Penzijní připojištění: nechte své úspory pracovat za vás

JavaScript je zakázán
Pokud je to možné, povolte JavaScript pro lepší zážitek na webu CHOICE.

Je snadné odložit opravu super na deštivý den. Pokud je odchod do důchodu po desetiletích, může se to zdát jako nízká priorita.

Dobrou zprávou je, že nyní můžete provést řadu rychlých a jednoduchých kroků, abyste se ujistili, že váš super funguje stejně tvrdě jako vy. Tak hnašich šest kroků k lepšímu super:

1. Konsolidujte své super

Miliony Australanů utrácejí peníze za duplicitní super účty; Komise pro produktivitu zjistila, že těchto zdvojnásobení bylo více než 10 milionů-většina vytvořila neúmyslně, obvykle když lidé mění zaměstnání.

Pokud máte více než jeden účet, můžete zbytečně plýtvat penězi na nesmyslné poplatky a pojistné.

Mít jen dva super účty může běžného člověka stát v důchodu 51 000 dolarů - zhruba celoroční příjem po pracovním životě.

Dobrou zprávou je, že je mnohem snazší konsolidovat všechny vaše účty do jednoho, než si lidé myslí. Mnoho fondů uvádí, že tento proces lze dokončit za deset minut. Je také snadné konsolidovat vaše super prostřednictvím MyGov.

Verze přístupná pouze pro text

2. Vyberte si vysoce výkonný fond

Je snadné si myslet, že super fondy jsou stejné, ale rozdíl mezi špičkovým hráčem a bojovníkem může být obrovský.

Komise pro produktivitu zjistila, že Australan v jednom z nejlepších produktů MySuper (který definoval jako produkty v horním čtvrtletí) umělců) by odešel do důchodu s neuvěřitelnými 500 000 dolary více než někdo, kdo strávil svůj pracovní život v jedné ze spodních čtvrtin finanční prostředky. Dalším způsobem, jak se na to podívat, je to, že rozdíl mezi špičkovým fondem a fondem s nízkou výkonností je 10 let ztracené mzdy.

Klíčem je hledat dlouhodobý výkon, nejlépe pět nebo deset let.

Většina Australanů může super fondy měnit. Jsou to vaše peníze - ujistěte se, že vám fungují. Níže uvedená tabulka ukazuje deset nejlepších umělců pro vyvážené produkty MySuper za 10 let. Toto jsou výchozí super produkty, do kterých je většina lidí automaticky umístěna.

Zdroj: Průzkum míry úvěrování fondů (vyvážený index SR 50) 30. dubna 2020

3. Zkontrolujte, zda je vaše pojištění pro vás to pravé

Mnoho Australanů platí za pojištění prostřednictvím svého super, který není vhodný pro jejich potřeby. Komise pro produktivitu zjistila, že pouze asi jeden z pěti lidí někdy provádí změny v tomto pojištění.

Obecně platí, že ve svém super dostanete automaticky pojištění pro případ smrti a úplné a trvalé invalidity (TPD). Nedávné změny pojištění v super znamená, že některé skupiny (včetně těch mladších 15 let a těch, kteří nikdy neměli zůstatek vyšší než 6000 $) již toto krytí automaticky nedostanou. Pokud se vás to týká a chcete pojištění, můžete se k tomuto krytí „přihlásit“.

Mnoho Australanů platí za pojištění prostřednictvím svého super, který není vhodný pro jejich potřeby

Kryt smrti poskytne vašim závislým paušální částku, pokud zemřete před určitým věkem, obvykle 70. Pro ty, kteří nemají žádné finanční závislé osoby (například finančně závislý partner nebo děti), může mít toto krytí malou hodnotu.

Některé fondy obsahují také ochranu příjmu. To vám obecně poskytne přibližně 75% vašeho obvyklého příjmu po dobu až dvou let, pokud onemocníte nebo se zraníte a budete dočasně nuceni pracovat.

Několik zásad?

Jedna důležitá věc, kterou je třeba poznamenat, je, že mnoho pojistných smluv v super vám brání v nárokování více než jedné pojistné smlouvy. Pokud držíte více zásad s myšlenkou, že je v případě nemoci, úrazu nebo smrti budete od nich všechny požadovat, ujistěte se, že vám zásady, které máte, to skutečně umožňují.

4. Ujistěte se, že neplatíte příliš mnoho poplatků

Poplatky se mohou zdát jako malá část vaší penze, ale v průběhu let se mohou sčítat a mít obrovský dopad na velikost hnízdního vejce.

Komise pro produktivitu zjistila, že zvýšení poplatků o pouhých 0,5 procentního bodu může běžného člověka při práci na plný úvazek stát do důchodu neuvěřitelných 100 000 dolarů.

Může se zdát logické, že vysoké poplatky vám přinesou vysoké výnosy. Není tomu tak - Komise pro produktivitu zjistila, že vyšší poplatky jsou ve skutečnosti spojeny s nižšími výnosy.

