Pokud budou zákony o odpovědném půjčování dodržovány, pohltí mnoho Australanů v dluzích, které si nemohou dovolit

Když Shahir Azamy v prosinci 2016 vstoupil do pobočky banky Commonwealthu v Melbourne, bylo získat informace o půjčce na auto.

Shahir, kterému bylo právě 18 let, žil se svými třemi sourozenci a jejich otcem a matkou, jejichž invalidní důchod a platby pečovatele pokrývaly většinu životních nákladů rodiny.

Shahir v té době pracoval ve dvou zaměstnáních, jeden v obchodě s oblečením a druhý ve Woolworths, a jeho kombinovaná mzda sotva pokryla zbytek.

Prodavač banky Commonwealth uvedl Shahira do jejich kanceláře, koupil mu kávu a řekl mu, že půjčka byl skvělý nápad a ukázal se jako dobrý úvěr, když chtěl později získat půjčku na bydlení život.

Osobní půjčka, řekli, by Shahirovi poskytla lepší přístup k jiným formám úvěru než půjčka na auto. „Znělo to, jako by to bylo tak snadné splatit,“ vzpomíná Shahir. Na místě se upsal osobní půjčce 15 000 dolarů.

Znělo to tak, že to bude tak snadné splatit

Shahir Azamy, o přihlášení k půjčce 15 000 $ u CBA

Když ale Shahir opouštěl banku, cítil se neklidně a zmateně. Uvědomil si, že neví, kdy prostředky získá, a tak se vrátil dovnitř a zeptal se. Prodejce řekl, že to bude trvat dva až tři dny, a Shahir odešel, aby stihl autobus domů.

Právě v autobuse si poprvé prohlédl smlouvu o půjčce. Nechápal, co to všechno znamená, a udělalo se mu špatně od žaludku. Pomyslel si: „Co jsem to sakra udělal?“ 

Následující měsíc se Shahir vrátil do banky. Potřeboval zaplatit několik účtů a banka mu dala kreditní kartu. „Řekli, že mám nárok na 10 000 dolarů, ale já jsem řekl, že chci minimum, což bylo 3 000 dolarů,“ říká Shahir.

Na své půjčce i kreditní kartě splácel zhruba sedm měsíců. Pak začal zaostávat. „Jakmile zmeškáte jednu platbu, strávíte dva týdny snahou tuto platbu dohnat - a pak už máte jen dva týdny na zaplacení další,“ říká Shahir.

Pokusil se pomocí své kreditní karty splatit půjčku - poplatky za pozdní půjčku byly mnohem vyšší u osobní půjčky než u karty - v domnění, že kreditní kartu zaplatí později. Ale nemohl to vydržet.

Banka pozastavila jeho splátky na několik měsíců, ale Shahir to nedokázal dohnat. Když dostal oznámení o prodlení požadující zaplacení, začal být nervózní.

V červenci 2017 šel k prodejci automobilů, aby zjistil, zda by obchodováním se svým autem mohl získat lepší plán splácení. Skupina prodejců v obchodním zastoupení nabídla Shahirovi auto za 15 000 dolarů, což stálo jeho současné auto.

Řekli Shahirovi, že půjčku u PowerTorque Finance - divize Toyota Finance Australia - bude snáze splatit než jeho současnou půjčku. Říkali, že PowerTorque bude shovívavější a poplatky za zpoždění byly tak nízké, že by si jich Shahir ani nevšiml, kdyby na to došlo.

Finanční úředník se Shahira zeptal, jestli má nějaké výdaje, například členství v tělocvičně. Shahir řekl ano, měl členství v tělocvičně. „A oni říkají:‚ Jen odložíme, že nemáte členství v tělocvičně ‘,“ vzpomíná Shahir.

