Co je Afterpay a jaká jsou jeho rizika?

Přestože Afterpay od doby, kdy jsme je naposledy navštívili, své podmínky vylepšil, stále máme obavy že služba „kup nyní, zaplať později“ normalizuje dluh a je rizikovým produktem pro lidi na nízké nebo nejisté úrovni příjmy.

Nejbezpečnějším způsobem nakupování je ušetřit a zaplatit předem, abyste si koupili jen to, co potřebujete, a nakonec neutratili nad rámec svých možností. Pokud používáte. Afterpay doporučujeme:

• nastavení pouze pomocí debetní karty, nikoli kreditní karty
• stanovit limity výdajů a držet se jich
• nastavte připomenutí platby, abyste se vyhnuli náhodným poplatkům za zpoždění, ačkoli Afterpay automaticky nastavuje více připomenutí pro uživatele
instagram viewer
• pokud máte potíže se splácením, okamžitě kontaktujte Afterpay.

Na této straně:

• Co je Afterpay?
• Jak funguje Afterpay
• Poplatky po zaplacení
• Provádí Afterpay kontrolu kreditu?
• Co když neprovedu platby?
• Zrušení, vrácení peněz a spory
• Shrnutí: co si myslíme, že je na BNPL špatně

Co je Afterpay?

Afterpay je platforma „Koupit hned, zaplatit později“ (BNPL), která umožňuje koupit něco hned, obdržet své zboží a zaplatit jej později ve čtrnáctidenních splátkách.

Byla založena v Sydney v roce 2015 a umožňuje vám nakoupit vše od oblečení a líčení, přes farmaceutiku až po lety.

Afterpay si získal popularitu v Austrálii a na Novém Zélandu, zejména u mladších lidí, a v prosinci 2019 jej používalo devět procent Australanů.

Skupiny spotřebitelů vyjádřily obavy, že schémata BNPL jako Afterpay vystavují spotřebitele finančnímu riziku

Platforma se rozšířila na britský (jako Clearpay) a americký trh a nyní má více než 8,5 milionu aktivních uživatelů po celém světě, což je nárůst o 3,8 milionu pouze před rokem, a jejich tržby meziročně činily 7,3 USD miliarda.

Je k dispozici v přibližně 10 000 jednotlivých obchodech v Austrálii a na Novém Zélandu, včetně Kmart, Big W, Target, Officeworks, The Iconic a Catch.com.au, a také u řady dalších maloobchodníků. Kupující k němu přistupují prostřednictvím platební platformy online obchodů a nakupují pomocí aplikace Afterpay pro Android nebo IOS.

Přestože platforma Afterpay neustále roste, skupiny spotřebitelů, včetně CHOICE, vyjádřily obavy, že schémata BNPL, jako je Afterpay, vystavují spotřebitele finančnímu riziku. Ačkoli to může být formulováno jako moderní obrat v tradičním pokládání, je to opravdu další forma úvěru.

Maloobchodníci nabízející Afterpay mohou zaznamenat nárůst tržeb, což je pro ně dobrá zpráva, ale odvrácenou stranou pro nakupujícího je nebezpečí nadměrných výdajů, nadměrného závazku a spirálovitého zadlužení.

Jak funguje Afterpay

Afterpay funguje jako zprostředkovatelská platforma mezi maloobchodníky a zákazníky. Afterpay půjčuje maloobchodníkovi a zákazník platí Afterpay.

I když můžete získat okamžité uspokojení z nákupu, budete se muset zavázat k provedení čtyř čtrnáctidenních plateb během osmi týdnů. Tyto platby mají stejnou hodnotu pro každou objednávku a jsou bezúročné.

Přestože Afterpay neúčtuje úroky, účtuje poplatky obchodníkům, kteří tuto službu nabízejí, a poplatky za zpoždění lidem, kteří nedodržují platby.

Afterpay nevyžaduje, aby zákazníci uzavřeli půjčku nebo úvěrovou linku, což znamená, že pro zákazníky existuje méně ochran

Na rozdíl od mnoha jiných platebních produktů Afterpay nevyžaduje, aby zákazníci uzavřeli půjčku nebo úvěr. To může pro spotřebitele znít pozitivně, ale ve skutečnosti to znamená, že pro zákazníky existuje méně ochran.

