Jak najít nejlepšího finančního plánovače

Pokud plánujete koupi domu, stanovujete si nějaké dlouhodobé finanční cíle nebo přemýšlíte, co s paušální částkou v hotovosti, možná budete potřebovat nějaké profesionální finanční poradenství.

Finanční plánovači a poradci mohou správu vašich peněz značně usnadnit, ale je důležité vědět, s kým máte co do činění, co pro vás mohou udělat a co pro ně znamená.

Na této straně:

• Jaký je rozdíl mezi finančním plánovačem a finančním poradcem?
• Potřebuji finančního poradce?
• Jak najdu dobrého finančního poradce?
• Je poradce v souladu s FoFA?
• Jak se připravit na zasedání finančního plánování
• Co se stane na prvním setkání
• Vyjednávání vaší ceny
• Posuzování a revize finančních plánů

Jaký je rozdíl mezi finančním plánovačem a finančním poradcem?

V zásadě žádný neexistuje. Finanční plánovač a finanční poradce jsou profesionálové, kteří (doufejme) vědí více o tom, jak investovat, spravovat a šetřit své peníze, než vy. Ve většině případů vědí své věci, ale v mnoha dalších případech může mít plánovač nebo poradce jen málo formálního vzdělání a učit se v práci pod zkušenějším profesionálem. Nebo možná nemají žádné odborné znalosti, ale mluví dobře a vypadají docela efektně v kabátu a kravatě v pronajaté kanceláři.

Dobrou zprávou je, že know-how pro finanční poradce je na vzestupu. V prosinci 2015 byla zavedena legislativa ke zvýšení vzdělávacích a profesních standardů pro finanční poradce - konečně na dlouho.

Potřebuji finančního poradce?

Pokud se jen snažíte ušetřit peníze nebo vyřešit svůj penzijní účet, pravděpodobně nemusíte najmout finančního poradce. Můžete si promluvit se svým super fondem o své alokaci investic a o tom, co to znamená, a můžete si vymyslet vlastní jednoduchý spořící plán, a to buď prostřednictvím spořicího účtu s vysokým úrokem, termínovaného vkladu nebo jiných přímých úspor strategie.

Pokud se ale váš finanční život zkomplikoval, může být dobrý poradce velkým přínosem, pokud jde o správná dlouhodobá finanční rozhodnutí.

Uvažovat o poradci by mohlo být dobré, pokud:

• plánování dlouhodobého finančního zdraví vaší rodiny, zejména koupě domu
• zvážení vašich možností, pokud jste byli retrenováni
• plánování do důchodu.

Různé typy finančního poradenství, které jsou k dispozici, lze zhruba rozdělit do tří kategorií.

1. Jednorázový problém

Možná jste přišli na trochu peněz nebo chcete vymyslet nejlepší způsob, jak konsolidovat své super fondy. Toto by měla pokrýt jednorázová návštěva finančního poradce za poplatek.

2. Dlouhodobý plán

Pokud jste v tom bodě svého života, kdy chcete stanovit konkrétní strategii pro zdravou finanční budoucnost - včetně investic do akciový trh nebo dluhopisy, daňové poradenství nebo koupě domu - zkušený a znalý finanční plánovač může poskytnout velmi cenné tipy.

Pokud není váš finanční život komplikovaný, jediná návštěva, na kterou jste se dobře připravili, by vás měla nasměrovat správným směrem. Pokud se věci v budoucnu stanou nejasnými nebo nejistými, můžete si domluvit další schůzku, ale nebudete muset plán začínat znovu.

3. Probíhající rada

To je nutné pouze tehdy, pokud máte značný majetek a rozsáhlé investiční portfolio. Pokud má váš finanční život spoustu pohyblivých částí, budete chtít průběžné rady ohledně nejlepší strategie ke splnění vašich cílů.

