Neobanking v Austrálii
Poslední aktualizace: 7. listopadu 2018
Brzy jít do pobočky banky a promluvit si s manažerem o získání půjčky bude stejně zastaralé jako jízda do Blockbusteru na pronájem kazety VHS.
Banky v Austrálii budou v příštích letech stále více digitalizovány, protože se zdá, že nebankovní bankovnictví naruší australský finanční průmysl.
Co je to neo-banka?
Nebanky jsou banky pouze pro digitální účely, které nemají fyzické pobočky ani nespoléhají na starší operační systémy; jinými slovy, nejsou jen digitální frontou tradiční banky.
Objevují se menší místní neo-banky, ale ty, které se chystají mít největší dopad, jsou velké technologické monstra Google, Apple, Facebook, Amazon (GAFA).
Bude ale nebankovní bankovnictví dobré pro spotřebitele?
V tomto článku:
- Výhody neo bankovnictví
- Nevýhody neo bankovnictví
- Nebankovní počátky GAFA
- Je to konec tradičního bankovnictví?
Zklamala vás vaše banka nebo finanční služba? Připojte se k naší kampani na opravu bank.
Výhody nebankovnictví
Rychlejší schválení, lepší zákaznický servis
Tradiční banky vyžadují, aby zákazníci navštívili pobočky během sedmi nebo osmihodinového okna během pracovní doby, dodejte bohatou dokumentaci, vyplňte dlouhé formuláře a počkejte několik dní nebo týdnů na žádosti o půjčku nebo kreditní kartu zpracovány.
Místní fintechové však mohou schválit žádosti o půjčku během několika minut a uložit prostředky do 24 hodin.
Amazon ani neočekává, že malé firmy využívající jeho platformu vytvoří aplikaci. Amazon Lending nabízí vybraným podnikům v několika zemích předem schválené krátkodobé půjčky od 1 000 USD do 750 000 USD.
A časově chudí podnikatelé si ani nemusí pamatovat na splácení. Amazon jednoduše odečte stanovenou částku ze svého účtu prodejce každý měsíc, dokud není půjčka splacena.
Lepší nabídky
Je pravděpodobné, že nízké režijní náklady neo-bank by znamenaly, že mohou nabízet atraktivní bankovní služby.
(Na rozdíl od tradičních bank nebanky nefinancují tisíce zaměstnanců v první linii a stovky kamenných poboček.)
Technologické společnosti jsou lepší v tech
Vzhledem k riziku, že uvedou zjevné, mají technologické společnosti působivé výsledky ve vývoji zařízení a platforem a ekosystémy, které lidem umožňují dělat věci - například půjčit si film, koupit album, najít informace online - efektivně.
Tradiční banky se zpožděním poznaly důležitost zákaznických služeb a technologie šetřící práci investovali do platforem internetového bankovnictví, bankovních aplikací a chatbotů, ale vždy se zdálo, že hrají catch-up.
Příběh Apple Pay v Austrálii je poučný. Apple Pay používá čip pro komunikaci v blízkém poli (NFC). Lidé s iPhonem nebo Apple Watch tak mohou platit za zboží a služby umístěním telefonu nebo hodinek poblíž terminálu, místo aby museli hledat kartu nebo hotovost.
Poté, co byla spuštěna, pouze jedna z velkých bank - ANZ - nabídla svému zákazníkovi možnost používat Apple Pay. CBA, NAB a Westpac spolu s Bendigo a Adelaide Bank požádaly ACCC, aby je nechalo spojit se a vyjednávalo s Apple. Tyto banky chtěly přístup k možnostem NFC, které Apple vyvinul, a možnost přenášet transakční poplatky Apple Pay na své zákazníky.
ACCC jejich žádost na začátku roku 2017 zamítl. „Máme obavy, že navrhované chování [bank] pravděpodobně sníží nebo naruší hospodářskou soutěž,“ řekl předseda ACCC Rod Sims.
V polovině roku 2018 CBA, NAB a Westpac vydaly Beem It-aplikaci, která stejně jako Apple Pay umožňuje uživatelům převádět prostředky mezi sebou. Na rozdíl od Apple Pay jej nelze použít u online pokladen nebo v místě prodeje a neobsahuje technologii NFC, která vám umožňuje provádět platby máváním telefonu poblíž terminálu.