Studie ASIC o programech BNPL zjistila, že každý šestý člověk hlásí potíže s plněním plateb. Pokušení těchto zdánlivě malých splátek spolu s okamžitým uspokojením z okamžitého přijetí vašeho zboží se může vymknout kontrole.

Jak Afterpay vydělává peníze?

Většina příjmů Afterpay pochází od 43 000 aktivních obchodníků. Bylo oznámeno, že Afterpay jim účtuje fixní transakční poplatek 0,30 USD plus provize mezi 3% a 7% z každého prodeje, což je výrazně vyšší částka, než jakou si banky účtují za zpracování jiné platby typy. To, co maloobchodníci utratí za poplatky, doufají, že se vyrovná zvýšenými tržbami.

Ke konci prosince 2019 společnost Afterpay vygenerovala poplatky od maloobchodníků za více než 179,6 milionu USD s dodatečnými poplatky za opožděné 32,6 milionu USD nebo zhruba 18,7% jejich příjmů, z 24,4% v 2018. Někteří zákazníci nemohli splácet, což vedlo k 6,5 mil. USD při vymáhání dluhu a nákladech na zpětné zúčtování.

Jak používáte Afterpay?

Přihlašování

Chcete -li použít Afterpay, musíte nejprve přejít na jejich web nebo aplikaci a zaregistrovat si účet. Musíte mít více než 18 let, být držitelem platné debetní nebo kreditní karty od společnosti Visa nebo Mastercard a být schopen uzavřít právně závaznou smlouvu. Zaregistrujete se pomocí ověřitelné e -mailové adresy a telefonního čísla a vaše ID bude také ověřeno, aby se zabránilo vytváření více účtů.

Jakmile to uděláte, můžete začít používat možnost Afterpay při pokladně, kde to nabízí prodejce, přihlášením do aplikace.

Vytvoření čárového kódu

Jakmile jste přihlášeni, můžete vygenerovat dočasný čárový kód zobrazující dostupné výdaje, který je naskenován v registru při nákupu. (Toto je k dispozici pouze u některých prodejců.)

Afterpay může na vaší kartě provést předautorizační kontrolu až do výše vaší první splátky a první platbu ve výši 25% budete muset provést předem při nákupu. Je pak na vás, zda provedete zbývající platby včas, aby vám nebyly účtovány poplatky z prodlení.

Provedení platby

Platby můžete provádět prostřednictvím svého účtu na webu Afterpay nebo prostřednictvím aplikace. Automatické platby můžete nastavit, nebo je můžete provést ručně kdykoli před datem splatnosti. Stojí za zmínku, že Afterpay nepřijímá platby pomocí BPay, bankovním převodem nebo předplacenými kartami.

Mohu koupit dárkové karty s Afterpay?

Ano, ale mnoho obchodů, jako je Big W, Best & Less a Target, vám nedovolí použít Afterpay k nákupu dárkové karty přímo od nich. Prostřednictvím webové stránky Afterpay si však můžete koupit dárkové karty pro více než 60 maloobchodníků, včetně Davida Jonese, Bunningsa, Ikea, Myera, Targetu, Ebay a Uberu.

Mohu platit za cestování pomocí Afterpay?

Ano. Někteří poskytovatelé prázdninových služeb a letecké společnosti jako Jetstar, Redballoon a Dreamworld přijímají Afterpay.

Mohu použít Afterpay v lékárně?

Ano. Několik lékáren, jako je Chemist Warehouse a Chemist Direct, má nyní k dispozici Afterpay pro online nákupy. Řada lékáren včetně Terry White Chemmart a Your Discount Chemist má také možnost použít Afterpay instore.

Poplatky po zaplacení

Nákupy provedené pomocí Afterpay musí být uhrazeny na splátky každé dva týdny. Zmeškaná splátka má za následek poplatek 10 $, a pokud do týdne platbu neuhradíte, bude účtován další poplatek 7 $.

V červnu 2018 společnost Afterpay zavedla omezení pozdních poplatků, což znamená, že za objednávku nezaplatíte více než 68 dolarů za pozdní poplatky.

