Zapojení několika detailů, jako je PSČ a stavební materiály, do online kalkulačky je snadný způsob zjistěte, kolik stavebního pojištění potřebujete k ochraně svého domova před katastrofami, jako jsou bouře, povodně a bushfires.
Můžete se ale na tyto kalkulačky spolehnout a přesně odhadnout náklady? Chápete to špatně a můžete se ocitnout podpojištěni.
Na této straně:
- Tipy pro získání přesných odhadů
- 6 různých kalkulaček, 6 různých výsledků
- Proč se náklady na obnovu tolik liší?
- Proč je důležité poskytnout podrobnosti
- Příběh ze skutečného života: Podpojištěný domov prohrál s požárem
Tipy pro získání přesných odhadů
Odhaduje se, že 80% majitelů nemovitostí je podpojištěno, říká Campbell Fuller, mluvčí Rady pojištění Austrálie (ICA).
V některých případech se majitelé nemovitostí pojistí, aby ušetřili peníze na pojistném, a v. v mnoha případech nevěří nebo plně nerozumí rizikům, která z toho vyplývají. pojistitel posoudí.
Zde je několik tipů pro vytváření. přesné online výpočty, abyste se ujistili, že získáte správnou úroveň pojištění domácnosti:
- Vyberte si kalkulačku, do které zadáváte svou konkrétní adresu, nikoli pouze PSČ. Vyzkoušejte Cordell Sum Sure kalkulačka pojištění budovy na webu Understand Insurance, který je iniciativou Rada pojištění Austrálie, vrcholný orgán pro všeobecné pojišťovnictví. Porovnejte výsledky s výsledky alespoň dvou dalších kalkulaček pojištění.
- Pokud používáte kalkulačky založené na PSČ, vyhledejte podrobnější kalkulačky, kde můžete zadat metr čtvereční, počet a velikost místností a stavební materiály. Čím více podrobností uvedete, tím přesnější budou výsledky.
- Zkontrolujte, zda kalkulačka zahrnuje náklady na demolici a poplatky architektů. Kalkulačky pojišťovny, které v našem testu poskytly vyšší součty, tyto poplatky zahrnovaly. Pokud je váš dům zničen, budete chtít, aby tyto náklady uhradila vaše pojišťovna.
- Pokud žijete v blízkosti křovin, vyberte si kalkulačku, která se zeptá na vzdálenost vašeho domova od křoví. Ověřte si také u své místní rady nebo místní správy, jaké je u vašeho majetku nebezpečí požáru a úroveň útoku Bushfire Attack (BAL). Riziko požáru domu může znamenat značné náklady na jakoukoli přestavbu nebo opravu, stejně jako zvýšené pojistné.
- V možnostech vyberte správný sklon pozemku. Je dražší stavět na svažitých pozemcích.
- Vyberte správnou volbu pro styl stavby. Historický nebo architektem navržený dům stojí mnohem více než stavba projektu.
- Zohledněte dodatečné náklady, například alternativní nájemní ubytování během přestavby vašeho domu.
Pokud chcete přesnější údaje o přestavbě, zeptejte se místního stavitele nebo profesionála na náklady na přestavbu svého domu. Lidé s domy, které stojí více než 2 miliony dolarů, jsou často kalkulačkami automaticky vyzváni, aby získali ocenění od inspektora množství.
6 různých kalkulaček, 6 různých výsledků
Testovali jsme šest různých online kalkulaček pojištění, abychom zjistili náklady na přestavbu domu se čtyřmi ložnicemi, a našli jsme výsledky se lišily až o 71 500 $ mezi různými pojišťovnami pro stejně velký dům v jednom předměstí.
Online kalkulačky navíc vypočítaly ještě větší rozdíly mezi náklady na přestavbu domu se čtyřmi ložnicemi v různých oblastech země - přestavba na moskevském předměstí Sydney zjevně stojí méně než polovinu přestavby na darwinském předměstí Leanyer.
Náš test: Odhad nákladů na přestavbu identického domu se čtyřmi ložnicemi v. různá poštovní směrovací čísla.
| Pojistitel (pojistitel) | Mosman 2088, NSW | Innisfail 4860, Qld | Geelong, 3220 VIC | Leanyer, 0812 NT | Demoliční a profesionální poplatky |
|---|---|---|---|---|---|
| Cordell-kalkulačka založená na PSČ | $443,521 | $492,671 | $466,756 | $886,468 | N/A |
| CGU (IAG) | $380,942 | $476,934 | $426,679 | $841,067 | Procento nad pojistnou částkou |
| GIO (AAI) | $380,942 | $465,802 | $420,294 | $841,066 | Procento nad pojistnou částkou |
| QBE (QBE) | $452,475 | $514,766 | $476,799 | $886,468 | Přiměřené náklady, od pojistné částky |
| NRMA (IAG) | $443,521 | $503,634 | $488,734 | $889,868 | Přiměřené náklady, od pojistné částky |
| Budget Direct (automatické a obecné) | $407,705 | $503,634 | $466,756 | $886,468 | Procento nad pojistnou částkou |
Jak jsme testovali
Výpočet je pro projekt 200 m2, čtyři ložnice, tři koupelny. dům na rovinatém pozemku. Dům je průměrné kvality, má beton. podlaha, cihlové dýhové stěny, střecha z cementových tašek a zahrnuje samostatné. WC, dvojgaráž a zapuštěný bazén. Některé pojišťovny, jako GIO, CGU a Budget Direct, hradí náklady na. demoliční a profesionální poplatky navíc k pojistné částce, to znamená. jejich odhady budou pravděpodobně nižší.
