V současné době fungují lokálně dvě hlavní platformy pro půjčování P2P: SocietyOne (která nedávno najala jednoho z architektů sídlících v USA Lending Club, Mitchel Harad, jako jeho hlavní marketingový ředitel), a RateSetter (již hlavní evropský hráč P2P, spuštěn v Austrálii v říjnu 2014). Třetí MoneyPlace se sídlem v Melbourne čeká na schválení ASIC.
Jak funguje P2P půjčování
Věřitelé P2P vydělávají tak, že ušetří jak vám, tak poskytovateli peněz. Pro investory jsou poplatky zdánlivě převáženy návratností investice, která pochází z vašich úrokových plateb - pokud věřitel P2P nezvedne břicho nebo dlužník nezaplatí. Zatím se to nestalo do takové míry, aby to zpochybňovalo model P2P, ačkoli, stejně jako u běžného bankovnictví, došlo k určitému selhání úvěru.
Nejlepší část pro dlužníky je, že úroková sazba bude téměř jistě nižší než to, co nabízí banky, družstevní záložny nebo stavební spořitelny. Proč? Protože věřitel P2P může teoreticky více odpovídat sazbě s vaší historií dlužníka.
Banky na druhé straně nabízejí mnohem menší flexibilitu, pokud jde o spárování půjčky s úvěrovým profilem jednotlivce. Výsledkem je, že věřitelé P2P mohou nabídnout výrazně lepší úrokové sazby než banky a je jich více a objevují se další příběhy dlužníků, kteří uspěli na platformách P2P poté, co byli zrazeni banky.
Jak věřitelé P2P získávají vaši kreditní historii
Existuje jedna potenciální překážka pokračujícího růstu půjček P2P v Austrálii: získání přístupu k přesným informacím o dlužníkovi. V Austrálii to není tak snadný úkol, kde komplexní správa úvěrů (CCR) přichází iniciativa.
Dobrovolný režim CCR, který odstartoval v březnu 2014, vyžaduje sdílení pozitivních informací o úvěru - např neposkvrněná historie včasných plateb-stejně jako negativní informace, jako jsou opožděné platby nebo v horším případě nesplácení úvěru. Bez CCR bude vaše kreditní zpráva obsahovat pouze ty špatné věci.
Myšlenka je taková, že lidé s pozitivní úvěrovou historií by měli mít nárok na nižší úrokové sazby než ti, kteří ne vždy provedli včasné splátky.
Pozitivní kreditní informace jsou již sdíleny ve většině ostatních zemí OECD, takže jde o případ, kdy Austrálie hraje dohání. Myšlenka je taková, že lidé s pozitivní úvěrovou historií by měli mít nárok na nižší úrokové sazby než ti, kteří ne vždy provedli včasné splátky.
Stinná stránka CCR
Komplexní vykazování úvěrů nefungovalo vždy dobře pro spotřebitele v zemích, kde se používá, zejména v těch na dolním konci ekonomického měřítka. A pokud bude zaveden v Austrálii, někteří spotřebitelé s nízkými příjmy a jinak zranitelní by mohli čelit vyšším nákladům na úvěr.
Rovněž se vyskytly případy nesprávných záznamů agentur a společností poskytujících úvěrové zprávy, které při odstraňování nepravdivých informací nepomohly. Se systémem CCR platným například v USA může být velmi obtížné odstranit nesprávné informace ze souboru úvěrů a firmy, které se dopouštějí takových chyb, nejsou účtovány. S přidáním dalších informací do souborů stoupá riziko chyb.
Existují také otázky o tom, které společnosti by měly mít možnost uvádět informace o vaší kreditní zprávě a které by měly mít přístup k vaší kreditní historii. Jedna věc je, aby banka měla přístup k vaší kreditní historii, když žádáte o velkou půjčku, ale měla by elektrická společnost nebo telco budou moci vzít v úvahu vaši kreditní historii při určování, jak moc to bude nabít vás?
Dostanou se banky na palubu?
Zda australské banky převezmou CCR, či nikoli, je další otázkou, protože je pravděpodobné, že přinejmenším zpočátku bude přínosem pro platformy peer-to-peer na úkor bank. Koneckonců, proč by banky chtěly poskytovat svým nebankovním konkurentům informace, které potřebují k tomu, aby mohly spotřebitelům nabídnout lepší nabídky?
Zeptali jsme se Australské bankovní asociace (ABA) na pravděpodobnost, že se banky dostanou na palubu s kladným úvěrem hlásí, ale bylo jim řečeno, že ABA „není v pozici, aby se vyjádřila k tomu, zda australské banky převezmou CCR režim". ABA také odmítla řešit naši otázku, zda by banky měly sdílet informace o úvěrech, které má o zákaznících, aby CCR bylo tak efektivní, jak jen může být.
Bankovní sektor naznačil, že velká část údajů o úvěrech potřebných k fungování režimu CCR bude k dispozici až v roce 2016 nebo na začátku roku 2017 a předsedá šetření finančního systému David Murray vyzval k revizi CCR v roce 2017 s cílem zajistit povinnou účast, pokud je dobrovolné přijetí nízký.
(CHOICE vyzval k přezkoumání, aby zvážilo, zda je nutná ochrana spotřebitele, za předpokladu, že žádný systém vykazování úvěrů by neměl znevýhodňovat zranitelné spotřebitele. Věříme, že spotřebitelé by měli mít možnost snadno napadnout a opravit jakékoli nepravdivé informace o úvěrové zprávě.)
