Přijde si banka pro vaše překreslení?
Poslední aktualizace: 31. srpna 2018
Pokud jste dlužníkem banky Commonwealth, možná jste ve svém prohlášení viděli poznámku hovořící o změnách provedených na vaší půjčce. Nebo jste možná viděli zprávy o tom, že vám banka přijde „smést“ vaše další platby z vaší půjčky. Nejste si jisti, co to znamená? Číst dál.
Zklamala vás vaše banka nebo finanční služba? Připojte se k naší kampani na opravu bank.
Commonwealth Bank provádí změny ve svých hypotékách a osobních půjčkách, které ovlivňují způsob výpočtu minimálních splátek a zůstatků překreslení půjčky. Tyto změny ovlivňují zákazníky s proměnlivou sazbou půjčky na bydlení obsazené jistinou a vlastníkem úroků, půjčky na bydlení nebo osobní půjčky.
Změny v překreslování nabývají účinnosti 1. září, zatímco změny minimálních splátek vstoupily v platnost 31. července.
K 30. červnu 2018 má CBA zůstatky 381 miliard USD v domácích půjčkách. Tři čtvrtiny 1,5 milionových hypotečních účtů banky své platby předstihly - v průměru 32 měsíců dopředu. To znamená, že na překreslených zůstatcích nebo na ofsetových účtech je spousta peněz navíc.
- Změny ve způsobu výpočtu částek minimální splátky
- Změny ve způsobu výpočtu dostupného zůstatku překreslení
- Jak mě to ovlivní?
- Flexibilní bankovnictví, nebo chcete získat větší zájem?
- Co mám dělat se svým zůstatkem překreslení?
Změna 1: minimální částky splácení
První sada změn se týká způsobu, jakým jsou vaše minimální splátky. vypočítané. Změny nabyly účinnosti 31. července.
Minimální částky splácení jsou základní částkou, kterou od vás banka očekává. pravidelně splácet. Dříve provádění dalších splátek vaší půjčky. znamenalo to, že můžete platit rychleji, a platit méně úroků. Vaše minimum. výše splátky by se obvykle změnila pouze tehdy, pokud by se změnila vaše úroková sazba.
Nyní, když provedete další platbu, vaše minimální částka splácení. sníží. Místo rychlejšího splácení půjčky se můžete rozhodnout. snižte částku pravidelných splátek inkasa. Výhoda je. nižší pravidelné splátky (a větší disponibilní příjem), ale za cenu a. delší půjčka a vyšší úrokové náklady.
Každá půjčka je jiná, pojďme si tedy vzít příklad. CBA používá na svých webových stránkách. Cara má hypotéku na 500 000 dolarů na 30 let a minimální měsíční splátku. je 2752 dolarů. Po deseti letech provede jednorázovou platbu navíc v hodnotě 200 000 dolarů. Tím se snižuje zůstatek půjčky i úroky. nabitý na to. Podle starých pravidel pokračováním v jejím minimu. splátky, které by splatila půjčku o 12 let dříve, a ušetří přes 200 000 dolarů na platbách úroků.
Podle nových pravidel bude Cara moci snížit svou minimální částku splácení. asi 1400 $ po provedení dodatečné platby. Pokud to udělá, bude. stále jí bude trvat 30 let, než splatí půjčku, a ona ji pouze sníží. celkové náklady na půjčku asi 120 000 dolarů.
Poznámka: Na jejich výrobu jsme použili standardní půjčku od CBA se standardní variabilní sazbou. výpočty. Neberou v úvahu poplatky a poplatky, a. předpokládá konstantní 5,22% p.a. úroková sazba.
Změna 2: omezení překreslování dodatečných plateb
Druhá sada změn má vliv na zákazníky, kteří provedli dodatečné platby dne. jejich půjčku a přejí si znovu něco půjčit (nebo „překreslit“).
Dříve, když jste u své půjčky provedli další platby, mohli jste. překreslete část nebo celou částku později. Mnoho lidí parkuje své úspory. u hypotéky - provedením dodatečných plateb nad minimum - a. v případě potřeby jej překreslete. Místo úroku na spořicím účtu mohou snížit částku úroku, který ze své půjčky platí. Tak dlouho jak. udržíte splátky, můžete překreslit celou svoji částku. dodatečné platby a stejně skončí předčasné splacení půjčky.
