V tomto článku se podíváme na:
- Co je to vrstvené pojištění?
- Shoddy stavební konstrukce
- Pohled pojišťovnictví
- Nároky a stavební vady
- Výluky pojištění Strata
Za 12 měsíců od července 2015 do července 2016 pojistné události se zvýšily 42% na 58 326 a popřené nároky vyskočily o 244% na 1722, podle Všeobecného pojistného řádu Governance Committee, nezávislá skupina, která sleduje, jak dobře průmysl dodržuje svůj kodex praxe.
Nároky, které byly podány a poté staženy, také vzrostly a zvýšily se o 162% na 704. Spory podané pojistitelům ohledně zamítnutých škod vzrostly o 87% na 284.
Proč všechna zamítnutí pojistných událostí pro tento konkrétní typ pojištění? Mohlo by se stát, že dotyčné budovy nebudou vyhovovat zákonům, a v takovém případě pojišťovny obecně zruší nároky s odůvodněním, že nebudou platit za vady budov.
V jednom dobře medializovaném případě v západní Sydney v roce 2016 čelila korporace majitele (také známá jako korporátní) 2,6 USD milionová opravná faktura poté, co střecha v bouři sfoukla bytový dům a pojišťovna považovala stavbu za vadnou AIG.
Je to trochu jako již existující stav se zdravotním, cestovním nebo životním pojištěním: pojišťovny vás nekryjí za něco, co už je zlomené.
A jak stavební boom pokračuje, zdá se, že je tam spousta rozbitých budov.
Co je to vrstvené pojištění?
V plánu obytných vrstev pokrývá pojištění vrstev základní infrastrukturu ve společných prostorách, jako jsou foyer, včetně schodišť, průchody, příjezdové cesty, cesty, okna, stěny a stropy, jakož i výtahy, elektroinstalace, ploty, zahrady a odpovědnost za osobní zranění.
Pojistná smlouva je vydávána korporacím vlastníků, známým také jako korporátní společnosti, složených z jednotlivých vlastníků jednotek, kteří jsou technicky třetími stranami oprávněnými z jakýchkoli výplat pojistných plnění.
V současné době není konkrétně uveden jako maloobchodní pojistný produkt (spolu s produkty jako pojištění domácnosti, auta a cestování) obecného pojistného kodexu nebo zákona o korporacích z roku 2001, ale výbor pro správu kodexu obecného pojistného zákona věří, že by měl být klasifikován jako produkt pojištění domácnosti spolu se standardním pojištěním domova a obsahu, protože je navržen tak, aby chránil jednotlivce spotřebitelé.
V březnu 2017 existovalo v Austrálii 223 053 aktivních pojistných smluv.
Shoddy konstrukce normou
Jak má CHOICE dříve hlášenoPodle studie studie UNSW City Futures Research Center z roku 2012 má 85% bytů postavených v NSW od roku 2000 vady v konstrukci, materiálu nebo designu. Úniky a poškození vodou jsou zdaleka největšími problémy. V NSW musí vlastnické korporace mít krytí odpovědnosti alespoň 20 milionů dolarů.
Souvislost mezi zamítnutím nároků a stavebními vadami je v tuto chvíli pouze teorií, protože existuje zatím žádné definitivní údaje za období 2015–16 o tom, kolik zamítnutých tvrzení bylo kvůli nekvalitním konstrukce.
A abychom byli spravedliví, míra akceptovatelnosti škod u pojištění obytných vrstev v letech 2015–16 byla 97%, druhá nejvyšší mezi produkty všeobecného pojištění (mezi něž patří Domov, auto a cestovní pojištění).
Ale je také spravedlivé říci, že ti v tříprocentní kategorii cítí bolest. Výbor pro správu obecného pojistného kodexu říká, že se zeptá pojistitelů na důvody tolika zpětných rázů a zahrne data do budoucí zprávy.
Mezitím jsme se sami podívali.
Průmysl váží
Australská rada pojištění (ICA), která zastupuje zájmy pojišťoven, nám sdělila, že za nedávným stavem může být lepší informovanost navýšení zamítnutých škod napříč produkty všeobecného pojištění, včetně pojištění vrstev, jak je uvedeno ve Výboru pro správu kodexu pro všeobecné pojištění 2015–16 zpráva.
„Rada pro pojištění Austrálie se domnívá, že lepší sběr dat a podávání zpráv pojišťovnami může být faktorem, který stojí za zvýšeným počtem stažených a zamítnutých tvrzení uvedených ve zprávě, “uvedl mluvčí. „Vyšší počet zamítnutých pojistných událostí se obvykle promítne do zvýšeného počtu sporů pojistníků hledajících jiný výsledek.“
Mluvčí dodal, že zpráva bude posouzena v rámci Přezkumu ICA kodexu obecného pojištění, který byl zahájen v únoru tohoto roku.
