Projděte každou místnost a odhadněte, kolik by stála výměna každé položky, včetně běžně přehlížených položek, jako je nádobí a příbory, ložní prádlo, knihy, CD a DVD, oblečení a obuv.
Zásady obsahu obvykle stanoví limit pro cenné předměty, například až 1 000 $ za položku a až 5 000 $ celkem za šperky. Pokud máte položky, které překračují limity, musíte je uvést samostatně u svého pojistitele. Pokud tak neučiníte, nebudete moci žádat o vyšší než standardní podlimit, bez ohledu na to, jakou hodnotu mají vaše cennosti.
Pokud dojde k nejhoršímu a budete muset přestavět od nuly, mohou za prostou přestavbou vzniknout nejrůznější náklady. Jmenujme alespoň některé:
- demolice a odstraňování trosek
- poplatky architektovi
- náklady na dodržování nových stavebních předpisů
- zvýšené náklady na materiál po katastrofické katastrofě
- náklady na dočasné ubytování
- poplatky za vyřízení hypotéky.
Zkontrolujte, zda jsou tyto výdaje zahrnuty do vaší pojistné částky nebo zda jsou kryty nad vaší pojistnou částkou. Mnoho pojišťoven pokryje tyto náklady nad pojistnou částkou vaší budovy (až do limitu, obvykle kolem 10%). Pokud máte stavební krytí, zkontrolujte, zda jsou placeny z pojistné částky nebo jsou kryty samostatně.
V dobách katastrofy může být nedostatek stavebních služeb a dočasného ubytování a ceny půjdou nahoru. Pokud žijete v oblasti, která je náchylná k přírodním katastrofám, jako jsou povodně nebo požár, zvažte nákup pojistky se záchrannou sítí nebo úplnou náhradní ochranou.
Než si koupíte nebo postavíte dům, získejte pár citátů od pojišťoven. Prémie mohou být v oblastech náchylných k povodním nedostupné. Ověřte si u místní rady, zda jsou k dispozici povodňové mapy.
Náhodné rozbití: Obvykle se to týká pouze skla a keramiky. K úplnému krytí úrazu budete potřebovat zásadu náhodného poškození.
Náhodné poškození: Strčit nohu přes střechu? Děti přebarvily obývací pokoj trvalou fixou? Budete potřebovat kryt proti náhodnému poškození.
Nepleťte si náhodné poškození s náhodným zlomením. Většina pojistitelů tyto dva pojmy jasně odděluje, ale někteří uvádějí, že mají kryt proti náhodnému poškození, a pak dále tvrdí, že se vztahuje pouze na zakázané předměty, jako jsou některé druhy skla.
Obsah při přepravě: Toto krytí obvykle platí při stěhování (budete o tom muset informovat také svého pojistitele). Pokrytí se liší a obvykle platí podmínky a dílčí limity. Například mnoho pojišťoven pokryje obsah pouze v případě, že je vozidlo, které je pohybuje, poškozeno při srážce nebo požáru (a nikoli náhodnému rozbití, odštípnutí nebo poškrábání).
Obsah pod širým nebem: Tento kryt má chránit obsah obvykle ponechaný venku, například venkovní nábytek, ale v závislosti na vašich zásadách může obsahovat také „vnitřní“ položky. Každá pojišťovna má svou vlastní definici, proto se vyplatí mít jistotu, co to je, než se zaregistrujete.
Poškození zvířaty: Toto je standardní funkce ve většině definovaných zásad událostí, ale existují závažná omezení. Pokud poškození způsobí váš mazlíček, kryt se nepoužije. Z krytí je rovněž vyloučeno poškození způsobené kousáním, klováním, drápáním nebo žvýkáním. Obecně to zanechává poškození nárazem a zvířata omylem uvízla uvnitř domu.
Pojistné události: Seznam událostí, na které se vztahují vaše zásady. Všechny zásady, které porovnáváme, se týkají požáru, vandalismu, výbuchu, poškození při nárazu, blesku, zemětřesení, poškození bouří, krádeží a náhlého úniku vody.
Zemětřesení: Všechny zásady, které jsme zkoumali, se týkají zemětřesení, ale může platit minimální přebytek. Obvykle je to 500 USD, což znamená, že pokud je váš základní přebytek nižší, budete muset za uplatnění nároku zaplatit více. Pokud je váš přebytek vyšší, nebudete ovlivněni.
Zaplavit: Všechny zásady nabízejí ochranu před povodněmi, která má standardní oborové rozlišení. Někteří nechají zákazníky odhlásit se, pokud nežijí v záplavové zóně, ale není jich mnoho. Ostatní jej nabízejí jako volitelný doplněk.
Pojištění pronajímatele: Obecně se na to vztahují stejné krycí prvky jako na pojištění domácnosti, mohou však existovat další ochrany nebo požadavky.
Sesuv půdy: Někteří pojišťovny to vůbec nehradí. Ti, kteří kryjí sesuv půdy, to udělají pouze tehdy, když je to způsobeno konkrétní událostí, jako je zemětřesení nebo bouře. Může být stanoven časový limit na pokrytí škod (např. Pouze poškození, ke kterému dojde do 72 hodin od události).