Nemyslíme si, že by spotřebitelé měli být účtováni podle procenta svého majetku - koneckonců jedno procento z 200 000 dolarů je a hodně více než jedno procento ze 100 000 dolarů a poradce pravděpodobně nemusí pracovat víc, aby mohl poskytovat rady k vyšším množství.

V každém případě se ujistěte, že poradce neposkytuje doporučení na základě provizí, a zajistěte, abyste dostávali pravidelná prohlášení, která jasně uvádějí, za co platíte. Reformy FoFA to ve většině případů vyžadují, ale vždy je dobré si to dvakrát ověřit a nechat svého poradce upřímného.

Jak najdu dobrého finančního poradce?

CHOICE porovnala kvalitu poradenství poskytovaného bankami, velkými řetězci finančního plánování, malými plánovacími společnostmi a obchodníky s cennými papíry. Naše výsledky by vám měly pomoci zúžit možnosti při hledání finančního poradce.

V souladu s FoFA

Někteří finanční plánovači a poradci mohou doporučit investiční, spořicí nebo pojistné produkty podle toho, jak velkou provizi získají. Říkáme tomu protichůdné rady a je to něco, proti čemu je CHOICE od počátku 90. let.

Reformy budoucnosti finančního poradenství (FoFA) mají za cíl zbavit se provizí a dalších pobídek, které mohou poradce motivovat, aby své zájmy povýšil nad klienty. Minimálně ujistěte se, že každý poradce, kterého zaměstnáváte, je v souladu s FoFA.

Licencováno

Váš plánovač by měl mít povolení poskytovat rady nebo je autorizovaným zástupcem držitele licence na finanční služby. Všichni držitelé licence se musí zaregistrovat u ASIC.

Poplatek za službu, nikoli za provizi

Plánovači, kteří pracovali za poplatek nebo kombinaci poplatků a provizí, často poskytovali lepší rady než ti, kteří pracovali pouze na základě provize. FoFA opět provizi v mnoha ohledech zabrzdila, ale nevymýtila je úplně. Významnou výjimkou je například životní pojištění a nedávná šetření zjistila, že poradenství v oblasti životního pojištění založené na provizích vedlo ke špatným výsledkům pro spotřebitele.

Odbornost

Jedna velikost nevyhovuje všem ve finančním plánování, takže nakupte a najděte plánovač, který je pro vás to pravé. Zeptejte se zejména, zda plánovač poskytuje komplexní rady, nebo zda se jedná pouze o investiční a umisťovací službu. Stručně řečeno, ujistěte se, že opravdu mají odborné znalosti v oblasti, ve které nabízejí rady.

Mohu použít obchodníka s cennými papíry jako finančního poradce?

Burzovní makléři měli ve srovnání s jinými průmyslovými odvětvími výrazně nižší skóre. Přibližně 69% jejich plánů bylo hodnoceno jako „hraniční“ nebo horší. Makléři měli tendenci soustředit se na doporučování akcií a přehlížet další zásadní otázky, jako je hodnocení potřeb a cílů klienta.

Je poradce v souladu s FoFA?

Dne 1. července 2015 se reformy budoucnosti finančního poradenství (FoFA) staly povinnými. V zásadě je lze rozdělit na čtyři klíčové prvky:

1. Povinnost nejlepšího zájmu 

Finanční poradce musí jednat v nejlepším zájmu klienta, nikoli v jeho vlastním zájmu. Prakticky to znamená, že poradce nemůže doporučit produkty nebo strategie, které poradci zvyšují příjmy, ale nemusí být pro klienta vhodné.

2. Přihlásit se

Klienti finančního poradce, kteří začali dostávat rady 1. července 2013 nebo později, musí dostat příležitost přihlásit se k průběžným radám, místo aby se museli odhlásit, jak tomu bylo dříve ve většině případů instance. Doložka o přihlášení je navržena tak, aby vám zabránila přijímat a platit za rady, které možná nepotřebujete a o které jste nežádali. Od 1. července 2015 jsou vyžadována oznámení o přihlášení.

