Vysvětlujeme reformy důchodové vesnice a složité smluvní pasti

Mohl by sektor důchodových vesnic konečně přijít a dát obyvatelům férové ​​řešení? V posledních letech prošla státními parlamenty řada reforem, ale je to jen stěží generální oprava, po které mnozí volali.

Victoria a Queensland nedávno posílily práva obyvatel vesnice. Reformy NSW se však zaměřují zejména na finanční ujednání, která dlouhodobě dávají převahu vesnickým provozovatelům.

Na Aveo nemám jedinou milou vzpomínku

Mnoho spotřebitelů nás v průběhu let kontaktovalo ohledně odtržení důchodové vesnice. S odkazem na Aveo, jednoho z největších australských provozovatelů důchodových vesnic, nám jeden řekl: „Nemám ani jeden fond vzpomínka na Aveo a raději bych vystoupil a sjel řeku, než bych kdy vkročil do jedné z nich vesnice. "

Další řekla: „Maminka platila asi 35 000 dolarů ročně za nákup domu, aby mohla žít v Aveu, plus poplatky za služby a rady. Myslím, že ona a její přítel mohli strávit svůj čas životem na výletní lodi, která plave po celém světě stylově za přibližně stejnou cenu. “

Na této straně:

• Nedávné reformy průmyslu důchodových vesnic NSW
• Důležitá reforma výstupních poplatků je stále pozastavena
• Případové studie vesnice důchodců
• Proč zpoždění?
• Jak obyvatelé přicházejí o hnízdní vejce
• Domovy důchodců „strašná investice“
• Průmysl říká, že model funguje

Nedávné reformy průmyslu důchodových vesnic NSW

Začátkem tohoto roku vláda NSW stanovila povinný kodex chování pro provozovatele vesnic a alespoň na papíře zlepšila procesy řešení sporů. (V nedávném průzkumu více než devět z deseti obyvatel (93%), kteří měli obavy z řešení sporů, uvedlo, že problémem byla „reakce operátora“.)

Reformy NSW také vyžadují, aby provozovatelé pravidelně scházeli s obyvateli o tom, co znamenají jejich smlouvy, se zvláštním důrazem na to, jak moc mohou očekávat, že se vrátí, pokud zaplatili bezúročnou půjčku (nebo „příchozí“ půjčku), aby se dostali dovnitř, a jak dlouho budou muset platit poplatky poté, co se přestěhují ven.

Potenciálním rezidentům v NSW nyní musí být poskytnut rozpis odhadovaných průběžných nákladů (známý jako „průměrná srovnávací hodnota rezidentů“, popř. ARCF. Podíval se na). Obecně odpověď zní - hodně.

V NSW je 653 vesnic důchodců a asi 66 000 obyvatel, takže reformy se dotkne hodně lidí.

Důležitá reforma výstupních poplatků je stále pozastavena

Jedna navrhovaná reforma NSW zůstává v mezích - a jde o jádro toho, proč je stát se rezidentem tak často špatným finančním tahem.

Probíhající reforma souvisí s klíčovými otázkami:

• průběžné poplatky (nebo „odložené poplatky za správu“) poté, co se rezident odstěhuje 
• jak dlouho trvá obyvatelům získat zpět vratnou část své přijaté půjčky plus jakýkoli podíl na kapitálových ziscích (nebo „oprávnění k odchodu“).

Tyto dva lepivé body již dlouho zanechaly mnoha obyvatelům vesnic v Austrálii mnohem méně peněz než mysleli si, že budou mít po odstěhování - často nestačí na zaplacení péče ve stáří nebo jiného vhodného místa žít.

Mnohým obyvatelům vesnic v Austrálii zbývá mnohem méně peněz, než si mysleli, že by měli po odstěhování - často nestačí na zaplacení péče o seniory nebo jiného vhodného místa k životu

Victoria tento problém vyřešila ve svém reformním balíčku tím, že požadovala, aby vesničtí provozovatelé vrátili až 85% částky odhadovaná vratná část příchozí půjčky před prodejem jednotky, která v některých případech pomůže zaplatit péči o seniory okolnosti.

V jižní Austrálii musí provozovatelé zaplatit za zařízení péče o seniory odcházejícího rezidenta a poté mohou získat zpět peníze z nároku na odchod.

