Porovnání super fondů - co hledat

JavaScript je zakázán
Pokud je to možné, povolte JavaScript pro lepší zážitek na webu CHOICE.

Porovnání super fondů není tak snadné, jak by mělo. Fondy v této oblasti často nepomohly, vykazují výkon a poplatky různými (a často matoucími) způsoby.

Od poloviny roku 2021 vláda představí nástroj pro porovnávání produktů MySuper, který, doufejme, bude pomozte Australanům rozhodovat o jejich super fondu a zda by se měli změnit na lepší volba.

Hlavní poradkyně společnosti Super Consumers Australia Rebecca Curranová říká, že oznámení je pozitivním krokem.

Chybí srovnávací nástroje, které by lidem umožňovaly porovnávat super fondy

Rebecca Curran, hlavní poradce pro politiku, Super Consumers Australia

„V tuto chvíli chybí srovnávací nástroje, které by umožňovaly lidem porovnávat super fondy,“ řekla.

Naštěstí tento nástroj zrychlí proces porovnávání fondů. Mezitím vám naše jednoduché tipy také pomohou vypracovat nejlepší super fond, abyste co nejlépe využili své úspory na penzi.

V tom na dlouhou trať

Penzijní připojištění je dlouhodobá investice. Hledejte dobrý výkon po dobu pěti až 10 let, nikoli výjimečný výkon jen rok nebo méně.

Při porovnávání finančních prostředků na základě výkonu je důležité ujistit se, že srovnáváte jablka s jablky. To znamená zajistit, aby fondy vykazovaly své výnosy stejným způsobem (např. Některé fondy vykazují své výnosy po odečtení některých poplatků a daní, některé ne) a za stejné období.

Hledejte dobrý výkon po dobu pěti až 10 let, nikoli výjimečný výkon jen rok nebo méně

Výkonnost fondu je důležitá, protože ovlivní příjem (a kvalitu života), který budete mít v důchodu. Komise pro produktivitu zjistila, že osoba v jednom z nejlepších produktů MySuper (které definovala jako v horním čtvrtletí) prostředků podle výkonu) by odešel do penze o 660 000 USD více než někdo, kdo byl po celý pracovní život ve fondu dolního čtvrtletí.

Další způsob, jak se na to podívat, je, že rozdíl mezi špičkovým fondem a fondem s nízkou výkonností je 13 let ztracené mzdy.

Verze přístupná pouze pro text

Vyrovnávání růstu a rizika

Každý super fond může nabídnout řadu různých super produktů. Tyto produkty mají různé úrovně rizika, a tedy i různé úrovně očekávané odměny.

U produktu s vysokým růstem (často investovaného převážně do akcií) by se očekávalo, že se v dlouhodobém horizontu více vrátí, ale v krátkodobém horizontu by mohl zažívat vyšší maxima a nižší minima než vyvážený produkt.

Na druhé straně by se očekávalo, že vyvážený produkt se v dlouhodobém horizontu vrátí více, ale se zvýšenou volatilitou v krátkodobém horizontu než konzervativní nebo peněžní produkt.

Při porovnávání výkonu napříč super fondy je důležité zajistit, abyste srovnávali produkty na podobné úrovni rizika

To znamená, že je důležité při porovnávání výkonu napříč super fondy zajistit, abyste srovnávali produkty na podobné úrovni rizika. Jiné super produkty se možná vrátily více než ty vaše, ale také s sebou mohou nést větší riziko let, během kterých přijdou o peníze.

Většina Australanů má své super investované na účtech, které jsou známé jako účty „s vyváženou opcí“. To je pro většinu lidí docela rozumná dlouhodobá strategie (kromě velkých otřesů na akciovém trhu).

Je však třeba poznamenat, že v závislosti na vašich okolnostech nemusí být tato investiční strategie vhodná pro celou vaši práci život, zvláště když se blížíte k důchodu, kdy konzervativnější strategie může být nejlepším způsobem, jak chránit svůj odchod do důchodu příjem.

Vyšší poplatky, nižší výnosy?

Poplatky jsou v super říši již dlouho nepříjemným problémem a snížení poplatků bylo jedním z hlavních cílů vládní iniciativy MySuper.

Pokud se ujistíte, že vám nebudou účtovány nadměrné poplatky, může to mít zásadní vliv na vaše dlouhodobé finanční zdraví.

Může se zdát logické, že byste za vyšší poplatky získali lepší produkt, ale není to nutně pravda. Komise pro produktivitu ve skutečnosti zjistila, že vyšší poplatky jsou ve skutečnosti spojeny s nižšími výnosy.