Komise pro produktivitu zjistila, že vyšší poplatky jsou spojeny s nižšími výnosy

Nalezení poplatků, které váš super fond účtuje, není tak snadné, jak by to mohlo být. Fondy vám obecně účtují řadu poplatků, které kombinují stanovené poplatky a poplatky založené na procentech.

Za předpokladu, že máte účet MySuper (toto jsou výchozí superúčty, na které se dostanete, pokud si nevyberete), váš fond zveřejní řídicí panel online. To vám ukáže celkové poplatky, které byste zaplatili při zůstatku 50 000 USD. Může to být užitečný příklad výše poplatků, které možná platíte. Fondy budou mít často online kalkulačku, která vám přesně spočítá, kolik zaplatíte.

Naše tabulka/interaktivní tabulka níže zobrazuje poplatky za každý produkt MySuper. Zde najdete svůj fond a uvidíte, jak se poplatky porovnávají.

Verze přístupná pouze pro text

5. Nominujte (a aktualizujte) své příjemce

Přestože důchod není určen k tomu, aby byl prostředkem k předávání peněz další generaci, můžete své úspory přežít a část vám zbude, až zemřete.

Na rozdíl od vašich ostatních aktiv (jako je váš dům, bankovní účty a majetek) vaše závěť nepokrývá vaše úspory v penzi. Můžete buď učinit závaznou nominaci nebo nezávaznou nominaci, ačkoli některé super fondy umožňují pouze nezávazné nominace.

Závazné vs nezávazné nominace

Závazná nominace znamená, že fond musí splnit vaše přání ohledně toho, kdo získá vaši zbývající super.

Nezávazná nominace znamená, že fond nakonec rozhodne, kdo získá jakoukoli super, kterou zanecháte. Mohou vzít v úvahu vaše přání, ale nejsou ze zákona povinni se jimi řídit.

Na rozdíl od vašich ostatních aktiv vaše závěť nepokryje vaše úspory z penzijního připojištění

Mějte na paměti, že jako příjemce můžete nominovat pouze určité skupiny lidí - například charitativní organizace nemůže být příjemcem. Příjemce musí být nějaký závislý. Může to být manžel (včetně de facto partnera) a/nebo vaše děti.

Může to být také někdo, s kým jste ve vzájemně závislém vztahu - zde žijete společně a máte blízký vztah s jedním nebo oběma lidmi podporujícími druhé, ať už finančně nebo z hlediska domácí podpory a péče.

Pokud chcete, aby vaše peníze šly někomu, kdo není závislý (například vašim rodičům nebo příbuzným), budete muset jmenovat zákonného osobního zástupce, který může rozdělovat peníze podle vašeho přání. Váš super fond vám může poskytnout více informací o tomto procesu.

Lapping vs non-lapsing nominations

Dalším důležitým bodem, který je třeba poznamenat, je to, že ve většině případů nominace zaniknou po několika letech a je třeba je aktualizovat. Tomu se říká propadající se nominace.

Malý počet fondů nabízí nepromlčující nominace. Zde nominace zůstává na místě neomezeně dlouho.

I když může být frustrující, že vám váš fond nedovolí provést nominaci, která nepropadá, existuje určitá logika, že se vyžaduje, aby lidé čas od času své nominace obnovili. Pro mnoho lidí budou životní události, jako jsou vztahy počínající a končící a narození dětí, znamenat, že nominace je třeba v průběhu času aktualizovat, aby odrážely přání dané osoby.

6. Nepropadejte panice!

Super je dlouhodobá investice. S tímto vědomím, odborníci varovali před snahou přesunout vaše super zařízení, aby porazili narušení akciového trhu, jako je COVID-19 nebo globální finanční krize.

Historie ukazuje, že prosté investování na akciovém trhu přineslo lepší výsledky než snaha „načasovat“ trh pohybem kolem vašich investic.

Super většiny lidí je ve vyváženém portfoliu. To znamená, že vaše peníze jsou investovány do některých akcií, ale také do hotovosti, fixních úrokových možností, infrastruktury a majetku.

Pro ty, kteří jsou blíže k důchodu, by investice do strategie s nízkým rizikem/nízkou návratností (jako je portfolio, které je investováno do více hotovosti a možností fixního úroku) mohlo mít větší smysl. Podívejte se na náš průvodce super pro ty, kteří se blíží k důchodu.

Můžete vidět zprávy o tom, kterým super fondům se ten měsíc daří, ale s těmito si nemusíte dělat starosti. Relevantnějšími informacemi je, jak si super fond vede dlouhodobě, 5–10 let je lepší měřítko než měsíční výkyvy.

Pokud se chcete podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.

Navštivte komunitu CHOICE

My v CHOICE uznáváme gadigalský lid, tradiční správce této země, na které pracujeme, a vzdáváme úctu lidem z první země této země. CHOICE podporuje prohlášení Uluru lidí Prvních národů ze srdce.