Pojistné ve vašem super může jít nahoru

Životní pojištění není příliš zábavné na přemýšlení, ale může nabídnout cenný klid a pomoci postarat se o vaši rodinu, pokud se vám něco stane hrozně špatně.

Většina lidí automaticky dostává životní pojištění ze svého super fondu. Obvykle pak máte možnost zaplatit více za vyšší úroveň krytí, snížit úroveň krytí nebo ji úplně zrušit.

Přibližně čtvrtina dotázaných lidí ani nevěděla, že platí životní pojištění

Životní pojištění v super je masivní odvětví v hodnotě kolem 9 miliard dolarů. Odhaduje se, že 12 milionů Australanů má krytí ze svého super fondu, ale mnozí jsou z tohoto krytí velmi zmatení. Nevědí, za co jsou krytí ani kolik platí. Přibližně čtvrtina dotázaných lidí ani nevěděla, že platí životní pojištění.

Mohli byste dobře zaplatit svůj super fond za krytí, které je špatné hodnoty nebo zcela nevyhovuje vašim potřebám a v mnoha případech nelze nárokovat.

Vzhledem k tomu, jak jsou lidé zmatení, super fondy by vám měly jasně sdělit, jaké máte krytí a kolik za něj zaplatíte. Když se ale podíváme na jejich nedávné snahy dát členům vědět, že pojistné roste, mnoho fondů tomuto standardu dost chybí.

Na této straně:

• Stoupají mi prémie?
• Kolik přesně zaplatím na pojistném?
• Ne tak super komunikace
• Proč se moje prémie stejně zvyšují?
• Proč mít životní pojištění prostřednictvím mého super fondu?

Stoupají mi prémie?

Většina super fondů zvyšuje své pojistné na nový finanční rok v reakci na nová legislativa o ochraně vašich důchodů. Váš fond vám měl zaslat dopis (nebo e -mail) s uvedením změn.

Pokud jste o svém super fondu neslyšeli nebo vám není jasné, co se děje s vaším pojištěním, obraťte se na ně. Jsou to koneckonců vaše peníze.

Kolik přesně zaplatím na pojistném?

To je to, co mnoho lidí chce vědět, ale finanční prostředky se zdráhají objasnit.

V ideálním případě by vám váš fond po změnách poskytl přímé oznámení o nových nákladech vašeho životního pojištění. To znamená pojmenovat částku dolaru, kterou zaplatíte. To neznamená nabídnout vágní odhad nebo vás přesměrovat na vícestránkovou tabulku, abyste si ji mohli vypočítat sami.

„Čím snáze se lidé dostanou k relevantním informacím a porozumí jim, tím lépe,“ říká profesor Carsten Murawski, odborník na finanční rozhodování na univerzitě v Melbourne.

„Zdá se mi, že dolarové číslo ukazující například dopad zvýšeného pojistného ročně být lepší způsob, než žádat lidi, aby šli na web, natož pracovat s nějakou složitou tabulkou nebo kalkulačkou.

„Chceme snížit úsilí a zvýšit pravděpodobnost, že to lidé pochopí.“

Lidé nebudou dostatečně vybaveni k tomu, aby dělali typy rozhodnutí, která tato oznámení vyžadují

Právní centrum pro finanční práva

Právní centrum pro finanční práva také vyjádřilo své obavy ohledně komunikace pocházející ze super fondů na toto téma.

„Lidé nebudou dostatečně vybaveni k tomu, aby přijímali rozhodnutí, která tato oznámení vyžadují,“ napsalo středisko. Rovněž se obávalo, že „informace poskytnuté fondem mohou být minimální, aby se předešlo nákladům na přizpůsobenější přístup“.

Vzhledem k tomu, že váš fond bude muset vypočítat nové poplatky a prémie, které vám bude účtovat po 1. červenci, proč to již neudělal a neoznámil vám nové číslo?

Kontaktovali jsme několik fondů, které zvyšovaly pojistné, aby se vyjádřili k tomuto problému, ale žádný z nich nechtěl mluvit.