Uvedení sdílené platební platformy s názvem New Payments Platform v Austrálii na začátku roku 2018 a zavedení „otevřeného bankovnictví (což znamená, že můžeme naší bance dát pokyn ke sdílení naše data s jinými finančními institucemi) od poloviny roku 2019 znamená, že technologické společnosti budou brzy mít přístup ke stejným datům a velké části stejné infrastruktury back-office jako banky.
Nevýhody nebankovnictví
Náročné podmínky
Rychlé a pohodlné služby neo-bank mohou přijít za vysokou cenu.
Řada australských fintechů usnadňuje podnikům a jednotlivcům rychlý přístup k finančním prostředkům, ale poté mohou účtovat úrokové sazby až 115%.
Amazon Lending údajně účtuje přiměřené úrokové sazby od šesti procent do 16%. Nastavená splátka ale strhne z účtu prodejce dlužníka bez ohledu na to, zda měl dobrý nebo špatný měsíc.
Rychlé a pohodlné služby neo-bank mohou přijít za vysokou cenu.
Pokud peníze nejsou, Amazon si vyhrazuje právo zadržet zásoby dlužníka a omezit jejich prodej na platformě Amazon, dokud nedojde ke splacení.
Dlužníci jsou také povinni použít půjčku pouze k vybudování nebo doplnění zásob produktů, které prodávají na Amazonu.
Nadměrný trh a politická moc
Pokud chcete používat Apple Pay, budete potřebovat iPhone nebo Apple Watch. Pokud budete používat Facebook Messenger Payments, musíte se zaregistrovat do aplikace Messenger. Pokud chcete požádat o půjčku od Amazon Lending, budete muset prodávat položky na Amazonu.
Vzhledem k rostoucím obavám o ekonomickou sílu a politický vliv tyto korporace již mají, vlády a lidé, kteří volí mohou chtít zvážit potenciální stinné stránky toho, že nechají velké technologické společnosti narušit a potenciálně ovládnou národní bankovnictví systémy.
Neznámé neznámé
V Austrálii se společnosti GAFA dosud omezovaly na nabídku platebních prostředků, které buď usnadňují nákup jejich produktů, nebo povzbuzují lidi, aby byli součástí jejich ekosystému.
U platebních systémů je malý prostor pro to, aby se něco pokazilo, a málo důkazů, které mají.
Lauren Levin, ředitelka pro politiku a kampaně finančního poradenství Austrálie, říká: „Finanční poradci zatím nehlásí problémy se službami Google Pay, Apple Pay a těmito novými [neo-bank] technologie. "
Jak ale Levin varuje, mohl by to být jiný příběh, pokud by neo-banky začaly nabízet komplexnější produkty, jako jsou půjčky na bydlení, kreditní karty, pojistky nebo penzijní připojištění.
„Musíme počkat, co se stane,“ říká Levin. „U půjček bez tření je klíčovým problémem, stejně jako u všech půjček, to, že peníze jsou půjčovány zodpovědně a v souladu se zákony o odpovědném půjčování. Možná budeme potřebovat nové právní předpisy, abychom zajistili rovné podmínky pro všechny. “
Větší konkurence a větší výběr v bankovním sektoru by mohl být dvojsečný meč
Drew McRae, referent pro politiku a advokacii v právním centru pro finanční práva, říká: „Nejsem si vědom toho, že by se lidé dostali do problémů s platebními nástroji GAFA. Ale určitě mají s poskytovateli půjček na výplatu, z nichž někteří nyní umožňují zákazníkům přístup k penězům prostřednictvím aplikace v jejich telefonu.
„Spotřebitelé mají tendenci hledat pohodlí a rychlost v oblasti zabezpečení a vhodných produktů s finančními službami, často na jejich úkor.
„Větší konkurence a větší výběr v bankovním sektoru by mohl být dvojsečný meč. Některým to nepochybně prospěje. Ale dělám si starosti s tím, jak zranitelnější a znevýhodněnější Australané budou na tom ve světě téměř bez tření a okamžitých transakcí. “
Bankovní začátky GAFA
- 2007 - Amazon spustil Amazon Pay
- 2011 - Google spustil Peněženku Google (nyní funkce Google Pay s názvem Google Pay Send)
- 2015 - Google spustil Google Pay
- 2015 - Apple spustil Apple Pay
- 2015 - Facebook debutoval v aplikaci Messenger Payments.
A nejsou to jen nabízené platební služby.