Na menší objednávky pod 40 $ může být účtován poplatek za pozdní 10 $. Podle Afterpay nepřesáhnou poplatky za objednávky mezi 40 a 272 dolary více než 25% z kupní ceny. U objednávek nad 272 USD nezaplatíte poplatky za pozdní platby více než maximálně 68 USD.

Pokud splníte všechny splátky, nevzniknou žádné další náklady... ale stále to přináší rizika

I když se dolarová částka těchto poplatků může zdát relativně nízká, 25% je velký kus vaší kupní ceny a poplatky jsou za každou objednávku, takže pokud zmeškáte platby za více objednávek, pozdní poplatky se mohou velmi rychle přidat nahoru. Pokud jste například měli sedm nákupů na cestách až do hodnoty 2 000 $ a u všech jste zmeškali platby, mohla vám být naúčtována částka až 476 $, což není triviální částka vašich peněz.

Pokud splníte všechny splátky, nevznikají žádné další náklady. Díky tomu může být atraktivnější než půjčky do výplaty nebo některé kreditní karty dlouhodobě, ale stále to přináší rizika a vy si raději ušetříte na nákup, zvláště pokud máte nespolehlivý nebo nízký příjem.

Pozor na úroky z kreditní karty

Zatímco Afterpay vám neúčtuje úroky za používání jejich služby, pokud se k registraci do Afterpay přihlásíte kreditní kartou, Pokud nezaplatíte kartu do data splatnosti, vystavujete se riziku, že vás zasáhne úroková sazba. To platí pro hodnotu vašeho počátečního nákupu plus případné poplatky za zpoždění, které vám mohou při tomto nákupu vzniknout, pokud zmeškáte platby. U některých úrokových sazeb kreditních karet až 22% by to mohlo zvýšit pořizovací cenu vaší kupní ceny a potenciálně je recept na dluh.

Afterpay tvrdí, že přibližně 85% lidí používá k provádění plateb debetní kartu, ale 15% ponechává kredit na tuto službu, což nedoporučujeme.

Provádí Afterpay kontrolu kreditu?

Ne, ne obecně, ale myslíme si, že by mělo. Žádná kontrola pozadí neznamená, že vaše kreditní historie nebude ovlivněna, pokud budete za službu odpovědní a budete provádět své platby. Úvěrové kontroly jsou však formou ochrany spotřebitele - pomáhají předcházet tomu, aby věřitelé tlačili škodlivé úrovně dluhu.

Je také třeba poznamenat, že Ts & C společnosti Afterpay říkají, že si vyhrazují právo provádět kontroly kreditu a vykazovat záporné hodnoty činnost vůči ratingovým agenturám, takže pokud své platby nesplácíte, může to skončit zanecháním černé značky na vašem kreditu hodnocení.

Afterpay obecně neprovádí kontrolu kreditu, když se zaregistrujete, ale myslíme si, že by měla

Uvědomte si také, že bez počáteční kontroly kreditu se Afterpay liší od jiných forem kreditu. Protože neexistuje vyšetřování, které by určilo, zda Afterpay vyhovuje vašim potřebám nebo vaší schopnosti platit, je odpovědnost přenesena na vás, abyste se ujistili, že si to můžete dovolit.

Myslíme si, že všechny služby BNPL by měly spouštět kreditní kontroly. Ty pomáhají zajistit, aby finanční společnosti nezpůsobovaly újmu. Společnosti BNPL znají svůj produkt a znají data - mělo by být na nich, aby provedly základní kontroly cenové dostupnosti, než aby od zákazníků požadovaly převzetí veškerého rizika.

Limity nákupu mohou dávat falešný pocit bezpečí

Afterpay má limity objednávek a účtů, které začínají na nízké úrovni a zvyšují se až poté, co vytvoříte konzistentní záznam o splácení. Maximální částka za transakci je 1 500 $, zatímco zbývající limit účtu je až 2 000 $.

Limity transakcí a objednávek po zaplacení se také liší obchod od obchodu. Například Kmart a Target nabízejí Afterpay při nákupech do 1 000 $ a Big W až do 1 200 $.

Nezastaví hromadění několika malých plateb na nepohodlné úrovni

Afterpay také schvaluje pouze jednu objednávku najednou a pokud není platba provedena v den splatnosti, zákazníci nemohou na platformě provádět žádné další nákupy.

