Nároky na pomalé skupinové životní pojištění způsobují psychický a finanční stres

Na této straně:

• Co je skupinové životní pojištění?
• Problém zpoždění ve skupinovém životním pojištění
• Proč nároky na skupinové životní pojištění trvají tak dlouho?
• Sporné nároky a dlouhá zpoždění poškozují duševní zdraví
• Riziko sekundárního poškození
• Zpoždění plateb může být finančně katastrofální 
• Nové pravomoci k ukončení škodlivého zpoždění

Co je skupinové životní pojištění?

Skupinové životní pojištění je systém, který používají australští zaměstnavatelé jako způsob, jak poskytnout lidem základní životní pojištění, včetně pojištění úplné a trvalé invalidity (TPD), prostřednictvím jejich penzijního fondu. To se vyplatí, pokud zemřou nebo jsou neschopní pracovat kvůli zranění, nemoci nebo zdravotnímu postižení.

Na rozdíl od jiných forem životního pojištění nabízí skupinové životní pojištění univerzální krytí bez nutnosti lidé, kteří se podrobí lékařským testům, poskytnou anamnézu nebo budou vyšetřeni na již existující stavy. Pojistitel v zásadě vytváří předpoklady o pravděpodobných zdravotních výsledcích pro všechny pojištěné.

Je to relativně levný systém a kryt může lidem nabídnout tolik potřebnou finanční podporu jejichž úspory na penzi by jinak byly vyčerpány, protože je z toho nutí nemoc nebo zranění práce.

Problém zpoždění ve skupinovém životním pojištění

Obhájci zdraví a právníci pracující v systému tvrdí, že skupinové životní pojištění je plné zpoždění a plýtvání časem ze strany pojišťoven i super fondů.

Někteří navrhli, že je to záměrné ze strany pojistitele, který může vyvěšením vydělat více na peníze, než rychle vyplácet, a to i s přihlédnutím k jakémukoli zájmu, který možná budou muset zaplatit žadatel.

V pojištění existují dvě pravidla. Pravidlo číslo jedna zní: „Neplaťte, pokud musíte“ a pravidlo číslo dvě zní: „Pokud musíte platit, šek pište velmi pomalu“

Josh Mennen, Aliance australských právníků

Ať už je toto zpoždění jakékoli, má obrovský dopad na životy žadatelů, kteří jsou již ve zranitelném postavení.

Lidé, kteří si činí nároky, až příliš často čelí finanční zátěži a jejich rodiny a vztahy ano pod tlakem, což vede k tomu, že zažívají „sekundární poškození“ způsobené utrpením proces.

Josh Mennen, mluvčí Australské aliance právníků, říká, že „zpoždění při pojistných událostech je staré jako pojištění samotné“.

„V pojištění existují dvě pravidla,“ říká. „Pravidlo číslo jedna zní:„ Neplaťte, pokud nemusíte “; a pravidlo číslo dvě zní: „Pokud musíte platit, šek pište velmi pomalu“. “

Verze přístupná pouze pro text

Proč nároky na skupinové životní pojištění trvají tak dlouho?

Zpoždění při vyřizování reklamací je druhou nejčastější stížností na penzijní připojištění, kterou obdržel australský úřad pro finanční stížnosti (AFCA).

Právníci, kteří pracují v pojišťovnictví roky, uvádějí dlouhý seznam překážek, s nimiž se lidé setkávají při uplatnění nároku, což často uvádí, co je již dlouhý a náročný proces.

Alexandra Kelly, ředitelka řešení případů v právním centru pro finanční práva (FRLC), říká: „Měli jsme stížnosti na zpoždění docela důsledně “prostřednictvím střediska Pojišťovací právní služba, která funguje od roku 2007.

Odkapávací žádosti o informace

Jednou z běžných frustrací jsou postupné žádosti o dokumentaci. To je případ, kdy pojišťovny požadují informace týkající se pojistné události kus po kusu, často s časovým odstupem mezi každou žádostí, místo aby předem požadovaly všechny potřebné dokumenty.

FRLC již dříve vyjádřila své znepokojení nad touto praxí, která je obeznámena s právními zástupci pojišťovací služby. Centrum se domnívá, že takové zablokování patří mezi „neetické strategie používané k přetahování tvrzení vedoucích spotřebitele k únavě a odpojení“.

Doktor nakupuje

Další běžnou překážkou pro žadatele je „nákup lékařů“, což v tomto kontextu znamená, že pojišťovna doporučí žadatele více lékařským specialistům, pokud nejsou spokojeni s počáteční zprávou. Carl Mickels, vedoucí advokát společnosti Firths, říká, že je to nevyhnutelná součást procesu.

Občas se zdá, že nezávislí lékařští experti využívaní pojišťovnami byli vybráni, aby vyhovovali jejich potřebám a popírali nároky.

Občas se zdá, že nezávislí lékařští experti využívaní pojišťovnami byli vybráni, aby vyhovovali jejich potřebám a popírali nároky.

