Doživotní důchod

Kdo se chce dožít 100?

Pokud jste vy i váš partner oba ve věku 65 let, existuje slušná šance, že se jeden z vás opravdu dožije 100 let. Většina z nás odchází do důchodu mezi 60 a 65 lety, což znamená, že budete potenciálně potřebovat 30 a více let příjmu. A vyšší šance, že vám během důchodu dojdou peníze.

Chcete mít zajištěný příjem tak dlouho, jak žijete? Novější produkty na trhu slibují, že vám po celý život zaplatí stanovenou částku „příjmu“.

Jak fungují produkty se zaručeným příjmem

Produkty s doživotním garantovaným příjmem mají dvě složky:

• Důchod založený na účtu.
• Doživotní záruka příjmu, kterou nabízí životní pojišťovna.

Čerpáte příjem z důchodu založeného na účtu a platíte poplatek za celoživotní záruku příjmu. Pokud vám na účtu dojdou peníze, životní pojišťovna vám nadále vyplácí příjem, dokud nezemřete.

Zní to skvěle, že?

Teoreticky ano. Tyto nové produkty se zárukou příjmu dávají důchodcům pocit stability se stanoveným ročním příjmem, který se nikdy nesníží. Existuje však několik úlovků.

• Mají vysoké poplatky.
• Částka, kterou můžete každý rok čerpat, je omezena.
• Nejsou indexovány, aby udržely krok s inflací.

Proč si tedy vybrat zaručený příjem?

Pro většinu z nás existuje zásadní rozdíl mezi fází spoření - když míříte do důchodu - a tím, kdy skutečně odejdete do důchodu a začnete čerpat své úspory.

Špatný investiční výsledek v raných letech odchodu do důchodu nebo těsně před důchodem může znamenat, že se vaše úspory nikdy neobnoví.

Pokud jste například čerpali důchod v průběhu roku 2008 GFC, mohl váš zůstatek na účtu mít katastrofální dopad.

Vysvětlení omezení

Roční čepice

Existuje limit, kolik můžete ročně čerpat z tohoto typu penzijního plánu. To se obecně pohybuje mezi čtyřmi a pěti procenty částky vašeho záručního základu (tj. Počáteční hodnoty vaší investice).

Takže při investici 100 000 $ můžete čerpat kolem 5 000 $ ročně. Když průměrné osobní úspory pro osoby ve věku 55–64 let činí 229 000 $ pro muže a 149 000 $ pro ženy, odpovídá to poměrně skromnému ročnímu rozpočtu.

Inflační problémy

Váš investiční zůstatek se každoročně kontroluje, a pokud je vyšší než původní investice, zaručená základna se zvýší v souladu s novým zůstatkem. Neexistuje však žádná záruka, že vaše původní investice ve skutečnosti zvýší hodnotu.

Tyto produkty se automaticky neindexují proti inflaci, takže zůstanete bez důležitého zabezpečení. A při použití údajů CPI z posledních desetiletí jako referenčních údajů je dnes 5000 $ pravděpodobně ekvivalentní pouze 2900 $ za 20 let.

Porovnání poskytovatelů

Mohou vypadat docela podobně, ale produkty na celý život od poskytovatelů jako AXA, ING a Macquarie mít důležité rozdíly.

• Poplatky, které si účtují, a maximální částka, kterou můžete každý rok čerpat, se liší.
• Možná budete muset investovat své peníze prostřednictvím alokovaného penzijního produktu společnosti.
• Některé společnosti mohou nabízet doživotní záruku příjmu pouze prostřednictvím své samosprávné struktury penzijního fondu.

Případová studie 1: Plány doživotní záruky

Sally a Tomovi je letos 65 a odcházejí do důchodu. Očekává se, že se Tom dožije 87 let a Sally 90 let. Žijí ve svém vlastním domě a Tom má osobní úspory 300 000 dolarů, zatímco Sally 200 000 dolarů.

• Rozhodli se investovat 300 000 dolarů do jednoho z těchto produktů „příjmu na celý život“, přičemž zbytek svých úspor investovali jinde.
• V prvním roce investice by Sally a Tom obdrželi roční příjem 15 000 $ od ING nebo AXA nebo 18 000 $ od Macquarie.
• Společnost Macquarie uplatnila bonus za životní styl, který se může po prvních pěti letech snížit.
• Poplatek za záruku se pohyboval mezi 1,1% a 2,15% ročně. Může se to zdát málo, ale když se to aplikuje na příklad Sally a Toma, je to mezi 3300 a 6450 dolary jen za první rok.

Případová studie 2: Doživotní renty

Doživotní renty také poskytují produkt na celý život, ačkoli jejich popularita výrazně klesla protože v roce 2004 a znovu v letech vstoupily v platnost změny vládního průměrného testu pro starobní důchod 2007.

• Pokud Sally a Tom investují stejných 300 000 $ do celoživotní anuity s CommInsure, dostanou 18 863 $ ročně po zbytek svého života.
• Temnější stránkou doživotní anuity je, že Sally a Tom nejsou schopni z anuity vybrat mimo garantované období.
• Když oba zemřou, pokud si vybrali nulovou garantovanou dobu nebo záruční doba vypršela, nezůstane pro jejich majetek nic.

Kam odsud?

• Před jakýmkoli rozhodováním o svých penězích na penzi se poraďte s profesionálem, jako je účetní nebo finanční poradce.
• Můžete si také domluvit schůzku s Centrelink pro poradenství při plánování důchodu.
• The Národní informační středisko pro investice do důchodu (NICRI) je další vládou financovaná služba, která může pomoci.
• Pro více informací o alternativních penzijních produktech navštivte ASIC's plánovač důchodu.