V průzkumu provedeném během šetření NSW 169 z 286 respondentů (59%) uvedlo, že výstupním poplatkům není snadné porozumět. Obecně platí, že čím déle ve vesnici pobýváte, tím vyšší odložené poplatky za správu budete muset zaplatit, dokud nebude jednotka prodána. Poté, co obyvatel zemře nebo se odstěhuje, často padá na jejich děti, aby se vypořádaly se zmatkem.

Slyšeli jsme od více než několika.

Případové studie vesnice důchodců

Sandra: „Slíbila Zemi, ale… nic nedodala“

„Moji zesnulí rodiče žili ve vesnici Aveo v Queenslandu, kterou z plánu koupili před mnoha lety,“ říká Sandra. „Můj otec zemřel před 22 lety a během dalších 17 let jsem sledoval, jak služba klesá, jak se s obyvateli zachází jako s nepříjemnostmi a náklady se úžasně zvyšují.“

„Došlo to do bodu, kdy na místě nebyl žádný správce, což byla otřesná věc pro„ vesnici důchodců “, která slibovala Zemi, ale ve skutečnosti nic nedodala. Když jsem šel prodat jednotku, citované náklady byly tak pobuřující, že jsem oněměl. Rekonstrukce stála kolem 50 000 dolarů, poté nehorázné „náklady na reklamu“, na které jsem se ptal, když byla veškerá reklama prováděna prostřednictvím Aveo, a poté nehorázný výstupní poplatek přibližně 100 000 $. “

Gary: „Dostala méně než polovinu ze 105 000 dolarů“

Další člověk, který nás kontaktoval, Gary, také není velkým fanouškem Aveo.

„Moje matka koupila jednotku v Aveo za 135 000 dolarů,“ říká „O čtyři a půl roku později musela do pečovatelského domu a musela platit udržovací poplatek téměř 2 000 dolarů měsíčně, dokud se jednotka neprodala. Deset měsíců poté, co odešla, Aveo učinila nabídku na koupi jednotky za 105 000 dolarů, což bylo dohodnuto.

Poté přišly srážky podle dohod, které moje 92letá matka podepsala a nekontrolovala: 33,3% společnosti Aveo, plus další tři procenta za poplatky za správu a 2 000 $ měsíčně za 10 měsíců údržby poplatky. Nakonec získala méně než polovinu z 105 000 - 48 000 dolarů, abych byla přesná. Pro Aveo to není špatný výsledek. “

Wendy: „Nebyly předány žádné investiční zisky“

Wendy také měla po matčině smrti spoustu úklidu, říká nám.

„Moje zesnulá máma koupila jednotku před 16 lety, když jsem byl v zámoří. Zjevně se hledala právní rada, ale smlouva byla příliš komplikovaná na to, aby ji někdo pochopil, a matce bylo řečeno, že „všechny vesnice pro důchodce mají stejnou úpravu“, “říká Wendy.

Každý v Aveo 'Cherry Tree' musel zaplatit kompletní jednotkový poplatek někde kolem 350 000 $, než se nastěhoval, plus další náklady. Mohl jsem v té době koupit dům dvojnásobné velikosti za méně než 250 000 dolarů. Pak tam byly čtvrtletní poplatky kolem 700 USD plus čtrnáctidenní poplatky kolem 200 USD. “

Wendy říká, že kdykoli došlo ke schůzce obyvatel, zdálo se, že jde o zvýšení poplatků, o nichž jim bylo řečeno, že mají pokrýt výdaje, jako jsou náklady na expanzi a vývoj nových jednotek.

„Když po devíti letech v Cherry Tree zemřela maminka, bylo mi řečeno, že Aveo dluží 10 000 dolarů za každý rok, kdy tam žije, jednotku muselo prodat Aveo a oni chtěli 30 000 dolarů na její rekonstrukci. Aveo ocenilo jednotku na 400 000 dolarů. Musel jsem zaplatit poplatek prodejnímu agentovi a za reklamu a čtvrtletní a čtrnáctidenní poplatky jsem musel platit, dokud se jednotka neprodala. Nebyly předány žádné investiční zisky.

