ثلاث مشاكل صارخة مع التأمين على الحياة

دروس الحياة

من الناحية النظرية ، يعد هذا شراءًا جيدًا: يمكن أن يوفر التأمين على الحياة والعجز وحماية الدخل ضمانًا ماليًا لك ولعائلتك في حالة حدوث مأساة أو مرض موهن. لكن التأمين على الحياة قد يكون أكثر أنواع التأمين إشكالية في السوق - وهذا مجال تنافسي.

فيما يلي ثلاث مشاكل صارخة:

• تأمين على الحياة لساحة السيارات
• استثناءات الصحة العقلية
• اللجان المتضاربة

يقود صفقة صعبة

عندما تحصل على تمويل لدفع ثمن سيارة ، فمن المحتمل أن يُعرض عليك منتج يسمى تأمين الائتمان الاستهلاكي (CCI) ، والذي سيغطي مدفوعاتك إذا كنت. تمرض أو تفقد وظيفتك. تعد CCI بمفردها منتجًا ذا قيمة مشكوك فيها ، ولكن العديد من التجار يتعاملون أيضًا مع مكون التأمين على الحياة ، واعدًا بذلك. قدم تعويضات لتغطية تكلفة القرض الخاص بك في حالة وفاتك.

في وقت سابق من هذا العام ، أصدرت ASIC ملف نقل انتقاد تكتيكات البيع عالية الضغط التي فرضت هذا التأمين على مشتري السيارات الجديدة في نهاية يوم طويل. صنع القرار في ساحة السيارة. نظرًا لأنه يتم بيعها وفقًا لنموذج المشورة "العامة" (بدلاً من المشورة الشخصية) ، فإن مندوبي المبيعات ليسوا ملزمين قانونًا بالتصرف. في مصلحة العميل. لكن الهيئة التنظيمية وجدت أن المستهلكين يعانون من أقساط باهظة ، وأن الكثيرين قالوا نعم دون أن يفعلوا ذلك. إعطاء الوقت لفهم المنتج أو قيمته بشكل كامل.

في إحدى الحالات ، قد يدفع المستهلك منخفض المخاطر 10 مرات أكثر للتأمين على الحياة في ساحة السيارة مما إذا كان قد دخل عبر الإنترنت وحصل على بوليصة تأمين مدى الحياة مماثلة. مع نفس شركة التأمين.

عادة ما يتم دفع قسط التأمين كمبلغ إجمالي ، بالإضافة إلى قرض السيارة. هذا يعني أنه لا يتم سرقة الأشخاص فحسب ، بل يدفعون أيضًا فائدة لـ. شرف. ويمكن لتجار السيارات ووسطاء التمويل تحصيل ما يصل إلى 20٪ من الأقساط على شكل عمولات.

تحصل الصناعة على حوالي 18 مليون دولار سنويًا من أقساط التأمين على الحياة في ساحة السيارات ، وتدفع 1.2 مليون دولار في المطالبات. هذا 6.6٪ نسبة المطالبات إلى الأقساط ، مما يجعلها منتجًا مربحًا بشكل لا يصدق لشركات التأمين. للمقارنة ، قطاع التأمين العام (مثل السيارة والمنزل والسفر) لديها نسبة مطالبات 67٪. وبينما كان الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا يشترون 37 ٪ من جميع الوثائق المباعة ، كانوا يقدمون عُشر المطالبات فقط.

يعد التأمين على الحياة في ساحة السيارات مثالًا صغيرًا ولكنه مثير للقلق حول كيفية انتشار منتجات التأمين غير المرغوب فيه. سياسة باهظة الثمن تُباع للأشخاص الذين لا يفعلون ذلك. فهم كامل التفاصيل ومن الذي ربما لن يدعي أبدًا؟ ماذا يمكن أن يذهب خاطئ?

حق الرفض

على الرغم من زيادة فهم المجتمع لحالات الصحة العقلية ، إلا أن صناعة التأمين متأخرة كثيرًا. 2011 استطلاع بواسطة Beyondblue و Mental. كشف مجلس الصحة الأسترالي عن نمط رفض من قبل شركات التأمين على الحياة للعملاء الذين لديهم تاريخ في الصحة العقلية ؛ من المحتمل أن يكون هؤلاء المقبولين. حصلوا على تغطية مصحوبة باستثناءات أو أقساط أعلى ، أو كليهما.

كان قطاع التأمين على الحياة - الذي يشمل الحياة ، والعجز الكلي والدائم ، وتغطية حماية الدخل - أكثر الجناة شهرة عندما جاء. للتعامل مع الطلبات الواردة من العملاء الذين لديهم تاريخ من مشاكل الصحة العقلية. من بين الذين شملهم الاستطلاع ، قال 22٪ إنهم رفضوا أي تأمين بعد إعلانهم عقليتهم. التاريخ الصحي. بالنسبة لوثائق التأمين على الحياة ، كان هذا الرقم 36٪ ، ولحماية الدخل كان مذهلاً بنسبة 45٪.

بعض شركات التأمين ترفض الطلبات بشكل افتراضي. كانت إحدى المتقدمات التي تعافت من حالة صحية نفسية في مرحلة الطفولة قبل أن تتقدم بطلب للحصول على تأمين. نظرًا لرفض نظام الإنترنت بعد أن كشفت عن تاريخها. عندما تساءلت عن الرفض ، قيل لها إن النظام معد للتنازل. الرفض التلقائي لإفشاءات مثل إفصاحها.

