Sedm hříchů super
Poslední aktualizace: 4. října 2018
Zde je sedm riskantních praktik super fondů, z nichž mnohé vyšly najevo při nedávné královské komisi pro bankovnictví. Nedovolte, aby se vám něco z toho stalo, ale pokud je příliš pozdě a myslíte si, že jste již obětí, řekneme vám, co můžete udělat, abyste se mohli starat o své starobní důchody.
Sedm způsobů, jak by mohl tvůj super trpět
- Platíte za rady, které jste nedostali
- Velké poplatky
- Výplaty provizí
- Více účtů
- Pojištění, které nepotřebujete
- Slabý výkon
- Okradení slepí
Plus:
- Poučení z královské komise
- Co dělat, pokud hledáte kompenzaci
1. Platíte za rady, které jste nedostali.
To se stalo opakujícím se tématem, jakmile bankovní královská komise začala zkoumat temné hloubky starobního důchodu.
Ukazuje se, že řada super fondů účtovala poplatky za finanční poradenství, které nedostalo více než několik majitelů účtů.
Ne že by to stejně udělalo moc dobře. Nedoručené rady byly často „obecné rady“, nikoli „osobní rady“ - takové, které ve skutečnosti zohledňují individuální okolnosti lidí.
Některé z krvavých detailů zahrnovaly:
- Produkty MLC/NAB Masterkey nabíjející 0,44% p.a. poplatek za přístup k obecným radám, ať už jste k nim přistupovali nebo ne (a nepomohlo, že poplatky byly ve skutečnosti provizí, kterou se MLC/NAB podařilo manévrovat kolem provize zákaz).
Čtenář Stephen B nám říká, že zaplatil asi 20 000 dolarů za rady, které nikdy nedostal ze dvou super fondů (Colonial First State a MLC).
Stephen je nyní oficiálně zapojen do své super. Podělil se o svůj příběh s bankovní královskou komisí a má stížnost podanou u soudu pro stížnosti na výplatu penzí, který žádá náhradu.
„Nikdy jsem nechtěl finančního poradce, ale bylo mi sděleno, že fondy mi bez něj neprodají žádné produkty,“ říká Stephen. „Nikdy jsem nedostal ani nechtěl finanční radu. Finanční poradce mi produkt neprodal, ale poté, co jsem se rozhodl, jaké produkty chci koupit, mi finanční poradce jednoduše zajistil jejich nákup. “
„Mám písemně od finančního poradce, že neposkytli žádné finanční poradenství, že bych jim neposkytl informace, které by ano umožnit jim to, a dokonce chtěli, abych podepsal odškodné za nákup jednoho produktu, protože výrobek nedoporučili ke mě."
Je to sotva nový příběh. Ještě předtím, než začala královská komise, ASIC vydala v srpnu aktualizaci o systémech odškodnění za nedodané rady od řady finančních institucí.
Celková očekávaná částka bude vrácena zákazníkům, kteří měli obdržet osobní radu od osmi jmenovaných institucí (AMP, ANZ, CBA, NAB, Westpac, Bendigo, StatePlus a Yellow Brick Road) se pohybují kolem 261 milionů dolarů (CBA je na prvním místě v seznamu 143 milionů dolarů, následuje ANZ na 59 dolarů) milión).
Přidejte 103 milionů dolarů účtovaných za obecné rady od společnosti Nulis (součást NAB), které nebyly nikdy přijaty, a zákazníkům v oblasti poplatků za žádné služby dluží neuvěřitelných 364 milionů dolarů.
Poradenství není zahrnuto ve všech super účtech a nikdy ve výchozích účtech MySuper, ale u účtů, kde jsou zahrnuty, je nepravděpodobné, že by během akumulační fáze měly velký užitek.
Jak převzít odpovědnost:
- Kontaktujte svůj super fond a požádejte o každoroční kontrolu poradenství.
- Pokud platíte za rady, ale nedostáváte je, podejte stížnost u svého super fondu a požádejte o kompenzaci.
- Z průběžného finančního poradenství se můžete kdykoli odhlásit - je to dobrý krok, pokud to ve skutečnosti nezlepšuje vaše finanční poměry.
2. Velké poplatky.
Kromě výkonu (který se u jednotlivých fondů velmi liší) mohou poplatky za správu účtu skutečně omezit výdělečnou sílu vašeho účtu, pokud ho úplně nezabít.
Tyto poplatky jsou v Austrálii vyšší než v mnoha jiných zemích OECD a také se velmi liší fond od fondu.
Způsob, jakým jsou vykazovány, se také u jednotlivých fondů velmi liší, takže porovnávání struktur poplatků mezi fondy je přinejlepším matoucí a v horším nemožné.
V tuto chvíli platí Australané dohromady 30 miliard dolarů ročně na penzijní připojištění (bez pojistného) a poplatek zvýšení o pouhých 0,5 procenta bude stát průměrného zaměstnance na plný úvazek zhruba 12% jejich zůstatku, neboli 100 000 dolarů, v době, kdy odejít. Poplatky jsou tedy velký problém.
- Retailové fondy účtují v průměru vyšší poplatky než fondy neziskového odvětví.