„Začal jsem se usmívat, protože jsem si myslel, že mi pomáhá, ale on se jen snažil pomoci sám sobě.“

Shahir se pokusil položit otázky ohledně nové půjčky, ale finanční důstojník je šťouchl. Bylo pozdě odpoledne a on spěchal na Shahira, aby dokončil dohodu. Shahir podepsal podpisovou stránku a poté mu byl předán zbytek smlouvy. Tehdy viděl, že za své auto dostává 7 000 dolarů.

Shahir byl ohromen. Myslel si, že obchodování s jeho autem mu vrátí 15 000 dolarů - peníze, které mohl použít na splacení své osobní půjčky. Místo toho měl nyní u společnosti Toyota Finance půjčku v hodnotě 18 000 $-na auto a doplňkové pojištění a poplatky-a také kombinovaný dluh ve výši 17 000 $ u banky.

Zákony o půjčování „dávno“

Od roku 2000 vedly rostoucí důkazy o bezohledném a dravém půjčování vlád k posílení ochrany osob hledajících úvěr.

V roce 2008, kdy se účinky takovýchto úvěrových praktik projevily v Globální finanční krize, Rada australských vlád navrhla rozsáhlé reformy v sektoru úvěrů.

O více než rok později, po rozsáhlých konzultacích, vyjednávání a kontrole, Ruddova vláda zavedla do parlamentu řadu opatření nazvaná „balíček reforem na ochranu spotřebitelských úvěrů“, který zahrnoval vnitrostátní licenční systém a odpovědné půjčování závazky.

Očekávalo se, že poskytovatelé úvěrů dostanou své odpovědné úvěrové závazky dvěma klíčovými způsoby - prvním bylo provést rozumná šetření za účelem posouzení, zda by úvěrová smlouva splňovala potřeby dlužníka a Cíle. Druhým bylo podniknout přiměřené kroky k ověření, že daná osoba bude schopná dodržet smlouvu bez podstatných potíží.

Zákony o odpovědném půjčování jsou neuvěřitelně důležité pro získání alespoň některých opravných prostředků pro lidi, kterým byly poskytnuty nedostupné půjčky

Barbora Ježek, advokátka Centra práva spotřebitelských akcí

Podle zákona nyní věřitelé museli nést určitou odpovědnost za zajištění toho, aby byl člověk schopen půjčku splatit, než jí ji poskytne.

Raj Venga, který byl tehdy ombudsmanem ve službě Credit Ombudsman Service (od té doby byl nahrazen australským úřadem pro finanční stížnosti), uvedl, že právní předpisy jsou „upřímně řečeno, již dávno splatné“.

Přesto je počet domácností v Austrálii se zadlužením třikrát nebo vícekrát vyšší než jejich příjem stoupá: nárůst z 23% domácností s dluhem v roce 2006 na 28% v roce 2018. Ten rok královská komise pro finanční služby ukázala, že vykořisťovatelské praktiky jsou v průmyslu stále hojné, protože svědek za svědkem podrobně popisuje, jak byly jejich životy poznamenány dluhy.

V jeho konečná zpráva, královský komisař Kenneth Hayne sdělil, že zákony o odpovědném půjčování by měly zůstat stejné, nebo pokud budou shledány nedostatečnými, musí být zpřísněny.

Zoufale hledá řešení

Shahir se snažil splatit své splátky. Ty, které minul - spolu s poplatky a úroky - se hromadily. Kvůli stresu ztratil chuť k jídlu a začaly mu padat vlasy.

Jak se blížily Vánoce, v obchodě s oblečením bylo rušněji a Shahir prodloužil hodiny. Stále se překrývali s jeho směnami ve Woolworths, takže opustil práci supermarketu. Když ale prázdniny skončily, obchod s oděvy mu zkrátil směny na pět hodin týdně. To nestačilo na pokrytí výdajů jeho rodiny, takže odešel a přihlásil se do Centrelink, který zaplatil víc.

