المشكلة مع Afterpay Plus

يتم تسويق خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) كأدوات سهلة الاستخدام لعمليات الشراء التقديرية، ولكن يتم تسويقها بشكل متزايد يستخدم الأستراليون أدوات التمكين الائتمانية الفورية هذه للحصول على الضروريات مثل الطعام والكهرباء والخدمات الطبية نفقات.

وهذا هو أحد الأسباب التي جعلت قطاع BNPL سيئ التنظيم مجالًا يثير قلقًا متزايدًا لمجموعات الدفاع عن المستهلك، بما في ذلك Choice.

الآن، أطلقت شركة Afterpay، أكبر شركة "شراء الآن وادفع لاحقًا" في أستراليا، خدمة اشتراك مدفوعة جديدة قد تزيد الأمور سوءًا بالنسبة للمستهلكين الذين يعانون من ضائقة مالية.

يشبه Afterpay Plus أي نظام أساسي آخر للدفع عبر الهاتف المحمول ولكن النقر فوقه يؤدي إلى تنشيط قرض Afterpay. الصورة: الدفع اللاحق

ما هو Afterpay Plus؟

العرض الجديد، المسمى Afterpay Plus، يكلف 10 دولارات شهريًا ويربط حساب Afterpay الخاص بك بحساب Apple Pay أو Google Pay أو Samsung Pay.

وهذا يعني أن المتسوقين الذين يستخدمون إحدى خدمات الدفع هذه، والتي يتم قبولها في جميع متاجر التجزئة الكبرى ومحلات السوبر ماركت تقريبًا، يمكنهم على الفور تنشيط قرض الدفع الآجل برسوم محدودة يتحقق مما إذا كان شراء Afterpay مناسبًا لظروفه المالية، ولا يوجد إشراف على ما إذا كان المستخدم يدفع مقابل الأساسيات بدلاً من الدفع التقديري أغراض.

ويرى المستشارون الماليون أن المنتج الجديد علامة على أن شركة BNPL مستمرة في الانتشار في جميع قطاعات الاقتصاد.

تم إطلاق Afterpay Plus بشكل مبدئي في أغسطس من هذا العام ولكنه متاح حاليًا على "أساس الدعوة فقط". يخبر Afterpay موقع Choice أن المنتج سيكون متاحًا على نطاق أوسع في وقت لاحق من هذا العام.

تحدثت Choice إلى العديد من مستخدمي Afterpay الذين يستخدمون التطبيق بشكل غير متكرر، وقالوا إنهم لم يتلقوا دعوة للانضمام إلى Afterpay Plus.

يقول متحدث باسم Afterpay: "استنادًا إلى بحثنا، فإننا نقدر أن الإقبال الأولي على بطاقة Afterpay Plus Card سيكون مدفوعًا بمجموعة صغيرة من قاعدة عملائنا الأكثر تفاعلاً في أستراليا".

ما هي المشاكل مع Afterpay Plus؟

1. جعل القروض في متناول الجميع بسهولة

تقول فيونا جوثري، الرئيس التنفيذي لشركة Financial Counseling Australia، إن Afterpay Plus يمثل مصدر قلق للمستشارين الماليين، الذين يرون بشكل متزايد أن الناس يقعون في مشاكل مع قروض BNPL.

لا يعتبره الناس ائتمانًا بشكل عام، لكنك تستخدم أموال شخص آخر

الاستشارات المالية الرئيس التنفيذي الأسترالي فيونا جوثري

"ستكون قادرًا فقط على استخدام بطاقة Afterpay Plus الخاصة بك لأنها مجرد نقرة وانطلق وأعتقد أنه أكثر من ذلك يصبح الأمر سلسًا، كلما قل عدد الأشخاص الذين يتوقفون ويفكرون فيه كمنتج ويستخرجونه يُقرض. تقول: "لا يعتبرها الناس ائتمانًا، بشكل عام، ولكنك تستخدم أموال شخص آخر".

يوافق آندي كيلي، رئيس الحملات والتعبئة في Choice على أن الجمع بسلاسة بين نظام Afterpay ومنصات الدفع الفوري المستخدمة على نطاق واسع يعد أمرًا مثيرًا للقلق.

يأخذ Afterpay Plus قروضًا سيئة التنظيم، ويجمعها مع نموذج اشتراك مكلف، ويسمح للأشخاص بالتسجيل للحصول على قرض جديد بمجرد تمرير هواتفهم عند الخروج."

اختيار رئيس الحملات والتعبئة آندي كيلي

"لا تزال قروض BNPL سيئة التنظيم ولا تأتي مع نفس وسائل حماية المستهلك مثل أشكال الائتمان الأخرى، مثل القروض المصرفية. مطالبة المقرضين بإجراء فحوصات آمنة للإقراض ووضع سياسات جيدة بشأن الصعوبات المالية للأشخاص الذين يتعاملون معها بصعوبة". يقول. "يأخذ Afterpay Plus قروضًا سيئة التنظيم، ويجمعها مع نموذج اشتراك مكلف، ويسمح للأشخاص بالتسجيل للحصول على قرض جديد بمجرد تمرير هواتفهم عند الخروج."

