Bezúročné půjčky a převody zůstatků na kreditní kartě

Peníze za nic?

Konvenční moudrost éry našich prarodičů měla kořeny v jednoduché finanční filozofii: šetřete před nákupem a vyhýbejte se úvěru za každou cenu. Takový staromódní přístup je v ostrém kontrastu se současným chováním, kde eskalující druh finančního hedonismu zanechal Austrálii jednu z nejvyšších úrovní zadlužení domácností na světě - neuvěřitelných 123% HDP ve třetím čtvrtletí roku 2015.

Ať už jde o přepínače kreditních karet, půjčky na auto nebo spotřební zboží, jako jsou spotřebiče zakoupené na základě bezúročných plánů, zdá se, že s půjčováním nepřestáváme. Než si ale svůj poslední nákup připijete tolika nápoji nabitými z vaší bezúročné kreditní karty, vezměte si list z knihy prarodičů.

Podíváme se na:

• Proč jsou nabízeny bezúročné půjčky
• Jak funguje 0% úrok na spotřebním zboží, jako jsou auta ...
• ... a proč nejsou nutně nejlepší řešení
• Tipy pro zvažování bezúročného financování
instagram viewer
• 0% kreditní karta převody zůstatků
• Na co si dát pozor
• Jak zajistit, aby pro vás převody zůstatků fungovaly

Proč je v nabídce 0% úrok?

Všechny finanční půjčky jsou pečlivě vytvořeny s cílem sklidit z vás zisk, nikoli vám pomoci dostat se ve světě dopředu. Jak tedy věřitelé pokračují v této prvořadé agendě pomocí strategie 0% úroků?

Abychom získali přehled o tom, co se skutečně děje, mluvili jsme s Justine Daviesovou, finanční redaktorkou společnosti Canstar, která viděla svůj spravedlivý podíl na bezúročných nabídkách.

Web Canstar aktuálně nabízí 112 0% převodů zůstatku kreditní karty. Některé z nich mohou být dokonce chytré, pokud budete postupovat opatrně.

Podle Daviese je lepší zisková marže pravděpodobně hlavní motivací prodávajícího k nabídce obchodů s nízkým nebo žádným úrokem. Při nabídkách s nulovým úrokem je cena nálepky obvykle na začátku vyšší. Jednoduše řečeno, auto v nabídce s 0% úrokovým financováním bude pravděpodobně mít vyšší cenu než u běžného finančního plánu.

„Pokud se zákazník spoléhá na půjčku na nákup zboží vůbec, pak zákazník není v silné vyjednávací pozici a prodejce si může účtovat vyšší cenu,“ říká Davies. „V opačném scénáři, kdy spotřebitel platí hotovost nebo má předem připravené finance, by měl větší schopnost vyjednat nižší cenu.“

Podniky obecně nemají ve zvyku poskytovat něco za nic - udělejte si proto průzkum a buďte chytří.

„Jako spotřebitel musíte zjistit, jak firma vydělává peníze na 0% dohodě, a poté se rozhodnout, zda přínos dohody převáží možné náklady. Existují způsoby, jak zajistit, aby dohoda fungovala, ale musíte být chytří, “říká Davies.

Spotřební zboží a auta

Podmíněné půjčky

Podmíněné půjčky mohou kupujícího zablokovat k nákupu za vyšší cenu.

„Kupující například může získat 0% půjčku pouze tehdy, pokud souhlasí se zaplacením úplných maloobchodních nákladů na produkt - řekněme auto koupené za plnou maloobchodní cenu - bez prostoru pro vyjednávání. V tomto případě by se mohlo stát, že by kupující mohl lépe koupit auto za nižší cenu pomocí jejich vlastní financování s nízkým úrokem, například osobní půjčka nebo jiné strategie, jako je možnost obchodování, “vysvětluje Daviese.

Skutečné náklady na půjčku

Kvůli chytrému marketingu a spinu nemusí být skutečné náklady na půjčku vždy na první pohled zřejmé.

„Buďte připraveni zaplatit další náklady a poplatky, které se mohou v průběhu půjčky skutečně sčítat. Tyto poplatky mohou zahrnovat věci jako jednorázový poplatek za přihlášku, poplatky za správu, měsíční poplatky za účet a penále v případě zmeškání plateb, “říká Davies.

Vrátit sazbu

V okamžiku vzrušení je snadné zapomenout, že život nejde vždy podle plánu, zvláště pokud jde o peníze. To je důležité, protože ekonomické vzestupy a pády mohou ovlivnit vaši schopnost splatit půjčku v dohodnutém čase. Pokud to nedokážete, po úvodním období se spustí trestající návratnost - mnohem více než 0%. Bezúročné období je vždy omezené, takže to může být přesně to, v co prodejce doufá.

Je 0% financování opravdu nejlepší řešení?

Bezúročná půjčka může být lákavá, ale zvažte všechny své možnosti půjčení, abyste našli nejlepší nabídku.

Například auto zakoupené za plnou maloobchodní cenu 25 000 USD s bezúročnou půjčkou na pět let a správcovským poplatkem 10 USD za měsíc by stálo 427 USD za měsíc. Stejné auto vyjednané na 20 000 $, financované půjčkou s 8% úrokem po dobu pěti let, by stálo pouhých 406 $ měsíčně. Nebo pokud byste získali 5% půjčku jako přečerpání hypotéky, měsíční náklady na 20 000 $ by byly 377 $.

