В тази статия ще разгледаме:
- Какво представлява застраховането на стратите?
- Калпаво строителство
- Мнението на застрахователната индустрия
- Рекламации и строителни дефекти
- Изключения от застраховки Strata
През 12 -те месеца между юли 2015 г. и юли 2016 г. страховите застрахователни искове се повишиха 42% до 58 326 и отхвърлените искове скочиха с 244% до 1722, според Общия застрахователен кодекс Комитет за управление, независима група, която следи колко добре индустрията спазва своя кодекс практика.
Исковете, които бяха предявени и след това оттеглени, също нараснаха, като нараснаха със 162% до 704. Споровете, заведени пред застрахователите относно отхвърлени искове, нараснаха с 87% до 284.
Защо всички отхвърлени искове за този конкретен вид застраховка? Възможно е въпросните сгради да не са били кодирани, като в този случай застрахователите обикновено отменят исковете с мотива, че няма да плащат за дефекти в сградата.
В един добре разгласен случай в Западен Сидни през 2016 г. корпорацията на собственика (известна още като корпоративна организация) се изправи пред $ 2,6 милион сметки за ремонт, след като покрив взриви жилищен блок при буря и строителството се счита за дефектно от застрахователя AIG.
Това е малко като предварително съществуващо състояние със здравна, пътна или застраховка живот: застрахователите няма да ви покрият за нещо, което вече е нарушено.
И докато бумът на строителството продължава, изглежда, че има много разрушени сгради.
Какво представлява застраховането на стратите?
По план за жилищни слоеве застраховката покрива основната инфраструктура в споделени зони като фоайета, включително стълби, проходи, алеи, пътеки, прозорци, стени и тавани, както и асансьори, окабеляване, огради, градини и отговорност за лични нараняване.
Застрахователната полица се издава на корпорации на собственици, известни също като корпоративни дружества, съставени от отделни собственици на дялове, които технически са бенефициенти на трети страни при изплащане на искове.
В настоящия момент той не е изрично посочен като застрахователен продукт на дребно (заедно с продукти като застраховка за жилище, кола и пътуване) общ застрахователен кодекс или Закона за корпорациите от 2001 г., но Комитетът за управление на Общия застрахователен кодекс смята, че трябва да бъде класифициран като продукт за застраховане на жилище, заедно със стандартна застраховка за дом и съдържание, тъй като е предназначен да защитава индивида потребители.
Към март 2017 г. в Австралия имаше 223 053 активни застрахователни полици.
Лошото строителство е норма
Както CHOICE има докладвани по -рано, 85% от апартаментите, построени в NSW от 2000 г. насам, имат дефекти в строителството, материалите или дизайна, според проучване от 2012 г. на Центъра за изследване на градските фючърси на UNSW. Течовете и щетите от водата са най -големите проблеми. В NSW корпорациите на собствениците трябва да имат поне 20 млн. Долара покритие за отговорност.
Връзката между отхвърлянето на искове и изграждането на дефекти е само теория на този етап, тъй като съществува все още няма окончателни данни за 2015–16 г. колко от отхвърлените искове се дължат на калпави строителство.
И за да бъдем честни, процентът на приемане на искове за застраховане на жилищни слоеве през 2015–16 г. е 97%, вторият по височина сред общите застрахователни продукти (които включват У дома, кола и туристическа застраховка).
Но също така е справедливо да се каже, че тези в трипроцентната скоба изпитват болката. Комитетът за управление на Общия застрахователен кодекс казва, че ще поиска от застрахователите причините за толкова много отстъпки и ще включи данните в бъдещ доклад.
Междувременно сами разгледахме.
Индустрията тежи
Застрахователният съвет на Австралия (ICA), който представлява интересите на застрахователните компании, ни каза, че по -добрата информация може да стои зад последните увеличаване на отхвърлените искове по общо застрахователни продукти, включително застраховки на страти, както е записано в Комитета за управление на Общия застрахователен кодекс за 2015–16 г. доклад.
„Австралийският застрахователен съвет смята, че подобреното събиране на данни и отчитането от застрахователите може да бъде: фактор зад увеличения брой оттеглени и отхвърлени искове, отбелязани в доклада ", каза говорител. "По -големият брой отхвърлени искове обикновено ще доведе до увеличаване на броя на споровете от застрахованите лица, търсещи различен резултат."
Говорителят добави, че докладът ще бъде разгледан като част от Прегледа на ICA на Общия застрахователен кодекс на практиката, който стартира през февруари тази година.