Poté, co byla jednotka prodána a byly odečteny náklady kolem 100 000 USD, jsme zdědili méně než 300 000 USD. Zatímco ceny domů v Melbourne prudce stouply, Aveo dosáhla obrovských zisků, ale hodnota jejího majetku pro nás byla o 50 000 dolarů nižší, než za kterou zaplatila o devět let dříve. “

Existuje mnoho dalších příběhů o bědařské vesnici. Od března do června 2016 obdrželo Viktoriino šetření v tomto sektoru 766 podání, z nichž mnohé pocházejí od obyvatel důchodové vesnice, kteří ve skutečnosti řekli, že byli okradeni slepí

Proč zpoždění?

Navrhované reformy NSW stále v limbu jsou:

• 42denní limit na poplatky a platby poté, co se rezident odstěhuje
• provozovatelům zaplatit nároky na výstup nejpozději šest měsíců po datu stěhování v metropolitní oblasti Sydney a nejpozději 12 měsíců všude jinde
• provozovatel odkoupit nemovitost zpět, pokud ji nemůže prodat ve stanovených lhůtách.

Zpráva Kathryn Greinerové, předsedkyně ministerského poradního výboru pro stárnutí, doporučila lhůty pro poplatky a náhrady. Zpráva vyšla v červnu 2018 na základě šetření, které Greiner vedl na příkaz vlády NSW.

Greiner je nyní vyslancem vesnic důchodců pro NSW a zaznamenal, že „v sektoru vesnic důchodců bylo po mnoho let mnoho problémů“.

(V celé zemi existuje mnoho různých typů smlouvy o odchodu do důchodu. Navrhovaná reforma NSW by byla přínosem hlavně pro „držitele registrovaných úroků“, kteří v současné době musí platit obecným poplatky za služby, dokud nebude jejich jednotka prodána. Až do prodeje nezískají žádná takzvaná výstupní oprávnění.)

Současní obyvatelé mohou chybět

Navrhované reformy skutečně změní hru, říká Jim Gibbons, prezident důchodu Village Residents Association (RVRA), nezisková organizace NSW, která jedná v zájmu obyvatelé. Sám je také obyvatelem vesnice důchodců.

„Když odejdu, musím i nadále poskytovat operátorovi bezúročnou půjčku, dokud se nedostanou k prodeji jednotku, takže operátor nemá žádnou motivaci prodávat, “říká Gibbons s tím, že tento proces může trvat let.

I když je na stole navrhované řešení, říká VÝBĚR, vláda státu tuto poslední kritickou změnu táhne.

Existuje silná domněnka, že jakékoli změny v právech na ukončení se nebudou vztahovat na stávající obyvatele - tedy na lidi, kteří prosazovali tyto reformy

Jim Gibbons, prezident Asociace obyvatel vesnice důchodců

„Je velmi frustrující, že jsme měli jasný volební slib, že to přinesou,“ říká. „A nyní existuje silný náznak, že jakékoli změny v požadavcích na odchod se nebudou vztahovat na stávající obyvatele - tedy na lidi, kteří prosazovali tyto reformy. Během fáze konzultace nebyla zmínka o „dědečkovi“. “(Pokud budou reformy ukončeny, budou z nich těžit pouze noví obyvatelé.) 

Téměř devět z deseti obyvatel (asi 87%) v NSW má smlouvy o držiteli registrovaných úroků.

Volební slib přišel od tehdejšího ministra pro inovace a zlepšování právní úpravy Matta Keana před přípravou volby premiéra státu Gladys Berejiklian v roce 2019.

V současné době neexistuje motivace pro vesnice, aby jednotky znovu prodávaly poté, co budou uvolněny

Matt Kean, bývalý ministr NSW pro inovace a lepší regulaci

Kean tento návrh podpořil a řekl: „Mnoho důchodců používá své celoživotní úspory k nákupu jednotky v důchodových vesnicích a potřebují mít přístup k těmto penězům, když se přestěhují do péče o seniory nebo jiné úpravy. Avšak vzhledem k tomu, že obyvatelé jsou nuceni nadále platit poplatky, v současné době neexistuje motivace pro vesnice, aby jednotky prodávaly poté, co budou uvolněny. Některé důchodové vesnice by využily důchodců tím, že by je donutily platit tisíce dolarů na poplatcích a platbách, dokud nebude jejich jednotka prodána “.

V únoru 2019 přešel Kean do portfolia energetiky a životního prostředí a byl nahrazen Kevinem Andersonem, členem Nationals z Tamworth, NSW.