ATO nařídil Shahirovi zaplatit tisíce dolarů v rámci vládního systému robodebt a použil k tomu svou kreditní kartu

Následující měsíce jsou pro Shahira směsicí výhružných dopisů, e -mailů, telefonátů a textů od věřitelé, že se ucházejí o zaměstnání online a jezdí kolem, rozdávají svůj životopis na jakémkoli pracovišti, které je má pracující práce. „Trochu jsem to vzal i do maloobchodů, protože to bylo moje pozadí, ale myslel jsem si, že továrny vás najmou nejrychleji,“ říká.

V jednom okamžiku australský finanční úřad nařídil Shahirovi zaplatit tisíce dolarů v rámci vládního systému robodebt a použil k tomu svou kreditní kartu.

V jiném bodě, zoufale o pomoc, reagoval na online reklamu na konsolidaci dluhu. Firma za reklamou řekla Shahirovi, aby vyhlásil bankrot. „Nechtěl jsem to udělat,“ říká. „Jsem na tom stejně, sám si s tím poradím. Pokusím se to zvládnout. "

Ale v polovině roku 2019 měl Shahir pocit, že neexistuje východisko. Neviděl, jak by mohl někdy splatit své dluhy, které narostly na zhruba 36 500 dolarů, a stále do nich proudily výchozí oznámení a právní hrozby.

Shahir občas přemýšlel o tom, že si vezme život. „Moje týdny byly úplně stejné,“ říká. „Pondělí se nelišilo od příštího pondělí, udělám přesně to samé: získejte úplně stejná písmena, mějte úplně stejné myšlenky.“ 

V červenci Toyota Finance řekla Shahirovi, že si přijedou vzít jeho auto. Aby tomu zabránilo, odjížděl každé ráno v devět hodin autem na parkoviště a seděl tam do 17 hodin. Nechtěl rodičům říct, co se děje. „To by mého otce doslova zabilo, protože, upřímně, byla to opravdu velmi špatná situace,“ říká.

Po týdnech toho, když jednoho dne seděl ve svém autě, Shahir hledal online pomoc se svými dluhy. „Byl jsem zoufalý, podíval bych se na cokoli,“ říká. „Zavolal bych komukoli, abych zjistil, jestli mohu získat pomoc.“ 

Spotřebitelské záležitosti Victoria přišla jako jeden z výsledků vyhledávání a zavolal jim. Regulátor postoupil jeho případ Centru práva spotřebitelů. Během několika dní dostal zprávu od tamní advokátky Barbory ​​Jezekové.

Jak fungují současné zákony

Barbora strávila poslední tři roky zastupováním lidí s problémy, na které se vztahují spotřebitelské a úvěrové zákony. U mnoha jejích klientů úvěrového práva je dluh trápí po většinu jejich dospělého života.

Barbora zdůrazňuje, že lidé obecně nejsou tak dobří v posuzování svých příjmů a výdajů jako věřitelé. Věřitelé však mají motivaci prodávat půjčky, kdykoli mohou. „Takže často máme lidi, kteří by nikdy neměli dostat tu půjčku - protože to není dostupné - a oni se snaží a snaží, ale nakonec nemohou držet krok,“ říká.

Nové reformy navržené australskou vládou, které zruší závazky odpovědného poskytování úvěrů, by situaci ještě zhoršily. Odstranění požadavku věřitelů na ověřování financí lidí by usnadnilo získání úvěru, ale neméně nepříjemné pro ty, kteří se ocitnou ve spirále dluhů.

Barbora říká, že je podle současných zákonů již obtížné získat nápravu. Standardním prostředkem pro porušení povinností odpovědného půjčování je podle ní to, že poplatky a úroky budou prominuty, ale musíte splatit jistinu půjčky zpět. „Nakonec to jen znamená, že věřitel nevydělává, ale ani oni nemají žádnou pokutu.“

V případě Shahira si Barbora myslí, že ho jeho věřitelé využili, protože věděla, že je mladý a nezkušený. V listopadu 2019 napsala společnosti Toyota Finance s tvrzením, že společnost porušila zákony o odpovědném půjčování.

