Musím vědět
- Nedávná zpráva ASIC zjistila, že lidé, kteří si nárokují na pojištění duševní choroby úplnou a trvalou invaliditu (TPD) v důsledku jejich důchodu, čelí špatným výsledkům
- Ti, kteří pracují v této oblasti, říkají, že je extrémně obtížné uspět pro žadatele o duševní zdraví tam, kde platí test „činností každodenního života“ (ADL)
- ASIC uvádí, že někteří lidé mohou svá tvrzení vzít zpět kvůli opětovnému vzniku duševního stavu
Podmínky duševního zdraví jsou sotva vzácností. Jeden z pěti Australanů ve věku 18–65 let bude v kterémkoli daném roce trpět stavem, jako je úzkost, deprese nebo posttraumatická stresová porucha (PTSD).
To znamená, že je životně důležité, aby se s lidmi, kteří uplatňují nároky na duševní zdraví prostřednictvím pojištění úplné a trvalé invalidity (TPD), které mají prostřednictvím své penze, zacházelo spravedlivě.
V loňském roce provedl regulátor, australská komise pro cenné papíry a investice (ASIC), rozsáhlou revizi pojištění TPD v super a shledal to chtěným v řadě oblastí, jako je vysoká míra zamítnutých nároků u lidí s duševním onemocněním.
Každý pátý Australan ve věku 18–65 let bude mít v daném roce duševní zdravotní stav
ASIC nařídil určitým pojistitelům, aby zkontrolovali své postupy v tomto pojištění a podali zprávu do konce března 2020.
Systém nabídky vestavěného pojištění TPD prostřednictvím vaší penze poskytuje pojištění invalidity pro miliony Australané, ale proces uplatnění nároku může být extrémně náročný a může způsobit nebo znovu zhoršit problémy duševního zdraví v sám.
„Mnohým společnost TPD nabízí jejich jedinou cestu možného odškodnění,“ vysvětluje Scott Dougall, partner advokátní kanceláře Carroll a O'Dea. „Naše zkušenost jménem našich klientů je, že tento proces může skutečně otestovat duševní zdraví a pohodu žadatelů.“
Žadatelé o duševní zdraví, kteří čelí ADL, jsou „odsouzeni k neúspěchu“
Hlavní překážkou pro žadatele o duševní zdraví jsou testy aktivit každodenního života (ADL). Podobně omezující jsou i varianty tohoto testu, jako je test činnosti denní práce (ADW).
Tak jako Dříve proběhla volba CHOICE„Lidé, kteří čelí tomuto testu (často v příležitostném zaměstnání nebo na částečný úvazek nebo v„ nebezpečných “zaměstnáních), mají mnohem nižší šanci na úspěšné uplatnění nároku.
Na tento problém upozornila ASIC ve své nedávné zprávě, Otvory v bezpečnostní síti. Zjistil, že tvrzení o duševním zdraví byla mnohem častěji zamítnuta, pokud byl použit test ADL: 77% těchto tvrzení bylo zamítnuto, ve srovnání s 15% u standardního testu.
Regulační orgán dospěl k závěru, že zásady vyžadující test ADL jsou „nevhodné pro mnoho spotřebitelů, kterým je poskytován nebo prodáván“.
Zaměření na fyzickou kapacitu
Jedním z důvodů je jak je vytvořen test ADL. Aby uspěl, musí žadatel prokázat, že nemůže vykonávat dvě základní fyzické aktivity, ze seznamu, který zahrnuje mluvení, chůzi, jídlo, oblékání a používání koupelny.
Osoba s vážným duševním onemocněním nemusí být schopná pracovat, ale měla by malou naději na úspěch v žádosti o TPD kvůli způsobu, jakým se test zaměřuje čistě na fyzickou kapacitu.
ASIC zjistil, že tam, kde byl aplikován test ADL, byla mnohem častěji odmítnuta tvrzení o duševním zdraví
„S duševním zdravím nejste obvykle tak imobilní,“ vysvětluje John Berrill, ředitel společnosti Berrill and Watson. „Hodně [testů ADL] je o mobilitě, takže tvrzení o duševním zdraví by byla extrémně obtížná.“
Příslušné předpisy definují trvalou pracovní neschopnost z hlediska špatného zdraví „fyzického nebo duševního“ proto je nepravděpodobné, že by člověk byl opět zaměstnán v oboru, pro který má přiměřenou kvalifikaci v. Test ADL se odchyluje od této definice tím, že se zaměřuje výhradně na fyzické schopnosti.