Doktor Martin Fahy, generální ředitel průmyslového orgánu Association of Superannuation Funds Australia (ASFA), říká, že změny Protecting Your Super byly zavedeny „z velmi dobrých důvodů“. Říká však, že rychlost změn představovala pro toto odvětví problémy.

„Pro fondy penzijního připojištění bylo náročné zapojit své členy s dopadem změn během několika málo měsíců,“ říká.

Spotřebitelé odešli, aby si to vyřešili sami

„Některé sekce superprůmyslu opět projevily malý zájem na tom, aby byly transparentní nebo aby to svým členům usnadnilo, “říká Xavier O'Halloran, ředitel Super Consumers Australia ve společnosti VÝBĚR.

„Pokud bych měl vstoupit do jakéhokoli obchodu v Austrálii a dostal bych tabulku a kalkulačku, abych zjistil cenu produktů, běžel bych k nejbližšímu východu. Skutečnost, že super fondům vyhovuje tato strašná úroveň zákaznických služeb, vypovídá o tom, co si myslí o spotřebitelích. “

Některá písmena, která jsme viděli od super fondů členům, byla náročná na vágní vafle o udržování nízkých nákladů a na informace o skutečných podrobnostech, kolik vás navýšení bude stát.

Skutečnost, že super fondům vyhovuje tato strašná úroveň zákaznických služeb, vypovídá o tom, co si myslí o spotřebitelích

Xavier O'Halloran, ředitel společnosti Super Consumers Australia ve společnosti CHOICE

Zde jsou některé problémy s tím, co fondy říkají svým členům:

• Některé fondy doporučily svým členům zdlouhavé tabulky nových prémií, které vyvolávají bolesti hlavy. To znamená, že budete muset zjistit svůj věk a vypočítat nové náklady na každou ze složek pojistného krytí, které máte. Často to musíte vypočítat na jednotku krytí.
• Některá písmena pouze nastínila maximální možné zvýšení pro každý typ pojištění, včetně obrovského potenciálního zvýšení cen o 48,4% za účelem ochrany příjmů. Opět zde nebyla žádná personalizovaná komunikace o tom, co by tento člen platil poté, co se pojistné zvýší.
• Ostatní komunikace mají tabulky pro členy, které vypočítají, kolik by nyní platili za každou jinou složku pojištění za krytí 1 000 $.
• Jiné fondy poskytly konkrétní dolarový údaj o tom, o kolik se pojistné zvýší, ale je to jen správné pro členy, kteří mají standardní úroveň krytí a nezměnili své krytí od vstupu do fond.

Už jste zmatení? Stejně tak mnoho lidí, se kterými jsme mluvili.

Ne tak super komunikace

Ve společnosti CHOICE jsme dříve doporučili, aby průmysl otestoval svoji komunikaci o pojištění v rámci super se členy. To by pomohlo zajistit, aby lidé skutečně chápali, co se děje s jejich životním pojištěním. Ale toto testování se ještě stalo běžnou praxí.

Jak říká Murawski, příliš mnoho Australanů je zmateno super sektorem a jsou zcela odpojeni od svých super úspor.

„Otázkou je: jak přimět lidi, aby se do těchto problémů zapojili?“ Říká. „Jak přimíme lidi, aby super přemýšleli o svém životním pojištění? To je velká otázka. "

Mnoho super fondů přiznalo, že je třeba lépe komunikovat s členy. Dne 1. července 2018 vstoupil v platnost dobrovolný kodex praxe v Pojištění v penzijním připojištění. Tento kód nešel tak daleko, že vyžadoval finanční prostředky, aby lidem řekl, kolik platí za životní pojištění, ale udělal podívejte se, jak se průmysl pokouší mluvit jasněji se svými členy o otázce životního pojištění uvnitř super.

Není to tak, že by super fondům nikdy nebylo řečeno, že potřebují nabídnout jasnější informace. Začátkem tohoto roku je průmyslový regulátor ASIC vyzval, aby „poskytovali svým členům užitečnou a vyváženou komunikaci“ ohledně změn v balíčku Protecting Your Super.

