Musím vědět
- Více než jeden z deseti Australanů používal v posledních měsících službu BNPL k pokrytí nedostatku hotovosti do výplaty
- Zjištění je v rozporu s tvrzením sektoru BNPL, že platformy jsou pro diskreční nákupy
- Centrum pro právo spotřebitelů uvádí, že mnoho lidí používá BNPL, aby se uživili
Možnost půjčovat lidem peníze, aniž by museli provádět stejné kontroly dostupnosti jako banky je vyžadováno, aby poskytlo nové plemeno nákupu hned, věřitelé s pozdější platbou (BNPL) mají oproti staré škole velkou výhodu věřitelé.
Afterpay a Zip jsou dva prominentní hráči BNPL, které přicházejí na mysl, a tyto podniky jsou určitě také v myslích tradičního bankovního sektoru, který zůstává vázán odpovědností zákony o půjčování.
Regulační mezera umožňuje nováčkům v BNPL vyhnout se dodržování této ochrany spotřebitelů, protože neúčtují úroky, ale pokud nezaplatíte včas, zasáhnou vás poplatky. (V roce 2019 lídr na trhu Afterpay inkasoval 46,1 milionu dolarů za poplatky za pozdní platby, což je 18,7% jeho příjmů.)
Regulační mezera umožňuje poskytovatelům BNPL vyhnout se dodržování ochrany spotřebitele
V posledních měsících Commonwealth Bank i NAB spustili vlastní bezúročné kreditní karty a pokus o sjednocení sektoru BNPL: tyto produkty neúčtují poplatky za zpoždění, i když účtují měsíční poplatky.
A stejně jako BNPL jsou cílovým publikem mileniálové. (Zda se tradiční banky budou moci prosadit na fintech BNPL - aplikacích finančních technologií - s jejich vlastními produkty, se teprve uvidí.)
Vláda dává BNPL palec nahoru
Když užší výbor Senátu pro finanční technologie a regulační technologie vydal své průběžná zpráva v září, vedoucí pracovníci v dozorčích radách BNPL po celé zemi si mohli dobře odskočit radost.
Zpráva chválí především inovativního ducha tohoto odvětví a poskytuje stručné vysvětlení škod spotřebitelů, které služby BNPL způsobily.
„Pouhé nasazení úvěrového produktu na aplikaci z něj nedělá inovativní ani dobré pro finanční pohodu lidí,“ řekla tehdy ředitelka pro politiku a kampaně Consumer Action Katherine Temple.
Senát zkoumá, zda by sektor BNPL měl být regulován jako banky. Soudě podle průběžné zprávy se zdá, že konsensus mezi současnou řadou tvůrců politik není žádný.
Regulace, zdá se, brzdí inovaci. Otázkou však zůstává: kdo z toho má skutečný prospěch - zákazníci nebo inovátoři?
Většina dosavadních inovací v odvětví finančních služeb byla zaměřena na využití mezer ve stávajících zákonech nebo jednoduše s důvtipnou marketingovou strategií, díky které produkt vypadá jako nový nebo odlišný
Katherine Temple, Consumer Action Law Center
Závěrečná zpráva bankovní královské komise v roce 2019 zpochybnila opodstatněnost samoregulace, přičemž citovala nedostatek dodržování předpisů, monitorování a samoregulace práva.
Sektor BNPL je v procesu vývoje vlastního kodexu chování, ale návrh kodexu zveřejněný v červnu byl ASIC je kritizován za to, že neposkytuje druhy ochrany uvedené v národním spotřebitelském úvěru Zákon o ochraně.
„Většina dosavadních inovací v odvětví finančních služeb byla zaměřena na využití mezer ve stávajících zákonech nebo jednoduše s důvtipnou marketingovou strategií, díky které produkt vypadá jako nový nebo odlišný. Koupit hned, zaplatit později je jeden příklad, ale existuje mnoho dalších, “řekl Temple o zprávě senátu a dodal, že„ chceme inovativní společnosti v Austrálii, které jsou ochotny dodržovat zákony na ochranu spotřebitele a zlepšit finanční situaci lidí pohoda “.
Koupit hned, platit později služby, jako Afterpay a Zip, používá mnoho lidí k platbě za základní věci, nejen za doplňky.
Každý desátý Australan používá BNPL, aby se dostal kolem
Afterpay byste věřili, že jeho produkty jsou navrženy a použity „na pomoc australským rozpočtům na malé životní doplňky“, nikoli na vydělávání peněz.