قيل للآخرين أنه حتى رؤية مستشار أو طبيب نفساني حول قضية لا علاقة لها بحالة الصحة العقلية (مثل المشورة المهنية) جعلتهم يفعلون ذلك. خطر ، مثل الإبلاغ عن أعراض الصحة العقلية الشائعة مثل الأرق أو الإجهاد.

في تقديم قاسٍ إلى تحقيق مجلس الشيوخ بشأن فحص المشورة المالية في وقت سابق من هذا العام ، زعمت بيوندبلو أن ذلك "يحتمل أن يكون غير أخلاقي. والسلوك التمييزي لا يقتصر على بضع شركات بعينها ، بل يمثل مشكلة منهجية في صناعة التأمين ".

بموجب القانون ، يُسمح لشركات التأمين بالتمييز ضد الأشخاص ذوي الإعاقة (بما في ذلك اضطراب الصحة العقلية) ، في حالة وجود ظروف معينة. التقى. يجب أن يستند التمييز إلى بيانات إحصائية أو - إذا لم يكن لدى شركة التأمين البيانات أو لم تستطع الحصول عليها - "عوامل أخرى ذات صلة". القانون. يترك الأمر لشركة التأمين لتحديد العوامل الأخرى ذات الصلة.

تقول شركات التأمين إن إنهاء التمييز على أساس الصحة العقلية سيجعل التأمين غير مجد تجاريًا ؛ جادل بيوندبلو بأنه لا يوجد. دليل على ذلك. لم يقم QBE حتى بجمع أدلة اكتوارية حول مخاطر تأمين العملاء الذين يعانون من حالات صحية عقلية حتى يتم ذلك بالفعل أخذ ألى المحكمة أكثر من. رفض تأمين السفر العام الماضي (حالة فقدوها). قبل ذلك ، يبدو أنهم كانوا يعملون على أكثر من ملف الحدس.

اللجان المتضاربة.

هناك عنصر واحد في التأمين على الحياة يكون سيئًا لشركة التأمين والمستهلكين على حدٍ سواء: اللجان الاستشارية. وهم هنا ليبقوا. على عكس الأنواع الأخرى من ملفات. التأمين ، لا يزال المستشارون الماليون يدفعون عمولات لبيع بوالص التأمين على الحياة الفردية. يتقاضى أربعة من كل خمسة مستشارين عمولات مقدمة. حوالي 100-130٪ من أقساط السنة الأولى ، ثم حوالي 10٪ في العمولات اللاحقة كل عام بعد ذلك.

في عام 2014 ، أجرى ASIC a إعادة النظر استشارات التأمين على الحياة بالتجزئة ، وانتقاد ممارسة العمولات المسبقة. وجد المنظم اتصالًا بين. جودة المشورة وكيف تم الدفع للمستشارين. بالكاد امتثلت 55٪ من الحالات مع اللجان الكاملة المسبقة للقانون ، مقارنة بـ 93٪ من القضايا الاستشارية. مع نماذج العمولات الأخرى.

توفر العمولات المسبقة المرتفعة حوافز للمستشارين ليقترحوا على عملائهم شراء منتجات جديدة ، والتنقل بين شركات التأمين. كلما ارتفع المخضض. المعدل ، كلما حصل المستشار على عمولة وفيرة. مع وجود المستشارين كحراس بوابات الأعمال الجديدة ، تضطر شركات التأمين إلى العرض. عمولات تنافسية عالية للبقاء واقفا على قدميه.

وقال التقرير "يبدو أن اللجان الأولية المرتفعة تساهم في تحقيق نتائج تجارية سيئة لشركات التأمين". "عمولات عالية مقدما تعطي. المستشارين حافزًا لكتابة أعمال جديدة. وكلما كتبوا المزيد من الأقساط ، زاد ربحهم. "تم إعداد النظام للسماح للمستشارين بالاستفادة منه. عمولات على حساب المستهلك الذي يدفع لها من خلال أقساط أعلى.

تقول إيرين تورنر ، رئيسة CHOICE للحملات والسياسات: "إن تلقي العمولات لمبيعات التأمين يتعارض مع واجب المستشارين الماليين للعمل بما يخدم مصالح عملائهم".

"يقع على عاتق المستشارين الماليين مسؤولية التأكد من أن مشورتهم تأخذ في الاعتبار أهداف عملائهم وأوضاعهم المالية ، ومع ذلك فهم لا يزالون على قيد الحياة. للحصول على يوم دفع فقط لتوجيه العملاء إلى منتج جديد كل عامين. لديهم عين على ما يحتاجه العميل وعين واحدة خاصة بهم. كشف حساب بنكى. إنه مثال كتابي على تضارب المصالح ".

الحكومة الاتحادية لديها نظرة على الإصلاحات في هذا القطاع. وهي تخطط لإعادة تقديم التشريعات التي من شأنها كبح جماح اللجان المسبقة إلى 60٪ ، مع وضع. 20٪ سقف على العمولات اللاحقة.

يدعم CHOICE التشريع ، لكنه يؤكد أنه يجب إلغاء اللجان الاستشارية للتأمين على الحياة تمامًا واستبدالها بـ. نموذج الرسوم مقابل الخدمة. صناعة التأمين مدونة قواعد الممارسةيهدف إلى القضاء على أسوأ الممارسات في هذا القطاع ، ومن المقرر تقديمه في أكتوبر.

للحصول على دعم سري للصحة العقلية ، يمكنك الاتصال. شريان الحياة في 13 11 14 ، بيوندبلو على 1300 22 4636 ، أو تحدث إلى طبيبك.