3. Prohlášení o zpřístupnění poplatků

Nyní je povinné, aby všichni klienti finančních poradců dostávali prohlášení o zveřejnění poplatků, včetně těch, kteří začali dostávat rady před 1. červencem 2013.

4. Konfliktní odměňování

Zákaz konfliktního odměňování-nebo poradenství na základě provize-se vztahuje na veškeré poradenství týkající se finančních produktů (nazývané také obecné a osobní poradenství). Poradci by neměli doporučovat produkty a strategie, které jim vydělávají vysoké provize; měli by dávat doporučení na základě vašich nejlepších zájmů. Konec příběhu.

Na co se zeptat svého poradce, aby se ujistil, že jsou v souladu

• Úplné zveřejnění informací o tom, se kterými finančními institucemi má poradce finanční vztah, pokud existují.
• Případně vysvětlení, proč poradce doporučuje produkty, prostřednictvím kterých dostávají provizi. Stále to mohou být platná doporučení, ale poradce by měl být schopen jasně vysvětlit, proč dané rady vyhovuje vašim okolnostem - což mimochodem musí legálně splnit v rámci povinnosti nejlepšího zájmu FoFA.
• Roční výkaz nastiňující rady, které jste obdrželi, proč byly poskytnuty a kolik to stálo, pokud si poradce účtuje průběžně místo na základě poplatků za služby (což důrazně preferujeme).

Jak se připravit na zasedání finančního plánování

Pokud potřebujete vytvořit finanční plán v plném rozsahu, uděláte si domácí úkoly předem a bude mít velký vliv na to, jak sezení dopadne. Pomůže vám také získat z poradce maximum:

• Připravte si rozpočet domácnosti, který podrobně popíše všechny zdroje příjmů a shrne vaše životní náklady.
• Vytvořte si seznam všech aktiv a jejich hodnoty a všech závazků (kreditní karty a jiné půjčky).
• Vytvořte si seznam svých finančních potřeb a cílů v krátkodobém, střednědobém a dlouhodobém horizontu.
• Zjistěte co nejvíce o různých investicích a trzích.
• Zamyslete se nad tím, jaké riziko jste při investování připraveni podstoupit.
• Vytvořte si seznam všech stávajících investic, včetně informací o jejich aktuální hodnotě, minulé výkonnosti a poplatcích.
• Získejte přehled o informacích, ke kterým váš plánovač nemusí mít přístup, například o tom, zda je váš zaměstnavatel schopen nasměrujte více ze svého platu přímo do super („obětování platu“) nebo možností v rámci vašeho stávajícího super fond.

Co se stane na prvním setkání

Plánovač by měl použít první schůzku k analýze vašich potřeb, cílů a rizikového profilu. Doporučujeme jej použít k analýze profesionality plánovače a schopnosti splnit vaše požadavky.

• Požádejte o zaslání kopie Průvodce finančními službami (FSG) e -mailem, faxem nebo poštou před první schůzkou - a určitě si ji přečtěte.
• Diskutujte o pozadí a kvalifikaci plánovače.
• Poskytněte plánovači co nejvíce informací o své osobní situaci, potřebách, časovém rámci a postoji k riziku.
• Diskutujte o tom, zda jsou rady, které mohou poskytnout, omezeny.
• Zjistěte přesně, koho plánovač představuje, a zeptejte se, zda upřednostňuje konkrétní typ investice nebo správce fondu - pokud ano, požádejte je, aby to zdůvodnili.
• Zjistěte si o jejich pojištění profesní odpovědnosti, co kryje a v jakých částkách.
• Zeptejte se, zda mají svůj vlastní „obalový“ účet nebo hlavní důvěru, a zda je lze doporučit u jiných investic, a pokud ano, proč.
• Zjistěte přístup plánovače ke strategiím, jako je převod (půjčování peněz na investování). Odpovídá vašemu?