Tato služba, říká společnost, „je zaměřena na finančně zdravé zákazníky se zodpovědnými způsoby utrácení“.
Národně reprezentativní průzkum společnosti CHOICE provedený v září 2020 naznačuje něco jiného.
Ukazuje se, že něco přes jeden z deseti Australanů (12% respondentů) využilo v posledních měsících službu BNPL k pokrýt nedostatek peněz do výplaty - více než počet Australanů, kteří použili kreditní kartu (9%) k překlenutí mezera.
A výsledky průzkumu odhalují významnou preferenci věku a pohlaví: aplikaci BNPL používalo dvakrát více žen (celkově 16%) než mužů (8%); a jeden z pěti lidí ve věku mezi 18 a 34 lety využil službu BNPL, ve srovnání s méně než jedním z deseti v tomto věkovém rozmezí, který použil kreditní kartu.
Uprostřed globální pandemie potřebujeme bezpečné půjčování, nikoli odvětví, která se spoléhají na mezery, aby unikly zákonným povinnostem
Patrick Veyret, poradce pro bankovní politiku CHOICE
Kontaktovali jsme Afterpay a zeptali jsme se, zda si je vědom toho, že spotřebitelé využívají jeho produkt k tomu, aby se uživili, ale nedostali jsme odpověď.
„Je znepokojující, že tolik domácností po celé Austrálii je nuceno obrátit se k nákupu hned, platit později poskytovatelům, aby se uživili,“ říká poradce pro bankovní politiku CHOICE Patrick Veyret.
„Týká se to také toho, že kupujte nyní, plaťte později poskytovatelé, jako je Latitude Financial, oznámili plány nabízet půjčky až do výše 30 000 dolarů,“ říká.
„Tito poskytovatelé by neměli mít povolení pokračovat v činnosti mimo hranice stávajících zákonů. Uprostřed globální pandemie potřebujeme bezpečné půjčování, nikoli průmyslová odvětví spoléhající na mezery, aby se vyhnuli zákonným závazkům. Je nejvyšší čas, aby byla mezera uzavřena. "
Výzkum ukázal, že lidé utrácejí více za nákup hned, platí služby později, než by jinak.
Znepokojující, ale ne překvapivé
Když jsme kontaktovali Katherine Temple společnosti Consumer Action, abychom se vyjádřili k našim výsledkům průzkumu, řekla nám, že schémata BNPL jsou jen jeden z mnoha úvěrových produktů, které v dnešní době dostávají Australany do finančních potíží, zejména v souvislosti s COVID-19 ekonomika.
„Tyto produkty BNPL neexistují ve vakuu,“ říká Temple. „Mnoho lidí, kteří mají potíže, bude mít řadu úvěrových produktů, jako jsou osobní půjčky, kreditní karty a půjčky do výplaty, s navýšenými dluhy BNPL.
Viděli jsme explozi nových hráčů BNPL... příliš mnoho lidí se zdálo, že se více zajímají o honosná oznámení ASX než o blaho zákazníků
Katherine Temple
„V naší práci na případech pravidelně slyšíme od lidí, kteří se snaží vyjít s penězi, kteří používají produkty BNPL, a od lidí ve finančním stresu, kteří mají dluhy BNPL. Již mnoho let jsme extrémně znepokojeni nedostatkem záruk v odvětví BNPL.
„Zaznamenali jsme výbuch nových hráčů BNPL, kteří vstupují na trh, a příliš mnoho z nich se více zajímá o honosná oznámení ASX než o blaho zákazníků.
„Tyto statistiky bohužel nepřekvapí, ale jsou velmi znepokojivé. Tyto statistiky by měly být budíčkem pro vládu a regulační orgány, zvláště když se snažíme vzpamatovat z recese COVID. “
Záleží nám na přesnosti. Vidíte v tomto článku něco, co není úplně v pořádku? Dej nám vědět nebo si o tom přečtěte více kontrola faktů na CHOICE.
Pokud se chcete podělit o své myšlenky nebo položit otázku, navštivte fórum komunity CHOICE.
My v CHOICE uznáváme gadigalský lid, tradiční správce této země, na které pracujeme, a vzdáváme úctu lidem z první země této země. CHOICE podporuje prohlášení Uluru lidí Prvních národů ze srdce.