„Revizní tým zváží, zda jsou v reakci na zjištění výboru pro správu kodexu nutné nějaké změny kodexu. Zlepšením chápání pojištění spotřebiteli a jeho schopnosti informovaně nakupovat ICA doufá, že sníží počet budoucích stažených a zamítnutých nároků a sporů let. "
Za prudkým nárůstem zamítnutí reklamací může být lepší sběr dat a hlášení ale pokud ano, vypadá to, že nové metodiky přinesly prospěch pojistitelům na úkor pojistníci.
Všeobecní pojišťovny - včetně pojišťoven pro domácnost, auto a cestovní pojištění - v letech 2015–16 odkleply celkem 143 445 pojistných událostí, což je o 14% více než v předchozím finančním roce.
Mezitím vzrostly celkové přijaté pohledávky - 3 755 643 - jen o dvě procenta.
Slovo od IAG
Také jsme kontaktovali hlavní poskytovatele pojištění pojištění vrstev, včetně IAG, s žádostí o vyjádření ke stavebním vadám a zamítnutí reklamací.
„Pravidelně dostáváme reklamace, kde je příčinou zjištěná známá stavební vada,“ řekl nám mluvčí IAG. „Příčina těchto škod nebude spadat do rozsahu pojištění vrstev, jako u většiny pojistných smluv na nemovitosti. Budeme se však snažit odškodnit pojištěné za případné škody, které z toho vyplývají.
„Nároky společnosti Strata vznesené našimi zákazníky se mohou pohybovat od vadné hydroizolace, nevhodného designu balkonů a nedostatečné údržby střech, svodů a vpustí. Přibližně 15% našich vrstev spory o nároky souvisejí s rozhodnutími týkajícími se stavebních vad nebo vadného zpracování. “
U IAG jsou hlavními příčinami reklamací týkajících se problémů s vadami nebo údržbou:
- voda prosakuje střechami
- nedostatečné utěsnění oken
- kořeny stromů
- prasklé potrubí, kde byly v době stavby použity vadné materiály.
„Doporučujeme správcům vrstev, aby okamžitě přijali nápravná opatření, jakmile se dozvědí o údržbě budovy nebo závadných problémech,“ řekla mluvčí. „To pomůže zmírnit riziko, že by pojištěni v rámci pojistné smlouvy mohli být vystaveni ztrátě, která nespadá do rozsahu pojistného krytí.“
Vady nejsou pokryty
Podle Tonyho Vatnera, generálního ředitele BAC Insurance Brokers (BAC), budou majitelé téměř vždy ponecháni ve štychu, pokud uplatní nárok na problém způsobený vadou budovy. BAC je největší pojišťovací makléř v NSW a zařídil pojištění vrstev asi pro 60% velkých obytných budov v Sydney, říká Vatner.
„Realita je taková, že všechny pojistné smlouvy mají vyloučení závad, a proto se na nároky z vad vaše pojistná smlouva obecně nevztahuje,“ říká Vatner. „Pojišťovny předpokládají, že budova byla řádně postavena.“
Odpovědnost pak připadá na korporaci majitele, která by rovněž odpovídala za jakékoli zranění osob způsobené vadou.
Vadnou budovu si ale můžete pojistit i nadále. Na základě pravidel zveřejňování je společnost vlastníka povinna zveřejnit jakékoli známé vady při žádosti o pojištění na adrese které body pojistitel buď odmítne pojistit budovu, nebo přijme riziko a stanoví pojistné a podmínky podle toho.
Někteří pojišťovny poskytnou korporacím vlastníků pevné časové období na opravu vady a pojistí budovu s určitými omezeními, dokud nebude hotovo.
A pokud byla vada pro korporaci vlastníka neznámá, a proto nebyla odhalena, pojišťovna obecně zaplatí škodu způsobenou vadou, ale nikoli za odstranění vady.
Je úkolem makléře získat férovou dohodu pro korporaci majitele, když jsou odhaleny závady, ale to není vždy snadné, říká Vatner.
„Je to všechno o zvládnutí povinnosti zveřejnění, pokud jde o závady, protože tato povinnost je základem všech pojistných politik. Ale spousta pojišťoven prostě nemá zaměstnance a zkušenosti na zpracování složitých hlášení závad a raději odmítne nabízet pojištění úplně. “
Platí vyloučení?
Služba finančního ombudsmana (FOS), která se zabývá stížnostmi na pojišťovny, které nejsou vyřešeny samotnými společnostmi, nám řekla, že pouze asi jedno procento tuzemských sporů o pojištění budov, které řešil v letech 2015–16, se týkalo vrstvového pojištění a většina sporů se týkala nároky.
Stejně jako u pojistných sporů obecně platí, že u sporů u pojistných vrstev jde často o to, zda měla platit pojistná výjimka. Mezi některá běžná vyloučení, u nichž došlo k odmítnutí tvrzení, patří:
- vadné provedení nebo design
- postupné zhoršování a opotřebení
- nedostatek údržby
- již existující poškození
- pohyb Země.