„Екипът за преглед ще прецени дали са необходими промени в Кодекса в отговор на констатациите на Комитета за управление на кодекса. Чрез подобряване на разбирането на потребителите за застраховането и способността им да извършват информирани покупки ICA се надява да намали броя на оттеглените и отхвърлените искове и спорове години. "
Засиленото събиране и отчитане на данни може да е причината за рязкото увеличаване на отказа на искове, но ако е така, изглежда, че новите методологии са облагодетелствали застрахователите за сметка на застраховани лица.
Общите застрахователи - включително застрахователите на жилища, автомобили и пътувания - отхвърлиха общо 143 445 искове през 2015–16 г., което е 14% увеличение спрямо предходната финансова година.
Междувременно общите получени искове - 3 755 643 - нараснаха само с два процента.
Дума от IAG
Свързахме се и с големи доставчици на застраховки на страти, включително IAG, за коментар относно дефекти в сградите и откази на искове.
„Ние редовно получаваме искове, при които се установява, че причината е известен дефект на сградата“, каза говорител на IAG. „Причината за тези искове ще излезе извън обхвата на застрахователното покритие на стратите, както при повечето полици за имуществено застраховане. Ние обаче ще се стремим да обезщетим застрахованите за евентуални щети.
„Исковете на Strata, подадени от нашите клиенти, могат да варират от дефектна хидроизолация, неадекватен дизайн на балкони и недостатъчна поддръжка на покриви, водосточни тръби и канали. Около 15% от нашите спорове относно искове са свързани с решения относно дефекти в сградата или грешна изработка. "
За IAG основните причини за искове, свързани с дефекти или проблеми с поддръжката, са:
- тече вода през покривите
- неадекватно запечатване на прозорци
- корени на дървета
- спукани тръби, където са били използвани дефектни материали по време на изграждането.
„Насърчаваме мениджърите на страти да предприемат незабавни коригиращи действия, когато разберат за поддръжка на сгради или дефектни проблеми“, каза говорителят. „Това ще помогне да се намали рискът застрахованите по полица на страта да бъдат изложени на загуба, която излиза извън обхвата на застрахователното покритие.“
Дефектите не са покрити
Според Тони Ватнер, управляващ директор на BAC Insurance Brokers (BAC), собствениците почти винаги ще бъдат оставени на крак, ако предявят иск за проблем, причинен от дефект на сградата. BAC е най -големият застрахователен брокер на страти в NSW и е уредил застраховки за около 60% от големите жилищни сгради в Сидни, казва Ватнер.
„Реалността е, че всички застрахователни полици имат изключване на дефекти и следователно исковете за дефекти обикновено не се покриват от вашата застрахователна полица“, казва Ватнер. "Застрахователните компании предполагат, че сградата е построена правилно."
След това отговорността пада върху корпорацията на собственика, която също би била отговорна за всякакви телесни наранявания в резултат на дефект.
Но все пак можете да застраховате дефектна сграда. Съгласно правилата за разкриване, корпорацията на собственика има задължение да разкрие всички известни дефекти, когато кандидатства за застраховка, при в който момент застрахователят или ще откаже да застрахова сградата, или ще приеме риска и ще определи премии и условия съответно.
Някои застрахователи ще дадат на корпорациите на собственика определен период от време, за да отстранят дефекта, и ще застраховат сградата с определени ограничения, докато не бъде направено.
И ако дефектът не е бил известен на корпорацията на собственика и следователно не е бил разкрит, застрахователят обикновено ще плати щетите, причинени от дефекта, но не и да отстрани дефекта.
Работа на брокер е да получи справедлива сделка за корпорацията на собственика, когато дефектите бъдат разкрити, но това не винаги е лесно, казва Ватнер.
„Всичко е свързано с управлението на задължението за разкриване, когато става въпрос за дефекти, тъй като това задължение е в основата на всички застрахователни полици. Но много застрахователни компании просто нямат персонал и опит да се справят със сложни доклади за дефекти и ще предпочетат да откажат да предложат застраховка изцяло. "
Прилага ли се изключването?
Службата на финансовия омбудсман (FOS), която разглежда жалби срещу застрахователни компании, които не са разрешени от самите компании, ни каза, че само около един процент от споровете за вътрешно застраховане на сгради, които е разглеждал през 2015–16 г., са свързани със застраховането на слоеве, а повечето от споровете са свързани с искове.
Както при застрахователните спорове като цяло, споровете за застрахователни пластове често се отнасят до това дали е трябвало да се прилагат изключвания на полици. Някои често срещани изключения, при които исканията са отхвърлени, включват:
- грешна изработка или дизайн
- постепенно влошаване и износване
- липса на поддръжка
- съществуващи щети
- движение на земята.