[Nahrazujeme současnou praxi „věřitel pozor“ zásadou „odpovědnost dlužníka“

Informační list australské vlády o reformách spotřebitelského úvěru

Toyota Finance, řekla, nedokázala ověřit Shahirovu finanční situaci a zapojila se do nespravedlivé transakce. Shahir byla ve značně slabší vyjednávací pozici vzhledem k jeho věku a zkušenostem a skutečnosti, že nedostal právní ani finanční poradenství, napsala. Byly použity vysokotlaké prodejní taktiky, které ho přiměly vstoupit do půjčky nevhodné pro jeho požadavky a finanční situaci.

Barbora také poznamenala, že Toyota Finance nadále požadovala po Shahirovi platby, i když jim řekla, že za něj jedná Centrum pro ochranu spotřebitele a přestane ho kontaktovat. Toto bylo porušení zákonů o vymáhání dluhů, napsala.

Na základě těchto porušení a 5 000 $, které již Shahir splatil, Barbora požádala společnost Toyota Finance, aby přijala žádost, aby Shahir vrátil auto a prominul jeho zbývající dluh. Požádala také společnost, aby zaplatila Shahirovi odškodné za potíže způsobené jejich nezákonnými aktivitami vymáhání dluhů.

Toyota Finance jakékoli pochybení odmítla a žádost odmítla. Letos v lednu na ně Barbora podala stížnost australskému úřadu pro finanční stížnosti (AFCA).

V září s podobnou žádostí napsala do Commonwealth Bank. V určitém okamžiku banka prodala Shahirův úvěrový dluh společnosti Pioneer Credit, která vymáhala dluhy. Barbora požádala banku o odkoupení a prominutí tohoto dluhu a také o prominutí dluhu Shahirovy kreditní karty.

Založila žádost na obavách, že banka porušila zákony o odpovědném poskytování úvěrů, na skutečnosti, že Shahir už ano splatil 7300 $ a ze soucitu, vzhledem k omezenému Shahirovu příjmu a depresi a úzkosti, kterou měl utrpení.

Koncem října už Barbora neuslyšela odpověď od AFCA ani od banky Commonwealthu. Pro Shahira bylo čekání obtížné, ale zdaleka ne tak obtížné jako před lety, kdy dostal pomoc od centra pro právo spotřebitelů. „Byla pro mě tma a byly tam nějaké myšlenky,“ říká. „Barbora mě zachránila.“

Zeptali jsme se společnosti Toyota Finance, na jakém základě odmítli Shahirovu žádost, a požádali jsme AFCA o aktualizaci stížnosti. AFCA i Toyota Finance uvedly, že se nemohou z důvodu ochrany osobních údajů vyjádřit.

Finanční poradci a obhájci spotřebitelů, včetně CHOICE, se obávají vlny dluhů mezi lidmi, kteří v důsledku pandemie přišli o příjem

Zeptali jsme se také banky Commonwealthu, zda mají v úmyslu prominout Shahirovy dluhy. V písemném prohlášení nám banka řekla, že Shahirovy žádosti o úvěr byly „posouzeny správně pro provozuschopnost etickým způsobem a v té době splňovala pokyny banky k odpovědnému poskytování úvěrů aplikace".

Ale během následujících dnů banka řekla Barboře, že si přejí vyrovnat oba Shahirovy dluhy. Nejprve se vzdali jeho dluhu na kreditní kartě. Pak si vzpomněli na jeho dluh z půjčky od Pioneer Credit a také toho se vzdali.

Když Barbora sdělila Shahirovi novinky, nemohl tomu uvěřit. „Stále to nedokážu zpracovat, protože toto je dluh, který mám téměř čtyři roky,“ říká. Na okamžik ztratil slova. Poté pokračuje: „Dříve, každou noc, poslední myšlenka, kterou jsem měl předtím, než jsem narazil do polštáře, byla:‚ Jsi v obrovský dluh pro 21letého. “„ Vědět, že více než polovina tohoto dluhu je pryč, je podle něj „taková tíha mého ramena “.