- Fondy s vysokými poplatky přinášejí nižší výnosy.
- Asi 14% z 28,6 milionu superúčtů existuje účtů s vysokými poplatky, které účtují více než 5% zůstatku (0,68% je průměr).
Jak převzít odpovědnost:
- Kontaktujte svůj super fond a požadujte jasné vysvětlení struktury poplatků na vašem účtu a zvažte změnu účtů, pokud jsou poplatky na vysoké úrovni (s přihlédnutím k případným poplatkům za ukončení). Podívejte se na náš průvodce penzijního připojištění, kde najdete nejlepší fond.
3. Účtovací provize - ano, stále existují
Zatímco reformy budoucnosti finančního poradenství postavily mimo zákon provize v mnoha segmentech finančních služeb sektoru, některé struktury komisí, které existovaly před vstupem reforem, jsou stále v platnosti, popř „dědeček“.
Přibližně dvě procenta super účtů (nebo 636 000) mají stále přidružené provize za poradce, což stojí postižené členy zhruba 214 milionů dolarů ročně.
Jak převzít odpovědnost:
- Zkontrolujte svůj online super výpis z účtu a zjistěte, zda se odečítají provize poradce.
- Pokud ano, promluvte si se svým super fondem o ukončení těchto poplatků. Možná budete muset přejít na nový fond.
4. Více účtů
Dobře, tohle je na vás, ne na bankách.
Je to jednodušší než kdy jindy kombinovat více super účtů na jeden účet a přestat platit poplatky (a pravděpodobně i pojistné) na více než jednom účtu.
To ale neznamená, že se lidé konsolidují tak, jak by měli.
- Asi jedna třetina super účtů (zhruba deset milionů) jsou „nezamýšlené násobky“, ke kterým dochází, když vy přijmout výchozí účet nabízený novým zaměstnavatelem bez uzavření stávajícího účtu nebo převodu účtu finanční prostředky.
- Více účtů stálo jejich držitele dohromady 1,9 miliardy dolarů ročně za nadměrné pojistné a 690 milionů dolarů za nadměrné správní poplatky.
- Tyto vícenásobné poplatky za účet stojí průměrného zaměstnance na plný úvazek zhruba šest procent (nebo 51 000 dolarů) jejich super zůstatku v době, kdy odcházejí do důchodu.
Jak převzít odpovědnost:
- Zkombinujte své super účty do jednoho účtu - účtu s nejnižšími poplatky a nejlepší návratností po dobu nejméně pěti let. Podívejte se na naše průvodce starobním důchodem jak vybrat dobrý fond.
5. Pojištění, které nepotřebujete - nebo víte, že máte
Přibližně 12 milionů z nás má pojištění (životní, úplnou a trvalou invaliditu a/nebo ochranu příjmu) prostřednictvím svých super účtů, ale asi tři miliony z nás to nevědí.
V letech 2016–17 jsme zaplatili dohromady 9 miliard dolarů na pojistném, což je o 35% více než v letech 2014–15.
Pojištění v super nemusí být nutně špatná věc, protože krytí je obecně dostupnější než mimo super. Ale zda to potřebujete nebo ne - a kolik potřebujete - závisí na vaší situaci.
Pokud právě začínáte s pracovní silou a nemáte rodinu nebo závislé osoby, o které byste se museli starat, například životní pojištění pravděpodobně není nutné.
- Přibližně 17% super členů má pojištění na více než jednom účtu, což může do důchodu narušit průměrný super zůstatek až o 50 000 USD.
- Někteří členové super fondu mají pojistné krytí, na které nebudou moci žádat - pojištění ochrany příjmu je ukázkovým příkladem těchto druhů „zombie politik“ (o ochranu příjmů můžete žádat pouze v případě, že pracujete, a pouze na jednu politiku, a to navzdory prémiím, které jste získali platit).
Jak převzít odpovědnost:
- Zkontrolujte, jaké pojištění máte ve svém super.
- Pokud to nepotřebujete, řekněte svému fondu, aby to ukončil. Ale buďte opatrní: pojištění v rámci super může být v některých případech docela dobrý obchod, takže se ujistěte, že to opravdu nepotřebujete, než vytáhnete zástrčku. (Pokud se chystáte uzavřít životní pojištění později v životě, budou vzaty v úvahu všechny již existující podmínky a můžete nakonec zaplatit více, pokud použijete výluky nebo vám bude odmítnuto krytí úplně.)
6. Slabý výkon
Přibližně dvě třetiny z nás mají peníze na důchod zaparkované ve výchozích fondech (alias produktech MySuper)-v těch, ve kterých skončíme, když necháme zaměstnavatele vybrat fond za nás.
Mnoho z těchto fondů přináší podle super standardů přiměřeně dobrou návratnost (v průměru asi 5,7%). Ale mnozí nejsou.
Celkově neziskové (průmyslové) fondy trvale překonávají ziskové (maloobchodní) fondy, i když ne ve všech případech.