Nová pravidla omezí částku, kterou můžete překreslit. Nyní vám to bude umožněno. překreslit. až do částky, kterou byste dlužili, kdybyste vydělali jen minimum. splátky. Výpočet tohoto zůstatku „holého minima“ také vyžaduje úrokovou sazbu. změny v úvahu.
To ovlivní lidi, kteří sníží své splátky, jak je popsáno v. část výše. CBA říká, že nová pravidla se přímo týkají pouze malého počtu. lidí, ale pokud si pohráváte s myšlenkou na snížení splátek. měl bys dávat pozor.
Cara má 30 000 let hypotéku ve výši 500 000 USD, minimálně 2752 USD měsíčně. splátky. Po 10 letech provede jednorázovou platbu navíc v hodnotě 200 000 $. Tím se její zůstatek zvýší na zhruba 208 000 dolarů a ona sníží. její měsíční splátky na nové minimum, kolem 1400 dolarů.
Po 25 letech je Carin zůstatek 72 000 dolarů - kdyby to nevydělala navíc. platba by činila 142 000 USD. Banka ji nechá překreslit rozdíl: 70 tisíc dolarů, mnohem méně než 200 tisíc dolarů, které vložila. Tak proč to udělal? stát se?
Byly zavedeny překreslovací čepice, aby lidé přestali kreslit více než oni. lze přiměřeně vrátit. Kdyby Cara mohla překreslit celý. Její 200 000 dolarů s pětiletým zbývajícím hypotékou by znamenalo její měsíční splátky. vystřelili až na více než 5 000 $. Může za to její rozhodnutí snížit ji. měsíční splátky.
Případně pokud si Cara ponechá své původní splátky 2752 $ měsíčně. poté, co odložila 200 000 dolarů, splatí půjčku dlouho předtím. její zůstatek „holého minima“ je dostatečně nízký, aby ohrozil její částku z překreslení.
Do roku 18 by jí na půjčce zbývalo asi 20 000 dolarů. Ona. by byl schopen překreslit celých 200 000 $ a nadále splácet. půjčka se stejnou měsíční sazbou. Nebo mohla dál splácet půjčku a. zavři to brzy.
Jak mě to ovlivní?
Částky splácení: Banka přepočítá novou, nižší minimální částku splácení. Vy. můžete se rozhodnout snížit pravidelné splátky, ale bude to znamenat vaši půjčku. bude trvat déle, než se vyplatí, a v dlouhodobém horizontu zaplatíte větší úrok. Dodatečné platby navíc vaše minimum ještě sníží.
Překreslit: Pokud se rozhodnete snížit částku splátky, částku, která je k dispozici pro. vaše překreslování se bude postupně snižovat. V tomto případě byste neměli používat. vaše hypotéka jako „spořící“ účet, protože váš dostupný zůstatek se bude erodovat.
Pokud si chcete ponechat nižší částku splácení, měli byste zvážit. výběr většiny nebo všech dodatečných splátek, které jste provedli, a vložení. to na offsetovém účtu.
Pokud zvýšíte částku splácení, můžete si i nadále ponechat překreslení. Zůstatek. Nastavením splátek na úroveň, kdy jste poprvé dostali. půjčku, můžete kompenzovat účinek nových pravidel a mít co nejvíce k dispozici. pro překreslení, jak vložíte.
Částky splácení: Pokud v budoucnu provedete další platbu, banka vám nabídne a. nižší částka splácení. Pokud zvolíte toto, můžete půjčku vrátit zpět. menší splátky, ale po delší dobu - také zaplatíte. celkově větší zájem. Jinak si zachováte úroveň splácení, půjčku splatíte dříve a ušetříte na úrocích a poplatcích.
Překreslit: Pokud v budoucnu provedete jednorázovou platbu navíc a budete si přát, abyste mohli. překreslete to později, neměli byste snižovat částku splácení. Jestli ty. udělejte, váš zůstatek překreslení se začne narušovat.