Navíjení zadní ochrany

Barbara říká, že zákony o odpovědném půjčování jsou „neuvěřitelně důležité pro získání alespoň některých opravných prostředků pro lidi, kteří dostali nedostupné půjčky“. Pokud budou zákony odstraněny, „bylo by mnohem těžší dosáhnout spravedlivých výsledků pro lidi, kteří byli chyceni predátorskými půjčkami“.

Bankovní asociace uvítaly vládní plánované reformy, které - v souladu se zprávami vlády - podle nich zjednodušují zákony o půjčování. Ale vyhnuli se opakování dalších vládních hesel a prohlásili, že „dlužníci bude odpovědnější “nebo nahradí zásadu„ věřitel pozor “výrazem„ dlužník “ odpovědnost".

Reformy, podporované vládou i průmyslem jako odstraňující překážky úvěru, také odstraní ochranu před špatným úvěrem. ASIC a jednotlivci již nebudou moci brát banky před soud za újmu způsobenou nezodpovědným půjčováním.

Zeptali jsme se kanceláře pokladníka Joshe Frydenberga, proč vláda ignoruje zjištění královské komise pro finanční služby ve svém spěchu rozebrat předpisy, které byly po dlouhém zvažování zavedeny s cílem řešit prokázané problémy s půjčováním praktiky.

Nebude neobvyklé, že finanční poradci budou mít klienty, kteří si mysleli, že východiskem je sebevražda

Fiona Guthrie, generální ředitelka finančního poradenství Austrálie

Také jsme se zeptali, jaké konzultace a jednání vedla vláda, než přišla s jejich plánovanými reformami, jaká kontrola byla a zda se vláda domnívala, že by tyto změny mohly vážně poškodit Australany tím, že by oslabily jejich ochrany.

Kancelář pokladníka na tyto konkrétní otázky neodpověděla. Místo toho nám poslali e -mailem prohlášení připisované Frydenbergovi, které bylo zasláno médiím, když pokladník poprvé oznámil navrhované reformy, které podle něj mají „zvýšit tok úvěrů domácnostem a podnikům, snížit byrokracii a posílit ochranu zranitelných osob spotřebitelé “.

V prohlášení se uvádí, že je „důležitější než kdy dříve“ provést tyto reformy v době pandemie COVID-19 a že změny „sníží překážky přechodu mezi poskytovateli úvěrů a povzbudí spotřebitele, aby hledali lepší obchod". Pokračuje: „Udržování volného toku úvěrů prostřednictvím ekonomiky je pro plán hospodářské obnovy Austrálie zásadní.“

Finanční poradci a obhájci spotřebitelů, včetně VÝBĚRU, obávají se vlny dluhů mezi lidmi, kteří v důsledku pandemie přišli o příjem.

„Stále se setkáváme s příklady nezodpovědného půjčování, protože lidé dostávají úvěr, který je nedostupný, protože věřitelé řádně neověřují příjem, neověřují výdaje, “řekla Fiona Guthrie, generální ředitelka finančního poradenství Austrálie, divákům na brífinku CHOICE o vládním návrhu reformy.

Někteří lidé přicházejí k finančním poradcům a právním centrům na pokraji bezdomovectví kvůli svým dluhům. Jiní zvažovali bankrot. Někteří, jako Shahir, mají sebevražedné myšlenky. „Nebude neobvyklé, že finanční poradci budou mít klienty, kteří si mysleli, že sebevražda je pro ně východisko,“ říká Guthrie. „Každý finanční poradce je vyškolený, aby věděl, jak na to reagovat.“

Guthrie, který je v představenstvu CHOICE, věří, že finanční poradci budou zdrceni, pokud budou změny pokračovat. „Jsme v nejhorší recesi za posledních 100 let, chystáme se na opravdu těžké období,“ řekla. „Pokud to budeme mít navíc, nevím, jak se s tím vypořádáme.“ 

Chcete -li se podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.

Navštivte komunitu CHOICE