معدلات مثيرة للاهتمام
آخر تحديث: 28 أكتوبر 2015
تنظر البنوك حول العالم إلى الأربعة الكبار في أستراليا بحسد وإعجاب. كيف يمكن لواحد من أكثر القطاعات المصرفية ربحية في العالم أن يفلت من رفع معدلات الرهن العقاري قبل وقت قصير من إعلان بنك الاحتياطي الأسترالي عن معدل النقد الرسمي؟
وبينما نحن فيه ، كيف يمكن لأربعة بنوك أن تتحكم في حوالي 80٪ من سوق الرهن العقاري الأسترالي؟ منذ متى يُسمح للذيل بهز الكلب؟
هذه أسئلة معقولة ، وهذه ليست المرة الأولى التي يُسألون فيها. أعلن NAB عن أرباح سنوية كاملة بعد خصم الضرائب بقيمة 6.3 مليار دولار اليوم ، بزيادة 20 ٪ عن العام الماضي ، ومن المتوقع أن يعلن ANZ عن أرباح غير متوقعة تبلغ حوالي 7.29 مليار دولار غدًا. ومع ذلك ، فقد ضرب كلاهما ، جنبًا إلى جنب مع Westpac و Commonwealth Bank (CBA) المربحين بشكل مماثل ، الرهن العقاري برفع أسعار الفائدة مؤخرًا.
- إلى أي مدى ستؤذي زيادة معدل الرهن العقاري؟
- لماذا رفعت البنوك الأربعة الكبرى أسعار الفائدة؟
- لماذا يلتزم الأستراليون بالبنوك الأربعة الكبرى؟
- هل يمكنك التخلي عن قرض منزلك دون دفع رسوم؟
سباق رفع المعدل: من ذهب أولاً؟
البنوك لديها تاريخ في رفع أسعار الفائدة خارج دورة معدل النقد لبنك الاحتياطي الأسترالي. لا يتطلب الأمر سوى واحد منهم للقيام بهذه الخطوة وأنت تعلم أن الآخرين سيتبعونك.
وإليك كيف انتهى الأمر هذه المرة:
الأول - ترفع Westpac سعر الفائدة المتغير لقرض السكن بمقدار 20 نقطة أساس - أو 0.2٪.
الثاني - CBA يرفع سعر الفائدة بمقدار 15 نقطة أساس.
الثالث - NAB يرفع أسعار الفائدة 17 نقطة أساس.
الرابعة - ANZ يرفع أسعار الفائدة 18 نقطة أساس.
اموال الاحتكار
دعا CHOICE منذ فترة طويلة الحكومة الفيدرالية إلى إلقاء نظرة فاحصة على القطاع المصرفي شديد التركيز في أستراليا ، حيث يتم خنق المنافسة مقارنة بالاقتصادات الحديثة الأخرى ويتحمل المستهلكون العواقب في شكل أسعار فائدة عالية و مصاريف.
كجزء من ملف استجابة في التقرير النهائي للاستعلام عن النظام المالي ، التزمت الحكومة بمراجعة المنافسة في القطاع المصرفي ، ولكن لا يبدو أن البنوك تتأرجح في مكانها.
"ما إن تم الإفراج عن رد الحكومة الفيدرالية على التحقيق حتى رأينا منسقًا وخارج دائرة التحقيق يقول مدير حملات CHOICE ، إيرين: تيرنر. "هذا سلوك ساخر. إنه بالتأكيد ليس ما يبدو عليه السوق التنافسي ".
إلى أي مدى ستؤذي زيادة معدل الرهن العقاري؟
قد تبدو زيادات الأسعار وكأنها أرقام صغيرة ، لكنها تضيف ما يصل إلى الأرقام الكبيرة للبنوك التي بها عدد كبير من العملاء ، وسيكون للزيادات تأثير حقيقي على المقترضين الذين يتعرضون بالفعل لضغوط لتغطية نفقاتهم.
على سبيل المثال ، قال ANZ إن زيادته بنسبة 0.18٪ ستضيف 36 دولارًا إضافيًا شهريًا إلى متوسط مبلغ قرض المنزل البالغ 242 ألف دولار. بشكل عام ، تشير التقديرات إلى أن الرهن العقاري بقيمة 300000 دولار سيكلف المقترضين حوالي 500 دولار إضافي سنويًا على خلفية الارتفاعات ذات الصلة.
لماذا رفعت البنوك الأربعة الكبرى أسعار الفائدة؟
لأنهم يستطيعون. لكن البنوك تصر على ذلك لأنهم تلقوا تعليمات بزيادة مقدار رأس المال الذي يحتفظون به مقابل رهونهم العقارية ، مثل تمت المطالبة به في استعلام النظام المالي وطالبت به هيئة التنظيم الاحترازية الأسترالية (APRA) ، التي تنظم البنوك.
من المفترض أن يؤدي الاضطرار إلى الاحتفاظ بمزيد من الأصول السائلة إلى إحداث تأثير في هوامش ربح البنوك ، بدلاً من ذلك من قبول الأرباح المتناقصة قليلاً ، فقد نقلوا التكاليف الجديدة لقرضهم السكني عملاء. مرحبًا ، إنه عمل - هذا ما تفعله المؤسسات المربحة على نطاق واسع!
وكما أشار جافين سلاتر ، رئيس الخدمات المصرفية الشخصية في NAB ، في تقارير إعلامية حديثة ، يتعين على البنك أن يفعل ما هو صواب من خلال مساهميه البالغ عددهم 555000 أو نحو ذلك أولاً وقبل كل شيء. يبدو أن العملاء الفعليين يأتي في المرتبة الثانية.
لماذا يلتزم الأستراليون بالبنوك الأربعة الكبرى؟
لقد صنفت استطلاعات الرضا المصرفي التي أجريناها تاريخياً المراكز الأربعة الكبرى على أنها الأقل إرضاءً عندما يتعلق الأمر بخدمة العملاء ، ومع ذلك يبدو أن لديهم موهبة في التمسك بالعملاء. الاتحادات الائتمانية وجمعيات البناء ، والتي تسمى أيضًا البنوك المملوكة للعملاء ، تصنف باستمرار أعلى من ذلك بكثير.
أخبرنا مارك ديغوتاردي ، الرئيس التنفيذي لجمعية الخدمات المصرفية المملوكة للعملاء (COBA) ، أنه يجب على العملاء التفكير في بنك مملوك للعميل ، حيث تنخفض معدلات الرهن العقاري حاليًا في المتوسط.
وقال ديجوتاردي: "المؤسسات المصرفية المملوكة للعملاء أقل وضوحًا للمستهلكين لأننا لا نستطيع مضاهاة الإنفاق التسويقي الهائل للشركات الكبرى". "فشلت الحكومة والجهات التنظيمية في فعل ما يكفي لتغيير تصور المستهلك بأن البنوك الكبرى أكثر أمانًا من مؤسسات ADI الأخرى [المؤسسات المرخصة لتلقي الودائع]. تستخدم البنوك الكبرى علاماتها التجارية الفرعية لجذب العملاء الذين يفضلون بديلًا لبنك كبير ".
هل يمكنك التخلي عن قرض منزلك دون دفع رسوم؟
نعم ، حسب وقت سحب القرض. تم حظر رسوم الخروج من الرهن العقاري للقروض التي تم الحصول عليها بعد 30 يونيو 2011. إذا قمت بتسجيل الدخول إلى الرهن العقاري الخاص بك قبل ذلك الحين ، فتحقق مع البنك الذي تتعامل معه حول ما إذا كان يفرض رسومًا على الخروج.
* المصدر: Canstar