The Dotaz na finanční systémZávěrečná zpráva FSI potvrdila potřebu klíčových spotřebitelských reforem dlouhodobě schválených CHOICE, včetně sporných Budoucnost finančního poradenství (FoFA) ochrany. Rovněž přišla s řadou doporučení zaměřených na předělání finančního systému v zájmu spotřebitelů, ale v některých klíčových oblastech nedosáhla.
Generální ředitel CHOICE Alan Kirkland řekl: „Toto je komplexní a uvážená zpráva, která by v případě, že by ji vláda implementovala, zajistila, že se finanční systém skutečně stane spotřebitelem.“
Předseda vyšetřování a bývalý generální ředitel Commonwealth Bank of Australia David Murray uvedl, že FSI identifikovala tři problémy se současným uspořádáním:
- Firmy samy neberou dostatečnou odpovědnost za spravedlivé zacházení se spotřebiteli.
- Příliš se spoléháme na zveřejňování a finanční gramotnost, které jsou důležité, ale nejsou dostatečné k tomu, aby poskytly vhodné výsledky pro spotřebitele.
- Potřebujeme aktivnější regulátor.
Murray řekl, že reformy FoFA jsou jen malou součástí mnohem širšího rámce, na kterém jsou doporučení FSI založena. Některá z doporučení ke zlepšení finančního poradenství spotřebitelům jsou:
- Poskytněte pokročilé pravomoci australské komisi pro cenné papíry a investice (ASIC), aby jednotlivcům zakázala řízení finančních společností.
- Zvedněte minimální kompetenční standardy pro finanční poradce, které vyžadují, aby měli příslušný terciární titul, kompetence ve specializovaných oblastech a pokračující profesní rozvoj.
- Zveřejnit vlastnickou strukturu firem poskytujících finanční poradenství, aby spotřebitelé rozuměli asociaci poradců nebo hypotečních makléřů s vydavateli finančních produktů.
Dobré kousky - bankovní konkurence
Šetření uvedlo, že vysoká koncentrace a „rostoucí vertikální integrace“ (například banky vlastnící finanční poradce) by mohly do budoucna omezit hospodářskou soutěž, a proto doporučila jednou za tři roky přezkoumat stav hospodářské soutěže ve finančním sektoru let.
A v pohybu, který otřásá velkými bankami, šetření doporučilo zvýšit „rizikovou váhu“ uplatňovanou na hypotéky, aby se menší věřitelé mohli stát konkurenceschopnějšími v hypoteční trh. V současné době jsou menší věřitelé povinni držet mnohem více peněz akcionářů na financování svých hypoték než velké banky. Obecně je dražší použít vlastní kapitál než dluh, takže to znamená, že velké banky mají a významnou výhodu na hypotečním trhu, protože velké banky půjčují spotřebitelům méně peníze.
Zvýšením rizikové váhy uplatňované na hypotéky velkých bank budou muset držet větší podíl akcionářů, čímž vytvoří rovnější podmínky pro malé věřitele. Banky uvedly, že to povede k přenesení nákladů na spotřebitele prostřednictvím vyšších sazeb hypoték, ale vyšetřování uvedlo, že zvýšená konkurence udrží banky upřímné.
Ne tak dobré kousky - příplatky za kreditní kartu
Šetření doporučilo poskytnout jasnější pokyny ohledně maximálních limitů příplatků za použití platebních metod, jako je kreditní karty, ale přestal dávat úřadům pravomoc prosazovat limity příplatků.
Generální ředitel CHOICE Alan Kirkland řekl: „Již máme pravidlo, které omezuje nebývalé příplatky za kreditní karty, ale problém je v tom, že nikdo nemá roli ani pravomoc je prosazovat. Tato zpráva doporučuje dále definovat limity příplatků, ale postrádá jakékoli vymáhání nebo sankce pro firmy, které nedodržují pravidla. “
Ne tak dobré kousky - nevyžádané peníze
Aktuálně, pokud bankovní účet spotřebitele resp životní pojistka zůstala neaktivní po dobu tří let, byla převedena na vládního správce, aby byla chráněna před poplatky. V reakci na podání australské asociace bankéřů však šetření doporučilo prodloužit toto období na sedm let. To by pro banky a pojišťovny znamenalo spoustu přivýdělků na úkor spotřebitelů.