Všechny kalkulačky jsou dodávány s upozorněním, že se jedná o přibližný průvodce. pouze a že společnost Cordell nepřijímá žádnou odpovědnost za přesnost. Žádají uživatele, aby si ověřili množství od profesionálů, jako jsou architekti. geodeti nebo stavitelé pro přesné odhady.
Při použití Melbourne jako měřítka se jedná o rozdíly v nákladech na obnovu v celé Austrálii
Hobart -24%
Adelaide -3%
Melbourne 0%
Brisbane 0%
Perth 3%
Sydney 4%
Rockhampton 16%
Cairns 22%
Alice Springs 29%
Karratha 33%
Julia Creek 30%
Broome 35%
Darwin 42%
Tato mapa ukazuje rozdíly mezi odhadovanými náklady na přestavbu stejného domu na různých místech po celé zemi. Jako měřítko byl použit Melbourne.
Proč se náklady na obnovu tolik liší?
Pojistitelé používají stejná data ...
Kalkulačky pojištění CHOICE testovaly všechny náklady na přestavbu, které poskytl. Cordell, společnost zabývající se daty budov, kterou vlastní společnost CoreLogic.
Některé pojišťovny, například QBE, si kalkulačku přizpůsobují změnou. otázky mírně. Ostatní, například Allianz, spojují zákazníky přímo s a. Cordellova kalkulačka.
Přesto všechny pojišťovny využívající stejný zdroj, některé z nich. kalkulačky, které jsme testovali, přišly s různými výsledky pro stejné domy. ve stejném PSČ nebo předměstí.
... ale pokládejte různé otázky
Suresh Dhanushkoti, generální ředitel pojišťovacích produktů a řešení na. CoreLogic, říká, že rozdíly ve výsledcích jsou způsobeny způsobem pojištění. společnosti přizpůsobují své kalkulačky i počet otázek. zeptal se a zahrnuty produkty. Většina současných kalkulaček funguje. PSČ, nikoli přesnou adresu.
„Způsob, jakým vzorec pro kalkulaci nákladů na zadním konci funguje, je docela konzistentní, protože máme naše modely a pumpujeme [data] přes poštovní směrovací čísla. a vědět, jaká čísla by měla vyjít, “říká.
Čím více otázek kladou pojistitelé majitelům domů na nemovitost, tím více. přesné modelové hodnoty. Pojišťovny si zvolí, kolik otázek položí a. může nabídnout buď podrobnější, nebo „expresnější“ verzi kalkulačky.
Změny mohou také nastat, protože design produktu není konzistentní. napříč různými pojišťovnami, říká Dhanushkoti. „Například někteří pojistitelé mohou. vypočítat náklady na demolici, profesionální poplatky a odvoz trosek. samostatně a mohou na to v politice přistoupit. “
Dhanushkoti říká, že největšími hybateli stavebních nákladů jsou:
- umístění
- svah země
- věk domu
- standard konstrukce.
Vysvětluje důvod, proč existují takové nesrovnalosti mezi hodnotou identických. domy v různých poštovních směrovacích číslech jsou způsobeny „nákladovými faktory umístění“.
„U každého PSČ tým nákladů zjišťuje potíže. přestavba domu. Takže například v Darwinu jako vzdálené oblasti můžete. Potřebujete získat kvalifikovanou pracovní sílu a možná budete muset transportovat materiál, takže věci tam mohou stát mnohem víc. "
Další faktory ovlivňující rozdíly
Campbell Fuller, mluvčí australské pojišťovací rady (ICA), říká, že mnoho pojistitelů má na zřeteli například náklady na likvidaci místa, odpad likvidace, vývojové aplikace, stavební povolení, poplatky architektům, koordinace obchodníků a získávání zpětných spojení, což také přispívá k rozdíly.
„Jak vám řekne Cordell, tyto kalkulačky jsou velmi, velmi přesné a pravidelně aktualizované. Berou v úvahu změny v nákladech na stavební materiál a obchody a jsou to nejlepší nástroje, ke kterým mají v tuto chvíli majitelé domů přístup. A průmysl si stojí za hodnotou těchto kalkulaček, “říká Fuller.