I když to může znít tak, že to uživatelům nabízí malou ochranu před nadměrným finančním závazkem, nezastaví to vytváření několika malých plateb na nepohodlné úrovni. Dluh Afterpay ve výši 1 500 $ bude stát čtrnáct měsíců za dva měsíce 375 $. U některých lidí, zejména osob s nízkými příjmy, dokonce i malá změna okolností nebo neočekávané nebo velké výdaje je mohly vidět neschopné držet krok s platbami a poté nabité několika poplatky za zpoždění.

Co když neprovedu platby?

Podle ASIC více než polovina uživatelů BNPL utrácí více, než by jinak, a každý šestý má v důsledku nadměrného závazku prostřednictvím BNPL dojde k přečerpání, zpoždění plateb s jinými účty nebo k vypůjčení peněz platformy.

Afterpay klade na spotřebitele zátěž, aby provedli částky týkající se jejich schopnosti platit v průběhu dvou měsíců a zvážili rizika, pokud by se před jejich nákupem stalo něco neočekávaného.

ASIC: Více než polovina uživatelů BNPL utrácí více, než by jinak

Pokud se dostanete do potíží se splácením, Afterpay má a politika strádání a „poskytuje všem zákazníkům ve finanční tísni možnost požádat o úlevu“. Může se jednat o prodloužení platebních lhůt, odložení plateb na stanovenou dobu nebo prominutí poplatků za zpoždění.

Podle podání na rok 2020, které vypracovala právní služba pro spotřebitelské úvěry (WA), jsou však zásady útrap BNPL obecně slabé ve srovnání s tím, co banky nabízejí.

Podle smluvních podmínek má Afterpay právo prodat jakýkoli nesplacený dluh „inkasům třetích stran agentury “, ačkoli nám zástupce společnosti řekl, že se nehlásí úvěrovým agenturám ani neprodávají dluh. Společnost však v první polovině finančního roku 2020 vynaložila 6,5 ​​milionu dolarů na snahu získat zpět nezaplacené dluhy a zpětné zúčtování.

Nejvíce ohroženi jsou mladí lidé a zaměstnanci na částečný úvazek

Afterpay se zaměřuje přímo na mileniály. Finanční prostředky za první pololetí roku 2018 tvrdí, že lidé ve věku od 18 do 34 let tvoří 67% zákaznické základny Afterpay. Podle ASIC dva z pěti lidí, kteří nakupují prostřednictvím programů BNPL, mají nízké příjmy, a z toho dva z pěti jsou studenti nebo zaměstnanci na částečný úvazek-všichni lidé, kteří jsou potenciálně finančně zranitelní, a proto jsou tyto produkty riskantní volbou jim.

Zrušení, vrácení peněz a spory

Placení pomocí Afterpay může zkomplikovat váš vztah s maloobchodníkem: nyní je mezi vámi zprostředkování třetí stranou.

Zapojení Afterpay do prodeje se rozpustí po 120 dnech, jakmile proběhnou všechny splátky, ale záležitosti se mohou zkomplikovat, pokud v té době dojde ke sporu. Požádat o vrácení peněz do 120 dnů od zakoupení produktu znamená, že prodejce musí nejprve uhradit Afterpay, což vám vrátí peníze zpět.

Afterpay může zkomplikovat váš vztah s prodejcem

Protože Afterpay zpracuje vrácení peněz pouze na základě žádosti o vrácení zboží od prodejce, může vás to opustit visí, provádí platby, dokud maloobchodník nepřijme vrácení - a vy stále za tyto platby ručíte (a poplatky z prodlení). Pokud prodejce neakceptuje vrácení a nemůžete s nimi problém vyřešit, budete muset projít procesem sporu Afterpay.

Zásady Afterpay uvádějí, že jakmile obdržíte vrácení peněz, všechny nadcházející platby budou zrušeny a veškeré platby, které byly provedeny, budou vráceny na kartu, kterou jste zaplatili.

Okno na 120 dní

Pokud vrácení produktu spadá mimo 120denní okno, je prodejce odpovědný za zpracování vrácení a vrácení peněz. To znamená, že budete muset kontaktovat obchod, ve kterém jste položku zakoupili, nebo výrobce produktu a Afterpay se procesu vrácení peněz neúčastní.

