Jak vybrat správnou půjčku na bydlení

JavaScript je zakázán
Pokud je to možné, povolte JavaScript pro lepší zážitek na webu CHOICE.

Půjčky na bydlení už nejsou jen o přihlášení se na 25 let a pravidelném splácení půjčky - a dokonce ani jen o snaze splatit hypotéku co nejrychleji. Flexibilita a klid jsou stejně důležité a existuje řada možností půjček, které takové výhody nabízejí. Tyto doplňky však mohou stát peníze a klíčovou vlastností je stále úroková sazba.

Na této straně:

• Druhy půjček na bydlení
• Fixní nebo variabilní
• Sledujte poplatky
• Funkce, které je třeba hledat

Nakupujte chytřeji s členstvím CHOICE

• Najděte nejlepší značky
• Vyhněte se špatným výkonům
• Získejte pomoc, když se něco pokazí

Připojte se k VÝBĚRU

neboDalší informace

Druhy půjček na bydlení

Existují tři hlavní typy:

1. Základní půjčky

Žádné kudrnaté půjčky s několika funkcemi a nízkou úrokovou sazbou. Mnoho z nich nyní nabízí možnosti překreslení, ale mohou existovat omezení a poplatky, takže základní půjčka nemusí vyhovovat, pokud chcete provést další splátky a získat k nim přístup později.

2. Standardní půjčky

Nabídněte větší flexibilitu než základní půjčky. Můžete například překreslit jakékoli další peníze, které jste zaplatili, a mít možnost přejít na pevnou sazbu nebo rozdělit půjčku na fixní a variabilní část. Často také nabízejí 100% offsetový účet. Často ale můžete najít půjčku s levnějším úrokem a podobnými funkcemi.

3. Balíček půjčky na bydlení

Standardní půjčka se slevou na úrokové sazbě až 1,2% v závislosti na výši vaší půjčky, levnější než mnoho základních půjček. Balíček obvykle obsahuje bezplatný transakční účet a kreditní kartu bez ročního poplatku. Platí však vysoké poplatky za balíček až 400 USD za rok.

Fixní nebo variabilní

Když jsou úrokové sazby nízké, pevné sazby zní lákavě. Mohou však přijít s negativní stránkou snížené flexibility. Pokud chcete půjčku předčasně splatit nebo se přestěhovat, platí vysoké náklady na přestávku, a zatímco některé fixní půjčky umožňují určité splátky navíc, existují za normálních okolností omezení a některé půjčky vůbec neumožňují další splátky, což vás může stát důsledkem vysokého úroku čas.

Nesnažte se porazit banku - je velmi těžké předvídat, zda budete v příštích třech nebo pěti letech spořit s pevnou sazbou.

Místo toho se zeptejte sami sebe, zda si můžete dovolit vyšší sazby. Pokud ne, může být pro vás dobrá volba alespoň část půjčky. Dělená půjčka nabízí to nejlepší z obou světů, což vám umožňuje provádět další splátky ve variabilní části půjčky a přitom vám poskytuje jistotu fixní sazby.

Sledujte poplatky

Úrokové sazby jsou jen jednou z nákladů, které je třeba zvážit. Měli byste také zkontrolovat pravidelné poplatky a poplatky. Poplatky a náklady na zřízení mohou mít velký vliv na částku, kterou za hypotéku zaplatíte.

Nestyďte se požádat svoji banku o lepší nabídku. Slevy na úrokových sazbách a prominuté poplatky jsou často dvě nabídky, zvláště pokud si chcete půjčit velkou částku.

Věnujte pozornost srovnávací sazbě, která bere v úvahu poplatky, což usnadňuje porovnávání půjček.

Některé běžné poplatky zahrnují:

• Poplatky za přihlášku: věřitelé mohou účtovat počáteční poplatek za zřízení a poplatek za žádost. Požádejte věřitele, aby se těchto poplatků vzdal, nebo se alespoň pokuste vyjednat slevu.
• Ocenění a právní poplatky věřitele: věřitelé mohou také účtovat ohodnocení nemovitosti. Pokud máte obavy, možná nesplňujete požadavky věřitele na příjem půjčky, požádejte je, aby si to nejprve zkontrolovali než budete pokračovat v oceňování, protože možná budete muset za ocenění zaplatit, i když se vaše půjčka nedostane schválený.
• Pojištění hypotéky věřitele (LMI) může platit, pokud nemáte 20% vklad a může vás to stát tisíce dolarů. Nezajistí vás, ale spíše věřitele (v případě, že půjčku nesplácíte). Nezbaví vás to ani dluhu - pojistitel vás za to může pronásledovat. Snažte se mít co nejvyšší vklad; i malý rozdíl v depozitu může znamenat rozdíl v nákladech LMI.
• Měsíční nebo roční poplatky: vysoké průběžné poplatky mohou mít vliv na to, jak rychle můžete půjčku splatit.
• Náklady na přestávky: půjčky s pevným úrokem mohou mít vysoké výstupní poplatky, zvláště pokud je variabilní úroková sazba nižší než pevná sazba, kterou platíte. Pokud se chcete dostat z hypotéky, možná budete muset doplatit veškerý „ztracený“ úrok, který by banka udělala, kdybyste do konce fixního období zaplatili vyšší sazbu. Toto se nazývá 'náklady na přestávku'.

Funkce, které je třeba hledat

• Extra splátky: Některé půjčky - zejména ty s pevnou úrokovou sazbou - mohou omezit částku, kterou můžete zaplatit, aniž by vám byl účtován poplatek za přestávku.
• Překreslit zařízení: U mnoha půjček, pokud provedete další platby, můžete dostat peníze zpět později. To může mít značné daňové výhody a poskytnout užitečné zabezpečení, protože své úspory můžete uložit na hypotéku. K některým zařízením pro překreslení je přístup mnohem jednodušší než k jiným - zkontrolujte, zda budete muset podat písemnou žádost, jak dlouho může trvat schválení a související náklady.
• Splátkové prázdniny: Některé hypotéky vám umožňují vzít si „splátkovou dovolenou“ na krátkou dobu, například na šest měsíců, pokud se vám právě narodilo dítě. Zkontrolujte podmínky, protože někdy můžete tuto funkci využít pouze v případě, že jste provedli další splátky, nebo budete muset po splátkové dovolené provést vyšší splátky, abyste to vykompenzovali.
• Pouze úrok: Platba úroků může být pro investory užitečnou funkcí. Obvykle je k dispozici na pět let, ale některé půjčky jej nabízejí až na deset let. Je to však riskantní, protože obecně byste chtěli splatit půjčku co nejrychleji, abyste minimalizovali úrokové poplatky a vyhnuli se dluhu více, než kolik stojí nemovitost v případě poklesu trhu. Zde je několik dalších informací o negativní řazení.
• Účty kompenzované hypotékou: Vložíte peníze na účet a získáte úrok ve formě snížení úroků splatných z vaší půjčky. Protože vám offsetové účty ve skutečnosti nevyplácejí žádné peníze, nepřidávají se k vašemu zdanitelnému příjmu - takže stejně jako zařízení pro překreslování nabízejí daňové výhody.

Je lepší si pronajmout nebo koupit?

Vyplatí se pustit se do vlastnictví domu, nebo je lepší si pronajmout a investovat své těžce vydělané finanční prostředky? Dva akademici tvrdí, že našli odpověď: v posledních třech desetiletích vám koupě domu přinesla lepší návratnost ve všech australských hlavních městech.

Ekonomové z University of Melbourne, Dominic Crowley a Shuyun May Li, čísla zkracovali a porovnali nákup a prodej domu po deseti letech za každý rok v letech 1983 až 2015 s pronájmem a investováním do kombinace akcií a termínů vklady. Říká se, že zatímco pronájem přinesl v některých hlavních městech lepší návratnost za deset let od roku 1983, nákup byl zjevně lepší finanční možností od začátku devadesátých let do začátku roku 2000 v celém kapitálu měst.

Ale než se zamilujete do spruikers nemovitostí, pamatujte si, že minulá výkonnost není jistým důkazem budoucnosti výkon a australské ceny domů se od roku 1983 exponenciálně zvýšily - ještě více v Sydney a Melbourne. Nikdo neví, jestli je to udržitelné. Výzkum také naznačuje, že na jiných trzích - například v USA - je pronájem finančně lepší krok než nákup.

Chcete -li se podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.

Navštivte komunitu CHOICE

My v CHOICE uznáváme gadigalský lid, tradiční správce této země, na které pracujeme, a vzdáváme úctu lidem z první země této země. CHOICE podporuje prohlášení Uluru lidí Prvních národů ze srdce.