Ministr stále zvažuje zpětnou vazbu

Zeptali jsme se Andersona, zda podporuje zavedení 42denní časové lhůty pro opakující se poplatky a šestiměsíčních a dvanáctiměsíčních lhůt pro vyplácení výstupních nároků. Mluvčí nám řekl, že závazky byly v době rozhovoru stále na místě.

Mluvčí ale dodal, že ministr stále zvažuje zpětnou vazbu na diskusní dokument, který „pomůže formovat reformy a způsob jejich provádění a zajistit, aby odrážely potřeby obyvatel a vesnice operátory. Společnost NSW Fair Trading bude provádět cílené konzultace se zúčastněnými stranami, aby lépe porozuměla obavám vzneseným v řadě podání. Zpráva o výsledcích konzultací a doporučení ohledně dalších kroků má být ministrovi poskytnuta později v tomto roce. Vláda poté určí postup a načasování provádění těchto reforem “.

Musíme plně zvážit, jak to může fungovat. Poslední věc, kterou chceme udělat, je skončit bez vesnic důchodců

Mluvčí NSW ministr pro inovace a zlepšování právní úpravy Kevin Anderson

NSW Fair Trading vydala diskusní dokument a požádala o podání v červenci tohoto roku.

V dubnu se Anderson zavázal k jednomu z konkrétních návrhů a řekl: „Budeme se snažit zavést 42denní limit na dobu, po kterou si mohou vesnice účtovat poplatky. obecné služby po odchodu rezidenta a povinné doby prodeje nebo zpětného odkupu pro majitele, kteří chtějí prodat svůj majetek a odejít do důchodu vesnice".

Jim Gibbons ale říká, že vypracování podrobností trvá příliš dlouho: „Pokud se dostaneme do listopadu na další pracovní skupinu, Byl bych ohromen, kdybychom viděli nějaké změny do března příštího roku, protože zákonodárci brzy půjdou na valčík dovolená. Hlavní věc, o kterou se obáváme, je, že vláda bude dědečkem jakýchkoli změn. “

Mluvčí Inovace a lepší regulace nám sdělil, že myšlenka provedení retroaktivních změn nebyla součástí původního závazku a je "v úvahu".

Gibbons a další se domnívají, že vlády států se klaní tlaku developerů

„Musíme plně zvážit, jak to může fungovat,“ řekl. „Poslední věc, kterou chceme udělat, je skončit bez vesnic pro odchod do důchodu.“

Gibbons a další se domnívají, že státní vlády se klaní tlaku developerů, zejména rady majetku Austrálie a jejích státních divizí.

Vložili jsme to do Andersonovy kanceláře, mluvčí to však odmítl komentovat. Požádali jsme Aveo o přijetí reforem, ale byli jsme přesměrováni na Radu pro odchod do důchodu, což je rameno Rady majetku Austrálie.

Společnost Aveo také odmítla reagovat na tvrzení v našich případových studiích týkajících se vysokých průběžných poplatků a zpožděných nároků na ukončení.

Jak obyvatelé přicházejí o hnízdní vejce

Navrhované časové limity povedou dlouhou cestu ke snížení vysokých nákladů na opuštění vesnice pro důchodce, tvrdí obhájci. Ale i když reformy projdou a budou platit pro stávající obyvatele, říká Gibbons, mnoho smluv o vesnicích pro odchod do důchodu bude stále plné úlovků.

Jak jsme tvrdili v dřívějším vyšetřování, ústředním problémem je dlouhodobý systém příchozích půjček. Díky tomu obyvatelé odevzdávají značnou částku ve formě bezúročné půjčky na příjem-peníze, které obvykle získají prodejem svého domu. Nedávné reformy tento systém půjček neřešily.

V mnoha případech (zejména u neregistrovaných držitelů úroků) rezident přichází o velkou část, ne-li o všechny, kapitálové zisky jednotky.

Nebo jinak řečeno, pokud rezident zaplatí 500 000 USD za jednotku a při odstěhování to stojí 700 000 USD, nemusí z rozdílu 200 000 USD dostat velkou částku. Při absenci navrhovaných reforem budou také muset nadále platit poplatky a čekat na jakoukoli náhradu, na kterou by měli nárok.