Jak vidí velké čtyři banky CCR
NAB se zdá být odlehlým bodem mezi čtyřmi velkými bankami v jeho počátečním zavádění CCR. Mluvčí NAB nám řekl, že banka „podporuje reformy CCR a od srpna [2015] začne sdílet pozitivní informace s úvěrovými institucemi. Přechod ke shromažďování pozitivních informací o zákaznících je prvním krokem k spravedlivějšímu přístupu k úvěrům a lepšímu rozhodování o půjčování “.
Commonwealth Bank nám řekla, že v zásadě je na palubě, ale zdůraznila, že by nepřivítala vládní zásah. Mluvčí uvedl, že banka „podporuje komplexní režim vykazování úvěrů, který je dobrovolný a vedený odvětvím“, a dodal, že federální vláda „by neměla zvažovat uzákonění tohoto režimu, dokud průmysl nebude mít dostatečnou příležitost jej dobrovolně implementovat“.
Westpac uvedl, že se bude účastnit režimu a „podporuje výhody komplexního vykazování úvěrů“, ale nezavázal by se k datu zahájení. „Naše načasování přechodu na CCR bude určeno implementací všech požadovaných systémových změn a ochranných opatření, která jsou nezbytná k podpoře přesunu,“ řekl mluvčí.
ANZ na naše otázky nereagoval.
Co RateSetter říká o CCR
Zeptali jsme se RateSetter a SocietyOne, jak důležité je CCR pro obchodní model P2P. Ukázalo se, že je to docela důležité - ale ne zcela zásadní.
„Myslíme si, že Comprehensive Credit Reporting je pro australské spotřebitele změnou hry,“ řekl nám generální ředitel RateSetter Daniel Foggo. „Jeho implementace výrazně posílí konkurenci a poskytne dlužníkům spravedlivější ceny půjček. Tím, že banky oddalují přijetí CCR, nezacházejí se svými zákazníky férově. “
Foggo však tvrdí, že RateSetter již nabízí lepší nabídky bez CCR. „Viditelnost pozitivních úvěrových informací poskytovaných v rámci režimu CCR nám umožní dále zlepšit rychlost našich procesů hodnocení úvěru a odměnit bonitní dlužníky ještě lepšími sazbami, “ Řekl Foggo.
RateSetter používá vlastní technologii „RateEstimate“ ke spárování dlužníků s věřiteli a říká, že kontroluje a schvaluje půjčky za méně než 24 hodin.
RateSetter nám poskytl následující srovnávací příklad pro dvouletou půjčku 10 000 $ pro dlužníka se silnou úvěrovou historií:
| RateSetter | NAB | |
|---|---|---|
| Částka půjčky | $10,000 | $10,000 |
| Doba trvání půjčky | Dva roky | Dva roky |
| Úroková sazba | 4.74% | 13.68% |
| Srovnávací sazba (úrok plus poplatky) | 7.27% | 17.29% |
| Měsíční platby | $448.93 | $485.80 |
| Celkový úrok a poplatky | $774.32 | $1659.15 |
*Srovnání založené na nejlevnější sazbě nezajištěných osobních půjček nabízené velkou čtyřkou bankou (NAB, CBA, ANZ a Westpac) k 14. srpnu 2015. Výpočty dokumentovány a zkontrolovány CHOICE.
Co společnost SocietyOne říká o CCR
Generální ředitel společnosti SocietyOne Matt Symons nám řekl, že existuje spousta prostoru pro zlepšení, pokud jde o rozvoj režimu vykazování úvěrů v Austrálii, který slouží zájmům spotřebitelů.
„Austrálie je stále v plenkách, pokud jde o vykazování úvěrů, a souhlasíme s tím, že zatímco režim CCR zůstává dobrovolný, bude obtížné přejít k rovnějším podmínkám v souladu s mezinárodními osvědčenými postupy, “říká Symons.
„Jsme přesvědčeni, že prostředí, kde lze přijímat lepší rozhodnutí o úvěrech a upisování, je v konečném důsledku výhodnější pro bonitní spotřebitele, protože může vzkvétat větší konkurence. Systém, kde je k dispozici málo dat, přirozeně dává bankám výhodu. “
Srovnávací web RateCity ohodnotil společnost SocietyOne jako nejlepší fixní srovnávací sazbu (8,95%) pro tříletou nezajištěnou půjčku 10 000 USD. Sazba ANZ pro stejný typ půjčky byla uvedena na 17,04%
Stejně jako RateSetter však Symons říká, že spotřebitelé mohou stále získat lepší nabídky, i když neexistují povinné CCR.
„Společnost SocietyOne je stále schopna využívat pokročilé techniky rozhodování o úvěrech k hodnocení aplikací a jejich seřazení podle stupně rizika. Toto hodnocení úvěru je určeno kombinací úvěrových vstupů, včetně kreditního skóre, analýzy transakčních bankovních údajů a dalších informací. “
Podle společnosti Symons společnost SocietyOne nabízí „jednu z nejkonkurenceschopnějších nezajištěných osobních sazeb půjček na trhu“ a umožňuje dlužníkům hledat půjčky, aniž by proces ovlivnil jejich úvěrové hodnocení. „Orientační, přizpůsobenou cenovou nabídku můžete získat online do dvou minut na základě vašeho kreditního skóre bez dopadu na vaši kreditní zprávu. Takže okamžitě víte, zda máte nárok na půjčku a za jakou sazbu. “
Na konci srpna srovnávací web RateCity ohodnotil společnost SocietyOne jako nejlepší fixní srovnávací sazbu (8,95%) pro tříletou nezajištěnou půjčku 10 000 USD. Sazba ANZ pro stejný typ půjčky byla uvedena na 17,04%.