2. التهرب من التنظيم وردع الناس عن الإلغاء

وتنص الشركة أيضًا على أنه سيتم منع الأشخاص الذين يقومون بإلغاء الاشتراك في Afterpay Plus من استخدام المنتج لمدة 12 شهرًا وتشجع المستخدمين على إيقاف اشتراكهم مؤقتًا بدلاً من ذلك. إذا قمت بإلغاء الاشتراك، فلا يزال بإمكانك استخدام حساب Afterpay العادي الخاص بك، ولكن سيتم منعك من استخدام Afterpay Plus، وهو ما يقول كيلي إنه مخيب للآمال.

يقول كيلي: "إن منع الأشخاص من الاشتراك مرة أخرى في الخدمة لمدة 12 شهرًا قد يمنع الأشخاص من إلغاء الاشتراك تمامًا".

يقول Afterpay إن فترة الاستراحة لمدة 12 شهرًا "تتوافق مع الإطار التنظيمي الحالي لـ BNPL ومتطلباته".

ومع ذلك، يقول توم أبو رزق من مركز قانون عمل المستهلك أنه يبدو أن فترة الاستراحة لمدة 12 شهرًا تم فرضها فعليًا لضمان استمرار Afterpay Plus في تجنب التنظيم كمنتج ائتماني.

لقد أخبرنا Afterpay لسنوات أننا نرى أشخاصًا يستخدمون منتجاتهم لدفع ثمن الضروريات... لقد جعلوا هذا الأمر أسهل مع Afterpay Plus

توم أبو رزق، مركز قانون عمل المستهلك

"مثل جميع منتجات BNPL، تم تصميم Afterpay Plus ليندرج ضمن الإعفاء من تعريف الائتمان. وبموجب هذه الثغرة، لا يستطيع مقدم الخدمة فرض رسوم إلا على عقد ائتماني واحد خلال 12 شهرًا".

"لقد أخبرنا Afterpay لسنوات أننا نرى الناس يستخدمون منتجاتهم لدفع ثمن الضروريات. ومن المثير للقلق أنهم جعلوا هذا الأمر أكثر سهولة مع Afterpay Plus، مع الاستمرار في بذل قصارى جهدهم لتجنب ضمانات المستهلك في قانون الائتمان." 

قروض BNPL تؤدي إلى مصائد الديون

سالي جونجويرث هي مستشارة مالية في مركز قانون عمل المستهلك وتعمل على خط المساعدة الوطني للديون. وتقول إنها رأت عددًا من العملاء الذين يعطون الأولوية لسداد الديون لمقدمي خدمات BNPL قبل القروض الأخرى الأكثر تكلفة أو حتى رهنهم العقاري.

هؤلاء هم الأشخاص الذين لا يستطيعون الوصول إلى الائتمان التقليدي لأنهم لا يستوفون معايير الإقراض المسؤولة، لذا يلجأون إلى BNPL

 سالي جونجويرث، مركز قانون عمل المستهلك

"الكثير من العملاء لا يعرفون عن البدائل مثل القروض بدون فائدة. كما تعلمون، هؤلاء هم الأشخاص الذين لا يستطيعون الوصول إلى الائتمان التقليدي لأنهم لا يستوفون معايير الإقراض المسؤولة، لذا يلجأون إلى BNPL".

حصلت إحدى عملاء Jungwirth، التي طلبت عدم ذكر اسمها، على قرض بفائدة عالية من Cash Converters لسداد ديونها بعد الدفع. لقد تركها قرض Cash Converters في ديون أعمق تكافح من أجل سدادها.

حان الوقت لسد الثغرات القانونية 

في شهر مايو، أعلنت الحكومة الفيدرالية عن إصلاحات طال انتظارها لقطاع BNPL، قائلة إن الشركات سيتم تقديمه بموجب قانون الائتمان وسيكون الإقراض المسؤول وترتيبات المشقة كذلك تكليف.

لكن تفاصيل الإصلاحات لم يتم تأكيدها بعد، وقد أعرب البعض عن مخاوفهم من أن الامتيازات المقدمة للصناعة قد تضر المستهلكين.

يقول كيلي إن Afterpay استغلت الثغرات الموجودة في قوانين المستهلك الأسترالية على مدار عدد من السنوات، ويشير المنتج الجديد إلى أنه ليس لديهم أي نية لتغيير المسار.

لقد استغل نظام Afterpay الثغرات الموجودة في قوانين المستهلك الأسترالية على مدار عدد من السنوات، ويشير المنتج الجديد إلى عدم وجود نية لديهم لتغيير المسار

"يثبت هذا المنتج الجديد أنهم سيستمرون في استغلال الثغرات حتى يتم إغلاق الثغرات. ويضيف: "من المهم أن تتضمن أي لوائح جديدة لكبح جماح الشراء الآن والدفع لاحقًا التزامات الإقراض الآمن، بما في ذلك شرط التحقق من الدخل قبل الموافقة على القرض".

مخزون الصور: جيتي، ما لم ينص على خلاف ذلك.

لمشاركة أفكارك أو طرح سؤال، قم بزيارة منتدى مجتمع Choice.

قم بزيارة مجتمع الاختيار

نحن في Choice نقدر شعب Gadigal، الأوصياء التقليديين على هذه الأرض التي نعمل عليها، ونعرب عن احترامنا لشعب الأمم الأولى في هذا البلد. تدعم منظمة Choice بيان أولورو من القلب وصوت الأمم الأولى إلى البرلمان.