikat v oblasti vymáhání pohledávek.

Viktoriánský model

Victoria má svůj vlastní soubor pravidel, která využívají pre-emptornější přístup. Každý, kdo byl usvědčen z donucení, obtěžování nebo fyzického násilí, se nemůže stát vymahačem dluhů, aby ve svém novém zaměstnání nevycházel z těchto tendencí. Stát také poskytuje ochranu, která přesahuje ty, které platí pro jiné státy a území.

Co dělat a nedělat při vymáhání pohledávek

Jaký vymahač dluhů umět dělat:

• zavolat vám na telefon
• navštívit vás osobně
• poslat vám dopis nebo e -mail nebo vás kontaktovat na sociálních médiích.

Jaký vymahač dluhů nemůže dělat:

• zavolám vám více než třikrát týdně
• zavolat vám mimo pracovní dobu od 7:30 do 21:00 ve všední dny nebo od 9:00 do 21:00 o víkendech
• navštívit vás osobně, pokud jste se již dohodli telefonicky nebo e -mailem
• vás může kontaktovat na sociálních médiích nebo e -mailem, pokud komunikaci může vidět někdo jiný
• vás jakýmkoli způsobem vyhrožovat, zastrašovat nebo obtěžovat
• nepravdivě tvrdit, co se stane, pokud dluh nezaplatíte
• vydávat se za právní nebo vládní orgán.

Co vymahač dluhů také nemůže udělat ve Victorii:

• vstoupit do soukromé rezidence bez zákonného oprávnění
• na žádost odmítnout opustit soukromou rezidenci nebo pracoviště
• používejte oficiálně vypadající dokumenty, než jaké ve skutečnosti nejsou
• hrozí, že zveřejní skutečnost, že máte nezaplacený dluh
• vás kontaktovat metodou, kterou jste požádali, aby vás nekontaktovala
• vás kontaktuje, pokud jste písemně požádali, aby nebyla prováděna žádná další komunikace, pokud kontakt není o legitimním právním jednání.

Tipy z finančního poradenství Austrálie

Financial Counseling Australia (FCA) je vrcholným orgánem zastupujícím 800 finančních poradců po celém světě země, která poskytuje bezplatné finanční poradenství v různých oblastech, včetně tématu dluhu zotavení.

Mluvili jsme s FCA o některých aktuálních problémech v oblasti vymáhání dluhů a na co si dát pozor:

• Někteří vymahači dluhů se vás mohou pokusit dotlačit k nedostupným platebním smlouvám, aniž by řádně posoudili vaše ostatní dluhy a vaše schopnost platit a vypracování platební smlouvy, která dává smysl, jak by to podle ACCC měly dělat pokyny.
• Mnoho dlužníků se inkasním agenturám spíše vyhýbá, než aby s nimi spolupracovalo a ujistilo se, že dodržují pokyny, zvláště pokud jde o frekvenci kontaktu a způsob kontaktu - můžete zastavit volání v práci, pro instance.
• Jak je uvedeno výše, mnoho spotřebitelů neví o svých právech, pokud jde o vymáhání pohledávek, nebo o tom, že mohou podat stížnost na samotnou agenturu, ACCC nebo ASIC, pokud si myslí, že jsou obtěžováni - znalost vašich práv vám může poskytnout značný vliv při řešení dluhu sběratelé.

Jak říká jeden finanční poradce v poradenské síti FCA: „Kontaktujte třikrát týdně není tak špatné, když je třikrát, protože klient zvedne telefon a zapojí se do kolektor. Kontaktujte 20krát týdně nebo více, protože klient odmítá zvednout telefon nebo zvednout a zavěsit je horší. “

Potřebovat pomoc? Kontaktujte Financial Counseling Australia na [email protected] nebo volejte 1800 007 007 a promluvte si s poradcem ve vašem státě nebo území.