Částky splácení: Vaše povinnost minimální splátky se bude i nadále snižovat. Můžeš si vybrat. snížit částku splátky, ale splácení vaší půjčky bude trvat déle. a celkově zaplatíte více úroků.
Překreslit: Pokud plánujete překreslit všechny provedené dodatečné platby, musíte to provést. zajistěte, aby vaše pravidelné splátky neklesly pod minimální částku, kterou jste vy. musel zaplatit, když jste poprvé dostali půjčku. Pokud zaplatíte méně než toto, vaše. rovnováha překreslení se nakonec začne narušovat.
Flexibilní bankovnictví, nebo chcete získat větší zájem?
„Naši zákazníci nám řekli, že by chtěli větší flexibilitu a kontrolu při správě splácení domácích a osobních půjček,“ říká Daniel Huggins, výkonný generální ředitel CBA pro nákup domů. „Zavedli jsme tedy tuto změnu, abychom jim nabídli flexibilitu a podporu při splácení půjčky.“
„Tato změna uvádí banku Commonwealth do souladu s průmyslovou praxí a zajišťuje, že naši zákazníci nebudou zažijí neočekávaně velké navýšení splátek svých půjček, pokud získají paušální částku ze svých dostupné překreslení. Tato změna také chrání naše zákazníky tím, že zajišťuje, že mohou překreslovat pouze částky, které je udržují v rámci smluvního zůstatku půjčky. “
Na jedné straně je možné získat půjčku a poté vrátit své. splátky mohou pomoci, pokud se ocitnete v dočasné finanční tísni. Pokud se však rozhodnete platit jen minimum, bude vás to stát. dlouhodobý běh.
„Je důležité pochopit, jak se i malé částky, které splácíte, mění. může mít vážné účinky, pokud jde o celkové náklady na vás. hypotéku, “říká Sarah Agar, vedoucí kampaní a politiky společnosti CHOICE. „Snížení vaší měsíční splátky o pár stovek dolarů dnes může. znamenat desítky tisíc dolarů navíc úroky vyplacené v průběhu. půjčka."
„Pokud zvažujete snížení plateb, požádejte banku, aby vám řekla, jak. mnohem více vás bude stát splácení půjčky. “
Co mám dělat se svým zůstatkem překreslení?
Záleží na tom, co jste plánovali použít. platby za. Chcete mít možnost jej v případě velkého překreslit později. neočekávané výdaje? Chcete mít o něco větší disponibilní příjem, místo abyste viděli velkou část své výplaty jít do banky? Nebo ty. chcete jen rychleji splatit půjčku? Bohužel nemůžete mít svůj dort a jíst ho také.
Jestli chceš kredit za deštivý den, neměli byste své platby snižovat, když. banka vám dává možnost. Zdá se, že CBA nutí lidi k otevření ofsetu. namísto spoléhání se na zůstatky překreslení. Ofsetové účty jsou podobné. na každodenní transakční účty, kromě toho, že čím více peněz na nich máte, tím menší úrok z hypotéky zaplatíte.
Pokud chcete mimořádný disponibilní příjem, pokračujte a zrušte tyto splátky. ceny. Uvědomte si, že některé nebo všechny nebudete moci překreslit. dodatečné platby později - půjdou na splacení vaší půjčky. Protože vaše půjčka bude splacena po původní dobu, zaplatíte vyšší úrok ve srovnání s někým, kdo splatí půjčku rychleji.
Pokud chceš splatit půjčku rychleji, zvedněte splátky a nechte si je. nalití peněz do té půjčky. Je pravděpodobné, že účinek nových pravidel nepocítíte, ale. pokud potřebujete provést nouzové překreslení, můžete si být obecně jisti, že kredit bude. tam.
Částku inkasa můžete upravit po přihlášení k účtu NetBank nářadí, volání do banky (13 22 24. u půjček na bydlení, 13 14 31 u osobních půjček) nebo od návštěva pobočky.
Toto je pouze obecná rada a měli byste zvážit svou vlastní finanční situaci a udělat si vlastní průzkum.