„Kdokoli s duševním onemocněním by [shledal] marným tlačit se dopředu s tvrzením ADL, protože by byl odsouzen k neúspěchu,“ říká Carl Mickels, vedoucí advokát společnosti Firths.
Catch 22 pro příležitostné pracovníky
Příležitostné pracovníky často chytí test ADL, který může platit, když někdo pracuje méně než určitý počet hodin.
To může vytvořit situaci typu catch-22 pro lidi s duševním onemocněním. Osoba mohla být bez zaměstnání nebo pracovat kratší dobu právě kvůli svému mentálnímu zdravotní stav, což vyvolává mnohem tvrdší definici ADL, která není vhodná pro duševní zdraví nároky.
Nedávno právní centrum pro finanční práva (FRLC) vidělo klienta, který čelil bitvě o uplatnění nároku, protože jeho pojistná smlouva aplikovala test ADL na každého, kdo pracoval tři měsíce před provedením méně než 15 hodin týdně nárok.
„To (to) bylo pro tuto osobu velmi zoufalé mít tak náročnou definici,“ říká ředitelka FRLC pro případovou práci Alexandra Kelly.
Proč žadatelé s duševním onemocněním získávají „špatné výsledky“, když čelí testu ADL v pojištění v jejich super?
- Test je založen na čistě fyzických schopnostech (chůze, mluvení, krmení, koupání, používání koupelny)
- Lidé s duševním onemocněním, které jim brání v práci, tento test stále nemusí splnit
- ASIC zjistil, že míra poklesu žadatelů o duševní zdraví, kteří čelí tomuto testu, je "velmi vysoká"
- Právník John Berrill říká, že uspět v tvrzení o duševním zdraví, kde platí tento test, je „velmi obtížné“
Berou lidé svůj nárok na ochranu svého duševního zdraví zpět?
Zpráva ASIC zjistila, že pojišťovny často nemají přehled o tom, proč lidé své nároky vzali zpět. Jedním z možných důvodů, na které ASIC poukázal, je to, že lidé mohou zažít znovuzrození duševního zdraví, které přispívá k tomu, že se z procesu úplně stáhnou.
Kelly říká, že FRLC viděla klienty, kterým bylo doporučeno nepokračovat v reklamaci. „Nechali si poradit od svého lékaře nebo praktika v oblasti duševního zdraví, který říká:„ Nemyslíme si, že (uplatnění nároku) je pro vás dobrý nápad, protože samotný proces může mít na vás negativní dopad “.
Názor, že samotný proces reklamací může zhoršit duševní zdraví člověka, je podpořen výzkumem organizace pro duševní zdraví Beyond Blue.
Zranitelní klienti s větší pravděpodobností „hodí ručník“
Josh Mennen, hlavní právník v penzijním připojištění a pojištění Maurice Blackburna, tomu také věří povaha těchto stavů znamená, že je pravděpodobnější, že žadatel o duševní zdraví proces ukončí brzy.
„Žalobci, kteří trpí psychologickým stavem, jsou zranitelnější a s větší pravděpodobností„ hodí ručník “během procesu vymáhání pohledávek,“ říká.
„Jsou náchylnější k jakémukoli nevhodnému chování (ze strany fondů nebo pojišťoven), které je odrazuje od podání jejich nároku.“
Může proces reklamace zhoršit duševní zdraví člověka?
Zpráva organizace pro duševní zdraví Beyond Blue zjistila, že dlouhá zpoždění jsou „extrémně stresující“ a mohou vidět zhoršení duševního zdraví člověka.
Výbor pro kodex rady pro životní pojištění nedávno zjistil, že pojišťovny stokrát porušily svůj vlastní kód tím, že bezdůvodně zdržovaly nároky.
Kelly říká, že viděla, jak klienti utrpěli sekundární újmu z procesu reklamace. „Mnoho lidí považuje celý zážitek za traumatizující,“ vysvětluje.
„Mohli by se zpočátku projevit fyzickým zraněním, což vedlo k problému duševního zdraví a proces reklamací to může zhoršit.“
ASIC zjistila, že dohled pojišťoven nad klienty může vyvolat duševní onemocnění
Dalším aspektem procesu, který může ovlivnit duševní zdraví člověka, jsou pojišťovny provádějící dohled nad klienty. To může zahrnovat sledování aktivity osoby na sociálních médiích.
ASIC zjistila, že takové sledování „může vyvolat duševní nemoc“.
Právníci pracující v této oblasti také poznamenali, že sledování může být škodlivé pro duševní zdraví žadatele.