Každý produkt MySuper má produktový panel, který vám ukáže, kolik zaplatíte za poplatky za zůstatek 50 000 USD.

Mnoho fondů má také kalkulačky, takže si můžete vypracovat přesnější údaje o tom, co zaplatíte.

Pravidlo „jedno procento“

Najít poplatky za vybraný produkt může být obtížnější. Pokud se ale díváte na tyto produkty, nezapomeňte zohlednit všechny různé druhy poplatků, které může fond účtovat. Pokud máte pochybnosti, požádejte fond o celkové poplatky.

Velmi obecným pravidlem je, že pokud platíte více než jedno procento z vašeho zůstatku na poplatcích, měli byste se ujistit, že získáte hodnotu za peníze. Průměrný poplatek za produkt MySuper (s zůstatkem 50 000 USD, květen 2020) dne Tepelná mapa APRA je 1,09%. Některé super produkty mají poplatky, které jsou výrazně nižší, přičemž nejlevnější nabíjení je pouze 0,21%.

Níže uvedená tabulka ukazuje nejlépe provedené produkty MySuper (více než pět let) mezi těmi, které získaly nejvyšší hodnocení - „bílé“ světlo - na úřadě australské obezřetnostní regulace (APRA) teplotní mapa:

Poznámky: Club Super je nyní součástí Hostplus.

*APRA definuje čistý výnos z investice jako „návratnost fáze produktu/životního cyklu poté, co byly odečteny poplatky, náklady a daně související s investováním“.

** APRA definuje celkové poplatky jako poplatky za správu, investiční poplatky a poměr nepřímých nákladů.

Jakou cenovou radu?

Některé fondy propagují rady, které nabízejí členům jako bod rozdílu. Vzhledem k tomu, že rozdíly mezi nejvýkonnějšími fondy a nedostatečnými výkonnostmi mohou dosahovat až stovek tisíc dolarů, nemělo by to být při porovnávání fondů klíčovým faktorem.

Dále není snadné určit, které fondy nabízejí svým členům nejlepší rady. Většina fondů vám zdarma poskytne jednoduchou radu a to může mnoha lidem stačit. Můžete také získat přístup k některým dobrým bezplatným zdrojům, jako je Moneysmart společnosti ASIC.

Svoboda volby

Podobně se některé super fondy propagují jako speciálně určené pro pracovníky v konkrétním odvětví. Ale obecně máte možnost připojit se k většině fondů, ať už máte jakoukoli práci.

Výhoda být ve vysoce výkonném fondu obvykle převáží nad jakoukoli výhodou (jako je pojištění na míru), že jste ve fondu, o kterém se tvrdí, že vyhovuje druhu práce, kterou děláte.

Etický super

Možná jste viděli titulky o etických super fondech, kteří překonávají své vrstevníky. Ale to zahrnuje několik velkých hlavních fondů, které nejsou certifikovány jako etické.

Důležité je, aby bylo jasné, jak si konkrétní možnost, o kterou máte zájem, stojí ve srovnání s jejími kolegy v oblasti výkonu a poplatků. Ujistěte se také, že se můžete podívat na to, do čeho fond investuje, abyste zjistili, zda je v souladu s vašimi hodnotami.

Podívejte se na naši sérii o etické super získáte další informace o tom, co hledat, pokud se vydáte touto cestou.

Potřebuji finančního poradce, který by mi pomohl s výběrem super fondu?

Finanční experti společnosti CHOICE říkají, že pravděpodobně nepotřebujete finančního poradce nebo plánovače, abyste vyřešili základy svého super.

Pokud jste ale využili bezplatné rady dostupné z vašeho fondu a vládních zdrojů, jako je Moneysmart společnosti ASIC, a přesto máte pocit, že potřebujete radu, podívejte se na náš průvodce výběr dobrého finančního plánovače. Důrazně doporučujeme uspořádání poplatků za služby, místo vyplácení provize poradci.

Existuje také řada komerčních srovnávacích stránek, které vám mohou pomoci porovnat a vybrat super fond. Mějte však na paměti, že někteří mohou přijímat platby z určitých prostředků, což může ovlivnit způsob jejich zobrazení na webu.

Tento obsah vytvořil Super Consumers Australia, který je nezávislým, neziskovým spotřebitelem organizace spolupracující s CHOICE za účelem prosazování a ochrany zájmů lidí v Austrálii důchodový systém.

Pokud se chcete podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.

Navštivte komunitu CHOICE

My v CHOICE uznáváme gadigalský lid, tradiční správce této země, na které pracujeme, a vzdáváme úctu lidem z první země této země. CHOICE podporuje prohlášení Uluru lidí Prvních národů ze srdce.