Navrhuje, aby lidé používali svou vlastní kalkulačku pojistitele pro nabídku přizpůsobenou požadavkům pojistitele. Jako obecné vodítko mohou použít bezplatné generické kalkulačky Cordell na pojištění Understand webové stránky, aby získali „pulzní kontrolu“ toho, zda mají přibližně správnou úroveň stavby domu a obsahu Pokrýt. "Započítáno do toho je nárazník pro lidi, kteří nominují, že žijí v zóně požáru, ale není to specifické pro úrovně útoku na Bushfire."
Proč je důležité poskytnout podrobnosti
Pomocí kalkulačky Cordell Sum Sure jsme také testovali, jak blízkost keře a styl stavby změnily náklady na přestavbu domu se čtyřmi ložnicemi na konkrétní adrese.
Výsledky ukazují, proč je důležité poskytnout správné podrobnosti - náklady na přestavbu stejně velkého domu se lišily o více než 600 000 USD v závislosti na pouhých dvou kritériích.
| Vzdálenost od keře | Moderní projekt domů, 1980 | Moderní architektonický design, 1980 | Domov federace, 1900 |
|---|---|---|---|
| Více než 100 metrů | $430,432 | $544,865 | $814,328 |
| Mezi 16 a 99 metry | $477,814 | $606,741 | $880,766 |
| Méně než 15 metrů | $588,121 | $750,789 | $1,031,302 |
Poznámky k tabulce: Výpočty byly provedeny na kalkulačce Cordell Sum Sure prostřednictvím webu Understand Insurance pro dům se čtyřmi ložnicemi a dvěma koupelnami na konkrétní adrese na centrálním pobřeží.
Nepoužívejte tržní hodnotu ani to, co jste zaplatili
Častou chybou, kterou lidé dělají, je přirovnávat náklady na přestavbu k tržní hodnotě nemovitosti nebo k tomu, co za ni zaplatili.
Dhanushkoti říká, že zatímco dům z 30. let se může prodat za 300 000 dolarů, jeho rekonstrukce na stejnou kvalitu a specifikace by mohla stát 800 000 dolarů. U ostatních nemovitostí je to naopak - tržní hodnota může být výrazně nad náklady na přestavbu.
Příběh ze skutečného života: Podpojištěný domov prohrál s požárem
To se stalo Paulovi, majiteli domu v Modrých horách, západně od Sydney, a zjistil, že není schopen přestavět poté, co přišel o dům v lesních požárech.
Paul lituje, že nepoužil online kalkulačku pojištění budov, aby získal hodnotu svého domu se čtyřmi ložnicemi v edvardovském stylu, než shořel.
Učitel, který byl v týmu dobrovolných hasičů při požárech Modrých hor, které v roce 2013 zničily více než 200 domů, si myslel, že má dostatečné pojištění budovy.
K jeho šoku zjistil, že zatímco výplata pojistky jeho stavby domu činila zhruba 370 000 dolarů, citace na přestavbu se pohybovaly mezi 650 000 a 680 000 dolary. Nemohl si dovolit přestavět na výplatu a skončil s využitím celého svého pojištění budovy plus svého obsah požaduje výplatu a úspory na koupi stávajícího, menšího domu se třemi ložnicemi za přibližně 610 000 USD.
Odhad pojištění budovy založil na skutečných nákladech na stavbu domu o 17 let dříve. V průběhu let se spoléhal na údaje o každoroční aktualizaci pojistné smlouvy pojišťovny - každoroční nárůst o pět procent - aby ho pokryl kvůli zvýšení nákladů na stavbu.
Když po požáru použil jednu z kalkulaček pojištění, částka, na kterou dorazil za přestavbu, byla mnohem blíže citátům, které dostal od stavitelů. „Rozdíl mezi vypočítanou hodnotou a hodnotou na mém certifikátu byl asi 40% až 45% rozdíl,“ říká Paul.
O kalkulačce Sum Sure
Kalkulačka pojištění budovy Sum Sure byla vyvinuta společností Cordell, společností zabývající se daty budov, kterou vlastní společnost CoreLogic. Je k dispozici na Pochopte pojištění webové stránky, což je iniciativa Rada pojištění Austrálie.
Kalkulačka zobrazuje obrázky skutečného domu, poskytuje podrobnosti o jeho atributech a umožňuje majitelům domů upravit detaily, například typ stěn, aby získali přesnější údaje. CoreLogic doufá, že „sníží problém podpojištění“.
Výpočty Sum Sure jsou založeny na adrese domu a mohou automaticky generovat náklady na přestavbu přibližně na polovinu rezidenčních nemovitostí v Austrálii s údaji o nemovitostech shromážděnými ze zdrojů, jako jsou seznamy nemovitostí a aukce Výsledek.
Pokud se chcete podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.