Družstevní záložny a banky vlastněné zákazníky

Lepší služby, lepší ceny?

Na světě existují dva druhy bank: ty, které vlastní zákazníci, a ty, které vlastní akcionáři.

Dobře, to je přílišné zjednodušení. Je to však užitečný kontext, ve kterém je třeba vzít v úvahu přednosti místních bank zaměřených na komunitu oproti velkým bankám s pobočkami téměř v každém městě a předměstí.

Nabízejí tedy banky ve vlastnictví zákazníků, jako jsou Teachers Mutual Bank, Bankmecu a Community First Credit Union, lepší služby?

• Co jsou banky vlastněné zákazníky?
• Jsou banky ve vlastnictví zákazníků lepší?
• Čí zákazníci jsou šťastnější?
• Mají banky ve vlastnictví zákazníků lepší nabídky?
• Jsou banky ve vlastnictví zákazníků etičtější a myslí na veřejnost?
• Regulace odvětví potřebuje přehodnocení

Co jsou banky vlastněné zákazníky?

Banky vlastněné zákazníky se skládají z úvěrových svazů, stavebních spořitelen a vzájemných společností a mnoho z nich má ústředí mimo hlavní města. V červenci 2015 bylo v Austrálii 75 úvěrových svazů, 12 vzájemných bank a šest stavebních spořitelen, přičemž mezi nimi byly asi čtyři miliony zákazníků.

Banky, které nejsou ve vlastnictví zákazníků, by zahrnovaly společnosti jako Commonwealth Bank, ANZ, NAB a Westpac-pohádkově úspěšná velká čtyřka. Mají mnohem více zákazníků a mnohem více peněz, ale v poslední době se utápí velké banky skandál (zejména Commonwealth Bank a NAB), v nichž zájmy zákazníků vzaly vzdáleně za motivem zisku.

Pak jsou tu poněkud méně ziskové, ale stále dobře kapitalizované banky, jako je Bendigo Bank, ING, Suncorp, Bank of Queensland, Macquarie Bank a HSBC Australia, které nejsou ve vlastnictví zákazníků buď.

Je tedy vlastnictví zákazníků opravdu lepší?

Instituce v táboře vlastněném zákazníky by vás přesvědčily, že poskytují lepší bankovní prostředí. Podle jejího zastupitelského orgánu, Customer Owned Banking Association (COBA), je 100% zisků tohoto sektoru ku prospěchu zákazníků a komunit.

„Bankovní instituce vlastněné zákazníky podléhají stejným korporátním a obezřetnostním regulačním rámcům jako kótované banky, ale náš étos se zásadně liší,“ říká COBA.

Pravděpodobně je pravda, že s bankou vlastněnou zákazníkem budete pravděpodobně mít menší bolesti hlavy související s bankou. Ale stále jsou to koneckonců ziskové podniky, které se chovají podobně jako banky kótované na akciovém trhu, pokud jde o standardní bankovní služby, jako jsou hypotéky, osobní půjčky a kreditní karty.

A sektor vlastněný zákazníky má velký podíl na trhu jako celek-společně je pátým největším držitel vkladu po velké čtyřce, s aktivy na práci asi 92 miliard dolarů a 1041 pobočkami kolem země.

Čí zákazníci jsou šťastnější?

To, co je v kontrastu mezi běžnými bankami a bankami vlastněnými zákazníky skutečně pozoruhodné, je mnohem vyšší spokojenost zákazníků mezi zákazníky bank vlastněných zákazníky. Je to zarážející, protože banky jako velká čtyřka určitě mají prostředky na to, aby poskytly pozitivní zákaznickou zkušenost. Ale když už ovládáte lví podíl vkladů domácností širokým rozpětím, proč se více snažit?

Podle výzkumu společnosti Roy Morgan měly stavební spořitelny nejvyšší hodnocení spokojenosti zákazníků v květnu 2015 (93,8%), následovaly vzájemné banky (92%) a družstevní záložny (90%). (Hodnocení spokojenosti je podíl účastníků průzkumu, kteří uvedli, že jsou se svou bankou buď „velmi“, nebo „docela“ spokojeni, ačkoli do průzkumu nebyly zahrnuty všechny instituce.)

Naproti tomu kumulativní hodnocení spokojenosti zákazníků za velká čtyřka bylo podle výzkumu 81,5%. Zjištění jsou v souladu s naším vlastním průzkumem bankovní spokojenosti v průběhu let, ve kterém klienti bank důsledně hodnocené banky vlastněné zákazníky vyšší než velká čtyřka a další tradiční banky pro zákazníky spokojenost.

Australská bankovní asociace, která zastupuje velkou čtyřku i ostatní banky, odmítla odpovědět na naši otázku, zda veřejnost ztratila důvěru ve velké banky, jak tvrdí COBA. Rovněž se vyhnula otázce, zda banky ve vlastnictví zákazníků slouží veřejnému blahu, zatímco velké banky slouží akcionářům.