Právní odpovědnost: Kryjte, když jste odpovědní za poškození cizí věci nebo zranění či smrt jiné osoby. Obvykle se toto krytí vztahuje na děti, ačkoli pokud s vámi žijí vaši dospělí potomci, bez ohledu na to, zda jsou nebo nejsou krytí, může to záviset na tom, jak široce pojistitel definuje „vás“. Některé zahrnují rodinné příslušníky pojistníků žijící na pojištěné adrese. Zásady krytí odpovědnosti v obsahu vás kryjí mimo domov, zatímco krytí odpovědnosti v zásadách budov vám poskytuje ochranu vašeho majetku.
Vyhoření motoru (alias fúze): Toto se vztahuje na elektromotory, které shoří nebo se pojistí a přestanou fungovat. Krytí se mezi pojišťovnami liší a v některých případech může být pokryto i zkažené jídlo. Omezení se vztahují nejčastěji na ponorné nebo podzemní motory (myšlenkové bazény a vrty), obchodní předměty a elektroniku (jako televize). Platí také věkové limity pro motorové vozy (obvykle maximálně 10–15 let) a nebudete na ně krytí, pokud je vaše položka stále v záruce. Úplné podrobnosti si přečtěte v zásadách.
Výměna za staré: Krytí se mezi pojišťovnami liší a obvykle existují také omezení. Pojistitelé se například mohou rozhodnout nejprve opravit položky, pokud je to ekonomické. Mohou také existovat limity položek, zejména pro věci jako umění a memorabilie.
Přenosné cennosti: Mnoho zásad vám dává možnost pokrýt nějaký přenosný obsah před náhodnou ztrátou nebo poškozením, když jste mimo domov. Můžete se buď rozhodnout pro krytí nespecifikovaného obsahu, které přichází s limity stanovenými pojistitelem (např. 1 000 $ za položka až do výše 5 000 $ za reklamaci) nebo si nechte ve svých zásadách uvést jednotlivé položky na náhradní hodnotu, kterou si zvolíte.
Zvířecí pokrývka: Někteří pojistitelé zaplatí výhodu za účty za veterináře buď standardně, nebo jako volitelnou možnost. Výhoda je obvykle minimální se spoustou omezení, zejména ve srovnání s jinými produkty na trhu. Ačkoli to nebolí mít tuto výhodu, doporučujeme vám přečíst si našeho průvodce nákupem pojištění domácích zvířat, pokud je toto krytí pro vás důležité.
Bezpečnostní síť: Platí určené procento - až 30% - nad pojistnou částku, pokud náklady na opravu nebo výměnu vašeho domu nebo obsahu skončí více, než jste pojistili.
Nárůst bouře: Zde stoupá hladina moře v důsledku cyklónu nebo jiné intenzivní bouře. Někdy je to zahrnuto v definici povodní a někdy jste pokryti pouze tehdy, pokud existuje taky povodeň na vašem pozemku. Pokud žijete u moře, ujistěte se, že víte, jaká jsou omezení.
Pojistná částka: Tento typ pojistky vyplácí pojistné události až do výše pojistné částky uvedené na osvědčení o pojištění. Podpojištění je běžný problém, proto se ujistěte, že jste správně vypočítali hodnotu svého domova a obsahu.
Krádež: Většina zásad pojistí krádež, ale mnohé stanoví, že krádež není kryta, když zloděj vstoupí se souhlasem majitele. To vylučuje jakoukoli krádež, ke které dojde například při prohlídce nemovitosti nebo na večírku, nebo pokud si najmete dodavatele nebo dělníka, aby pracoval na vašem majetku.
Nástroje obchodu: Na nástroje se vztahují dílčí limity a na chirurgické nástroje se případně vztahují jiné limity. Stejně jako u jiných cenností, drahé položky by měly být uvedeny samostatně na vaší pojistce (nebo pojištěné jinde), pokud se jedná o problém.
Celkový náhradní kryt: Tento typ zásad platí cokoli, co stojí za opravu nebo přestavbu budovy, s přihlédnutím k vyloučení zásad.
Tsunami: Většina politik, které jsme zkoumali, zahrnuje krytí tsunami, a to buď jako vlastní pojistnou událost, nebo jako součást ochrany před zemětřesením.
Neobsazené domy: Pokud cestujete déle než 30–60 dní, podívejte se, jak to ovlivňuje pojištění vašeho domova a obsahu. V některých případech může být kryt omezen nebo zcela neplatný, pokud necháte svůj domov delší dobu bez dozoru.
Cennosti: Na cennosti, jako jsou hotovost a šperky, se vztahují dílčí limity. Pokud máte vysoce hodnotné jednotlivé položky, důkladně zvažte, zda je musíte uvést samostatně ve své politice, nebo to alespoň zahrnout do jakéhokoli nouzového fondu, který jste odložili. V některých případech mohou být uvedené položky zakryty mimo domov (například na dovolenou).
Obsah návštěvníka: Krytí se liší a hotovost a jiné cennosti mohou být z krytí vyloučeny. Platí dílčí limity.