Vyjednávání vaší ceny

Zjistěte přesně, co za poskytnuté rady zaplatíte. Nepředpokládejte, že poplatky a provize popsané v FSG nebo popsané plánovačem jsou kamenné. Plánovači obvykle neříkají svým klientům, že cenové struktury jsou flexibilní, ale můžete a měli byste vyjednávat.

Celkové náklady na finanční poradenství mají několik složek:

• Plánovací poplatek: Náš průzkum naznačuje, že získáte lepší rady, pokud jste připraveni zaplatit za přípravu finančního plánu přiměřený poplatek.
• Předběžné provize: Poplatky za produkty, a tedy ani provize nejsou pevné a lze s nimi jednat.
• Průběžné poplatky: Zeptejte se plánovače, co ještě zaplatíte, pokud budete pokračovat s jejich doporučenými investicemi. Náklady mohou zahrnovat poplatky za pravidelné kontroly poradců, poměr nákladů na správu (MER) pro jakýkoli spravovaný fond a poplatky za služby portfolia důvěryhodnosti portfolia. I další 1% na poplatcích je v průběhu let velkým rozdílem.

Dávejte si pozor na plánovače, kteří tvrdí, že jejich služba je „zdarma“. To může znamenat, že pracují za provizi, která vyjde z peněz, které investujete, a plánovači pouze za provize si v našem průzkumném průzkumu trvale vedli špatně. FoFA se do určité míry tomuto problému věnuje, ale svět finančního plánování je stěží dokonalý.

Posuzování a revize finančních plánů

Komplexní finanční plán by měl být snadno čitelný a srozumitelný. Mělo by to jasně vysvětlit, jak doporučená akce splní vaše cíle a proč je tato možnost lepší než ostatní.

Komplexní plán, který vám poskytne váš finanční poradce, by měl obsahovat následující:

• Čísla stránek, obsah a shrnutí.
• Přesné a důkladné vyjádření vaší současné finanční situace, budoucích potřeb a cílů.
• Přesné a důkladné zobrazení vašeho rizikového profilu a časového rámce investice.
• Posouzení vašich současných investic a odůvodnění případného doporučení je prodat nebo ponechat.
• Informace o vaší aktuální daňové pozici a vysvětlení, jak rady tuto pozici změní.
• Posouzení vašich důchodových potřeb.
• Posouzení vašich pojistných potřeb.
• Posouzení vašich potřeb při plánování nemovitosti.
• Snadno srozumitelné informace o tom, co plánovač na vašich investicích vydělá.
• Nezávislý a aktuální průzkum doporučených produktů.
• Vysvětlení, jak všechny doporučené strategie nebo investice odpovídají vašim cílům, potřebám a rizikovému profilu.
• Škála různých typů investic od řady poskytovatelů.
• Vysvětlení srovnávání doporučených investic s podobnými produkty z hlediska poplatků a výkonu.

Pokud plán neposkytuje nic z výše uvedeného, ​​požádejte plánovače o opravu, dokud nebudete spokojeni, nebo jej odmítněte.

Průběžné recenze

Většina plánovačů nabízí průběžné kontroly (obvykle každoročně) a správu portfolia. Žádný plán by neměl být „nastaven a zapomenut“, ale obyčejná kontrola za dohodnutý mírný poplatek obvykle postačuje, pokud se vaše okolnosti nezměnily.

Dávejte si pozor na neprofesionální plánovače, kteří chtějí změnit váš investiční mix více, než je nutné (aby získali provizi). A pamatujte si, že můžete vyjednat poplatky a podmínky jakékoli probíhající služby - není třeba přijímat počáteční nabídku plánovače.

Chcete -li se podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.

Navštivte komunitu CHOICE

My v CHOICE uznáváme gadigalský lid, tradiční správce této země, na které pracujeme, a vzdáváme úctu lidem z první země této země. CHOICE podporuje prohlášení Uluru lidí Prvních národů ze srdce.