V jedné smlouvě NSW, na kterou jsme se podívali, by se potenciální rezident musel rozejít s 125 000 dolary z její 515 000 dolarů přijaté půjčky, kdyby odešla kdykoli po 90 dnech, což by někteří tvrdili, že není dost času na to, aby věděli, zda přestěhování do vesnice pro důchodce byl dobrý nápad, nebo ne. (Nakonec se žena rozhodla proti.) 

A tyto počáteční výstupní náklady nezahrnují pokračující odložené poplatky za správu, které by musela zaplatit, pokud by odešla po 90denním termínu vypořádání.

Smluvní mezery

Gibbons říká, že vesničtí provozovatelé často používají chytré mezery ve smlouvách, aby se vyhnuli úplnému vrácení kapitálových zisků. Jeho smlouva například říká, že má při odchodu nárok na 100% kapitálových zisků. Ale poté, co se nastěhoval, zjistil, že spletitý vzorec ve smlouvě to zmenšuje na 70% poté, co jsou započítány výstupní poplatky.

Provozovatelé mají právo přidat ke standardním smlouvám své vlastní vzorce, které často zvyšují náklady na odlet úměrně slibované návratnosti kapitálových zisků. Obecně řečeno, říká Gibbons, čím více je to přislíbeno v kapitálových ziscích, tím vyšší jsou výstupní náklady, které snižují to, co provozovatel ve skutečnosti musí vrátit.

Jedním ze způsobů, jak k tomu dochází, je, když náklady na ukončení zahrnují také jakoukoli kapitálovou ztrátu, kterou v mnoha smlouvách musí platit rezident, nikoli provozovatel. Provozovatelé budou také od nového vstupního příspěvku odečítat výstupní poplatky, což snižuje kapitálový zisk.

„Je to manipulace výpočtu,“ říká Gibbons. „Operátoři o tom vědí a absolutně toho zneužívají, ale právníci to normálně nezachytí. Účinně je to maličkost. Je to v každé smlouvě a smrdí to. Provozovatelé ve skutečnosti nejsou přiměřeně ve smlouvě. “

Domovy důchodců „strašná investice“

Gibbons říká, že vesničtí provozovatelé odchozí systém půjček zdůvodňují tím, že dávají jednotky k dispozici důchodcům za zhruba 70% tržní hodnoty podobné nemovitosti.

Když se ale obyvatel odstěhuje, provozovatel nakrémuje asi 30% aktuální hodnoty nemovitosti, aby nahradil slevu.

„Není to rozumná investice,“ říká Gibbons. „Všichni s tím souhlasíme. Platíte za životní styl. Pravděpodobně zemřu dříve, než to udělá moje žena, a chci ji na dobrém místě s dobrým vybavením. Pro mě je to racionální rozhodnutí. Šel jsem do toho s očima dokořán. " 

To však neospravedlňuje ostatní druhy smluvních zábavných obchodů, ke kterým se operátoři chystají.

„Ve spoustě těchto smluv je spousta vrásek,“ říká Gibbons. „Je spousta věcí, které jsou nefér.“

Nehorázné podmínky

Stewart Levitt, právník NSW, který přezkoumal mnoho smluv o odchodu do důchodu a zasazuje se o silnější reformy tohoto sektoru, souhlasí.

Viktoriánské reformy, které se z velké části zaměřily na lepší zveřejnění pro potenciální obyvatele, nazývá „fillip pro vývojáře a oprášit rezidentní důchodce “a poukázat na to, že byli vřele vítáni majetkovou radou viktoriánské rady Austrálie divize.

„Reformy skutečně spočívaly v tom, že obyvatelům poskytneme znalosti o tom, jak špatné věci mají k dispozici, než aby jejich situaci vylepšili,“ říká Levitt pro CHOICE.

„Vláda říká, že dokud všem vysvětlíte, že jste v háji, je to dost spravedlivé.“

Vláda říká, že dokud všem vysvětlíte, že jste v háji, je to dost spravedlivé

Sydneyský právník Stewart Levitt

Levitt říká, že viktoriánská vláda, stejně jako vlády v jiných státech, ve skutečnosti nemají zájem řešit nerovnosti v systému příchozích půjček.

„Obyvatelé ztrácejí 35% za privilegium půjčovat peníze vývojářům,“ říká. „Je to samozřejmě strašná investice, ale nemusí to být žádná strašná investice. Nechápu, proč nelze použít jednodušší a spravedlivější model. Tento systém zbavuje staré lidi jakéhokoli druhu hnízdního vejce, které si během života vybudovali. “ 

Levitt říká, že za to mohou samotné smlouvy.

