تم تعطيل JavaScript
إذا أمكن ، يرجى تمكين JavaScript للحصول على تجربة محسّنة على موقع CHOICE الإلكتروني.
الأستاذ المشارك Angel Zhong هو باحث مالي متحمس في RMIT ومتخصص في تسعير الأصول التجريبية والرفاهية المالية وسلوك المستثمرين في الأسواق المالية.
بحاجة إلى معرفة
- لا تخضع منتجات BNPL حاليًا للتنظيم بموجب قانون الائتمان لأنها لا تفرض فائدة ، ولكن يمكن بدلاً من ذلك فرض رسوم متأخرة على العملاء والتي يمكن أن تخلق فخًا للديون
- يتم بيع العديد من حسابات BNPL للعديد من الأشخاص ، ولأن لكل منها مصطلحاته وشروطه الخاصة ، يمكن بسهولة أن يشعر المستهلكون بالارتباك بسبب التكاليف المحتملة التي يمكن تكبدها
- إن التنظيم الكامل لقروض BNPL بموجب قانون الائتمان هو الطريق إلى الأمام
نما قطاع الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) بشكل كبير في السنوات الأخيرة. أفادت لجنة الأوراق المالية والاستثمار الأسترالية (ASIC) أن القيمة الإجمالية لجميع معاملات BNPL زادت بنسبة 79٪ في السنة المالية 2018-19 ، والتي تستمر حتى عام 2022 بنمو سنوي يتجاوز 30٪ وفقًا لبنك الاحتياطي الأسترالي (RBA).
تجلب المنافسة الشديدة في الصناعة مجموعة كبيرة ومتنوعة من الخيارات والصفقات للمستهلكين. ومع ذلك ، فإن مجموعة أكبر من الخيارات تأتي أيضًا مع مخاطر خفية ، حيث يمكن للمستهلكين الاشتراك في أكثر من 10 منتجات ائتمانية غير منظمة.
المخاطر الخفية لـ BNPL.
بينما يبدو أن خدمات BNPL تقدم خيارات مرنة للدفع مقابل المشتريات ، فقد تفوق المخاطر الخفية الفوائد التي تجلبها. يتمثل أحد المخاوف الرئيسية بشأن قروض BNPL في أنها تغري المستهلكين بالإفراط في الإنفاق وشراء أشياء لم يشتروها عادة أو لم يكونوا قادرين على تحملها.
نموذج العمل يجعل من الصعب على المستهلكين تتبع التكاليف الإجمالية للمشتريات التي تتم باستخدام خدمات BNPL. كمكان ولادة منتجات BNPL واسعة النطاق ، يتم بيع المستهلكين الأستراليين قروضًا متعددة من BNPL. هذا يجعل من السهل على المستهلكين تراكم الديون.
نموذج العمل يجعل من الصعب على المستهلكين تتبع التكاليف الإجمالية للمشتريات التي تتم باستخدام خدمات BNPL
يصف مقدمو BNPL مدفوعاتهم الخالية من الفوائد بأنها نقطة بيع فريدة ، ولكن لا يوجد أبدًا وجبة غداء مجانية. الأقساط بدون فوائد ولكن الدفعات المتأخرة تجتذب رسومًا. وفقًا لتقرير ASIC حول صناعة BNPL في نوفمبر 2020 ، فات 21٪ من المستهلكين المدفوعات.
يمتلك مقدمو BNPL المصطلحات الخاصة بهم لرسوم الحساب ، وجداول الدفع ، وسياسات الاسترداد ، ورسوم السداد المتأخر. يمكن بسهولة الخلط بين المستهلكين الذين يبيعون مجموعة واسعة من قروض BNPL في نفس الوقت من خلال الاختلافات والتكاليف التي يمكن تكبدها.
كيف ينبغي تنظيم BNPL؟
إن التنظيم الكامل لقروض BNPL بموجب قانون الائتمان هو الطريق إلى الأمام. يجب تنظيم BNPL بشكل مشابه لمنتجات الائتمان الأخرى.
بغض النظر عن كيفية تمييزك لهيكل الرسوم أو ميزات الدفع عن منتجات الائتمان الأخرى ، يستخدم المستهلكون BNPL ل الحصول على "ائتمان" ، والذي يتم توفيره إذا "تحمل شخص ما دينًا مؤجلًا لآخر" ، وفقًا للائتمان القومي شفرة. سيؤدي الحصول على الائتمان عبر BNPL إلى تراكم "الديون" ، وهي "الأموال المستحقة لشخص آخر" في القاموس.
لا ينبغي أن تكون الابتكارات المالية عذرًا للمساس بالرفاهية المالية لمجتمعنا.
لعقود من الزمان ، كانت خدمات الائتمان متاحة ، لكن مزودي BNPL حولوا السوق من خلال استخدام التكنولوجيا الرقمية لتبسيط عملية التسجيل لتمكين الموافقات الفورية تقريبًا وتحقيق الإيرادات من خلال فرض رسوم إضافية على المعاملات على التجار والرسوم المتأخرة على عملاء. لا تتقاضى شركات BNPL مدفوعات الفائدة ، مما يعفيها من نفس اللوائح بموجب قانون الائتمان الوطني التي يجب على مقدمي الائتمان الآخرين مثل Visa أو Mastercard اتباعها.
لا ينبغي أن تكون الابتكارات المالية عذرًا للمساس بالرفاهية المالية لمجتمعنا
الجدل التنظيمي الحالي حول قروض BNPL ليس جديدًا. عندما تم تقديم بطاقات الائتمان لأول مرة ، كان هناك القليل من اللوائح المعمول بها لحماية المستهلكين ، والتي أدى إلى ضرر واسع النطاق للمستهلكين ، مثل أسعار الفائدة المرتفعة والرسوم الخفية والتسويق المكثف تكتيكات.
ونتيجة لذلك ، تم إدخال اللوائح وتعديلها على مر السنين لحماية الرفاهية المالية للمستهلكين والتأكد من أن مزودي بطاقات الائتمان يتصرفون بمسؤولية. على سبيل المثال ، يُطلب الآن من موفري بطاقات الائتمان الإفصاح عن أسعار الفائدة والرسوم والنفقات مقدمًا ، ويجب عليهم الالتزام بقواعد صارمة بشأن كيفية الإعلان عن منتجاتهم وخدماتهم. كوحش جديد في عالم التكنولوجيا المالية ، من الأهمية بمكان وجود لوائح BNPL لحماية المستهلكين.
مخزون الصور: جيتي ، ما لم ينص على خلاف ذلك.
لمشاركة أفكارك أو طرح سؤال ، تفضل بزيارة منتدى مجتمع CHOICE.
نحن في CHOICE نعترف بشعب Gadigal ، الأوصياء التقليديين على هذه الأرض التي نعمل عليها ، ونقدم احترامنا لشعب الأمم الأولى في هذا البلد. CHOICE يدعم بيان أولورو لشعب الأمم الأولى من القلب.