Musím vědět
- Pojištění totální a trvalé invalidity (TPD) v super je určeno k poskytnutí finančního zajištění lidem, kterým předchází nemoc a úraz v práci a přispívají k jejich důchodovému příjmu
- Lidé, kteří jsou nezaměstnaní nebo mají zkrácený úvazek nebo příležitostnou práci, často čelí náročnému testu „činností každodenního života“ (ADL) a je mnohem pravděpodobnější, že jejich nároky budou zamítnuty.
- Průmysl se dohodl, že nebude vynucovat přísnější test pro lidi bez práce kvůli COVID-19 do 1. ledna 2021. Věříme však, že toto je pouze dočasné řešení
Přibližně 10 milionů Australanů má úplné a trvalé invalidní pojištění (TPD) kryté prostřednictvím pojištění pro případ selhání ve své penzijní připojištění. Každá pojistka je jiná, ale k posouzení škod se obecně používá jeden ze dvou testů.
- Jeden test, který lze poměrně snadno splnit, vyžaduje, aby člověk prokázal, že jeho zranění nebo nemoc znamená, že se nemůže vrátit do práce.
- Druhý test, který je mnohem těžší splnit, je známý jako test aktivit denního života (ADL) - nebo velmi podobné činnosti testů denní práce (ADW) nebo každodenní pracovní činnosti (EWA).
Tyto testy obvykle vyžadují, aby osoba prokázala, že nemůže provádět alespoň dvě ze seznamu pěti fyzických aktivit, jako je chůze, mluvení, krmení, používání koupelny a oblékání.
Lidé, kteří jsou v době úrazu nebo nemoci nezaměstnaní, na částečný úvazek nebo příležitostnou práci, často čelí mnohem přísnějšímu testu ADL.
Nový výzkum společnosti Super Consumers Australia zjistil, že testy ADL a ADW jsou běžné při žádosti o pojištění TPD v super.
Pokud ve svém super potřebujete uplatnit pojištění celkové a trvalé invalidity (TPD), test, který se na vás vztahuje, bude obecně záviset na tom, kolik pracujete.
Tento dvoucestný systém je dočasně pozastaven do 1. ledna 2021 pro lidi bez práce kvůli COVID-19. (Režim původně trval pouze do 27. září 2020.)
Ředitel společnosti Super Consumers Australia Xavier O'Halloran říká, že se jedná o „řešení pomoci s obvazem“.
Níže je procento politik, které kladou přísnější test na lidi v různých typech zaměstnání.
Situace člena ke dni jeho deaktivace % zásad, které vyžadují, aby člen nárokoval podle restriktivnější definice:
Zaměstnaný a pracující více než 15 hodin týdně - 0%
Zaměstnaný, ale pracující méně než 15 hodin týdně - 22%
Zaměstnaný, ale pracující méně než 15 hodin týdně (v průměru více než 3 měsíce) - 34%
Nezaměstnaný méně než 3 měsíce - 48%
Nezaměstnaný déle než 6 měsíců - 71%
Nezaměstnaný déle než 12 měsíců - 94%.
A co duševní zdraví?
Jediné zaměření testu na schopnost plnit fyzické úkoly také někomu ztěžuje uplatnění nároku z důvodu duševního stavu.
Alexandra Kellyová, ředitelka řešení případů v Financial Rights Legal Center (FRLC), říká, že pro žadatele o duševní zdraví je „velmi obtížné“ splnit test ADL. „Díváte se na to, že skutečně potřebujete nějakým způsobem dokázat, že jste katatonní,“ říká.
Přezkum pojištění TPD v roce 2019 podnikovým regulátorem ASIC zjistil, že nároky na TPD posuzované podle ADL (nebo podobný test ADW) bylo pětkrát pravděpodobnější, že budou odmítnuty, než tvrzení posouzená pomocí standardu „any“ okupační test.
Průmyslové oznámení nevyřeší problém dlouhodobě
Životní pojišťovny, které nabízejí krytí prostřednictvím super slíbili, že ustoupí od přísnějších podmínek prozatím, ale to nerovnost dlouhodobě nevyřeší.
„Restriktivní testy nemají v pojištění TPD místo, ať už během pandemie nebo ne,“ říká ředitel Super Consumers Australia Xavier O'Halloran. „Super Consumers Australia vyzývá finanční prostředky a pojišťovny, aby jednou provždy zakázali tyto nevyžádané termíny.“
„Ignorování základního problému“
Schéma skončí v lednu, aby se shodovalo s koncem vládního programu JobKeeper.
Josh Mennen, hlavní právník Maurice Blackburna, říká, že lidé, kteří jsou po tomto datu bez práce a vznesou nárok, budou stát před těžkým úkolem.