0% úrok vs. úročená půjčka za nižší cenu

Maloobchodní cena 25 000 $	Úroky z pětileté půjčky	jiný	Měsíční splátka
Zaplacení plné ceny 25 000 $	0%	Administrátorský poplatek 10 $/měsíc	$427
Vyjednáváno na 20 000 $	8%	NA	$406
Vyjednáváno na 20 000 $	5% (jako přečerpání hypotéky)	NA	$377

Tipy při zvažování 0% financí

• Nakupujte, než se zamknete za 0% finanční dohodu. Zeptejte se sami sebe, jakou cenu by mělo toto zboží za hotovost, jak by to bylo obchodovatelné, jak moc tyto položky potřebujete - a budou zastaralé, než je vůbec zaplatíte?
• Zeptejte se sami sebe, zda může být levnější provést nákup pomocí alternativní strategie, jako je hotovost, půjčka s nízkým úrokem nebo refinancování.
• Před uzavřením jakékoli formální dohody si přečtěte jemný tisk a vždy proveďte výpočet.
• Použijte kalkulačky půjček (ASIC má některé dobří) porovnávat produkty.
• Pamatujte, že někdy mohou být půjčky s nízkým úrokem levnější než 0% obchody.

VÝBĚR Vedoucí komunikace Tom Godfrey varuje spotřebitele, aby se zaměřili na dlouhodobé náklady, zejména při nákupu automobilu. „Ačkoli 0% nabídka může znít jako krádež, stojí za to zatlačit na prodejce auta na kupní cenu, než se zamknete. I když promarníte nabídku 0%, vyjednání snížené kupní ceny pomocí půjčky s nízkou úrokovou sazbou vás může v dlouhodobém horizontu nakonec zachránit. “

Převody zůstatku kreditní karty 0% 

Australský dluh z kreditních karet se v současné době pohybuje kolem 32 miliard dolarů a rychle stoupá. Abychom tento dluh splatili, platíme více než 5 miliard dolarů ročně z úroků z dluhu kreditní karty. Je zřejmé, že kreditní karty hrají významnou roli v dluhovém profilu průměrného australského spotřebitele.
„V současné době je na trhu absolutní nárůst 0% transakcí s převodem dluhu z kreditních karet,“ říká Davies. „V současné době je v databázi canstar.com.au k dispozici 112 0% transakcí s převodem zůstatku, od období převodu zůstatku od jednoho měsíce do 24 měsíců. Zní to skvěle - ale pozor na pasti. “

Na co si dát pozor 

• Úrokové sazby: Jednou klíčovou pastí dluhu kreditní karty je nákupní úroková sazba na kartě. Ty se mohou velmi lišit, proto proveďte svůj průzkum, než se zaregistrujete.
• V zásadě se 0% dohoda bude vztahovat pouze na dluh, který převedete. Pokud novou kartu používáte pro jiné nákupy nebo zálohy v hotovosti, budou vám účtovány úroky bez ohledu na standardní úrokovou sazbu dané karty. To může být více než 21%, nebo dokonce více v případě hotovostní zálohy.
• Sazba vrácení pro převody zůstatku: Uvědomte si, že jakmile vyprší období nabídky převodu zůstatku, jakýkoli zbývající dluh naroste úroky na míra návratnosti karty, která se v současné době pohybuje od 7,99% do více než 21% - často stejně špatná jako karta, kterou jste přenesli z.
• Skryté poplatky: Zkontrolujte skryté poplatky, jako je poplatek za převod, který může činit až 2,5% částky, kterou převádíte (pokud převádíte několik tisíc dolarů, může to způsobit nepříjemné bodnutí). Zkontrolujte také roční poplatek za kartu, případné poplatky za správu a poplatky za pozdní platbu.

„V rámci transakcí převodu zůstatku posuzovaných společností Canstar může roční poplatek činit až 700 USD v současné době existuje přibližně 40 transakcí s převodem zůstatku s ročním poplatkem více než 100 $, “Davies říká.

Jak zajistit, aby 0% převody kreditních karet fungovaly

Pokud máte dluh na kreditní kartě 10 000 $ se současnou úrokovou sazbou 16%, můžete na příštích 12 měsících ušetřit na úrokech přibližně 880 $ (s přihlédnutím ke snížení částky půjčky v průběhu času) převedením dluhu na kartu s 0% přenosovou rychlostí po dobu 12 měsíců a ne poplatek.

Kromě toho byste mohli dále získat změnou na kartu, kde je úroková sazba u nových nákupů a návratová úroková sazba po počátečním 0% období je nižší než 16%, které jste dříve měli platit.

• Pokud chcete využít převodu zůstatku 0%, hledej „svatý grál“: Dohoda o převodu zůstatku, která neúčtuje poplatek za převod, má nízký roční poplatek za kartu a dobu převodu minimálně 12 měsíců. Oni přece existují.
• U převodů zůstatků cílem je splatit částku, kterou jste převedli, v bezúročném období. Jakýkoli zbývající dluh bude narůstat úrokem podle míry návratnosti karty, která může být 21% nebo horší.
• Zapamatovat si, dohoda 0% se bude vztahovat pouze na dluh, který převedete. U nových nákupů vám bude účtován úrok bez ohledu na standardní sazbu karty.
• Dávejte si pozor na příplatky včetně poplatků za převod, ročních poplatků a poplatků za zmeškané nebo opožděné platby.

Verdikt

„Nízké nebo žádné úrokové sazby mohou být určitě nebezpečné pro spotřebitele, kteří si nedělají čas na zjištění skutečných nákladů- a myslím, že by to platilo pro spoustu lidí,“ říká Davies. „Nepřehlédněte výhody. 0% nabídky mohou zcela fungovat ve váš prospěch, pokud si uděláte domácí úkoly a naučíte se je využívat ve svůj prospěch. “