U vrácených zboží je druh a výše vráceného zboží určeno zásadami vrácení zboží od prodejce, u kterého jste výrobek zakoupili. Jakmile maloobchodník zpracuje vrácení, projde do Afterpay a zobrazí se ve vašem platebním plánu.

Co když je s vaším nákupem něco v nepořádku?

Podle australského spotřebitelského zákona vaše spotřebitelské záruky znamenají, že pokud je vámi zakoupená věc vadná, musí vám firma, od které jste ji koupili, zajistit opravu, výměnu nebo vrácení peněz. Náprava, na kterou máte nárok, bude záviset na tom, zda je problém závažný nebo menší. Pokud u položky dojde k zásadnímu selhání, máte právo zvolit si nápravu, včetně žádosti o vrácení peněz.

Pokud dojde ke sporu o vrácení peněz, někdy lidem doporučujeme, aby požádali o zpětné zúčtování prostřednictvím své kreditní karty (pokud za položku zaplatili kreditní kartou). Pokud požádáte o zrušení objednávky prostřednictvím zpětného zúčtování prostřednictvím vaší kreditní nebo debetní karty, vrácení peněz je mezi vámi a vaší bankou, nikoli Afterpay.

Jak dlouho trvá vyřešení sporu s Afterpay?

Společnost si klade za cíl vyřešit všechny stížnosti do 21 dnů. Pokud nejste spokojeni s odpovědí, kterou dostanete, můžete problém eskalovat kontaktováním australského úřadu pro finanční stížnosti (AFCA).

Shrnutí: co si myslíme, že je na BNPL špatně

Právní centrum pro finanční práva (FRLC) se sídlem v NSW vyslechlo řadu lidí, kteří měli problémy se službami BNPL-a mnozí z nich byli na začátku ve zranitelné finanční situaci.

Kontroly a předpisy nejsou dost dobré

Neexistují žádné odpovědné úvěrové šeky a schémata BNPL stále nejsou regulována stejným způsobem jako jiné formy úvěru. V reakci na kritiku přezkoumání ASIC a výboru Senátu 2019, australské asociace finančního průmyslu (AFIA) a její členové sektoru BNPL v současné době vyvíjejí kodex praxe, který doufají, že bude fungovat do ledna 2021.

Nový kód není od nuly

Spolu s dalšími skupinami spotřebitelů jsme zkontrolovali koncept verze kódu a nemyslíme si, že by byl až na nule. Nebude se zabývat vysokými náklady, nedostatečnou politikou strádání nebo nadměrným prodejem úvěrů lidem, kteří jsou již pod finančními tlaky. Myslíme si, že produkty BNPL fungují stejně jako úvěr, ale využívají mezeru v zákoně, což znamená, že nemusí dodržovat základní ochranu spotřebitele. Chceme, aby produkty jako Afterpay splňovaly ochranu spotřebitele podle zákona o úvěrech.

Co bychom chtěli vidět

CHOICE se spojila s dalšími skupinami spotřebitelů, aby kritizovala vysoké náklady na produkty BNPL, včetně Afterpay. Zatímco Afterpay tvrdí, že je „zdarma“, náklady nakonec nesou všichni spotřebitelé prostřednictvím zvýšených cen, as poplatky za platby obchodníkovi jsou integrovány do celkové ceny zboží a zaplacením poplatků za prodlení a dalších poplatky.

Chceme, aby byly náklady na Afterpay a podobné služby omezeny stejným způsobem, jakým jsou omezeny náklady na kredit a debet. Doporučili jsme Reserve Bank of Australia - která je zodpovědná za regulaci plateb kartou - jednat v tomto rostoucím problému.

Aktualizace 9. září 2020:

Dodali jsme, že Afterpay nastavuje uživatelům několik automatických připomenutí, aby se vyhnuli opožděným platbám; ověřuje ID uživatele, aby pomohl zabránit vytváření více účtů; a zástupce společnosti nám řekl, že se nehlásí úvěrovým agenturám ani neprodávají dluh. Odstranili jsme větu, která říkala, že je příliš snadné otevřít si jiný účet s jinou e -mailovou adresou nebo se zaregistrovat k jiné službě.

Chcete -li se podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.

Navštivte komunitu CHOICE