Nedávný projekt komise pro produktivitu zjistil, že někde kolem 1,7 milionu členských účtů MySuper (aka výchozí) obsahuje přibližně 62 miliard USD aktiva byla v letech 2008 až 2017 nedostatečně výkonná, což naznačuje, že „mnoho členů je v současné době zařazeno do produktů s nedostatečným výkonem a mohli by dělat lepší".
Být v jednom z těchto fondů může být opravdu nákladné. Jak nákladné?
- Asi 1,7 milionu účtů MySuper bylo podkopáno tím, co komise pro produktivitu nazývá „nedostatečná výkonnost sériové výroby“.
- Typický pracovník na plný úvazek, který by dnes vstoupil do pracovní síly, by měl do důchodu o 36% nižší zůstatek (nebo o 375 000 USD méně) než pracovník ve fondu dosahujícím průměrných výnosů.
- Pokud pracujete pro malou firmu a nevybrali jste si vlastní super fond, je větší šance, že skončíte ve fondu s nedostatečným výkonem.
- V současné době neexistuje žádný proces, jak se zbavit fondů s nedostatečným výkonem.
Jak převzít odpovědnost:
- Podívejte se na výroční zprávu svého fondu a zjistěte, jak se jeho výnosy vyrovnávají s benchmarkem 5,7%.
- Podívejte se na dlouhodobý výkon minimálně na pět let-ne jen na jeden relativně dobrý nebo špatný rok.
- Existuje řada služeb, které hodnotí výkonnost super fondů: například Canstar, ChantWest, Morningstar, RateCity, SelectingSuper a SuperSavvy. Protože všichni používají mírně odlišné metodiky, berte údaje jako orientační - a ujistěte se, že obsahují poplatky.
- Pokud se váš fond trvale dlouhodobě projevuje jako málo výkonný, je na čase změnit fondy.
7. Okradení slepí
Zaměstnavatelé jsou ze zákona povinni zaplatit 9,5% část vašeho výplatního balíčku na váš účet důchodového pojištění, ale to neznamená, že všichni dodržují zákony. Případů nezaplacených super je mnoho a získání peněz zpět může být obtížné - zvláště pokud firma již neexistuje a peníze jsou v podstatě pryč.
Nikdo si není jistý, kolik super je nezaplaceno. Komise pro produktivitu stanovila v dubnu 2018 odhad na 2,8 miliardy USD ročně.
A v prohlášení za rok 2017, které vychází z údajů z finančního roku 2013–14, vrcholový orgán průmyslového fondu Industry Super Austrálie odhaduje, že asi jedna třetina australských zaměstnanců přichází o některé nebo všechny své super Platby.
Podle Industry Super Australia bylo v letech 2013–14 2,76 milionu lidí nedostatečně zaplaceno v průměru o 2025 $
Jak převzít odpovědnost:
- Přihlaste se pravidelně na web svého super fondu a zkontrolujte svůj účet, abyste se ujistili, že peníze přicházejí.
- Pokud tomu tak není, obraťte se na svého zaměstnavatele a požádejte o vysvětlení s ohledem na to, že placení super je zákonná povinnost.
- ATO poskytuje nástroje, které vám pomohou odhadněte své nezaplacené super a nahlásit nezaplacené super.
Co nám ukázala královská komise
Každý ví, že australský důchodový systém je největším darem, jaký kdy národ dal sektoru finančních služeb.
Děkujeme Královské komisi za pochybení v odvětví bankovnictví, penzijního připojištění a finančních služeb (aka bankovní královská provize), nyní také víme, že lidem, kteří se o to starají, opravdu nemůžeme věřit Systém.
Super je pro správce peněz věcí fantazie: obrovský hrnec peněz, odpojení klienti, neprůhledné struktury poplatků a malá, pokud vůbec nějaká odpovědnost za výkon.
9,5% vašeho platového balíčku, který jde do super, dohromady k červnu 2018 činil 2,7 bilionu dolarů.
To je hodně peněz pro super manažery fondů, aby si mohli seno vydělávat.
Ne každému jejich super fond sloužil špatně, ale mnoho příkladů nekalých praktik v sektoru důchodů, které vyšly najevo na bankovní královské komisi v srpnu sloužilo jako připomínka toho, že slepá důvěra je špatný nápad, zvláště pokud jsou vaše peníze v maloobchodním super fondu vlastněném bankou (průmyslové super fondy si v královské společnosti vedly mnohem lépe komise).
Spousta spotřebitelů se dopustila křivdy, že právníci krouží: Advokátní kancelář Slater a Gordon v září oznámila, že připravuje hromadnou žalobu proti Commonwealthu Banka vlastněná Colonial First State a AMP super fondy (pro začátek) s odůvodněním, že uvázli členy na účty s vysokými poplatky a nízkými výnosy a dluží více než 1 miliardu dolarů kompenzace.
Co dělat, pokud hledáte kompenzaci za pochybení banky
Díky super fondům je udržení poctivosti snadné: výzkumný projekt CHOICE v roce 2016 zjistil, že nedostatek jasné a spolehlivé informace jsou hlavní překážkou pro lidi, aby se zapojili do řízení svých super.
Nepomáhá ani to, že v červnu 2018 bylo na výběr 202 hlavních fondů (bez superřízených fondů spravovaných vlastním kapitálem).