„Je nevhodné, aby bylo nasazeno sledování (podle tvrzení o duševním zdraví),“ říká Mennen. "Ve skutečnosti to může mít zhoršující účinek, zvláště pokud zažívají paranoiu nebo bludy jakéhokoli druhu. “
ASIC také poukázal na to, že pojišťovny nemohou získat přesný obraz o duševním zdraví někoho prostřednictvím sledování.
„Fyzické sledování by jen zřídka, pokud vůbec, poskytlo důkaz o duševním zdravotním stavu spotřebitele,“ uzavírá regulátor.
Diskriminují pojišťovny žadatele o duševní zdraví?
Obecně mají lidé určitý kryt TPD prostřednictvím svého super fondu. Toto je poskytováno automaticky jako „standardní“ pojištění.
Lidé mohou také uzavřít další krytí. Toto je zajištěno pojistitelem, který položí otázky o zdravotním stavu a historii osoby, než se rozhodne, jaké krytí nabídnout a kolik to bude stát.
Centrum veřejného zájmu (PIAC) má obavy, že pojišťovny to mohou nespravedlivě popřít nebo omezit dodatečné krytí pro ty, kteří zažili duševní onemocnění nebo dokonce jen epizody stres.
Myslíme si, že tato opravdu široká vyloučení jsou nespravedlivá a představují nezákonnou diskriminaci zdravotního postižení
Ellen Tilbury, senior solicitor ve společnosti Public Interest Advocacy Center (PIAC)
„Jakmile zveřejníte, že jste obdrželi nějakou pomoc v oblasti duševního zdraví nebo máte duševní poruchu, obecně Zdá se, že praxe spočívá v tom, že vaše politika zcela vyloučí duševní zdraví, “říká Ellen Tilbury, vedoucí advokát PIAC.
„Myslíme si, že tato opravdu široká vyloučení jsou nespravedlivá a představují nezákonnou diskriminaci zdravotního postižení.“
Zkušenosti PIAC v této oblasti naznačují, že pojistitelé mohou na osobu hledající pomoc pohlížet například na stresující životní událost jako ztráta zaměstnání nebo rozpad vztahu, jako důkaz duševního stavu a popřít nebo omezit krytí tohoto základ.
Tilbury říká, že průmysl neprokázal, že by bylo nutné vyloučení duševního zdraví pro upisované krytí TPD, aby bylo pojištění dostupné.
„Pojistitelé se obecně zdráhají poskytnout pojistně -matematické a statistické údaje, které podle nich podporují tato vyloučení,“ říká.
Zajištění super práce pro osoby s duševním onemocněním
Společnost Super Consumers Australia již dříve prosazovala univerzální podmínky pojištění v rámci MySuper. To by zahrnovalo zákaz pojišťoven včetně tvrdých klauzulí, jako je ADL a podobná vyloučení drobného tisku na základě zaměstnaneckého statusu pojištěného.
„Vyloučení ADL by znamenalo konec čistě fyzického testu, který je zcela nevhodný pro ty, kteří nemohou pracovat kvůli jejich duševnímu zdraví, “říká Super Consumers Australia, hlavní politická poradkyně, Rebecca Curran.
Směrem ke standardní definici TPD
Společnost Super Consumers Australia rovněž doporučila standardizovat definici TPD tak, aby odrážela definici „trvalé neschopnosti“ v předpisech. Tím by byl TPD v souladu s účelem tohoto pojištění - poskytnout finanční jistotu v důchodu lidem, kteří byli předčasně vyřazeni z práce kvůli nemoci nebo úrazu.
Australský úřad pro finanční stížnosti (AFCA), který se zabývá stížnostmi na penzijní připojištění, také doporučil tuto změnu, aby zajistil, že spotřebitelé získají spravedlivé výsledky z pojištění v jejich super.
Na základě doporučení Bankovní královské komise vedlo ministerstvo financí v dubnu loňského roku konzultaci o proveditelnosti zavedení univerzálních podmínek do pojištění v rámci super. Ministerstvo financí zatím nezveřejnilo závěry kontroly.
Záleží nám na přesnosti. Vidíte v tomto článku něco, co není úplně v pořádku? Dej nám vědět nebo si o tom přečtěte více kontrola faktů na CHOICE.
Tento obsah vytvořil Super Consumers Australia, který je nezávislým, neziskovým spotřebitelem organizace spolupracující s CHOICE za účelem prosazování a ochrany zájmů lidí v Austrálii důchodový systém.
Chcete -li se podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.