„Pracovníci se zdravotním postižením, kteří uplatňují nároky po roce 2020, budou opět poctivou hrou pro podprůměrné pojištění pro případ invalidity, přestože platí plné pojistné,“ říká.
„Oznámení [průmyslu] je tedy sotva poloviční mírou v tom, že se úzce zaměřuje na krátkodobé symptomy, přičemž ignoruje základní problém.“
Životní pojišťovny oznámily schéma, které umožňuje lidem, kteří se stanou nezaměstnanými nebo jim bude zkrácena pracovní doba kvůli COVID-19 byly jejich nároky posouzeny v rámci snadnějšího testu k dispozici těm, kteří jsou stále na plný úvazek práce.
Platnost schématu skončí 1. ledna 2021. Po tomto datu budou lidé, kteří se na určitou dobu stali nezaměstnanými nebo měli zkrácenou pracovní dobu a onemocní nebo jsou zraněni, opět posouzeni podle mnohem přísnějšího testu.
Fáze 1: Do 11. března
Zaměstnaní lidé = standardní test (12% pokles)
Nezaměstnaní/částečný úvazek = test ADL (60% pokles)
Fáze 2: Od 11. března do 1. ledna
Zaměstnaní lidé = standardní test (12% pokles) a nezaměstnaní/částečný úvazek kvůli COVID-19 = standardní test (12% pokles)
Fáze 3: Po 1. lednu
Zaměstnaní lidé = standardní test (12% pokles)
Nezaměstnaní/částečný úvazek = test ADL (60% pokles)
Kdy platí tvrdší zkouška?
Společnost Super Consumers Australia analyzovala výchozí pojistky TPD 31 velkých super fondů a zjistila, že v roce 2019 každá pojistka obsahovala test ADL nebo ADW.
Na základě kritérií způsobilosti v těchto politikách byli nezaměstnaní lidé nejvíce vystaveni riziku, že bude žádost posouzena testem ADL nebo ADW.
Doba, po kterou může být někdo nezaměstnaný, než se spustí ADL (a další podobně přísné testy), se liší fond od fondu. V některých případech to může být i méně než jeden měsíc.
Naproti tomu členové stavebního a stavebního svazu Superannuation (Cbus) nečelí náročnějšímu testu ADL, dokud nebudou dva roky bez práce.
Společnost BT Super také potvrdila společnosti Super Consumers Australia, že od 1. října 2020 změní svou politiku tak, aby se test ADL vztahoval pouze na lidi, kteří jsou dva roky nezaměstnaní.
„Ze závazků společností BT a Cbus jsme viděli, že odstranění těchto podmínek je v nejlepším zájmu členů,“ říká ředitel Super Consumers Australia Xavier O'Halloran.
„Nyní vyzýváme ostatní, aby udělali totéž.“
Pracovníci na částečný úvazek a příležitostní pracovníci
Některé zásady také vyžadují, aby byly nároky na částečný úvazek nebo příležitostné pracovníky posouzeny testem ADL nebo ADW. Více než čtvrtina zásad 2019 analyzovaných společností Super Consumers Australia použila takový test na osoba, která v době nemoci pracovala méně než minimální počet hodin týdně nebo zraněný.
Jakmile platba JobKeeper v tento den skončí, více než 300 000 lidí bude opět zranitelných
Omezující podmínky nebudou dočasně vynucovány, ale od 1. ledna se budou znovu vztahovat na lidi bez práce. Obhájci spotřebitelů říkají, že je to znepokojivé vzhledem k tomu, že Reserve Bank of Australia předpovídá do roku 2022 vyšší nezaměstnanost.
Jakmile platba JobKeeper v tento den skončí, více než 300 000 lidí bude opět zranitelných. Tito členové jsou v zásadách, které zahrnují omezení týkající se zaměstnání, což znamená, že by čelili mnohem přísnějším testům ADL, pokud by si vznesli nárok a byli by nějakou dobu nezaměstnaní.
Stejné pojistné, méně hodnotné pojištění
Obecně platí, že lidé platí stejné pojistné za pojištění TPD v jejich super, bez ohledu na to, zda budou čelit standardnímu testu nebo mnohem tvrdšímu testu ADL nebo ADW.
„Dokud se průmysl nezřekne používání nestandardních definic, jako jsou‚ činnosti každodenního života ‘, jádro problému bude přetrvávat,“ říká Mennen.
Nespravedlnost se dále sráží v tom, že samotné faktory, které činí osobu způsobilou pro test ADL (nebo jiný podobně omezující test), mohou znamenat, že jsou již finančně znevýhodněni.
