Problém s nákupem hned, plaťte později

Kdy úrokový poplatek není úrokový poplatek? Když tomu říkáte poplatek. A pokud to technicky nezajímá, nemusíte dodržovat pravidla odpovědného půjčování.

Je to řešení, které fungovalo dobře pro nákup nyní, platby později platformy-včetně Afterpay, ZipPay, Certegy Ezi-Pay, Oxipay, BrightePay, Openpay a dalších.

Vzestup a vzestup Afterpay

Služba digitální pokládky Afterpay se dostala na trh v roce 2015 a stala se výstavou A, pokud jde o australské příběhy technického úspěchu. V letech 2017–18 zpracoval Afterpay tržby ve výši 2,18 miliardy USD, což je o 289% více než v předchozím roce.

Do Afterpay se zatím přihlásilo kolem 20 000 podniků v Austrálii a dostalo se i na americký trh. Má zdaleka nejvyšší počet uživatelů, asi 2,5 milionu.

Poté, co společnost v červenci loňského roku oznámila velký skok v tržbách, se její akcie zbláznily.

Recept na dluh?

Zakladatelé Afterpay velmi zbohatli, ale pro značnou část Afterpay a dalších nákupů nyní, platba pozdějším uživatelům, okamžité peníze ještě zhoršily finanční situaci.

Problém je v tom, že poplatky a úroky nakonec znamenají totéž - náklady na půjčení peněz.

ZipMoney, Once a Lombard také účtují trestající úrokovou sazbu

(ZipMoney, Once a Lombard také účtují sankční úrokovou sazbu-19,9%, 25,99% a 25,99%-po skončení bezúročného období).

Někteří tvrdí, že úrok je u těchto služeb integrován do ceny produktu, ať už jej technicky zaplatíte nebo ne, což znamená, že ho získáte levněji, když ho koupíte najednou.

Přidejte k tomu fakt, že většina uživatelů nakupuje nyní, platí později, je ve věku 18 až 34 let a dva z pěti vydělávají méně než 40 000 $ ročně, a můžete vidět, jak platit za věci penězi, které v tuto chvíli nemáte, může být recept na dluh.

Více než polovina uživatelů utrácí více, než by strávila bez služeb, a každý šestý nemůže provádět platby včas

Navzdory vysoce zaměřeným řečem o inovacích a narušení mezi poskytovateli takových služeb více než polovina nakupuje nyní platí později uživatelé utrácejí více, než by bez služeb, a každý šestý nemůže provádět platby čas.

Nepomůže ani nákup hned, služby pay later propagují podomní prodejci, kteří prodávají věci jako solární panely a opravy střech lidem, kteří si je jinak nemohli dovolit.

A možná nevyhnutelně, tam jsou nyní zubní péče koupit hned, platit později služby také.

Rostoucí obavy

Skupiny práv spotřebitelů (včetně VÝBĚRU) a další poskytovatelé finančních služeb jsou s tímto konceptem méně než spokojeni.

Poskytovatel penzijního připojištění Australian Ethical například říká, že se vyhýbá investování do takových služeb, protože „společnosti jako Afterpay se zaměřte na impulzivní nákupy, které s větší pravděpodobností zatlačí zranitelné Australany do financí nadměrné nasazení “.

Ale spoluzakladatel a generální ředitel Afterpay Nick Molnar nedávno řekl Senátnímu dotazu „jsme velmi hrdí na to, že můžeme říci, že od zákazníků vyděláváme pouze 20% našich příjmů“.

Je spravedlivé říci, že mnoho tisíc uživatelů Afterpay, kteří byli zasaženi pozdními poplatky a poskytnutím těchto příjmů, by se cítili méně hrdí.

Probíhá obchodní model

Obchodní model nákupu nyní, platby později je zdánlivě založen na obchodních poplatcích a spotřebitelé obecně neplatí nic navíc, pokud platí včas.

Ale poplatky za zpoždění stále více zvyšují konečný výsledek.

Ve finančním roce 2017–18 například 24% příjmů společnosti Afterpay ve výši 116,8 milionu USD, tj. Přibližně 24,8 milionu USD, pocházelo z poplatků z prodlení. To je nárůst o 365% v letech 2016–17, kdy Afterpay přijal poplatky za opoždění ve výši 6 milionů dolarů.

A zde přichází na řadu otázka zodpovědného půjčování.

Ve finančním roce 2017–18 pocházelo z příjmů Afterpay přibližně 24,8 milionu dolarů z poplatků za pozdní platby

Národní zákon o ochraně spotřebitelských úvěrů z roku 2009 říká, že věřitelé musí podniknout kroky k zajištění toho, aby si dlužníci mohli dovolit splácet.

Afterpay a podobní jsou z takové legislativy osvobozeni, takže neexistuje způsob, jak zjistit, zda lidé, kteří platí poplatky za zpoždění, měli nebo neměli být v první řadě peníze půjčeny.

Bonita je jen jedna z obav. Afterpay například zpřísnil (trochu) registrační proces poté, co vyšlo najevo, že mladiství tuto službu používají k nákupu alkoholu. Jeden účet údajně otevřel „Mickey Mouse“.

A služby obecně mohou mít nezamýšlené důsledky.

Kupte hned, zaplaťte později považovanou za malou půjčku

Jedna žena se s námi podělila o tento příběh: „Přihlásila jsem se do ZipPay, zaplatila jsem vše v časovém rámci a zapomněla jsem na to.

„O rok později jsme šli refinancovat hypotéku na renovace a zjistili jsme, že jsme nedeklarovali všechny své půjčky.