A přestože ABA neměla problém s tvrzením, že banky ve vlastnictví zákazníků nabízejí lepší úrokové sazby, zpochybnila statistiky spokojenosti zákazníků. „Podle údajů společnosti Roy Morgan je spokojenost zákazníků se všemi bankami, nejen s těmi většími, za posledních 18 měsíců kolem 83%,“ říká mluvčí.

Nabízejí banky ve vlastnictví zákazníků lepší nabídky?

Krátká odpověď je ano, ačkoli v daný den pravděpodobně budete moci najít konkrétní velkou čtyř banku s lepší nabídkou než konkrétní banka vlastněná zákazníkem. Ale podle COBA má sektor jako celek důsledně nabídl lepší půjčky na bydlení, osobní půjčky a sazby kreditních karet než velká čtyřka a další velké banky. Je to velký požadavek, ale náš výzkum - spolu s dalším průmyslovým výzkumem - to potvrzuje.

Podle COBA byla průměrná standardní variabilní sazba půjčky na bydlení pro obyvatele vlastněné v bankovním sektoru vlastněném zákazníky 69 bazických bodů nižší než průměr inzerované standardní variabilní sazby nabízené čtyřmi velkými bankami, než sazba pozdě stoupne 2015. Rozdíl vychází z úspory kolem 160 dolarů měsíčně na 25letou hypotéku ve výši 400 000 dolarů.

Jsou banky ve vlastnictví zákazníků etičtější a myslí na veřejnost?

Myšlenka banky vlastněné zákazníkem je, že banka, její zákazníci a místní komunita jsou ve vzájemně se podporujícím vztahu a existují určité důkazy, které to podporují. COBA nastiňuje řadu scénářů, ve kterých banky ve vlastnictví zákazníků vracejí své místní komunity a národ místo toho, aby sloužily zájmům akcionářů. Zde je několik příkladů.

Vzájemná banka učitelů

• Vynakládá 4,55% zisků před zdaněním na investice komunity-12,6násobek průměru sektoru finančních služeb v Austrálii a na Novém Zélandu.
• Průměrný příspěvek do komunity na zaměstnance na plný úvazek je 3867 $ ročně.

Doprava vzájemná

• Program půjčení kola FreeWheel poskytuje bezúročné půjčky na nákup jízdních kol bez poplatků.

Community First Credit Union

• Daruje polovinu ročního poplatku na své 8,99% kreditní kartě (za nákupy, zálohy v hotovosti a převody zůstatků) na McGrath Foundation, financování (více než 300 000 $ v červenci 2015), které pomáhá platit za sestry McGrath pro péči o prsa napříč Austrálie.

BCU

• Nabízí speciální produkt „správy farmy“, který pomáhá prvovýrobcům odložit hotovostní rezervy během výnosnějších let.

Bankmecu

• Vyvinuta „Conservation Landbank“, která pomáhá chránit přírodní lesy v západním regionu Wimmera ve Victorii, od roku 2008 bylo zakoupeno 927 hektarů na ochranu.
• Nabízí půjčku na auto „goGreen“ se sníženými úrokovými sazbami v závislosti na úrovni emisí skleníkových plynů automobilu.

Úvěrová unie People's Choice

• Organizuje a spravuje pravidelnou komunitní loterii, aby pomohla neziskovým organizacím splnit jejich cíle financování-loterie do dnešního dne získala přibližně 11 milionů dolarů na 1500 neziskových organizací.

Vláda se zajímá

Šetření Senátu do sektoru vlastněného zákazníky přineslo v březnu letošního roku zprávu vyzývající k zásadnímu přehodnocení způsobu, jakým je tento sektor regulován. Mnoho doporučení Senátu je v souladu s tím, co banky vlastněné zákazníky již léta říkají: že aktuální regulační model navržený pro banky kótované na akciovém trhu je nespravedlivě aplikován na sektor vlastněný zákazníky a ponechává jej na nevýhoda.

„Zpráva uznává, že je třeba udělat více pro přizpůsobení alternativního modelu, který přinášíme na trh - podniky, které jsou ve vlastnictví jejich zákazníků, jejich zaměstnanců a podniků a komunitních skupin, “říká generální ředitel COBA Mark Říká Degotardi. „Chceme být schopni konkurovat kótovaným podnikům za rovných podmínek.“

Zpráva Senátu mimo jiné doporučuje, aby byl lépe zastoupen sektor vlastněný zákazníky diskuse o vládní politice a že podléhá předpisům, které jsou vhodnější pro svou velikost a účel. Rovněž doporučuje, aby úvěrové svazy, stavební spořitelny a vzájemné společnosti dostaly více možností, jak získat kapitál, protože hlavní banky mohou obecně kvůli své velikosti řídit těžší vyjednávání o kapitálu.