Svět bankovnictví byl holý
Poslední aktualizace: 28. března 2018
Královská komise pro pochybení v odvětví bankovnictví, penzijního připojištění a finančních služeb má poskytla vzácný pohled na některé z vnitřních funkcí jednoho z největších a nejziskovějších v Austrálii průmyslových odvětvích.
Doposud nebyl ten pohled hezký - a jakákoli otázka, zda bylo tak závažné vyšetřování oprávněné, byla nyní položena.
Královská komise se v poslední době zaměřuje na pochybení v oblasti spotřebitelských úvěrů a našla spoustu příkladů.
- CBA hraje rychle a volně
- Hypoteční financování NAB 'gym bro'
- Půjčky ANZ „low-doc“
Některé samoúčelné vylepšení, ke kterým se banky dostaly, by bylo téměř zábavné, kdyby nebyly tak bolestivé pro zákazníky bank, kteří nesli hlavní tíhu.
Vzhledem k tomu, že královská provize je nyní pár týdnů v prvním kole, je to rekordní, mysleli jsme si, že ano příhodný čas poskytnout krátký souhrn některých z více chlupatých odhalení, která se objeví řízení.
Není náhoda, že mnoho z problémů, které se objevily v posledních týdnech, jsou ty, na které CHOICE upozorňovala posledních několik měsíců a let.
CBA hraje rychle a volně
Během posledních několika týdnů se potvrdilo riskantní jednání v oblasti kreditní karty pojištění, zprostředkování hypoték a samotné kreditní karty fungují v Austrálii jako obvykle největší banka.
Nebezpečné půjčky na bydlení někdo?
CBA na královské komisi přiznala, že se při prověřování bonity svých zákazníků úvěrů na bydlení do značné míry spoléhá na hypoteční makléře a že ověření je přinejlepším minimální. Je to přístup, který může snadno nechat dlužníky v úzkých, protože makléři jsou motivováni prostřednictvím provizí, aby sjednali co největší půjčky.
Banka si byla vědoma, že její ujednání s hypotečními makléři nebylo ideální, ale CBA nechala makléře pokračovat v bubnování, protože nemohla nesou myšlenku na ztrátu podílu na trhu se svými úvěrovými produkty na bydlení - a možná dokonce na to, že budou narazeni ze svého nejlepšího místa jako největší australská hypotéka půjčovatel.
V našem stínový obchod hypotečního makléře, podívali jsme se na 15 hypotečních makléřů s pomocí skutečných spotřebitelů, kteří byli na trhu s půjčkou na bydlení. Ohodnotili jsme makléře, jak dobře půjčky, které doporučovali, odpovídají okolnostem kupujících domů.
Mezi smíšenými výsledky bylo celkem sedm neúspěchů a dva téměř neúspěchy. Jeden pár, který chtěl koupit investiční nemovitost v hodnotě 600 000 USD, dostal doporučení, aby si vzal půjčku 1 milion dolarů zajištěnou proti jejich domu.
CBA také přiznala u královské provize, že ve skutečnosti zaplatíte za půjčku více, když jdete přes hypotečního makléře, než když jdete přímo do banky, jako zákazníkům není řečeno o slevách na hypotékách, které by jim mohly ušetřit tisíce.
Chcete s touto kartou získat více kreditu?
Nedávné reformy kreditních karet ukončí zvyšování nevyžádaných limitů, jeden z oblíbených způsobů bankovního odvětví, který vás přiměje utratit více za kreditní kartu a nakonec platit úroky.
Změna bohužel nedojde dostatečně brzy pro jednoho zákazníka kreditní karty CBA, jehož příběh ilustruje, kam až jsou banky ochotny zajít, aby poskytly úvěr těm, kteří nejsou bonitní.
Krátce poté, co dotyčný zákazník bance prozradil, že má vážný problém s hazardem, se mu limit kreditní karty zvýšil o 27 000 $ - pravděpodobně jako pobídka k tomu, aby dál zkoušel štěstí.
Později obdržel dopis od CBA, ve kterém ho informoval, že splatit jeho dluh bude trvat 138 let, pokud provede pouze minimální měsíční splátky.
Zbytečné, ale drahé pojištění
To už dávno víme pojištění úvěrové ochrany je jedním z nejnebezpečnějších finančních produktů, což říká hodně.
Má vás pokrýt, pokud nemůžete splatit dluh z kreditní karty v případě nemoci nebo ztráty zaměstnání, ale ve skutečnosti je to předražené a často zbytečné, jakmile jsou zahrnuty podmínky. Jedinými vítězi jsou prodejci, kteří tyto výrobky bičují a vydělávají provize až 20%.
V roce 2016 se odhadovalo, že banky dluží až 70 milionů dolarů na vrácení peněz zákazníkům pojištění kreditních karet, pro které byl produkt nevhodný.
Na královské provizi se CBA přiznala k prodeji pojištění kreditní karty nezaměstnaným, důchodcům a studentům. Problém byl v tom, že jste nemohli uplatnit nárok, pokud jste nepracovali alespoň 20 hodin týdně, což žádný z těchto zákazníků nebyl.
CBA připustila, že omezení prodeje pojištění kreditní karty lidem, pro které byl produkt vytvořen, dávalo určitý smysl (ačkoli stále by to byl špatný pojistný produkt), ale že by to způsobilo ztrátu zisku, koncept, který očividně drží bankéře na noc.
Příbuzný:
- CBA vydá náhrady ve výši 16 milionů dolarů před slyšením královské komise
Hypoteční financování NAB 'gym bro'
V jednom z nejzábavnějších odhalení, která dosud vyšla z královské provize, NAB odhalila, kam až je ochotna zajít, aby se seřadila řada zákazníků z domácích půjček.
Banka vylíhla dohodu s cílem motivovat majitele tělocvičen, aby přiměli zákazníky k přihlášení se k půjčce prostřednictvím svého „zaváděcího programu“. Jak to fungovalo? Představte potenciálnímu dlužníkovi banku a pokud vše projde, získáte sladkých 0,4% z hodnoty úvěru (1 800 USD za půjčku 450 000 USD). Čím větší je půjčka, tím více se dostanete do kapsy.
Tenhle byl tak přehnaný, že někteří zaměstnanci NAB uvařili falešné úvody a provizi získali sami.
S touto praxí bylo spojeno přibližně 50 milionů dolarů půjček na bydlení NAB, kde dlužníci mají potíže se splácením.
Půjčky ANZ „low-doc“
ANZ na královské komisi připustila, že ve skutečnosti neověřuje životní náklady zákazníka, když zpracovává půjčku, která přichází prostřednictvím hypotečního makléře. Místo toho se banka spoléhá na temné ukazatele, jako je opatření pro výdaje domácností.
V jednom případě ANZ nabídla 71letou půjčku na 30 let. Záznamy ze spisu odhalily, že „únikovou strategií“ banky bylo prodat dům a získat zpět nevyřízenou hypotéku po mužově smrti.
Ne na rozdíl od řady dalších událostí v bankovním sektoru v poslední době, tato taktika je v přímém rozporu s národním zákonem o spotřebitelských úvěrech.
Příbuzný:
- Velké banky vracejí 21 milionů dolarů za uvolněné praktiky kreditních karet
- Královská komise bude vyšetřovat velké čtyři banky Austrálie
- „Významná selhání“ banky odhalená v podání královské komise
- ANZ zastavuje prodej půjček na auta před slyšením královské komise