Amazon Lending začal nabízet podnikatelské půjčky v roce 2012. Amazon Protect nabízí pojištění produktů od roku 2016. (Všimněte si toho, že většina těchto bankovních služeb GAFA, jako je Amazon Lending, ještě není v Austrálii k dispozici.)
Roste také počet místních fintechů, které nabízejí zejména půjčky pro malé podniky.
Žádná z nabídek neo-bank nenarušila ziskovost australských bank. Ale opora byla vytvořena.
Čínské technologické společnosti BAT (Baidu, Alibaba a Tencent) dosáhly obrovského úspěchu při poskytování digitálních bankovních služeb čínským občanům doma i v zahraničí v zemích včetně Austrálie. To naznačuje, že jejich američtí protějšky GAFA by mohly zahájit zničující útok na banky v západních zemích, pokud by se tak rozhodly.
Předseda NAB Ken Henry nedávno poznamenal: „Konkurenční výzva v našem odvětví není tak velká, aby jeden z nás omezil druhým hrdlem... je to [to], že budeme čelit výzvám, které přesahují naše schopnosti zvládnout velcí poskytovatelé IT, Googlové a Jablka. "
Je to konec tradičního bankovnictví?
Banky se ukázaly jako odolné, protože vznikly před pěti stoletími. Jejich nebankovní vyzyvatelé budou mít nebo již mají řadu problémů.
Ačkoli mnoho Australanů nemusí mít rád banky, zdá se, že většina z nás jim důvěřuje více než technologickým společnostem
Google se pokusil dostat se do odvětví pojištění vozidel pomocí Google Compare-byl spuštěn v roce 2012, ale ukončen jen o čtyři roky později v roce 2016.
Podobně, když se v Austrálii v 90. letech objevili hypoteční makléři, jako jsou Aussie Home Loans, byli považováni za narušitele. Měli dopad, ale ty nejúspěšnější byly nakonec začleněny do velkých bank.
Jak podrobně uvádíme níže, Australané jsou myšlence neo-bankovnictví rozhodně otevření, ale hráči nemusí být ochotni překonat regulační překážky nebo být schopni překonat problémy s důvěrou.
Australané jsou otevřeni nebankovnímu sektoru
Průzkum společnosti Accenture z roku 2016 zjistil, že 30% dotazovaných australských bankovních zákazníků byli „nomádi“. To znamená, že byli „důvtipní, dobrodružní a rádi nakupovali“.
Více než tři čtvrtiny nomádů „chtěly otevřít účet u Facebooku, Googlu nebo jiných poskytovatelů online služeb“.
Zajímavé je, že nomádi nebyli jen mladší digitální domorodci - téměř polovina z nich byla starší 35 let.
Nedávný průzkum společnosti Roy Morgan ukazuje, že se kolektivní hodnocení spokojenosti zákazníků bank pohybuje kolem 81%. Je však pravděpodobné, že dotazovaní hodnotili svou banku ve srovnání s jinými bankami než s nebankovkami. Už tehdy téměř pětina z nich uvedla, že je nespokojená.
Regulační překážky
Technologické společnosti jsou zvyklé pracovat v regulačních prostředích lehkého dotyku a dosahovat super zisků při placení minimální daně.
V Austrálii jsou banky přísně regulovány a platí mnoho daní. Jistě, velká čtyřka je ohromně zisková, ale jejich zisky jsou převyšovány těmi špičkových technologických společností- díky jejich výdělkům z prodeje například chytrých telefonů, online reklamy nebo v budoucnu z vlastního řízení vozidla.
Vzhledem k těmto dalším příležitostem vydělávání peněz nemusí mít technologické společnosti přesvědčivý obchodní důvod k narušení bankovního odvětví.
Otázky důvěry
I když někteří zákazníci nejsou se službou nabízenou jejich bankou zcela spokojeni, neznamená to bylo by příjemné, kdyby jejich měsíční plat byl uložen na účet, na který dohlíží Google.
Nebo že by Facebooku důvěřovali komplexními údaji o svých příjmech a nákupech.
Ačkoli mnoho Australanů nemusí mít rád banky, zdá se, že většina z nás jim důvěřuje více než technologickým společnostem a dokonce i vládním agenturám, aby chránily naše peníze a osobní údaje.
Související články:
- Nejlepší kreditní karty s nízkým úrokem
- Nejlepší spořicí účty s vysokým úrokem
- Co je to otevřené bankovnictví a jak vás ovlivní