FRLC viděla příklady pacientů s chronickým únavovým syndromem, které byly odeslány lékaři, který publikoval práci, která tento stav zpochybňuje. Někteří právníci dokonce uvedli, že lékaři přilétli z mezistátních států, místo aby byli žalobci odkázáni na místní praktiky.

Pomalé reakce a špatná komunikace

Jindy pojišťovny reagují jednoduše zdrženlivě, neodpovídají, dokud se žadatel nevyjádří, nebo poskytnou „aktualizace“, které pouze říkají, že se záležitost stále prověřuje.

Jak nárok postupuje, mnozí hlásí nedostatek komunikace, hovory jsou na delší dobu pozastaveny nebo nejsou vráceny, dokumenty týkající se nároku nebyly předány a žadatelé jsou požádáni o stejné informace dvakrát.

Personální změny

Další běžnou příčinou škod je nárokující osoba znevýhodněná personálními změnami v pojišťovně.

„Pokud někdo uplatňuje nárok nějakou dobu a správce pohledávek se změní, může dojít ke stagnaci nebo zpoždění platby, dokud nebude soubor kompletně zkontrolován,“ Sarah Snowden, state practice group leader ve společnosti Slater and Gordon, říká. „Stále se s tím (problémem) setkáváme poměrně pravidelně a to je opravdu znepokojující.“

Na vině jsou také super fondy

Peněžní fondy působí teoreticky jako obhájce nároku člena u pojišťovny. V praxi však často nedokážou udržet členy v aktuálním stavu o tom, kde se pohledávka zpracovává, a váhají se spojit buď s členem, nebo s pojišťovnou.

Osoba, která uplatňuje nárok na TPD prostřednictvím skupinového životního pojištění, bude nejprve kontaktovat svůj super fond. Fond poté předá jejich informace pojišťovně, ale od začátku se často vyskytují potíže a komplikace.

Zaznamenali jsme případy, kdy je pohledávka ve fondu více než šest měsíců. Nikdy to nepředali dál

Carl Mickels, právníci pro náhradu škody Firths

„Může trvat dlouhou dobu, než si vůbec uvědomíte, že váš nárok byl postoupen pojišťovně,“ vysvětluje Kelly. „To může být velmi stresující a netransparentní období.“

„Ztratí dokumenty, sednou si na ně,“ říká Mickels o super fondech. „Měli jsme případy, kdy pohledávka je u fondu více než šest měsíců. Nikdy to nepředali dál. “

Výpočet a zpracování platby

I když pojistitel souhlasil se zaplacením pojistné události a převedením peněz do superfondu, žadateli často hrozí další čekání. V některých fondech mohou být schůzky mezi správci super fondů a pojistiteli s odstupem několika týdnů.

To znamená, že lidé, kterým byl jejich nárok schválen, často čelí další frustraci a čekají, až dostanou své peníze.

Snowden říká, že výpočet plateb může ještě více prodloužit bolestně natahovaný proces. Jedna žena, jejíž firma zastupovala v žádosti o ochranu příjmů, musela na rozhodnutí čekat 10 měsíců, časový rámec Snowden považuje za „naprosto hanebný“. Poté trvalo ještě půl roku, než byl konečně dokončen výpočet přesných plateb a kompenzací a nakonec byla vyplacena.

Verze přístupná pouze pro text

Sporné nároky a dlouhá zpoždění poškozují duševní zdraví

Dr. Grant Blashki je praktický lékař a hlavní klinický poradce v charitativní organizaci pro duševní zdraví Beyond Blue. „Pro pacienty je to opravdu stresující doba,“ říká o procesu reklamací. „Někteří z mých pacientů cítili, že došlo k velkému zpoždění... je to rozhodně zdroj napětí pro lidi. “ 

Interní výzkum prováděný společností Beyond Blue to podporuje. Shromáždila zkušenosti lidí s duševním onemocněním, kteří uplatnili pojistné události. Polovina respondentů, kteří podali žádost o TPD, uvedla, že tento proces měl negativní vliv na jejich duševní zdraví.

„Sporné nároky a/nebo dlouhá zpoždění mohou být extrémně stresující a v některých případech mohou zhoršit duševní stav člověka,“ uzavírá další zpráva organizace.

Proces reklamace… může mít dopad na duševní zdraví zákazníka, často zesiluje příznaky deprese, úzkosti a v extrémních případech sebevražedné myšlenky 

Will Barsby, zazáří právníci

Blashki říká, že jeho pacienti vyjádřili tuto frustraci. „Často se zdá, že papírování je hodně tam a zpět,“ říká.

Pro právníky zastupující žalobce je to známý příběh. Will Barsby, národní zvláštní poradce Shine Lawyers, viděl poškození způsobené zpožděním.

„Lidé jsou často tak ohromeni procesem nároků, že se často chtějí vzdát,“ vysvětluje. „To může mít dopad na duševní zdraví zákazníka, často zesilující příznaky deprese, úzkosti a v extrémních případech sebevražedné myšlenky.“

Riziko sekundárního poškození

Výzkum kolem žadatelů o pojištění identifikoval potenciál „sekundární újmy“, kde samotný proces vede k utrpení.