„Eroze rovnováhy“
Dalším problémem pro osoby bez práce nebo s nízkým příjmem je „eroze rovnováhy“ - pomalá ztráta hodnoty v průběhu času.
U Australanů s nízkými příjmy by náklady na jejich prémii mohly znamenat, že budou mít o 85 000 $ méně (asi 14% svého hnízdního vejce) na útratu v důchodu.
Jeremy Poxon, mluvčí Australské unie nezaměstnaných pracovníků (AUWU), říká, že nově nezaměstnaní pracovníci budou znevýhodněni tímto „zbytečně represivním“ kritériem způsobilosti.
„Před [COVID-19] jsme již věděli, že testy způsobilosti ADL nespravedlivě diskriminují nezaměstnané pracovníky,“ říká Poxon.
Pojištění v super by mělo splňovat očekávání komunity
Ve svém šetření v roce 2018 do komise super dospěla komise pro produktivitu k závěru, že ne všichni členové získávají hodnotu z pojištění v super, a že rozdíly v kritériích způsobilosti a vyloučení přispívají k nespravedlivým výsledkům napříč sektor.
Dlouhodobé narušení trhu práce způsobené nemocí COVID-19 tyto nespravedlivé výsledky jednoduše zesílilo, protože mnohem více lidí nyní čelí přísným kritériím způsobilosti.
Super Consumers Australia požaduje „univerzální podmínky“
Super Consumers Australia vyzvala k zavedení univerzálních podmínek pro pojištění v super zakázat nespravedlivá kritéria způsobilosti, jako jsou testy ADL, a poskytovat pro ně lepší výsledky členů.
„Právní předpisy vztahující se na pojištění super říkají, že správci fondů musí jednat v nejlepším zájmu příjemci tohoto pojištění, “říká Rebecca Curran, senior policy společnosti Super Consumers Australia poradce.
„Zrušení nespravedlivých testů ADL a snazší porozumění a porovnávání různých zásad lidem by ukázalo, že finanční prostředky na splnění této povinnosti skutečně existují.“
Nyní více než kdy jindy by lidé měli mít jistotu, že o ně a jejich blízké bude postaráno
Rebecca Curran, hlavní poradce pro politiku, Super Consumers Australia
Ministerstvo financí vydalo v dubnu 2019 konzultační dokument o univerzálních podmínkách v pojištění v reakci na doporučení Královské komise pro finanční služby. Obhájci spotřebitelů učinili podání důrazně ve prospěch zavedení univerzálních termínů, ale vláda na přezkoumání dosud nereagovala.
„Lidé důvodně očekávají, že pojištění, za které platí pojistné, je pokryje, pokud již nemohou pracovat kvůli trvalé pracovní neschopnosti,“ říká Curran.
„Nyní by lidé měli mít více než kdy jindy jistotu, že o ně a jejich blízké bude postaráno.“
Poznámka: Tento článek byl aktualizován, aby odrážel oznámení FSC, že iniciativa byla prodloužena od 27. září do 1. ledna 2021.
Měli jste potíže s nárokováním pojištění TPD prostřednictvím super?
Vztahuje se na váš nárok test ADL?
Společnost Super Consumers Australia ve společnosti CHOICE má zájem slyšet váš příběh o nevyžádaném pojištění TPD. Kontaktujte nás na. [email protected].
Společnost Super Consumers Australia získala a analyzovala data za období červen 2009 až červen 2019 funkce (podmínky) a ceny pro výchozí pojistky 31 velkých super finanční prostředky. Ukázka pokrývá každý rok během období MySuper více než 75% držitelů produktů MySuper a více než 70% držitelů zásad MySuper TPD.
Rice Warner Pty Ltd
Data, na nichž je tato analýza založena, poskytla společnost Rice Warner Pty Ltd. Všechny zde uvedené závěry a komentáře jsou založeny na jediné analýze, interpretaci, názorech a názoru společnosti Super Consumers Australia na CHOICE.
Záleží nám na přesnosti. Vidíte v tomto článku něco, co není úplně v pořádku? Dej nám vědět nebo si o tom přečtěte více kontrola faktů na CHOICE.
Tento obsah vytvořil Super Consumers Australia, který je nezávislým, neziskovým spotřebitelem organizace spolupracující s CHOICE za účelem prosazování a ochrany zájmů lidí v Austrálii důchodový systém.
Pokud se chcete podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.
My v CHOICE uznáváme gadigalský lid, tradiční správce této země, na které pracujeme, a vzdáváme úctu lidem z první země této země. CHOICE podporuje prohlášení Uluru lidí Prvních národů ze srdce.