„To jsou nehorázné podmínky,“ říká. „A jsou tu proto, aby lidem zabránili ve svobodném rozhodování. Opravdu nemáte žádné funkční období. Provozovatelé efektivně kontrolují prodej nemovitostí a sami si stanoví prodejní cenu. Obyvatelé nedostávají za své peníze vůbec žádnou ránu. “

Verze přístupná pouze pro text

Průmysl říká, že model funguje

Ben Myers, výkonný ředitel Rady pro odchod do důchodu (divize rady majetku Austrálie), má úplně jiný pohled.

Myers říká, že systém odchozích půjček a odložených poplatků za správu umožnil sektoru vesnic důchodců růst a prosperovat. Bez toho by podle něj pravděpodobně takový sektor vůbec existoval.

„Je to nedokonalý model, ale obstál ve zkoušce časem,“ říká. „Odložené poplatky za správu jsou kapitálovou injekcí do vesnice, která obec udržuje. Je to velmi dobrá práce při údržbě nemovitostí a zachování hodnoty kapitálu. To je důvod, proč tento sektor mohl růst. “ 

Financování oprav a údržby je však jedním z klíčových problémů obyvatel vesnice. Mnozí poukazují na nejasnosti ohledně toho, kdo je finančně odpovědný. Obyvatelé často musí platit za opravy sami a často se střetávají s provozovateli kvůli neprovádění oprav.

Navrhované reformy jsou pro obyvatele a provozovatele mimořádně rizikové

Ben Myers, výkonný ředitel Rady pro odchod do důchodu

Myers nazývá myšlenku uplatňování 42denních, šesti nebo 12měsíčních lhůt „ďábelskou“, zvláště pokud se to dělá zpětně. Stanovení takových limitů, jak dlouho musí obyvatelé platit poplatky po odstěhování, povede ke snížení kvality vesnic, tvrdí, a nařizování termínů pro vrácení výstupních nároků některé operátory vytlačí podnikání.

„Reformy, jak byly navrženy, jsou pro obyvatele a provozovatele mimořádně rizikové,“ říká Myers. „Ohrozí to životaschopnost významného počtu operátorů. Operátoři nebudou mít rychlost a likviditu a budou nuceni odkoupit většinu nemovitostí. Transakce za šest měsíců nebo 12 měsíců v regionálních oblastech je velmi obtížné. Nakonec to sníží ceny. “ 

S odkazem na 18měsíční lhůtu pro vrácení výstupních nároků, která nedávno vstoupila v platnost v Queenslandu a Myers v Jižní Austrálii říká: „Viděli jsme řadu operátorů, kteří jsou pod finančním tlakem, a někteří odešli pod".

Zdá se ale, že přístup ke kapitálu v tuto chvíli není problém. Podle snímku odvětví z roku 2018, který provedla australská rada majetku, přijde na trh do konce roku 2022 2 000 nových jednotek ročně. Aveo nemělo skvělý finanční rok 2019, ale přesto zúčtovalo zisk po zdanění více než 50 milionů dolarů.

Průmysl jako celek dělá hodně pro to, aby se pokusil zjednodušit a demystifikovat

Ben Myers, výkonný ředitel Rady pro odchod do důchodu

Místo 42denního omezení pokračujících poplatků „bychom mohli přijmout šest měsíců,“ říká Myers. A dodává, že perspektivní aplikace šesti nebo dvanáctiměsíčních lhůt by mohla fungovat. „Pokud je to aplikováno do budoucna, operátor může přiměřeně zachovat kapitál, aby měl likviditu na zpětné odkupy,“ říká.

Sektor vesnic důchodců se mezitím zaměřuje na vnímání veřejnosti.

„Průmysl jako celek dělá hodně pro to, aby se pokusil zjednodušit a demystifikovat,“ říká Myers.

„Pracuje velmi tvrdě, aby si zlepšilo pověst a důvěru. Hlavním problémem je, jak dobře jsou smlouvy chápány lidmi, kteří je podepisují, a my se snažíme zvýšit úroveň poradenství spotřebitelům. Nechceme, aby poškozené děti řešily ztrátu milované osoby a finanční situaci, kterou zdědily. “

Chcete -li se podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.

Navštivte komunitu CHOICE