Bylo jim také řečeno, aby se měli lépe loni a předloni.

Soudě podle toho, co jsme viděli u některých zmatených dopisů o rostoucích prémiích, super fondy přesně tato varování nepřevzaly a nezměnily své způsoby.

Proč se moje prémie stejně zvyšují?

Prémie se zvyšují v reakci na řadu vládních reforem s názvem Protecting Your Super, které platí od července tohoto roku.

Tyto nové zákony stanovují strop správních poplatků, super fondy mohou účtovat účty s nízkým zůstatkem a zakázat výstupní poplatky. Rovněž to znamená, že neaktivní účty budou zavřeny, pokud členové, kteří je drží, neprovedou akci, například informují svůj fond, že si jej chtějí ponechat, nebo přidají nějaké peníze.

Bez peněz, které z těchto účtů vydělávají, fondy říkají, že musí zbývajícím členům účtovat o něco více za pojištění. Australský úřad pro obezřetnou regulaci (APRA), další relevantní vládní regulátor super průmyslu, nedávno připomnělo fondům, že mohou zvyšovat pojistné pouze způsobem, který je v souladu s jejich zákonnou povinností jednat v nejlepším zájmu fondu členů.

Super spotřebitelé Austrálie v CHOICE podporují reformy na ochranu vašich super, protože pomáhají řešit problém duplicitních účtů a lidí, kteří plýtvají penězi na zbytečné životní pojištění. Navzdory rostoucímu pojistnému budou někteří Australané skutečně platit celkově méně za životní pojištění v super, protože nyní budou mít méně super účtů účtujících poplatky a pojistné.

Je však důležité si ujasnit, jak vás změny ovlivní.

„Nakonec chceme, aby se lidé s adekvátní úrovní krytí setkali za nejnižší cenu,“ říká Murawski.

Aby se tento ideál dostal kamkoli, musí fondy mnohem lépe komunikovat s Australany, aby zajistili, že ze svého super systému vytěží maximum.

Proč mít životní pojištění prostřednictvím mého super fondu?

Pro některé lidi může být životní pojištění v super relativně levný a snadný způsob, jak získat ochranu, která odpovídá jejich potřebám. Obecně můžete toto krytí získat bez absolvování lékařských testů.

Lidé občas chtějí zůstat na neaktivním účtu, aby si ponechali životní pojištění, které je součástí. Někdy je však samotný kryt málo využitelný.

Klíčovým bodem je informovaná volba pojištění, které platíte za super.

Nechtěné životní pojištění může sežrat vaše super

Chcete se vyhnout placení za krytí z více super fondů, zejména proto, že často nemůžete uplatnit nárok na více než jednu zásadu. Náklady na pojištění, které nepotřebujete, mohou vážně narušit vaši penzijní připojištění. Vyšetřování komise pro produktivitu z roku 2018 zjistilo, že Australané každoročně plýtvají 1,9 miliardy dolarů na duplicitní životní pojištění v super.

Pro mladé lidi, kteří nemají závislé osoby, může být krytí smrti úplným vyhozením peněz

Dříve nás kontaktovala členka CHOICE Diana, která byla znechucená, že našla své dvě malé dcery měli své super účty stabilně zbaveny nákladů na životní pojištění, které neměli chtít. Dívky ani nevěděly, že mají toto krytí, a ani nenominovaly příjemce.

Je smutné, že tato situace je až příliš běžná, protože mladší Australané nebo ti, kteří pracují na částečný úvazek, nebo nedbale své super úspory hltají zbytečným pojištěním. Pro mnoho mladých lidí, kteří nemají závislé osoby, může být krytí smrti úplným vyhozením peněz.

Tento obsah vytvořil Super Consumers Australia, který je nezávislým, neziskovým spotřebitelem organizace spolupracující s CHOICE za účelem prosazování a ochrany zájmů lidí v Austrálii důchodový systém.

Pokud se chcete podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.

Navštivte komunitu CHOICE