Lidé, kteří prošli tímto procesem, spojili traumata spojená s vyprávěním příběhu o tom, jak se stanou zraněnými nebo zdravotně postiženými. Často musí svůj příběh několikrát vyprávět pojišťovnám a lékařským odborníkům.

Australská komise pro cenné papíry a investice (ASIC), která je zodpovědná za zajištění toho, aby super fondy splnily své právní závazky při jednání se spotřebiteli, rovněž zdůraznil napětí, které může dlouhý proces na a žadatel.

"To by mohlo vést k významnému stresu pro pojistníka v době stávajícího tísně z události pojistné události," uvádí zpráva. Nejméně jeden výkonný ředitel super fondu také uznal, že proces nároků může vyvolat úzkost.

Mennen říká, že končetina může být pro klienta ve skutečnosti horší, než jednoduše odmítnout jeho nárok. „Zatímco nárok je nevyřízený po dlouhou dobu, (klienti) mají nejistotu. Způsobuje to stres. Může zhoršit psychické stavy. Také může být pro zdravotně postiženého člověka mnohem obtížnější postavit se na nohy a vrátit se k pracovní síle. “

Snowden říká, že podle jejích zkušeností se u některých žadatelů, kteří začínají s žádostí o ochranu příjmu kvůli primárně fyzickému zranění, mohou při zpoždění platby vyvinout širší příznaky. „O 12, 18 měsíců později předkládáme žádost o TPD za psychické a fyzické zranění na základě zpoždění a způsobené tísně.“

Zpoždění plateb může být finančně katastrofální 

Lidem bez práce a čekajícím na výplatu pojistky, aby se uživili, může zbytečné zdržení přispět k tomu, co je již tak strašná finanční situace.

Barsby související případy žadatelů nuceni spát na gaučích se svou mladou rodinou v závěsu při čekání aby bylo k dispozici nouzové ubytování a aby ostatní během toho museli bydlet ve svých autech nebo ve stanu proces. FLRC nám sdělil, že žadatelé potřebují upravit podmínky své hypotéky, čelí exekučním řízením ve svých domovech nebo řeší spirálovité osobní dluhy, zatímco čekají na řešení.

Snowden společnosti Slater & Gordon říká, že finanční zátěž žadatelů o ochranu příjmů může také představovat překážku pro jejich zotavení. „Zjistili jsme, že se to soustředí na stav a přístup k léčbě,“ říká.

Viděl jsem lidi, kteří se kvůli tomu oddělili od svých manželů... má zničující účinek na rodinu a děti

Carl Mickels, právníci pro náhradu škody Firths

Když osoba se závislými osobami trpí oslabující nemocí nebo zraněním a již nemůže pracovat, mohou se všichni kolem ní dostat do chaosu.

„Viděl jsem lidi, kteří se kvůli tomu oddělili od svých manželů,“ říká Carl Mickels ze společnosti Firths. „Má to zničující dopad na rodinu a děti.“

Mickels říká, že mnoho lidí, kteří tvrdí, čelí kombinaci stresorů a obtíží.

„Často někdo nemá žádné peníze, kromě Centrelink a možná kompenzace pracovníků nebo ochrana příjmu. Mají velkou bolest z fyzického zranění a emoční bolesti, chcete -li tomu tak říkat. Když to připočteme ke zpoždění, proces reklamace způsobí mnoho smutku. “

Nové pravomoci k ukončení škodlivého zpoždění

Navzdory obrovskému dopadu, který může mít na životy lidí, definice „finanční služby“ v současné době nezahrnuje řešení a likvidaci pojistných událostí.

Konzultace o odstranění této mezery byla dokončena v březnu 2019, přičemž vláda slibovala zavedení právních předpisů do konce roku 2019.

„Důvody pro tyto hrozné zkušenosti s vyřizováním reklamací jsou jasné,“ říká Xavier O'Halloran, ředitel společnosti Super Consumers Australia. „Při vyřizování nároků lidí nemuseli jednat efektivně, čestně a spravedlivě. To svazovalo ruce regulátora, aby zakročil proti špatně se chovajícím pojistitelům.

„Na naléhání obhájců spotřebitelů po celé zemi Hayneova královská komise doporučila tuto mezeru vypnout. Nyní čekáme na naléhavou legislativu, která zajistí, že špatným vyřizováním reklamací už nebudou poškozováni žádní další lidé. “

Poznámka pro editory: Toto dílo podléhá mezinárodní licenci Creative Commons Attribution 4.0.

Tento obsah vytvořil Super Consumers Australia, který je nezávislým, neziskovým spotřebitelem organizace spolupracující s CHOICE za účelem prosazování a ochrany zájmů lidí v Austrálii důchodový systém.

Chcete -li se podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.

Navštivte komunitu CHOICE