„Naštěstí bylo vše vyřešeno, ale upřímně jsme netušili, že je to považováno za malou půjčku, a mohlo to mít za následek odmítnutí.“

Jsou příjmy z pozdních poplatků součástí dlouhodobé strategie?

V jednom nedávném průzkumu společnosti Mozo 65% uživatelů Afterpay uvedlo, že pomocí této služby nakupují věci, které by si jinak nekoupili (většinou oblečení vyšší třídy).

Třicet procent uvedlo, že zmeškali alespoň jednu platbu, což, aniž by to mnozí věděli, může znamenat černou značku pro váš úvěrový rating.

Afterpay - který ovládá 87% trhu (podle průmyslové výzkumné firmy Power Retail), následovaný ZipPay na dálku (19%) - říká to provádí kreditní kontroly pomocí své vlastní metodiky a „odmítá 30% všech nákupů a 50% prvních nákupů na základě našich algoritmů a zákaznických Dějiny".

Čísla pozdních poplatků však naznačují, že metodika je chybná.

Dlouhé a krátké? Lidé, kteří používají, nakupují nyní, platí později, nakupují více věcí, nakupují častěji a nakupují impulzivněji.

Vypadá to tedy spíše na výhru pro služby a obchody než pro nakupující.

Neregulovaný průmysl

Regulační orgány, zákonodárci a skupiny spotřebitelů včetně CHOICE se obávají, že nakupují nyní, platí později, služby nadále fungují mimo odpovědnost legislativa v oblasti půjčování a tradiční poskytovatelé půjček (banky) dělají, co mohou, aby zabránili společnosti Afterpay a ostatním v nastěhování území.

Ale zatím tyto neregulované služby dostaly volnou ruku a koncept se opravdu ujal.

V červnu 2016 bylo zpracováno asi 80 000 nákupů nyní, platby později; v červnu 2018 byl počet až 1,9 milionu.

V současné době používá Afterpay asi 2,5 milionu Australanů.

Dostanete se přes hlavu s nákupem hned, zaplaťte později

Právní centrum pro finanční práva (FRLC) se sídlem v NSW si vyslechlo řadu spotřebitelů, kteří již běželi nedovolím hned nakoupit, zaplatit pozdější služby a mnoho z nich začalo ve zranitelné finanční situaci s.

Zatímco služby obecně omezují částku, kterou můžete utratit, a pozastaví váš účet, pokud jste po lhůtě splatnosti platby, je až příliš snadné otevřít si jiný účet s jinou e -mailovou adresou nebo se zaregistrovat na jiný servis. Neexistují žádné odpovědné kontroly půjček.

Navíc při pohledu na transakce na vašem bankovním účtu může být velmi těžké zjistit, o jaký debet se u které služby jedná, takže zodpovědné utrácení je mnohem těžší.

Nakupte hned, zaplaťte později hororové příběhy

Zde jsou jen některé z příběhů, které právní centrum pro finanční práva slyšelo o nákupu nyní, placení pozdějším uživatelům.

Uršule

• Mylně si myslela, že její nákup nyní, platba později, posoudí její schopnost splácet.
• Po vánočních nákupech skončila u řady maloobchodníků a zmeškaných plateb celkem 550 dolarů. Její jediný příjem byl z Centrelink.
• Služba ji zablokovala z účtu, takže neviděla, co dluží.
• Dluh byl přenesen na vymahače dluhů, který požadoval 1323 USD plus změnu.

Jeroným

• Nyní nebyl schopen zjistit rozsah svého nákupu, zaplatit později dluh.
• Platby byly inkasovány přímo z jeho karty MasterCard, dokud kartu nezrušil kvůli neoprávněným transakcím.
• Jerome se neúspěšně pokusil kontaktovat nákup hned, zaplatit později službu.
• Tato služba pak byla nějakým způsobem schopna strhnout peníze z jeho bankovního účtu a přeložit je.

Liz

• 17letá žena, která si prací v Coles vydělala 100 dolarů týdně.
• Udělali jste druhý nákup hned, plaťte později, aniž byste zaplatili první.
• Po dopravní nehodě přestal pracovat.
• Její dluh ve výši 280 $ nadále přitahoval poplatky za zpoždění.

Pavel

• Invalidní důchodce, který koupil solární panely od podomního prodejce prostřednictvím nákupu nyní, platí později.
• Sluneční systém byl vadný a zničil Paulovu lednici a topení v důsledku přepětí.
• Paul nemohl problém vyřešit prostřednictvím společnosti solárních panelů nebo Fair Trading společnosti NSW.
• S pomocí FRLC dostal Paul konečně svých 1500 $ zpět.

Diane

• 66letá vdova, která je právně slepá na jedno oko a spoléhá se pouze na invalidní důchod.
• Financováno 11 000 $ na opravy střechy prostřednictvím nákupu nyní, zaplacení pozdějšího servisu, přestože cenová nabídka na opravy byla jen 3 000 $.
• Diane, zmatená tím, že zaplatí pozdější smlouvu, si není jistá, jak se to stalo.

Denise

• Pobírá invalidní důchod z důvodu poranění mozku.
• Ztratil jste dluh nákupem zubní péče hned, zaplatíte později.
• 197 dolarů za čtrnáctidenní inkaso jí zanechalo 30 dolarů v bance na životní náklady.
• Denise obtěžovali vymahači dluhů.

Příbuzný:

• Jak porazit „zpoždění dluhu“
• Nejlepší kreditní karty s nízkým úrokem
• Jak chránit svůj kreditní záznam